Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

• краткосрочными (до 12 месяцев) – на затраты текущей производственной деятельности (оплату товаро-материальных ценностей и услуг, запасы готовой продукции и другие сезонные затраты, связанные с производством и реализацией продукции);
• долгосрочные (свыше 12 месяцев) – на строительство, расширение, реконструкцию объектов производственного назначения; приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение скота для пополнения основного стада или птицы; строительство жилых домов с дворовыми строениями и т.д [23,с.189].

Целевые кредиты отдельным социальным группам населения.  Эти кредиты используются, как правило, в рамках общегосударственных программ социальной защиты отдельных слоев населения. Социальный характер имеют все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Ссуды выдаются на льготных условиях: низкая процентная ставка, относительно несложный порядок оформления ссуд. Так, согласно с Положением про предоставление льготного долгосрочного государственного кредита молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) жилья  кредитование этого строительства является прямым, адресным (целевым), обратным и осуществляется в пределах средств, предусмотренных в государственном бюджете (такие средства могут быть предусмотрены и в местных бюджетах на соответствующий год). Правом на получение льготного долгосрочного  (до 30 лет) государственного кредита пользуются молодые семьи и одинокие граждане (заемщики), которые согласно с законодательством определены такими, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Распорядителем средств, выделенных для данного вида кредита, является отдельный Фонд содействия молодежному жилищному строительству при Министерстве о делах семьи и молодежи Украины. Обслуживает этот кредит банк-агент – коммерческий банк Украины на основе отдельного соглашения, составленной с Фондом.

Не целевые потребительские наличные ссуды предоставляются населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества. Здесь речь идется про кредиты, необходимость которых возникает в связи с личными обстоятельствами непредвиденного характера в жизни граждан. Особенностью такого вида потребительского кредита является то, что он предоставляется наличностью в сумме, которая зависит от дохода (заработка) заемщика и без определения целей его использования. Проценты за пользование данным кредитом дифференцируются от срока кредитования.

По субъектам кредитных отношений – с точки зрения кредитора – потребительские кредиты подразделяются на банковские и небанковские; с точки зрения заемщика – выделяют кредиты, которые предоставляются всем слоям населения, разным социальным группам, разным возрастным группам и др.; по способу предоставления различают кредиты прямые, которые предоставляются непосредственно заемщикам, и непрямые, которые предоставляются через посредников (торговые организации, ломбарды, прокатные пункты); по степени покрытия кредитом стоимости (цены) потребительских товаров и услуг – кредита на полную стоимость и кредита на частичную оплату товара (услуги) и др [36,с.32].

Коммерческие банки постоянно стремятся предоставлять своим клиентам новые, наиболее удобные кредитные услуги в сфере потребительского кредитования. В Украине новыми видами денежных банковских потребительских кредитов считаются чековый кредит и банковские кредитные карточки [31,с.156].

Чековый кредит – это вид потребительского кредита, при котором предоставление кредита осуществляется при открытии отдельного чекового счета. В банковской практике используются две основные разновидности чекового кредита – кредитование с овердрафтного счета (при отдельном сальдо на текущем счету) и кредитование на основе использования специального чекового счета и специальных банковских чеков.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком автоматично в случае создания на текущем счету клиента дебетового сальдо. Величина кредита по овердрафту определяется во время открытия счета и не может превышать больше определенной суммы. При овердрафтном чековом счете  заведомо обговаривается автоматическое предоставление банком кредита в момент исчерпания остатка на счете. Кредиты с овердрафтного счета погашаются, как правило, в процессе поступления на счет новых дополнительных средств.

Специальные чековые счета открываются в банке с целью предоставления (выпуска) для своих клиентов специальных чеков определенной стоимости. Банк устанавливает клиенту на его просьбу определенный лимит кредитования и не эту величину выдаются чеки. Сумма кредита засчитывается в дебет данного счета.

Пользование клиентом чеков приводит к уменьшению лимита кредитования. Банк позволяет собственнику счета выписывать чеки на сумму только в границах установленного кредита. Дополнительные взносы на чековый счет  обновляют лимит кредитования. Если дополнительные взносы не поступают, лимит кредитования исчерпывается и специальный счет закрывается.

Чековый кредит является выгодным видом потребительского кредитования как для физических лиц, так и для банка. Его организация не требует значительных затрат; чековый кредит легко поддается банковскому контролю. Для клиентов чековый кредит выгоден тем, что коммерческие банки берут за него относительно небольшую плату (процент).

Особенностью использования потребительского кредита является рост использования банковских кредитных карточек. Кредитная карточка – это именной (с идентификатором собственника) денежный оплатно-расчетный банковский документ, который используется для предоставления потребительского кредита. Ныне в развитых станах мира кредитные карточки вышли на первое место как способ расчета в сфере потребления  и заменили в денежной сфере наличность и чеки. Использование кредитных корточек облегчает условия предоставления кредита.  Но остаются значительными злоупотребление и даже мошенничество при практическом применении кредитных карточек; так, они могут использоваться не их собственником, а другим человеком.

Кредитные карточки выпускаются банком-эмитентом для своих клиентов за определенную плату.

  Кредитные карточки предусматривают  участие в торговой сделки трех сторон: владельца карточки, банка и торговой организации. Между банками и торговыми организациями составляется договор об использованием кредитных карточек этого банка при покупке товаров.  Для торговой организации кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Периодично через определенный срок торговые организации передают в банк расчеты за товары, проданные собственникам кредитных карточек. Банк оплачивает эти счета, перечисляя определенную сумму средств не текущий счет торговой организации.

