Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

 

По результатам таблицы видно, что остаток состоянием на 1 января 2011 года в 2011 году увеличился  по всем видам потребительского кредитования.

В соответствии с увеличением  резерва  по обесцениванию  кредитов, которые выданы на протяжении  2011 года включает также влияние переоценки резервов  о соответствующие суммы кредитов, предоставленных  в валюте в сумме 466 тыс.грн.

 Рассмотрим пример потребительского  кредита  на покупку мобильного  телефона.

Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 3176,8 грн гривен на условиях, предусмотренных  договором кредитования.

  Дата возвращения кредита 30  декабря 2011 года.

По  наличию задолженности по кредиту и/или процентам за использование им, стороны пришли к согласию, что в первую очередь оплате подлежит просроченные проценты, а после полного их погашения оплате подлежит  сумма кредита.

Дата возвращения кредита определяется соответственно  графику (таблица 2.11).

Кредит предоставляется заемщику на потребительские цели: на приобретение мобильного телефона.

-Условия кредитования:

Проценты по использованию кредита оплачивается заемщиком, исходя из установленной Банком процентной ставки в размере  1,67 % ежемесячно.

Начисление Банком процентов начинается с даты перечислений средств с заемного счета на текущий счет по день полного погашения кредита на сумму ежедневного остатка задолженности по кредиту. При расчете процентов используется метод «Факт- факт», исходя из фактического количества  дней в месяце и в году.

Начисление  и оплата процентов осуществляется ежемесячно в последний рабочий день отчетного месяца за период с первого  по последний календарный день текущего месяца

На графике  (табл.2.10) отображено тело кредита, сумма начисленных процентов и сумма к оплате.

Таблица 2.10

 График погашения потребительского  кредита Литвинова Владимира  Николаевича - договор  № 033201-1-1- 264-8

порядок платежей	месяц, в котором необходимо  погасить задолженность за предыдущий  год	количество дней в периоде	погашение кредита	сумма начисленных процентов	всего к оплате
1	март  2011	21	222,49	18,23	240,72
2	апрель 2011	31	306,79	25,63	332,42
3	май 2011	30	309,88	22,54	332,42
4	июнь  2011	31	311,77	20,65	332,42
5	июль 2011	30	314,96	17,46	332,42
6	август 2011	31	317,07	15,35	332,42
7	сентябрь 2011	31	319,75	12,67	332,42
8	октябрь 2011	30	322,74	9,68	332,42
9	ноябрь 2011	31	325,17	7,25	332,42
10	декабрь 2011	30	328,04	4,38	332,42
11	декабрь 2011	8	98,14	1,11	99,25

Источник: составлено по данным  кредитного дела  Литвинова Владимира Николаевича

По данным графика погашения потребительского кредита  видно, что общая сумма начисленных процентов за весь период составила 154,95 грн.  Погашение кредита составило 3176,8 грн.  Общая сумма к оплате за вес период составило 3331,75 грн.  

Банк предоставляет  кредиты на территории Украины. Способность заемщиков погасить  доли зависит от ряда факторов, включая  общее финансовое состояние заемщика и состояние экономики Украины.

Таблица 2.11

УСЛОВИЯ КРЕДИТА ДЕНЕЖНОЙ НАЛИЧНОСТЬЮ «СВОБОДА»

Сумма кредита	От 1 000 грн. до 50 000 грн.
Особенности кредита	Без залога и Поручителя на любые цели
Срок кредитования	К 3-х лет

 

Процентные ставки

Сумма кредита, грн 1000-25000 25001-35000 35001-50000 Процентная ставка, годовых 9% 7% 5% Для Клиентов, которые получают заработную плату на карточный или текущий счет в учреждениях ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК»

 

	Для общего перечня клиентов Сумма кредита, грн 1000-25000 25001-35000 35001-50000 Процентная ставка, годовых 14% 12% 10%
Ежемесячная комиссия от первичной суммы кредита	1,75% на срок до 24 месяцев
	1,80% на срок от 25 месяцев до 36 месяцев
Формы получения кредита	Получить кредит можно денежной наличностью или на платежную карточку
Метод погашения кредита	Ежемесячно равными платежами (ануїтет)
Вековые ограничения Заемщика	От 25 до 65 лет
Требования относительно трудоустройства	Минимальный стаж работы Заемщика на последнем месте работы — 12 месяцев
Страхование жизни Заемщика	Обязательное страхование жизни Заемщика
Досрочное погашение кредита	Без дополнительных затрат и комиссий

