Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

Восьмой раздел содержит информацию о состоянии задолженности заемщика по кредитам в других банках.

Таким образом, потребительский кредит может предоставляться как банками, так и кредитными учреждениями не банковского типа, а так же юридическими и физическими лицами.

Критерии оценивания финансового состояния заемщика устанавливаются каждым банком самостоятельно, его внутренним положением. Также банки самостоятельно устанавливают нормативные значения и соответствующие баллы для каждого показателя в зависимости от его значения среди других показателей, которые могут свидетельствовать о наибольшей вероятности выполнения заемщиком своих обязательств по кредитным операциям.

 

 

 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПО МАТЕРИАЛАМ ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»

 

2.1 Организационно-экономическая характеристика  банка ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»

 

ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК» - универсальный банк, собственником которого является одна из крупнейших финансовых групп Европы – Credit Agricole Group (Франция). Группа является лидером на рынке универсальных банковских услуг для частных клиентов во Франции и одним из наибольших банков в Европе. Работая в 70 странах, Credit Agricole Group является банком №1 для частных клиентов по части финансирования их нужд и специализированных бизнес услуг: ежедневные банковские операции, депозиты, кредиты на жилье и потребительские кредиты, страхование, private banking, управление активами, лизинг и факторинг, а также корпоративный и инвестиционный банкинг. Сильной стороной кооперативных и институционных организаций Группы является ее экспансия, которая обеспечивается путем сбалансированного роста активов, направляемых в реальные секторы экономики, удовлетворение интересов 54 миллионов частных клиентов, 1,2 миллиона акционеров, 6,1 миллионов кооперативных акционеров и 160 000 сотрудников. Credit Agricole обладает тремя главными индексами стабильности: Aspi Eurozone с 2004 года, FTSE4Good с 2005, DJSI с 2008 (Европа и мир). Группа занимает 8 место среди самых стабильных компаний мира и стала №1 во Франции в списке Global 100. На рынке банковских услуг Украины Группа представлена уже 18 лет двумя дочерними банками: Корпоративный и Инвестиционный Банк Креди Агриколь (КИБ Креди Агриколь) обслуживает сектор крупных компаний, и ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК» обслуживает средние корпоративные компании, малый и средний бизнес и частных лиц. Банк работает на финансовом рынке Украины с 1993 года и предоставляет полный спектр современных банковских услуг корпоративным и частным клиентам. Согласно классификации НБУ CREDIT AGRICOLE входит в группу крупных банков.

Региональная сеть Банка охватывает все регионы Украины и насчитывает более 200 точек продаж. CREDIT AGRICOLE также является партнером объединенной банкоматной сети «АТМоСфера», которая состоит из более 4 000 банкоматов 28 ведущих банков Украины, а его собственная сеть насчитывает 314 АТМ.

CREDIT AGRICOLE занимает сильные позиции на рынках автокредитования и потребительского кредитования, успешно продвигает зарплатные проекты, выдает кредиты на покупку жилья, принимает вклады населения на привлекательных условиях, обслуживает платежные карточки, осуществляет денежные переводы и предоставляет ряд других услуг частным лицам. Помимо этого Банк предоставляет полный комплекс услуг для бизнеса, уделяя особое внимание сотрудничеству с компаниями агропромышленного комплекса.

Надежность и деловую репутацию CREDIT AGRICOLE подтверждают почти 370 тыс. частных и свыше 25 тыс. корпоративных клиентов, доверивших ему ведение своих финансовых вопросов.

В Банке действуют программы лояльности, позволяющие получать более выгодные условия на размещение депозитов, а также призовые Акции и специальные преференционные условия на предоставление услуг клиентам, которые получают зарплату либо доход от предпринимательской деятельности на счет в CREDIT AGRICOLE.

