Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

В зависимости от субъектов кредитных отношений выделяются следующие виды кредита: банковский, хозяйственный (коммерческий), государственный, международный, гражданский (частный, личный) и др.

В зависимости от целевых потребностей заёмщика различают два вида кредита: производственный и потребительский. Первый из них связан с использованием ссуды на производственные цели.

Потребительский кредит исторически возник в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данный вид кредита стал распространенным и в современной экономике, позволяя кредиторам ускорять удовлетворение потребностей населения, прежде всего, в товарах длительного пользования. В отличие от производственного, потребительский кредит не направлен на создание новой стоимости. Он преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Такой кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, например, для содержания баз отдыха, клубов, заведений здравоохранения, стадионов и других объектов потребительского (не производственного) назначения.

Потребительский кредит не только обеспечивает социальные потребности общества, но и повышает платежеспособный спрос населения. Это, в свою очередь, положительно влияет на развитие экономики страны, облегчая процесс реализации продукции, ускоряя получение прибыли предприятий и доходов государственного бюджета. Наличие потребительского кредита помогает регулировать денежное обращение в стране.

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Он отличается от ссуд, предоставляемых  предприятием для  производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств.

Потребительский кредит -средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения  кредит ускоряет  получение  определенных благ, которые оно могло бы иметь  только в будущем  для покупки данных товарно-материальных ценностей или оплаты услуг, строительства и так далее. Выдача потребительского кредита населению с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает  жизненный уровень, а с другой-ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В процессе погашения  потребительских ссуд населения  сокращается  на соответствующую сумму платежеспособность,  что необходимо  учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов  тесно  взаимосвязан с формированием  покупательского фонда населения и его соответствия  объему и структуре товарного фонда. В странах  с рыночной экономикой потребительский кредит  как удобная и выгодная  форма обслуживания применяется широко.

Субъектами кредитных отношений являются физические  лица-резиденты, которые являются  гражданами  Украины, а в роли кредиторов выступают  банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может  существовать посредник (торговая организация). Объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего  характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и приобретение недвижимого имущества.

Потребительский кредит тщательно  регулируется со стороны государства, так как связан с потребностями населения, его уровнем жизни (процентные ставки, доступность кредита).

В зависимости от целевого  назначения потребительские кредиты подразделяются на (рис.1.1.):

Рис.1.1. Виды потребительского кредитования

 

Социальный характер имеют  все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам ( молодым семьям, студентам). Ссуды выдаются на льготных условиях :низкая процентная ставка, относительно несложный порядок оформления ссуд.

Нецелевые потребительские наличные ссуды предоставляются населению коммерческим банкам, ломбардами под залог имущества. Это кредиты на неотложные нужды осуществление затрат, возникающих в связи с непредвиденными обстоятельствами (течение, стихийные бедствия и так далее).

Предоставление чекового кредита  связывается с наличием счета (обычный текущий счет в банке). Предусматривается предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Эти ссуды погашаются по мере  поступления на счет вкладов либо специальным взносам заемщика. Другая  разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Банки выдают клиентам чеки установленного образца и достоинства. Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает  в банк для проводки по счету. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет чека поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается.

Особенностью использования потребительского кредита является рост использования банковских кредитных  карточек. Кредитные карточки предусматривают участие в торговой сделке трех сторон: владельца карточки, банка и торговой организации. Карточка выдается  клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций удовлетворительно . По  каждой карточке устанавливается кредитный лимит,  который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости  от режима использования карточки ее владельцем. Эти карточки  плохо приспособлены для покупки дорогостоящих  вещей, так как поглощают всю величину  лимита карточки.

Сроки предоставления потребительских ссуд различны. Долгосрочные выдаются на инвестиционные затраты. Банки выдают потребительские ссуды непосредственно заемщику (прямые кредиты) или через посредников (торговая организация, ломбард).

Значительная доля покупателей  приобретает товар под финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит для увеличения своего товарооборота. А так как торговые  организации  всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту покупателю, они сами обращаются  за кредитами в банк. 

Прямое кредитования потребителей банком предполагает личную беседу заемщика, обеспечение предоставленной  документации, кредитоспособности заемщика, обеспечение возврата ссуд.

Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспеченны, чем прямые ссуды потребителю. Торговая организация располагает значительными собственными средствами, берет  на себя часть  работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. Однако косвенное кредитование  заключает  в себе определенный риск для банков. Банк не вступает  в непосредственный контакт с потребителями продукции и не в состоянии дать оценку их финансового положения, кредитоспособности.

 К потребительскому кредиту  относят кредит ломбардов, которые  предоставляют  возможность  населению  хранить  кредиты личного пользования  и домашнего потребления, а также получать ссуды под залог. Размер ссуды определяется  по договору  в зависимости  от суммы  и вида  закладываемых вещей.

Таким образом, особенностью использования потребительского кредита является рост использования банковских кредитных  карточек.

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения

 

2. Виды потребительского кредитования.