 

Перечень документов, необходимых для получения кредита:

Если сумма кредита до 20 000 грн. и / или Клиент получает заработную плату/пенсию на карточный счет в ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» не меньше 6-ти месяцев

• Паспорт Заемщика (гражданина Украины) — оригинал.
• Оригинал справки о присвоение идентификационного номеру Клиента.

Если сумма кредита от 20 000 грн. до 50 000 грн. и Клиент не получает заработную плату/пенсию

на карточный счет в ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК»

• Паспорт Заемщика (гражданина Украины) — оригинал.
• Оригинал справки о присвоение идентификационного номеру Клиента.
• Документ, который подтверждает доходы Клиента:
• Для физических лиц, основной доход которых есть заработная плата

• Справка из последнего места работы Клиента за последние 6 месяцев с указанием дать принятия на работу, должности, начисленного и фактически выплаченного дохода с отметкой об отсутствии задолженности за выплатой зарплаты.

• Для физических лиц, основной доход которых есть пенсия за выслугой лет

• Оригинал справки о размере пенсии Клиента за последние 6 (шесть) месяцев из отделение Пенсионного фонда Украины, Управления социальной защиты или Управление государственного казначейства.
• Оригинал пенсионного удостоверения Клиента.

Акционерно-коммерческий банк социального развития «Креди агриколь банк» на сегодняшний день является одним из крупнейших системных банков в Украине, чистые активы которого по состоянию на начало ноября 2010 года превышают 14,7 млрд. грн. За более чем 16 лет своего существования Банк завоевал устойчивый авторитет надежного и стабильного финансового учреждения, которое стремительно развивается и оперативно реагирует на изменения рынка.

Банк предоставляет потребительские  кредиты на территории Украины. Способность заемщиков погасить  доли зависит от ряда факторов, включая  общее финансовое состояние заемщика и состояние экономики Украины.

Основная часть кредитов приходится на торговлю 97939 млн.грн, физическим лицам 119705 млн.грн.

 

 

 

 

2.4. Охрана труда в коммерческих  банках

 

Согласно Закону Украины «Об охране труда» и Кодексу законов о труде Украины создание безопасных и безвредных условий труда на производстве возлагается на собственника или уполномоченный им орган, которые не вправе требовать от работника выполнения работы, связанной с явной опасностью для него или окружающих его людей, а также в условиях, не соответствующих законодательству об охране труда. В то же время законодатель предусмотрел конкретный круг обязанностей работника по этим вопросам, потому что без этого невозможно в полной мере обеспечить необходимый уровень безопасности труда на производстве.

Работник обязан:

. знать и выполнять требования  нормативных актов об охране  труда, правила обращения с машинами, механизмами, оборудованием и другими средствами производства, пользоваться средствами коллективной и индивидуальной защиты;

. соблюдать обязательства по  охране труда, предусмотренные коллективным  договором (соглашением, трудовым договором) и правилами внутреннего трудового распорядка предприятия;

. проходить в установленном  порядке предварительные и периодические  медицинские осмотры;

. сотрудничать с собственником  в деле организации безопасных  и безвредных условий труда, лично  принимать посильные меры к устранению любой производственной ситуации, создающей угрозу его жизни или здоровью либо окружающих его людей и природной среде, сообщать об опасности своему непосредственному руководителю или другому должностному лицу.

Обязанностью работника, прежде всего, является старательное отношение ко всем видам обучения (инструктажа), которые проводит собственник или уполномоченный им орган по изучению требований нормативных актов об охране труда, правил обращения с машинами, механизмами, оборудованием и другими средствами производства.

Каждый работник должен знать, что Закон Украины «Об охране труда» запрещает допуск к работе лиц, не прошедших обучения, инструктажа или проверки знаний по вопросам охраны труда.