CREDIT AGRICOLE первым в Украине стал партнером программы кредитования Renault Finance, а немногим позже также Nissan Finance.  Кредиты на авто марок Renault, Nissan, Toyota, Lexus, Mazda, Suzuki, Subaru, Hyundai, KIA стали доступными благодаря сотрудничеству CREDIT AGRICOLE с их импортерами и дилерами на украинском рынке. Банк непрерывно расширяет список партнеров и уже стал одним из наиболее активных и успешных банков, занимающихся автокредитованием.

Акционер CREDIT AGRICOLE – Credit Agricole Group, признанный мировой лидер на рынке финансовых услуг, самый крупный банк Европы по уровню доходов  от розничного банковского бизнеса, который владеет 28% рынка розничных банковских услуг Франции. Входит в ТОП 10 крупнейших мировых банков по размеру акционерного капитала и занимает третье место по объему общих активов (информация The Banker, 2010 год). 160 тысяч квалифицированных сотрудников Группы предоставляют сервис 59 млн. клиентов в 70 странах мира.

Благодаря поддержке крупного акционера CREDIT AGRICOLE демонстрирует высокие темпы развития и занимает конкурентные позиции по основным финансовым показателям среди банков Украины.

Банк является:

• принципиальным членом VISA International;
• принципиальным членом MasterCard International Incorporated;
• членом Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем "EMA"
• агентом международных платежных систем денежных переводов "Юнистрим", MoneyGram
• членом российской платежной системы «Золотая Корона»;
• членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц;
• членом ассоциации банков Львовщины;
• участником ОАО «Межрегиональный фондовый союз» (МФС);
• членом ФБР и К (Форум по безопасности расчетов и операций с платежными картами).

В частности, Банк имеет право осуществлять такие операции:

1. Операции с валютными ценностями:

неторговые операции с валютными ценностями;

ведение счетов клиентов (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте и клиентов

нерезидентов в денежной единице Украины;

ведение корреспондентских счетов банков (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте;

ведение корреспондентских счетов банков (нерезидентов) в денежной единице Украины;

открытие корреспондентских счетов в уполномоченных банках Украины в иностранной валюте и осуществление операций по ним;

привлечение и размещение иностранной валюты на валютном рынке Украины;

привлечение и размещение иностранной валюты на международных рынках;

операции с банковскими металлами на валютном рынке Украины;

другие операции с валютными ценностями на международных рынках.

2. Эмиссия собственных ценных  бумаг.

3. Организация купли и продажи ценных бумаг по поручению клиентов.

4. Осуществление операций на  рынке ценных бумаг от своего  имени (включая андеррайтинг).

5. Осуществление инвестиций в  уставные фонды и акции других  юридических лиц.

6. Перевозка валютных ценностей  и инкассация средств.

7. Операции по поручениям клиентов  или от своего имени:

с инструментами денежного рынка;

с инструментами, базирующимися на обменных курсах и процентах;

с финансовыми фьючерсами и опционами.

8. Доверительное управление средствами  и ценными бумагами по договорам с юридическими и физическими лицами.

9. Депозитарная деятельность хранителя  ценных бумаг.

Банк имеет лицензию Государственной Комиссии по Ценным Бумагам и Фондовому Рынку, согласно которой Банк имеет право на осуществление отдельных профессиональных действий на украинском рынке ценных бумаг, включая действия, относящиеся к выпуску и торговле ценными бумагами на рынках ценных бумаг, и предоставление кастодиальных услуг.

Рассмотрим организационную структуру банка ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»,  представленную на рис.2.1

 Рис.2.1. Организационная структура ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»

 

Одна из главных  целей коммерческого банка является получение прибыли, которая  является источником  получения прибыли, которая  является источником выплаты дивидендов, создания фондов банка.

Предоставление услуг наивысшего качества является главным обязательством ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»   перед своими клиентами.

За период своего существования банк добился лидирующих позиций на рынке банковских услуг Украины за счет увеличения доли рынка, повышения эффективности деятельности, постоянного повышения надежности, увеличения конкурентоспособности и комплексности предоставления банковских продуктов для своих клиентов, достичь этого удалось совместной работой сплоченного коллектива банка на базе прогрессивной системы менеджмента и передовых банковских технологий.

