Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

Кредитный договор составляется в 2-х экземплярах на всю сумму кредита и на весь срок пользования займом, его подписывают руководитель банка и заемщик.

Банки при кредитовании населения охотно принимают, как форму обеспечения, залог имущества заемщика. Имущество, принятое в залог, должно быть собственностью клиента и страхуется за счет заемщика. Договор залога заверяется нотариально. Заложить заемщик может и дом, который строится или покупается, но с нотариальной конторы должен прийти запрет об отчуждении дома другому лицу до тех пор, пока он не погасит полностью долг или процент по нему.

Формами обеспечения потребительского кредита также могут выступать: залог ценных бумаг, эмитированных банком, гарантия и поручительство другого физического или юридического лица.

Для учета потребительского кредита в операционном отделе открывается кредитный счет на основе распоряжения кредитного отдела.

Выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления суммы не текущий счет заемщика или оплаты его расчетных документов, перечисление средств на текущий счет продавца квартиры и т.д.

Наличностью потребительский кредит предоставляется на текущие нужды, а инвестиционный – в исключительных случаях, при этом контролируется его целевое использование.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется заемщиком в сроки, установленные срочными обязательствами, которые оформляются клиентом при получении кредита. Сумма погашения должна поступать в банк до 15 числа платежного месяца погашения кредита.

Первый срок платежа может устанавливаться не следующий месяц после получения кредита или после окончания сроков освоения при кредитовании на строительство, капитальный ремонт и т.п.

Размер ежемесячного платежа задолженности рассчитывается как отношение суммы кредита к сроку пользования им по договору.

Проценты за пользование кредитом погашаются, исходя из фактической суммы процентов, рассчитанных на остаток долга за время пользования кредитом, и погашаются ежемесячно, одновременно и очередным платежом.

Погашение кредита осуществляется из собственных средств заемщика наличностью, переводами через предприятия связи или перечислением сумм из заработной платы, стипендии, пенсии на основе поручения заемщика.

Наличность для погашения кредита банки принимают по соответствующим кассовым документам, в которых сумма основного долга и процентов указывается отдельно. Погашение задолженности путем списания суммы взноса со счета по вкладу осуществляется согласно с разовым поручением заемщика в установленном порядке.

При несвоевременной уплате платежа сумма кредита перечисляется на счет просроченной задолженности, процентная ставка при этом увеличивается [39,с.156].

В случае, когда заемщик, не учел предупреждение и не погасил задолженность, кредитный договор и срочные обязательства временно передаются в нотариальную контору для совершения исполнительной надписи, и после этого взыскивается долг без согласия заемщика. Банк на основе решения суда может реализовать заложенное имущество или возместить денежные обязательства с поручителя заемщика.

Кроме инвестиционных кредитов, учреждения банков предоставляют населению кредиты на текущие нужды для:

• приобретение предметов длительного пользования;
• оплаты лечения;
• возмещение убытков от стихийного бедствия, несчастного случая;
• на непредвиденные обстоятельства и д.р.

Кредит предоставляется:

• совершеннолетним трудоспособным гражданам Украины по месту постоянного проживания;
• гражданам, которые имеют постоянный источник дохода;
• в национальной валюте Украины;
• на срок не больше 1 года;
• на сумму, которая определяется в зависимости от платежеспособности клиента или стоимости залога.

Банки Украины, которые кредитуют население, разрабатывают свои положения о потребительском кредите.

Кредиты предоставляются на коммерческой основе при соблюдении всех принципов кредитования в границах кредитных ресурсов банка.

Размер кредита определяется, исходя из стоимости услуг и товаров, которые являются объектами потребительского кредитования. Процентная ставка зависит от рынка заемных капиталов, учетной ставки НБУ, процентной ставки, которая начисляется при формировании банком кредитных ресурсов.

Вопросы, связанные с выдачей кредитов населению, решаются на основе кредитных договоров, которые составляются индивидуальными заемщиками с банком по месту постоянного проживания, за исключением кредитов на строительство и покупку жилых домов, которые выдаются по месту строительства или местонахождением дома.

Кредиты на строительство, капитальный ремонт, покупку жилых домов, садовых домиков предоставляются в размере 75 % их сметной стоимости в пределах размеров, которые устанавливаются банками Украины в зависимости от уровня цен, на срок, который не превышает 10 лет.

Для получения кредита:

• на строительство индивидуального жилого дома заемщик подает заверенный в установленном порядке решение местных органов власти о выделении земельного участка под строительство, проект строительства со сметной стоимостью, которая заверена архитектором;
• не строительство надворных строений – справку местной администрации о том, что заемщик является собственником жилого дома без надворных строений;
• на строительство, капитальный ремонт садовых домиков – справку из управления садового кооператива о членстве в нем;
• на приобретение квартиры в жилищном кооперативе – справку о членстве в жилищном кооперативе.

Решение о выдачи кредита принимается на заседании кредитного комитета и оформляется протоколом. После получения разрешения с заемщиком составляется кредитный договор. В кредитном договоре указывают: статус обоих сторон, цель и сумму кредита, условия его выдачи и погашения, формы обеспечения кредита, размер процентной ставки за кредит и порядок ее уплаты, перечень отчетных документов, права и обязанности сторон.

Кредитный договор составляется в 2-х экземплярах на всю сумму кредита и на весь срок пользования займом, его подписывают руководитель банка и заемщик.

Банки при кредитовании населения охотно принимают, как форму обеспечения, залог имущества заемщика. Имущество, принятое в залог, должно быть собственностью клиента и страхуется за счет заемщика. Договор залога заверяется нотариально. Заложить заемщик может и дом, который строится или покупается, но с нотариальной конторы должен прийти запрет об отчуждении дома другому лицу до тех пор, пока он не погасит полностью долг или процент по нему.

Формами обеспечения потребительского кредита также могут выступать: залог ценных бумаг, эмитированных банком, гарантия и поручительство другого физического или юридического лица.

Для учета потребительского кредита в операционном отделе открывается кредитный счет на основе распоряжения кредитного отдела.

Выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления суммы не текущий счет заемщика или оплаты его расчетных документов, перечисление средств на текущий счет продавца квартиры и т.д.

Наличностью потребительский кредит предоставляется на текущие нужды, а инвестиционный – в исключительных случаях, при этом контролируется его целевое использование.

Таким образом, организация процесса потребительского кредитования является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. 

 

1.3. Организация  процесса кредитования  населения

 

Технологии банковских кредитных операций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования в принципиальном плане аналогичны другим видам кредитных операций. Потребительские кредиты предоставляются на коммерческой основе соблюдения всех принципов кредитования в границах кредитных ресурсов банка. Однако имеют место и определенные особенности [23, с.167].

Одним из наиважнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования.

Кредитный процесс - это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами [23, с.167].

I. Первая стадия кредитного процесса- программирование, заключается в  оценке макроэкономической ситуации  в стране в целом, региона работы  потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики  выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

Руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

1) Основные направления кредитной  работы банка на предстоящий  период, конкретные показатели кредитной  деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень  рентабельности и защищенности от кредитных рисков.

2) Следующим внутрибанковским нормативным  документом по кредитной работе  является Положение о порядке  выдачи кредитов.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования.

II. Вторая стадия- предоставление  банковской ссуды. В соответствии  с разработанными и принятыми  у каждого банка направлениями  отбора  сотрудники (инспекторы) кредитного  подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес-кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, упущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя, практика подсказывает использование максимального формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяют составить полную картину кредитуемой сделки. На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды. Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.

III. Третья стадия кредитного  процесса- контроль за использованием  кредита. Важнейшее условие использования  ссуд - эффективность кредитного  мероприятия, позволяющая обеспечить  поступление денежной выручки  и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег. Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

• подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т. д.;
• увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования времени на поддержание статус-кво;
• повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;
• средства будут заморожены в непродуктивных активах;
• возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.

Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга. Особенно остановимся на основных причинах возникновения трудностей с погашением ссуд.

1. Ошибки, допущенные персоналом  банка при рассмотрении кредитной  заявки, разработке условий соглашения  и последующем контроле. Наиболее часто встречаются следующие нарушения: