Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

Среди наиболее важных обязанностей работника указанные Типовые правила определяют соблюдение требований по безопасности и гигиене труда, предусмотренных соответствующими правилами, инструкциями и другими нормативными актами, обязательное пользование наличной спецодеждой, спецобувью и другими средствами индивидуальной и коллективной защиты. Таким образом, невыполнение работником требований нормативных актов об охране труда является нарушением трудовой дисциплины, которое влечет за собой применение к нарушителю дисциплинарных взысканий в соответствии с действующим законодательством (выговор, увольнение с работы).

В соответствии со ст. 19 Закона Украины «Об охране труда» и ст. 169

КЗоТ работники при приеме на работу и на протяжении трудовой деятельности на тяжелых работах, работах с вредными и опасными условиями труда или таких, где есть потребность в профессиональном отборе, должны проходить предварительный и периодический медицинский осмотры.

Работники, которые уклоняются от прохождения обязательного медицинского осмотра, могут быть притянуты к дисциплинарной ответственности и отстранены от работы без сохранения заработной платы.

Обязанность работника сотрудничать с собственником в деле организации безопасных и безвредных условий труда предусмотрена также ст.

159 КЗоТ Украины и подпунктами  «г», «д», «е» п. 11 указанных Типовых  правил внутреннего трудового  распорядка. Это, прежде всего, принятие лично работником посильных мер по устранению какой-либо угрожающей производственной ситуации, которая может вызвать несчастный случай или аварию, требование к соответствующим службам предприятия относительно обеспечения работающих средствами индивидуальной и коллективной защиты, проведения ремонта оборудования, сообщение своему руководителю или другому должностному лицу об опасности для жизни и здоровья работников, других граждан, окружающей среды и т. п.

Обязанности работников, а также собственника в этом направлении могут быть конкретизированы и уточнены в локальных нормативных актах: правилах внутреннего трудового распорядка, коллективном договоре в зависимости от специфики отрасли данного производства или иных обстоятельств. В частности, может быть определен порядок информирования работником о возникновении опасной ситуации, перечень мероприятий и действий, которые он обязан принять, чтобы предупредить тяжелые последствия, порядок подтверждения опасной производственной ситуации, при которой работник имеет право отказаться от работы и т. п.

Не исключена возможность детализации обязанностей работника в вопросах безопасности труда и в индивидуальном трудовом договоре.

Невыполнение работником обязанностей, вытекающих из необходимости сотрудничества с собственником в деле безопасных и безвредных условий труда, является нарушением трудовой дисциплины, за которое к работнику могут быть применены меры дисциплинарного воздействия, предусмотренные ст.

147 КЗоТ (выговор, увольнение) или уставами, положениями о дисциплине для  отдельных категорий работников. Такая мера воздействия как  увольнение может быть применена  к работникам, если к ним ранее  применялись меры дисциплинарного  или общественного воздействия (п. 3 ст. 40 КЗоТ Украины), а к руководящим работникам, предусмотренным п. 1 ст. 41 КЗоТ Украины, - также за одноразовое нарушение, если оно является грубым.

Усердное и инициативное сотрудничество работника с собственником в деле организации безопасных и безвредных условий труда, безукоризненное выполнение требований нормативных актов по вопросам охраны труда, обязательств по трудовому и коллективному договору может быть основанием для поощрения работника, предоставления ему преимуществ и льгот, предусмотренных правилами внутреннего трудового распорядка, коллективным договором (ст. 145 КЗоТ Украины).

Соблюдение требований по охране труда при проектировании, строительстве (изготовлении) и реконструкции предприятий, объектов и средств производства.

Производственные здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, которые вводятся в действие после строительства или реконструкции, и технологические процессы должны соответствовать нормативным актам об охране труда.

Проектирование производственных объектов, разработка новых технологий, средств производства, средств коллективной и индивидуальной защиты работающих должны производиться с учетом требований по охране труда.