Собственники кредитных карточек постоянно получают информацию об остатке лимита кредитования по ней и, соответственно, про необходимость продолжения кредита.

Карточка выдается клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций удовлетворительно. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки ее владельцем. Эти карточки плохо приспособлены для покупки дорогостоящих вещей, так как поглощают всю величину лимита карточки.

Можно выделить такие типовые стадии процесса потребительского кредитования с помощью кредитной карточки:

1. выдача банком кредитной карточки клиенту-заемщику;
2. покупка заемщиком товаров по карточке в магазине;
3. передача магазином торговых счетов на купленные товары в банк;
4. перечисление банком средств на текущий счет магазина;
5. ежемесячное предоставление магазином счетов за купленные товары собственникам кредитной карточки – поставщику;
6. возвращение заемщиком средств банку.

Банк получает проценты за кредит, который предоставляется собственникам карточек в пределах границ лимита кредитования. Банк регулирует величину кредитного лимита по карточкам и периодично обновляет карточки, что позволяет ему переоценивать кредитоспособность собственников карточек, как правило, только наиболее большие коммерческие банки способны эмиссировать собственные кредитные карточки, так как чтобы давать прибыль, система распространения карточек должна быть масштабной.

Потенциальные возможности использования кредитных карточек очень велики. В Украине роль банковских и небанковских кредитных карточек на отечественном рынке увеличивается с расширением рынка потребительского кредита.

Значительная доля покупателей приобретает товар под финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит для увеличения своего товарооборота. А так как торговые организации всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту покупателю, они сами обращаются за кредитами в банк. Прямое кредитование потребителей банком предполагает личную беседу с клиентом, изучение предоставленной документации, кредитоспособности заемщика, обеспечение возврата ссуд. Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые ссуды потребителю. Торговая организация располагает значительными собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. Однако косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банков. Банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции и не в состоянии дать оценку их финансового положения, кредитоспособности [19, С.39-44].

Потребительские кредиты предоставляются и такими небанковскими учреждениями, как кредитные союзы, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы. Все они являются общественными организациями, созданными на добровольных условиях на основе привлечения собственных сбережений для взаимного кредитования. Эти кредитные учреждения, как правило, не имеют цели получения прибыли, поэтому предоставляют беспроцентные кредиты или под минимальные проценты. Кредитные союзы работают с такими слоями населения, которые в силу экономических причин не могут получить кредит в банке. Такие кредитные учреждения удовлетворяют потребности своих членов в мелком кредите (как потребительского, так и производственного).

Выдавать кредиты своим работникам на строительство и покупку жилья, дачных домиков, а также молодым семьям имеет право руководитель предприятия независимо от форм собственности, если уставом предприятия или коллективным договором предусмотрено предоставление работникам таких видов социальной помощи.

Специфическую роль в системе потребительского кредитования играют пункты проката. В Украине традиционно наиболее распространенными являются кредитные услуги, которые предоставляются прокатными пунктами на предприятиях. Для оформления договора проката клиент предоставляет паспорт и справку с места работы или учебы. В договоре обговаривается срок проката и месячный тариф. Отметки про оплату проставляются в квитанции, которая выписывается в двух экземплярах. За каждый день просрочки оплаты взимается пеня в размере 1 % от суммы месячного тарифа. Ремонт объектов проката осуществляется за счет прокатного пункта, если повреждения не являются следствием неправильной эксплуатации имущества получателем.

Также потребительский кредит по назначению разделяют на:

• кредиты на текущие нужды (в виде овердрафта или кредитной карточки, а также выдачи средств наличностью);
• кредиты на инвестиционную деятельность.

Банки Украины, которые кредитуют население, разрабатывают свои положения о потребительском кредите.

Кредиты предоставляются на коммерческой основе при соблюдении всех принципов кредитования в границах кредитных ресурсов банка.

Размер кредита определяется, исходя из стоимости услуг и товаров, которые являются объектами потребительского кредитования. Процентная ставка зависит от рынка заемных капиталов, учетной ставки НБУ, процентной ставки, которая начисляется при формировании банком кредитных ресурсов.

Вопросы, связанные с выдачей кредитов населению, решаются на основе кредитных договоров, которые составляются индивидуальными заемщиками с банком по месту постоянного проживания, за исключением кредитов на строительство и покупку жилых домов, которые выдаются по месту строительства или местонахождением дома.

Кредиты на строительство, капитальный ремонт, покупку жилых домов, садовых домиков предоставляются в размере 75 % их сметной стоимости в пределах размеров, которые устанавливаются банками Украины в зависимости от уровня цен, на срок, который не превышает 10 лет.

Для получения кредита:

• на строительство индивидуального жилого дома заемщик подает заверенный в установленном порядке решение местных органов власти о выделении земельного участка под строительство, проект строительства со сметной стоимостью, которая заверена архитектором;
• не строительство надворных строений – справку местной администрации о том, что заемщик является собственником жилого дома без надворных строений;
• на строительство, капитальный ремонт садовых домиков – справку из управления садового кооператива о членстве в нем;
• на приобретение квартиры в жилищном кооперативе – справку о членстве в жилищном кооперативе.

Решение о выдачи кредита принимается на заседании кредитного комитета и оформляется протоколом. После получения разрешения с заемщиком составляется кредитный договор. В кредитном договоре указывают: статус обоих сторон, цель и сумму кредита, условия его выдачи и погашения, формы обеспечения кредита, размер процентной ставки за кредит и порядок ее уплаты, перечень отчетных документов, права и обязанности сторон.