Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

Рис.2.4.Динамика выданных кредитов в 2009-2011 гг.

Приведенный выше рисунок свидетельствует о росте выдачи кредитов в 2010 году и  в 2011 году.

Таблица 2.3

Анализ кредитной задолженности по группам риска в банке ПАО   «Креди Агриколь Банк»  за 2009-2011 гг., тыс.грн

Показатель	2009 г.	уд.	2010 г.	уд.	2011 г.	уд.	отклонение, %
		вес,		вес,%		вес,%
		%					2010 к 2009 гг.	2011  к 2010 гг.
Стандартные	425424,79	15,73	1008530	23,10	996373,8	18,03	237,06	98,79
Под контролем	499411,71	18,47	444939,8	10,19	462086,4	8,36	89,09	103,85
Субстандартные	1150885,7	42,55	1874732	42,94	3159488,2	57,16	162,89	168,53
Сомнительные	277450,95	10,26	711903,6	16,30	375445,2	6,79	256,59	52,74
Безнадежные	351437,87	12,99	326289,2	7,47	534287,4	9,67	92,84	163,75
Итого	2704611	100	4366395	100	5527681	100	161,44	126,60

 

Проведем анализ срочных и просроченных кредитов банка за 2009-2011 гг.  в таблице 2.3

Анализируя данные таблицы видно, что  удельный вес стандартных кредитов имеет тенденцию роста. В 2009 году удельный вес составил 15,73 %, в 2010 году 23,10 %, в 2011 году произошло снижение показателя до 18,03 %. 

  Таким образом, по приведенной таблице видно, что основную часть в структуре кредитов занимают субстандартные   кредиты, выданные банком.

Проведем анализ структуры кредитов по видам экономической деятельности за 2010-2011 гг.

Таблица 2.4

Структура кредитов по видам экономической деятельности в ПАО  «Креди Агриколь Банк»  за 2010-2011 гг.

Строка	Вид экономической деятельности	2011 год		2010 год
		сумма	%	Сумма	%
1	Государственное управление и деятельность общественных организаций	379	0.01	19 867	0.64
2	Производство	556 230	17.94	420 728	13.60
3	Недвижимость	293 326	9.46	113 686	3.67
4	Торговля	808 997	26.09	967 023	31.25
5	Сельское хозяйство	134 129	4.32	262 987	8.50
6	Лесное хозяйство и связаны с ним услуги	529	0.02	1 161	0.03
7	Рыболовство, рыбоводство и связаны с ним услуги	53	0.00	405	0.01
8	Кредиты, которые предоставлены физическим  лицам	604 407	19.49	811 549	26.23
9	Строительство	411 736	13.28	288 048	9.31
10	Деятельность наземного транспорта и связи	154 985	5.00	74 121	2.40
11	Аренда машин и оборудование	44 827	1.44	46 228	1.50
12	Страхование	79 024	2.55	58 706	1.90
13	Деятельность в сфере культуры и спорта, отдыха и развлечений	2 750	0.09	2 750	0.09
14	Деятельность в сферах информатизации, права, бухгалтерского учета, инжиниринга; исследование  и разработки	1 429	0.04	14 549	0.47
15	Здравоохранение и предоставления  социальной помощи	90	0.00	318	0.01
16	Другие	8 361	0.27	12 085	0.39
17	Всего:	3 101 252	100%	3 094 211	100%

 

Проанализируем  показатели таблицы:

Рассмотрим формы обеспечения возвратности кредита  в таблице 2.5 а 2011 год.

Таблица 2.5

Информация относительно обеспечения кредитов  в ПАО  «Креди агриколь банк» за 2011 год

Строка	Наименование статьи	Кредиты юридическим лицам	Кредиты физическим лицам-предпринимателям	Ипотечные кредиты физических лиц	Потребительские  кредиты физическим лицам	Всего
1	2	3	4	5	6	7
1	Необеспеченные кредиты	20 524	426	-	109 690	130 640
2	Кредиты, которые обеспечены:	2 445 131	30 764	76 338	418 379	2 970 612
2.1	Гарантиями и поручительствами	-	-	-	46 056	46 056
2.2	Залогом, в том числе:	2 445 131	30 764	76 338	372 323	2 924 557
2.2.1	Недвижимое имущество жилого  назначения	112 168	3 864	30 128	127 333	273 493
2.2.2	Незавершенное строительство	60 500	-	3 559	-	64 059
2.2.3	Нежилые здания	98 977	11 249	642	51 440	162 308
2.2.4	Земельные участки	-	2 160	964	25 544	28 668
2.2.5	Другое недвижимое имущество	854 355	4 353	-	-	858 708
2.2.6	Ценные бумаги	223 114	-	2 311	-	225 425
2.2.7	Денежные депозиты	398 953	-	689	58 421	458 063
2.2.8	Имущественные права на будущую недвижимость	323 134	3 638	35 892	13 442	376 106
2.2.9	Движимое имущество	372 979	5 219	2 153	96 081	476 432
2.2.10	Другое имущество	951	281	-	62	1 294
3	Всего кредитов и задолженности клиентов	2 465  655	31 190	76 338	528 069	3 101 252

 

За анализируемый период  необеспеченных кредитов составило 130640 тыс.грн, обеспеченных 2970612 тыс.грн. Основной  частью залога в 2011 году было недвижимое имущество жилого назначения 273493 тыс.грн., денежные депозиты 458063 тыс.грн и движимое имущество 476432 тыс.грн.