 

Классификация потребительских кредитов осуществляется по таким принципам [16,с.178]:

целевому характеру;

субъектам кредитных отношений – на банковские и небанковские ссуды;

способу организации предоставления ссудных средств – на ссуды организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

формам выдачи – на товарные и денежные кредиты;

степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров и услуг – на ссуды на полную стоимость или их частичную оплату;

способу погашения кредита – на погашаемые постепенно или разовым платежом;

срокам выдачи – краткосрочные,  среднесрочные,  долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты подразделяются на :

инвестиционные;

для покупки товаров или оплаты услуг;

на развитие личных хозяйств;

целевые кредиты отдельным социальным группам;

чековые – под банковские кредитные карточки.

Товарный потребительский кредит связан с продажей товаров длительного пользования в кредит (с рассрочкой платежа).

В развитых странах мира благодаря товарному потребительскому кредиту продается значительная часть товаров длительного пользования.

В правилах торговли в рассрочку, утвержденных постановлением Кабинета Министров от 1 июля 1998 г., установился порядок продажи субъектам хозяйствования непродовольственных товаров физическим лицам в кредит, то есть с условием отсрочки конечного платежа на определенный срок и на определенный процент. Продажи товаров в рассрочку осуществляются гражданам, которые имеют постоянный доход и постоянно находятся в городе или в другом населенном пункте, где находится субъект хозяйствования.

В список товаров отечественного и иностранного производства, которые рекомендуются для продажи в рассрочку, -  теле- и радиоаппаратура, электробытовые товары, швейные машинки, музыкальные инструменты, кинофотоаппаратура, мебель, товары для новорожденных, садовые домики, стандартные дома с комплексными деталями к ним, строительные материалы, одежду, обувь, ковровые изделия, изделия из хрусталя, фарфора, фаянса, меховые изделия, транспортные средства, персональные компьютеры и др.[16,с.156].

Продажа товаров в рассрочку осуществляется на основе договора купли-продажи товаров в рассрочку, который составляется по обычной форме между субъектом хозяйствования и физическим лицом (покупателем), соответственно к которому субъект хозяйствования обязуется передать обговоренный товар, а покупатель провести расчет за товар в сроки и в размерах, предусмотренных этим договором. Договор составляется по условиям предъявления покупателем паспорта и справки для приобретения товара в рассрочку, которая выдается с места работы (учебы), а неработающим пенсионерам – органом, который определил пенсию.

Во время продажи товаров в рассрочку с покупателей на пользу субъекта хозяйствования от предоставленного кредита взимаются проценты, размер которых устанавливает субъект хозяйствования, но не выше действующих на момент продажи товаров годовых ставок по финансовым кредитам банка, который обслуживает субъекта хозяйствования, который осуществляет продажу товаров в рассрочку.

Кредит, который предоставляется, не должен превышать трехмесячной заработной платы (стипендии, пенсии) покупателя в случае продажи товаров с рассрочкой платежа на 6 месяцев, шестимесячной – с рассрочкой платежа на 12 месяцев, двенадцатимесячной – с рассрочкой платежа на 24 месяца. В случае, когда стоимость товаров превышает размер лимита кредита, во время получения товара разница должна быть уплачена наличностью или путем перерасчета денежных средств в безналичном порядке через банковские учреждения.[17,с.156].

Продажа товаров в рассрочку и внесение очередных платежей проводится по ценам, которые действуют на день продажи. Следующая смена цен на товары, проданные в рассрочку, не влечет за собой перерасчета.

Денежный потребительский кредит – это предоставление  банковскими или небанковскими кредитными учреждениями займа физическим лицам на удовлетворение их потребительских нужд.

К инвестиционным относятся ссуды на кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жилых домов, садовых домиков, реконструкцию и капитальный ремонт объектов строительства. Данный кредит потребительского кредита является долгосрочным. Долгосрочные потребительские инвестиционные займы, как правило, предоставляются коммерческими банками под залог недвижимости – квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и др. предоставление строительного потребительского кредита часто осуществляется банком путем открытия кредитной линии, при этом займ предоставляется клиенту частями, которые отвечают стоимости завершенных этапов строительно-монтажных работ.

Кредиты на покупку потребительских товаров или оплату услуг.  Речь идется про дорогие товары и услуги длительного пользования. Этот кредит в силу своей социальной принадлежности должен быть доступным в необходимых объемах для большинства граждан. Кредитные отношения между коммерческим банком и физическим лицом должны носить при этом честный и равноправный характер. Эта  группа  объединяет ссуды для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты предоставляемых услуг: рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат предметов потребления.

Кредиты на развитие личных хозяйств. Согласно с Порядком предоставления кредитов сельским (фермерским) хозяйствам (утверждено постановлением Плавлением НБУ № 46 от 6 марта 1995 года) заемщик может обращаться в коммерческие банки за получением таких кредитов. К кредитам на развитие личных хозяйств относят ссуды на покупку сельскохозяйственной техники; транспортных средств; приобретение скота; покупку посадочного материала, рассады, удобрений. Они могут быть: