Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

Линейная форма - когда ежемесячно выплачивается одинаковая сумма - как самого кредита, так и процентов за него.

Годовая. Деньги вносятся раз в год, причем, в одном и том же размере.

И, наконец, еще одна форма - свободная. Ежемесячно выплачивается лишь часть суммы, а также процентов. Но если новый хозяин продает жилье (либо, к несчастью, умирает) - тогда он или его наследники выплачивают кредит полностью. И сразу.

Другие - менее популярные - схемы: накопительная (на особый счет банка - вкладчик не может снять с него ни копейки - каждый раз переводится часть долга, при этом взносы могут быть меньше обусловленной первоначально величины), "карьерная" - поначалу выплаты небольшие, но по мере профессионального роста должника, а, следовательно, и увеличения его доходов, возрастает и сумма возврата.

В последнее время понятие «долги» проникло в сознание американцев настолько глубоко, что даже стало составлять конкуренцию таким непоколебимым понятиям, как бейсбол или яблочный пирог. Виною всему стали личные долги граждан США, которые росли как на дрожжах, по причине максимальной доступности банковских кредитов и кредитных карт.

Но по своей сути «долги» более комплексное понятие. Не все долги являются хорошими, но и не все долги бывают плохими. Правильное понимание сущности долгов, может стать залогом благополучия вашей семьи.

Секрет успешного управления долгами заключается в правильном разделении их на хорошие, и плохие. И, несмотря на то, что данное разделение является достаточно логичным, большинство американцев игнорируют логику.

Хороший долг – это инвестиция, которая в будущем может создать добавленную стоимость или принести прибыль, например, кредиты на обучение или бизнес-кредиты. Кроме этого, к позитивным долгам можно отнести ту задолженность, которая параллельно позволяет снизить налоговые платежи или создает предпосылки для улучшения личного благополучия в долгосрочной перспективе (например, ипотека).

Кредиты под залог недвижимости также можно рассматривать как хорошие долги, поскольку они намного дешевле и легче обслуживаются, чем например, задолженность по кредитным картам.

Плохие долги чаще всего возникают в том момент, когда люди покупают не совсем нужные им вещи, используя дорогие кредитные карты, и не погашают образовавшуюся задолженность в пределах льготного периода, - поскольку большинство из них не достаточно организованы, чтобы вовремя погашать свои долги.

В результате получается следующая ситуация: купленная вещь с каждым днем дешевеет, а долги за ее покупку (с учетом начисленных высоких процентов по кредитной карте) увеличиваются. Когда вы покупаете одежду, она, как правило, дешевеет на 50%, как только вы вышли с ней из магазина, и, если вы одолжили деньги на эту покупку, то это - однозначно плохая задолженность.

Большинство людей мечтают иметь собственный автомобиль, стоимость которого в большинстве случаев не позволяет сделать долгожданную покупку, не воспользовавшись банковским кредитом. Естественно, что мы покупаем машины в кредит, но, к сожалению, не те, которые нам реально нужны и которые мы можем себе позволить, а намного дороже, или еще хуже, сразу несколько авто. Вот это - яркий пример плохих долгов.

Опасность автокредитной ловушки становится более очевидной, если посмотреть на нее с точки зрения будущих покупок. Ведь, как правило, большинство людей, покупает авто раньше, чем жилье. Если авто очень дорогое, то возможности купить пристойное жилье в ближайшем будущем также становятся ограниченными, поскольку платежи по дорогому автокредиту будут съедать большую часть дохода. Поэтому, не стоит покупать авто за 50 тысяч долларов, если в реальности, достаточно будет машины за 25 тысяч.

Самыми лучшими долгами являются те долги, которые позволяют создавать богатство в долгосрочной перспективе. По мнению американцев, такими первоклассными долгами является ипотека, поскольку недвижимость, несмотря на периодические краткосрочные падения ее стоимости, всегда являлась одной из самых надежных долгосрочных инвестиций.

Самыми лучшими долгами являются те долги, которые позволяют создавать богатство в долгосрочной перспективе. По мнению американцев, такими первоклассными долгами является ипотека, поскольку недвижимость, несмотря на периодические краткосрочные падения ее стоимости, всегда являлась одной из самых надежных долгосрочных инвестиций.

До периода мирового кризиса специалисты  недооценивали опасность разрастания кризиса кредитования. Влияние ипотечного кризиса на сектор необеспеченных кредитов начал проявляется в середине 2008 г. проявляться. В дальнейшем невыплаты по кредитным картам в США будут только возрастать вслед за увеличением уровня безработицы". Разрастание кризиса кредитования в США отразился и на других регионах. Замедление роста американского ВВП из-за проблем банковского сектора напрямую повлиял на европейскую и азиатскую экономики. Расширение проблем американской финансовой системы привел к резкому снижению объемов банковского кредитования по всему миру. В настоящее время общие потери крупнейших банков из-за кризиса превысили 45 млрд. долларов. Общий ущерб, нанесенный финансовому сектору ипотечным кризисом, в мировом масштабе  достиг 400 млрд. долларов.

Уникальный опыт в поддержке молодых семей был накоплен в свое время в ГДР.

Вступив в брак, молодые люди в соответствии со специальной государственной программой оформляли ипотечное кредитование и практически сразу же получали ключи от вожделенной квартиры. После рождения первого ребенка выплаты по кредиту резко снижались, а после рождения третьего государство полностью погашало долг, и квартира переходила в собственность молодой семьи.

Такая политика имела поразительный эффект: ни в одном государстве бывшего соцлагеря не было такой “эпидемии” молодежных браков и, как следствие, рождаемости.

Нормой стали семьи, в которых у 25-30-летних родителей было по трое детей.