Таким образом, необеспеченных кредитов в 2011 году составило 130640 тыс.грн, обеспеченных кредитов 2970612 тыс.грн.

Банк определяется  нерациональной структурой кредитных вложений, основная их часть была  вложена в торговлю -26 % в 2010 году и 31,25 % в 2011 году. Это обусловлено большим  спросом на кредитные ресурсы именно в этой отрасли. Заинтересованность  банка вкладывать именно в эту отрасль обусловлена высокой оборачиваемостью этих займов.   В производство было вложено 17,94 % в 2010 году и 13,6 % в 2011 году. Кредиты, которые предоставлены физическим лицам  в 2010 году составили 19,49 % от общей суммы кредитов, в 2011 году 26,23 %.  Также достаточно  высокий процент кредитов занимают строительство 13,28 % в 2010 году, но в 2011 году удельный вес кредитов снизился и составил 9,31 %.

Таким образом, с целью снижения рисков банку необходимо продолжать политику дальнейшего увеличения кредитных вложений в промышленность, строительство, сельское хозяйство,  потребительские кредиты, и уменьшать кредитование других, не основных отраслей народного хозяйства, где размещена главная зона кредитного риска банка.  Необходимо разработать обоснованные лимиты  кредитования разных отраслей народного хозяйства.

Общая сумма кредитов в 20109 году по сравнению с 2011 годом возросла на 60,37 %,  в  2011 году по сравнению с 2010 годом  кредиты  снизились на 2,64 % в 2011 году. Это объясняется изменением кредитной политики банка, который считает приоритетным кредитование на потребительские нужды. Банк определяется  нерациональной структурой кредитных вложений, основная их часть была  вложена в торговлю -26 % в 2010 году и 31,25 % в 2011 году. Это обусловлено большим  спросом на кредитные ресурсы именно в этой отрасли. Заинтересованность  банка вкладывать именно в эту отрасль обусловлена высокой оборачиваемостью этих займов.   В производство было вложено 17,94 % в 2010 году и 13,6 % в 2011 году. Кредиты, которые предоставлены физическим лицам  в 2010 году составили 19,49 % от общей суммы кредитов, в 2011 году 26,23 %.  Также достаточно  высокий процент кредитов занимают строительство 13,28 % в 2010 году, но в 2011 году удельный вес кредитов снизился и составил 9,31 %.

 

 

2.3.Организация потребительского  кредитования в коммерческом  банке

 

Потребительский кредит «СВОБОДА» выдается на потребительские нужды заемщикам в возрасте от 25 до 65 лет (на момент окончания кредитного договора возраст заемщика не должен превышать 65 лет), резидентам Украины, которые работают по найму, имеют постоянный доход и стаж работы на последнем основным рабочим местом не меньше 1 года, имеют другие доходы, в том числе такие, что могут подтвердить. Кредит выдается в гривнах сроком от 1 до 36 месяцев. Минимальная сумма кредита 1000 гривен, максимальная 50000 гривен, но не больше шести ежемесячных доходов заемщика. При этом максимальная сумма кредита может быть увеличена на сумму страхового платежа за страхование жизни, но не может превышать 52000 гривен. Сумма страхового платежа 4%

Сумма кредита=50000+4%=52000 гривен

Цена продукта составляется:

- с процентной ставки по кредиту, которая устанавливается согласно  с действующим решением КУАП (14%)

- с ежемесячной комиссии (1,8%)

- страховой премии согласно  с договором страхования жизни (4%)

Если заемщик -  моряк дальнего плавания, необходимо поручение одного из родственников, которые имеют подтвержденный доступ к доходу моряка. При этом возрастные требования к поручителю аналогичные возрастным требованиям заемщика.

Для кредитов на сумму до 20000 гривен включительно (без учета суммы страхового платежа), справка о доходах не требуется, только код ОКПО предприятия где работает заемщик.

Для кредитов от 20000 гривен (без учета суммы страхового платежа) необходимо документальное подтверждение о доходах заемщика.

Выдача кредита осуществляется в разовом порядке путем:

- зачисления кредитных средств  на текущий счет заемщика или 

- зачисления кредитных средств  на текущий (карточный) счет заемщика с выдачей «Мгновенная карточка»

Сумма страхового платежа за страхование жизни в день выдачи кредита перечисляется на текущий счет страховой компании.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно по ануитетному методу. Досрочное погашение кредита осуществляется без ограничений и дополнительных комиссий.

Объектами кредитования не могут быть такие товары и услуги:

- товары и услуги, приобретение  которых связано с коммерческой  деятельностью заемщика и/или  поручителей.

- продукты питания.

- оплата медицинских услуг, при лечении заемщика трудно лечащих болезней, которые могут привести к смерти заемщика (СПИД, онкологические и сердечнососудистые заболевания и т.д.)

- оплата адвокатских услуг по  криминальным делам, ответчиком  которых выступает заемщик и/или  поручитель.

- оплата долгов, штрафов, пени и  т.д.

Кредиты не выдаются:

- клиентам инвалидам

- клиентам, которые являются физическими  лицами – предпринимателями и  не работают по найму

- клиентам, которые получили кредит  на покупку жилой недвижимости  и/или кредит на покупку нового или б/у автомобиля на протяжении 6 месяцев, и еще не погасили свою задолженность

- клиентам, которые получили потребительский  кредит «СВОБОДА» и еще не  погасили свою задолженность.