Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

- морякам дальнего плавания  со стажем работы по специальности  меньше чем 2 (два) года и/или которые  находятся в плавании  в целом  меньше 6 (шести) месяцев каждый год, на протяжении последних 2 (двух) лет

- лицам, которые работают в инвестиционных  фондах, кредитных союзах, риелторских компаниях и т.д.

Потребительский кредит «СВОБОДА» выдается на потребительские нужды заемщикам в возрасте от 25 до 65 лет (на момент окончания кредитного договора возраст заемщика не должен превышать 65 лет), резидентам Украины, которые работают по найму, имеют постоянный доход и стаж работы на последнем основным рабочим местом не меньше 1 года, имеют другие доходы, в том числе такие, что могут подтвердить. Кредит выдается в гривнах сроком от 1 до 36 месяцев. Минимальная сумма кредита 1000 гривен, максимальная 50000 гривен, но не больше шести ежемесячных доходов заемщика. При этом максимальная сумма кредита может быть увеличена на сумму страхового платежа за страхование жизни, но не может превышать 52000 гривен. Сумма страхового платежа 4%

Сумма кредита=50000+4%=52000 гривен

Цена продукта составляется:

- с процентной ставки по кредиту, которая устанавливается согласно  с действующим решением КУАП (14%)

- с ежемесячной комиссии (1,8%)

- страховой премии согласно  с договором страхования жизни (4%)

Если заемщик -  моряк дальнего плавания, необходимо поручение одного из родственников, которые имеют подтвержденный доступ к доходу моряка. При этом возрастные требования к поручителю аналогичные возрастным требованиям заемщика.

Для кредитов на сумму до 20000 гривен включительно (без учета суммы страхового платежа), справка о доходах не требуется, только код ОКПО предприятия где работает заемщик.

Для кредитов от 20000 гривен (без учета суммы страхового платежа) необходимо документальное подтверждение о доходах заемщика.

Выдача кредита осуществляется в разовом порядке путем:

- зачисления кредитных средств  на текущий счет заемщика или 

- зачисления кредитных средств  на текущий (карточный) счет заемщика  с выдачей «Мгновенная карточка»

Сумма страхового платежа за страхование жизни в день выдачи кредита перечисляется на текущий счет страховой компании.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно по ануитетному методу. Досрочное погашение кредита осуществляется без ограничений и дополнительных комиссий.

Объектами кредитования не могут быть такие товары и услуги:

- товары и услуги, приобретение  которых связано с коммерческой  деятельностью заемщика и/или  поручителей.

- продукты питания.

- оплата медицинских услуг, при  лечении заемщика трудно лечащих  болезней, которые могут привести к смерти заемщика (СПИД, онкологические и сердечнососудистые заболевания и т.д.)

- оплата адвокатских услуг по  криминальным делам, ответчиком  которых выступает заемщик и/или  поручитель.

- оплата долгов, штрафов, пени и  т.д.

Кредиты не выдаются:

- клиентам инвалидам

- клиентам, которые являются физическими  лицами – предпринимателями и  не работают по найму

- клиентам, которые получили кредит  на покупку жилой недвижимости  и/или кредит на покупку нового  или б/у автомобиля на протяжении 6 месяцев, и еще не погасили свою задолженность

- клиентам, которые получили потребительский  кредит «СВОБОДА» и еще не  погасили свою задолженность.

- морякам дальнего плавания  со стажем работы по специальности  меньше чем 2 (два) года и/или которые  находятся в плавании  в целом меньше 6 (шести) месяцев каждый год, на протяжении последних 2 (двух) лет

- лицам, которые работают в инвестиционных  фондах, кредитных союзах, риелторских  компаниях и т.д.

Рассмотрим условия кредитования физических лиц

на покупку транспортного средства (таблица 2.6.)

Таблица 2.6

Условия кредитования физических лиц на покупку транспортного средства (новые автомобили через автосалоны)

№	Валюта кредита	Производитель а/м	Срок кредитования	Авансовый платеж	Процентная ставка
1	В национальной валюте (грн)	А/м производства стран СНГ Иномарки	до 5-ти лет     до 6-ти лет	Не менее 20% от стоимости Не менее 15% от стоимости	22% годовых
2	В иностранной валюте (долл.США,евро)	-	-	-	15% годовых

Максимальная сумма кредита -200000 грн (учитывая уровень дохода заемщика)

1).Кредит предоставляется под  залог приобретаемого транспортного  средства или другого ликвидного  имущества заемщика или его имущественного поручителя (номер недвижимости).

2).Погашение кредита и процентов  ежемесячно  является обязательным и осуществляется согласно заключенному графику: кредита равными частями, процентов учитывая остаточную задолженность.

3).Затраты на оформление кредита

4).Все расходы по оформлению  кредита по оформлению кредита  и страхованию осуществляется  за счет собственных средств заемщика.

5).Возможно досрочное погашение  кредита без предъявления штрафных  санкций со стороны банка.