Если собственник или уполномоченный им орган не придерживается сроков проведения очередного обучения (инструктажа), то работник вправе об этом напомнить соответствующему руководителю.

В соответствии со статьей 20 Закона Украины «Об охране труда» по просьбе работника проводится дополнительный инструктаж по вопросам охраны труда.

После обучения (инструктажа) работник должен получить инструкцию по охране труда по его профессии.

Одной из главных обязанностей работника является неукоснительное выполнение требований безопасности труда, являющееся залогом предупреждения большинства аварий и несчастных случаев на производстве. Следует постоянно помнить, что нарушение технологического процесса, правил дорожного движения, неприменение средств индивидуальной или коллективной защиты или несоблюдение иных требований безопасности труда рано или поздно приведет к тяжелым последствиям. Поэтому неслучайно в ст. 11 Закона Украины «Об охране труда» указано, что если несчастный случай произошел вследствие невыполнения потерпевшим требований нормативных актов об охране труда, размер единовременного пособия может быть уменьшен в порядке, определяемом трудовым коллективом по представлению собственника и профсоюзного комитета предприятия. Более того, в Кодекс Украины об административных правонарушениях внесены дополнения о наложении штрафа на работников за нарушения требований законодательных и других нормативных актов об охране труда или невыполнение законных требований служебных лиц органов

Госнадзорохрантруда Украины относительно устранения нарушений законодательства об охране труда.

Во время работы работники должны пользоваться соответствующей спецодеждой, спецобувью и предохранительными приспособлениями.

В соответствии сп. 19 Инструкции о порядке выдачи, хранения, использования спецодежды, спецобуви и предохранительных приспособлений, утвержденной

Госкомтруда СССР 11 июня I960 г. № 786 и ВЦСПС от 22 апреля 1960 г. № 10, п. 6 с дополнениями и изменениями этими органами от 2 октября 1963 г. №

299/П-22 и от 4 июля 1967 г. № 329/П-17, работники, получавшие согласно действующим  отраслевым нормам предохранительные средства (респираторы, противогазы, самоспасатели и т. п.), должны проходить специальный инструктаж по правилам пользования и способам проверки исправности этих средств, а также тренировки по их применению.

Собственник предприятия или уполномоченный им орган обязаны не допускать к работе работников, которые отказываются пользоваться необходимыми средствами индивидуальной или коллективной защиты (п. 18 Инструкции)

Законом Украины «О коллективных договорах и соглашениях» (ст. 9) определено, что положения коллективного договора распространяются на всех работников предприятия, учреждения, организации (независимо от того, являются ли они членами профсоюза) и обязательны как для собственника или уполномоченного им органа, так и для работников. Положения генерального, отраслевого, регионального соглашений действуют непосредственно и являются обязательными для всех субъектов, пребывающих в сфере действия сторон, подписавших соглашение.

Все работающие, а также только что принятые на предприятие работники должны быть ознакомлены с коллективным договором собственником или уполномоченным им органом.

В коллективном договоре предприятия, учреждения, организации, как правило, содержатся обязательства работников тщательно изучать требования государственных нормативных актов об охране труда, выполнять установленный собственником порядок безопасного выполнения работ согласно конкретным обязанностям и профессиям, а также правилам поведения на территории предприятия в производственных помещениях, на строительных площадках и рабочих местах; брать активное участие и проявлять инициативу в осуществлении мероприятий по повышению уровня охраны труда, вносить рационализаторские и другие предложения по этим вопросам и т. п.

Заключению трудового договора между работником и предприятием всегда предшествует достижение соглашения между сторонами об условиях этого договора. В соответствии с действующим законодательством одним из основных условий трудового договора является соблюдение работником установленных на предприятии правил внутреннего трудового распорядка, которые утверждаются трудовым коллективом по представлению собственника (уполномоченного им органа) и профсоюзного комитета на основании Типовых правил внутреннего трудового распорядка для рабочих и служащих предприятий, учреждений, организаций, утвержденных постановлением Госкомтруда СССР от 20 июля 1984 г. № 213, согласованным с ВЦСПС.