Запрещается строительство (реконструкция, техническое переоснащение) производственных объектов, изготовление и внедрение новых технологий и указанных средств без предварительной экспертизы (проверки) проектной документации на их соответствие нормативным актам об охране труда.

Финансирование этих работ может производиться только после получения положительных результатов экспертизы.

Ввод в эксплуатацию новых и реконструированных объектов производственного и социально-культурного назначения, изготовление и передача в производство образцов новых машин, механизмов, оборудования и других средств производства, внедрение новых технологий без разрешения органов государственного надзора за охраной труда запрещается.

Проектные организации обязаны осуществлять авторский надзор за соблюдением проектных решений по вопросам охраны труда при строительстве и эксплуатации запроектированных ими предприятий и объектов. Авторский надзор осуществляется на основании договора, заключаемого проектной организацией с собственником.

Машины, механизмы, оборудование, транспортные средства и технологические процессы, внедряемые в производство, и в стандартах на которые имеются требования по обеспечению безопасности труда, жизни и здоровья людей, должны иметь сертификаты, удостоверяющие безопасность их использования, выданные в установленном порядке.

Собственник, создавший новое предприятие, обязан получить от органов государственного надзора за охраной труда разрешение на начало его работы.

Экспертиза проектов, приемка в эксплуатацию производственных объектов и выдача разрешения на начало работы предприятия производятся Государственным комитетом Украины по надзору за охраной труда в порядке, установленном

Кабинетом Министров Украины.

Приемка в эксплуатацию новых и реконструированных производственных объектов производится с участием представителей профессиональных союзов.

Технологические процессы, машины, механизмы, оборудование, транспортные средства, приобретенные за границей, допускаются в эксплуатацию лишь при условии соответствия их нормативным актам об охране труда и охране окружающей среды, действующим в Украине.

Запрещается применение в производстве вредных веществ, на которые не разработаны предельно допустимые нормативы (концентрации), методика, средства метрологического контроля и которые не прошли токсикологическую экспертизу.

В случае поступления на предприятие новых опасных веществ или наличия такого количества опасных веществ, которое требует принятия дополнительных мер безопасности, собственник обязан заблаговременно уведомить об этом орган государственного надзора за охраной труда, разработать и согласовать с ним меры по защите здоровья и жизни работников, населения и охране окружающей природной среды.

 

 

 

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

3.1. Адаптация зарубежного опыта  в области потребительского кредитования

 

Страны англо-американской системы права используют двухуровневую модель рынка ипотечного кредитования. Данная модель возникла в США, произошло это по нескольким причинам. Во-первых, введение единой системы ипотечного кредитования на основе федерального законодательства в США было невозможно из-за исключительной компетенции штатов в области законодательства. Во-вторых, после Великой депрессии возникла необходимость экономически стимулировать жилищное строительство, а сделать это без государственной поддержки было невозможно.

Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, его инструментами являются собственно ипотечные кредиты. Цепочка «банк - посредник - инвестор» составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.

Рис.3 1. Ипотечные инструменты в США

Наиболее распространенные ипотечные инструменты позволяют заемщику досрочно погашать (полностью или частично) остаток основного долга в любой момент времени. В настоящее время в США используются различные виды ипотечных инструментов, которые позволяют максимально учитывать специфические возможности и потребности заемщика.

Рис.3.2. Основные виды долговых инструментов на вторичном рынке ипотеки.

Превалирующим инструментом является кредит с фиксированной процентной ставкой, который выплачивается равными по сумме ежемесячными платежами на протяжении всего срока кредитования (level-payment, fixed-rate mortgage). Расчет суммы ежемесячного платежа производится согласно формуле аннуитета, поэтому такой вид кредита еще называют аннуитетным.

Новое развитие вторичный ипотечный рынок США получил с начала 70-х годов с появлением механизма секьюритизации ипотечных кредитов, под которым понимается выпуск ценных бумаг, обеспеченных пакетом (пулом) ипотечных кредитов.

В пул обычно собираются однотипные ипотечные кредиты, совпадающие по условиям кредитования - периоду, схеме выплат, категории заемщиков, виду заложенной недвижимости. Ценные бумаги, выпущенные в процессе секьюритизации, носят название переводных ипотечных ценных бумаг (pass-through securities, pass-throughs). Для проведения программ секьюритизации были созданы Правительственная национальная ипотечная ассоциация и Федеральная жилищная ипотечная корпорация.

Переводные ценные бумаги отличаются от традиционных финансовых инструментов тем, что периодичность и размер выплат по ним определяются поступлениями за ипотечные кредиты, обеспечивающие данный выпуск. Таким образом, при помощи переводной бумаги платежи за ипотечные кредиты переводятся от заемщика к конечному инвестору за вычетом сборов посреднических структур (отсюда и название - переводная ценная бумага). Поскольку платежи за ипотечные кредиты включают в себя поступления в счет досрочного погашения, то главной особенностью переводных ипотечных бумаг является перенос на конечного инвестора риска досрочного погашения как специфического риска, связанного с владением ипотечными кредитами. Владельцу переводной бумаги заранее не известна сумма ежемесячных поступлений и, как следствие, точный период до погашения.

Таким образом, важнейшими особенностями американской модели ипотеки является организация вторичного рынка и содействие государства его развитию.

В мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели учреждения ипотеки (привлеченные средства клиентов помещаются на расчетные счета и депозиты) и модели ипотечного банка (продажа долговых и заемных обязательств на вторичном рынке частным инвесторам).

Обе модели мобилизации ресурсов могут быть использованы в рамках одного кредитного института, отличаясь по способу привлечения и срокам согласования с активными операциями по долгосрочному кредитованию.

В различных странах с учетом различных условий и традиций, а также особенностей законодательства, под воздействием которых складывался финансовый рынок, превалирует та или другая из названных моделей.

Так, в Германии и Франции наибольшее распространение приобрела схема строительных сбережений (накопительных жилищных контрактов), поощряемая государством различного рода премиями и налоговыми льготами по долголетним (от 2 до 7 лет) депозитам.

Привлекаемые через систему строительных сбережений денежные средства относительно дешевы и направляются на предоставление также относительно дешевых жилищных кредитов, поскольку данные финансовые потоки носят замкнутый характер и практически не зависят от изменения стоимости ресурсов на общем финансовом рынке страны.

Однако даже в этих странах (с учетом активной стимулирующей роли государства) кредитных средств, привлекаемых через жилищные накопительные системы, недостаточно для финансирования всего рынка долгосрочных ипотечных кредитов.

Наибольшее развитие подобная модель получила в США, где правительство создало ряд национальных финансовых институтов типа «Фэнни Мэй» FNMA - Federal National Mortgage Association (Федеральная национальная ипотечная ассоциация). , «Джинни Мэй» GNMA - Government National Mortgage Association (Правительственная национальная ипотечная ассоциация)., «Фредди Мак» FHLMC - Federal Home Loan Mortgage Corporation (Федеральная корпорация ипотечного кредитования., которые регулируют и направляют вторичный рынок ценных ипотечных бумаг, либо непосредственно покупая ипотечные кредиты у банков, либо предоставляя свои гарантии по ценным ипотечным бумагам, выпускаемым банками.

«Фэнни Мэй», созданная в 1936г. как чисто правительственная организация, в 1968г. была приватизирована, и государственный пакет акций перешел в специально созданную корпорацию «Джинни Мэй». Несмотря на приватизацию и соответственно полную самостоятельность «Фэнни Мэй», ее устав утверждается Конгрессом США, а ее руководство назначается правительством США. Развитие подобной модели не препятствует любым другим способам мобилизации банками ресурсов для кредитования. Следует отметить и то, что подобная модель организации рынка вводит дополнительные меры защиты интересов как инвесторов, так и всех других участников рынка, включая сами банки и их заемщиков.