Пакет документов необходимых

для оформления кредита для покупки транспортного средства

1.Паспорт гражданина Украины (копия  страниц 1-3, 10-12), мужа/жены

2.Копия справки о присвоение  идентификационного номера, мужа/жены

3.Справка с места основной  и, при необходимости, дополнительной  работы за последние 6 месяцев

Таблица 2.7

Затраты на кредит на покупку транспортного средства

Комиссионные банка

Страхование в АСК «Вексель» в пользу банка (1 раз в год)

Внесение в реестр

Оформление договора залога (у нотариуса)

Жизни

Имущества (в зависимости от того, что передается в залог)

Транспорта

Недвижимости

0,5% единоразово

0,8% от суммы кредита

-4.5% отечественные а/м -5,5% иномарки от стоимости автомобиля

0,35% от суммы залога

70 грн

500-800 грн в зависимости от стоимости а/м

 

Физические лица, которые являются субъектами предпринимательской деятельности, предоставляют свидетельство  о регистрации субъекта предпринимательской деятельности и свидетельство  о регистрации  СПД как плательщике НДС, а также декларацию о доходах, заверенную налоговой инспекцией (или отчет за последние 12 месяцев).

4.Копия трудовой книжки (данные  о трудовой деятельности за последние  3 года), достоверность которой заверена кадровой службой за последним местом работы.

5.Договор купли-продажи автомобиля.

6.Счет на приобретаемое транспортное  средство.

Если доходов заемщика недостаточно, тогда можно дополнительно учесть доходы финансового поручителя (им может быть как платежеспособный член семьи заемщика (муж\жена), так и юридическое или другое физическое лицо), по которому необходимо предоставить тит же пакет документов, что и для заемщика.

Таблица 2.8

Условия кредитования для физических лиц на строительство

№		Срок кредитования	Процентная ставка	Авансовый платеж
1	Кредит в нац.валюте (грн)	До 10 лет	22% годовых	Не менее 15% от стоимости
2	Кредит в ин. Валюте (долл.США,евро)	До 10 лет	15% годовых	Не менее 15% от стоимости

 

Максимальная сумма кредита-200 000 грн (исходя из уровня дохода Заемщика)

1. Кредит предоставляется под залог  приобретаемой недвижимости  или другого ликвидного имущества заемщика.
2. Погашение кредита и процентов ежемесячно является обязательным и осуществляется согласно заключенного графика: кредита-равными частями, процентов-учитывая остаточную задолженность.
3. В том случае, если залогом является недвижимость, тогда с банком заключается нотариально договор ипотеки . Залоговое имущество страхуется  в АСК «Вексель» в пользу банка 1 раз  в год на срок кредита в размере 0,35% от суммы залога. Также 1 раз в год страхуется жизнь заемщика в размере 0,8% от суммы кредита.
4. Комиссионные банка составят 0,5% от суммы кредита (единоразово).
5. Все расходы по оформлению  кредита, залога и страхованию осуществляется за счет  собственных средств заемщика.
6. Возможно досрочное погашение кредита без предъявления штрафных санкций со стороны банка.

Пакет документов необходимых

для оформления кредита на строительство

1. Паспорт гражданина Украины (копия страниц 1-3, 10-12), мужа/жены

2. Копия справки о присвоение идентификационного номера, мужа/жены

3. Справка с места основной и, при необходимости, дополнительной работы за последние 6 месяцев.

Физические лица, которые являются субъектами предпринимательской деятельности , предоставляют свидетельство  о регистрации субъекта предпринимательской деятельности и свидетельство  о регистрации  СПД как плательщике НДС, а также декларацию о доходах, заверенную налоговой инспекцией (или отчет за последние 12 месяцев).

4. Копия трудовой книжки (данные о трудовой деятельности за последние  3 года), достоверность которой заверена кадровой службой за последним местом работы.

5. Правоустанавливающие документы на имущество передаваемое  в залог  (договора банковского вклада, и выписки по счетам).

6. Разрешение на строительство и проектно-сметную документацию.

7. Гос.акт на землю, где происходит строительство.

Если доходов заемщика недостаточно, тогда можно дополнительно учесть доходы финансового поручителя (им может быть как платежеспособный член семьи заемщика (муж\жена), так и юридическое или другое физическое лицо), по которому необходимо предоставить тот же пакет документов, что и для заемщика.

Особое внимание при анализе кредитного портфеля уделяется исследованию отраслевой структуре кредитов, которая характеризует уровень диверсификации кредитов, а также отраслевую направленность кредитной деятельности банка.

В таблице 2.9 приведен анализ изменения  резервов под задолженность по кредитам физическим лицам  за 2010-2011 гг.

Таблица 2.9

Анализ изменения  резервов под задолженность по кредитам населению  за 2010-2011 гг., тыс.грн.

Движение резерва	ипотечные кредиты физическим  лицам		потребительские кредиты населению		другие кредиты физическим лицам
	2010 г.	2011 г.	2010 г.	2011 г.	2010 г.	2011 г.
Остаток по состоянию на 1 января 2011 г.	(4914)	(10072)	(30548)	(171371)	(40)	(218590)
(Увеличение ) уменьшение  резерва  под обесценивание на протяжении  года	(5158)	(40662)	(140823)	(206612)	(1595)	(233985)
Списание безнадежной задолженности  за счет резерва	-	-	-	-	-	819
Перевод в активы группы выбытия	-	-	-	-	-	-
Выбытие  дочерних компаний	-	-	-	-	-	-
Остаток состоянием на конец  дня 31 декабря 2011 года	(171371)	(50734)	(171371)	(377983)	(1635)	(451756)