В Польше для молодежи есть-таки адресное ипотечное кредитование. Есть специальные счета в специализированных банках. Когда человек вносит пять процентов от общей стоимости квартиры, он ее благополучно получает, а остальные 95 выплачивает потом.

Таким образом, управленческие решения относительно величины кредитных операций не могут быть отделены от иных видов услуг и деятельности других подразделений банка. Те банки, руководители которых не уделяют должного внимания вопросам кредитных рисков, станут новыми жертвами финансовых потрясений и ответчиками в судебных процессах, связанных с банкротством.

 

 

3.2. Мероприятия по снижению кредитного  риска в коммерческом банке

 

Проблемными кредитами называются такие, по которым своевременно не проведен один или несколько платежей, значительно снизилась рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, которые вызывают сомнения относительно возврата кредита. Каждый банк имеет в своем портфеле проблемные кредиты, поэтому главный вопрос состоит в установлении допустимого для банка уровня этих кредитов относительно общей стоимости выданных займов. Для отечественных банков этот показатель колеблется от 2 до 30%.  Задача менеджмента состоит в минимализации убытков по проблемным кредитам при помощи соответствующих методов управления.

Банковским сотрудникам ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК» необходимо провести реструктуризацию долга, установить новые сроки платежей и полного возврата суммы кредита, составить новое временное соглашение, если проблемы по своей природе краткосрочные. На протяжении всего периода реабилитации банка следует внимательно контролировать действия должника, и быть готовым в какой- либо момент к кардинальным изменениям в отношении принятых решений и планов.

В процессе реабилитации банк должен учитывать не только финансовое состояние заемщика, а и общую экономическую и политическую ситуацию в стране.

Если не один из рассмотренных методов не дает реальной возможности возвратить кредит, банк может использовать процедуру ликвидации предприятия-должника.

Ликвидация-это последний метод со стороны банка, который обозначает признание того факта, что банк допустил ошибки, предоставив кредит, и вовремя не употребил соответствующие методы. В любом случае проведение процедуры ликвидации своего клиента в целом не улучшает репутацию банка.

Ликвидация и реабилитация – очень дорогие методы управления проблемными кредитами с рассмотрения времени, финансовых и трудовых затрат, оплаты юридических услуг. Естественно, наилучшая политика по управлению потерями состоит в их исключении, но в реальной жизни достичь этого не всегда удается.

Для упреждения ухудшения качества кредитного портфеля в процессе концентрации тех или иных видов кредитов, в том числе в зависимости от периодичности деятельности, банк должен оперативно определять рост рисков, и откорректировать балансовую стоимость кредитов путем создания специальных резервов для покрытия возможного ущерба (табл. 3.2).

Таблица 3.2

Резерв по кредиту в банке     ПАО «Креди Агриколь Банк», тыс.грн

 

Показатель	2011 год	2012 год
Резервы и другие  фонды банка	265618	218117
Резерв под задолженность по кредитам	(234868)	(161328)

 

Для того чтобы улучшить финансовое состояние банка   необходимо научится управлять кредитными рисками.

Управление кредитными рисками является основным в банковском деле. Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами.

Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Она определяет объективные стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов, и управление ими. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.

Разработка кредитной политики банка  представляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получавшая должного внимания.

Стратегия управления банковскими рисками должна быть   разработана  в следующих направлениях:

1. установление  и  оценка  зон  некоторого  риска  с предусмотрением возможных   источников   убытков   и   рыночных    ситуаций,   которые    их обуславливают, а также прогнозирование  будущих убытков;
2. осуществление контроля  за  операциями  рискового  характера   путем координации действий подразделений банка, касающихся их  выполнения;
3. выделение средств, предусмотренных для финансирования   мероприятий для предупреждения риска во всех банковских  подразделениях и службах;
4. определение обязательств банковских специалистов и   ответственности за соблюдение ими принятой политики  управления рисками.

Управление рисками зависит  от  законодательных ограничений учета риска, решений правления банка, срока  проведения операций, финансового состояния партнеров и т.д.

Принятие рисков - основа банковского дела. Если  принимаемый   банком риск разумен и контролируется, а  также  находится  в пределах  финансовых возможностей и компетенции банка, то  деятельность банка будет иметь  успех.

Активы обязательно должны  иметь достаточную степень  ликвидности, чтобы в случае  необходимости покрыть отток средств, расходы и убытки и при этом еще  обеспечить для акционеров определенный размер прибыли. Основа достижения этих целей - это продуманная политика банка по принятию  рисков и управлению ими.  Рациональное  управление   кредитной  деятельности  также влияет  на  национальную политику посредством правильного распределения ограниченных финансовых ресурсов для экономического роста и  уменьшения убытков для  экономики.

 

 

3.3. Разработка мероприятий по  оптимизации кредитного портфеля  в коммерческом банке

 

Основными направлениями для увеличения  показателей потребительского кредитования    коммерческого банка:

• Создание гибкой системы оперативного реагирования на потребности клиентов в банковских услугах (путем оценки количества сертифицированных VIP-менеджеров с полномочиями, достаточными для принятия решений по большинству операций данного клиента).
• Расширение и развитие работы со значимым количеством TOP-100 компаний Украины (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, доли основных показателей на рынке)
• Предоставление широкого спектра услуг потребительского кредитования на базе маркетингового исследования рынка;
• Внедрение инновационных услуг и продуктов (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, доли основных показателей на рынке)
• Внедрение инновационных услуг и продуктов;
• Индивидуальные операции для VIP-клиентов — физических лиц.
• Эффективное управление финансовыми ресурсами банка, обеспечение достаточного уровня ликвидности.
• Осуществление функций маркетмейкера на рынках МБК, Forex, ценных бумаг.

Мероприятия по  управлению кредитования в  в 2012-2013 гг. представлены в таблице  3.3

 

 

Таблица 3.3