Рассмотрим в таблице 2.1 основные показатели деятельности коммерческого банка

Таблица 2.1

Анализ основных финансово-экономических показателей ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК» за 2009-2011 г.,тыс.грн

№	показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Отклонение 2010-2009 гг		Отклонение 2011-2010 гг
					+,-	%	+,-	%
1	Активы банка	5636061	5332316	6891616	-303745	94,61	1559300	129,24
2	Обязательства	5390453	4610153	6127885	-780300	85,52	1517732	132,92
3	Собственный капитал	245608	722163	763731	476555	294,03	41568	105,76
4	Кредиты и задолженность клиентов банка	2704611	4366395	5527681	1661784	161,44	1161286	126,60
5	Чистая прибыль	(300560)	(23388)	45964	277172	7,78	69352	-196,53

 

Активы банка в 2009 году составили 5636061 тыс.грн., в 2010 году 5332316 тыс.грн., в 2011 году 6891616 тыс.грн.  Обязательства банка в 2010 году по сравнении с 2009 годом  снизились на 780300 тыс.грн., в 2011 году обязательства банка возросли на 32,92 тыс.грн. Кредиты и задолженность банка в 2010 году возросли на 61,44 %, в 2011 году кредиты возросли на 26,60 %.

 

Рис. 2.2. Динамика роста основных показателей банка за 2009-2011 гг.

Убыток банка    в 2009 году составил (300560) тыс.грн,  в 2010 году  банк находится в убыточном состоянии, в сумме убыток составил  (23388) тыс.грн. В 2011 году  в банке наблюдается  прибыль   в размере  45964 тыс.грн.

Рис.2.3. Динамика роста (снижения) чистой прибыли ПАО «Креди агриколь банк»

 

Таким образом, в банковской сфере Украины ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК» остается одним из самых устойчивых и платежеспособных, благодаря высоким доходам и способности к увеличению капитала. Однако, если экономическая ситуация в Украине значительно ухудшится, банку придется привлекать дополнительный капитал, что благодаря основным собственникам банка не должно стать проблемой.

 

 

2.2. Анализ структуры и динамики  кредитования в коммерческом  банке

 

Современная практика  организации кредитных отношений между коммерческими банками и заёмщиками  должна  полностью  строиться на индивидуальном подходе банковского учреждения к каждой конкретной заёмной операции. При этом  переход к рыночным отношениям выдвигает на первый план оценку экономической конъюнктуры и  качественных параметров развития данного заёмщика. Это означает, что банковские займы должны выдаваться  в первую очередь тем  хозяйствам, в продукции,  работах или услугах которых общество наиболее заинтересовано.

В  таблице  2.2 приведен  анализ кредитов в ПАО  "Креди Агриколь Банк" за 2009-2011 гг.

  Таблица 2.2

Анализ выданных  кредитов  банка  ПАО  «Креди Агриколь Банк»

за 2009-2011 гг., тыс.грн.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Отклонение, %
				2010 к 2009 гг.	2011 к 2010 гг.
Кредиты юридическим лицам	1355657	2371470	3303252	174,9	132,3
Кредиты физическим лицам	130119	1994925	2224429	73,7	111,5
Итого кредиты	2704611	4366395	5527681	161,4	126,6

 

По результатам анализа  таблицы  можно сделать вывод, кредиты юридическим лицам увеличились  в 2010 году в сравнении с 2009 годом на 73,7 %, что в сумме показатель составил 2371470 тыс.грн. В 2011 году по сравнению с 2010 годом возросли на 32,3 % Кредиты физическим лицам  в 2010 году по сравнению с 2009 годом в процентном отношении снизились на 26,3 %, в 2011 году по сравнению с 2010 годом  увеличились на 11,5 %.