Анализ кредитования населения банком

Так как по сравнению с активами банка прибыль в 2011 году увеличилась не значительно, то рентабельность активов за 2011 год уменьшилась по отношению к 2010 году на 1,065 п.п.. Но за 2012 год рентабельность активов увеличилась на 1,049 п.п.

Рентабельность банка 2011 году уменьшилась на 13,985 п.п.. Но в 2012 году рентабельность банка увеличилась на 13, 549 п.п. и составила 31,043 %.

Коэффициент соотношения доходных активов к общей сумме активов в 2011 г. уменьшился на 0,02 п.п. (с 0,86 в 2010 г. до 0,84 в 2011 г.), а в 2012 г. вырос на 0,01 п.п. (с 0,84 до 0,85). Данные изменения являются незначительными поэтому говорить об ухудшении работы банка не имеет смысла.

Коэффициент эффективности использования привлеченных средств по отношению к кредитном портфелю в 2010 году составил 1,13. В 2011 году этот коэффициент увеличился на 0,36 п.п. и составил 1,49%. В 2012 году данный коэффициент уменьшился на 0,54 п.п. и составил 0,95%.

Таким образом, ОАО «Белгазпромбанк» в 2010-2012 гг. показал  достаточно высокие результаты своей деятельности.

 

2. Анализ состава и структуры объемов кредитования населения по срокам

 

Потребительские кредиты населению могут быть различными по срокам финансирования. Предполагается как краткосрочное кредитования, так и длительные займы, направленные на осуществление крупных покупок и предполагающие получение заемщиком значительной суммы ссуды. Финансирование клиентов может осуществляться единоразовым перечислением денежных средств, так и при открытии кредитной линии, когда средства поступают клиенту по мере необходимости. Для проведения анализа объемов выданных кредитов населению по срокам в ОАО «Белгазпромбанк» в 2010-2012 гг. рассмотрим таблицу 2.2. Также рассмотрим структуру кредитных вложений по качественному составу в таблице 2.3..

В общей сумме выданных населению кредитов банком наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные на срок от 5 до 20 лет ( около 65 %). Это кредиты банка, выданные населению на финансирование недвижимости. Сумма таких кредитов в 2010 году составила 3 025,9 млн. р., а в 2012 году – 6 696,3 млн. р.. Темп роста 2012 года по сравнению к 2010 году  составил 221,3 %.

 

Таблица 2.2 - Анализ состава и структуры объемов выданных кредитов населению по срокам в ОАО «Белгазпромбанк»

Стоимостные показатели в миллионах рублей

Показатель	01.01.2011 г.		01.01.2012 г.		01.01.2013 г.		Изменения 2011 г. к 2010 г.		Изменения 2012 г. к 2011 г.		Темп роста 2012 г. к 2010 г.,%
	Сумма	Уд. вес, %	Сумма	Уд. вес,  %	Сумма	Уд. вес, %	абсол.	уд. весов, %	абсол.	уд. весов, %
1 Кредиты, выданные на срок до 1 года	40	0,78	62,8	0,97	70,4	0,75	22,8	0,19	7,6	-0,22	176,00
2 Кредиты, выданные на срок от 1 года до 3 лет	1210,6	23,58	897,4	13,80	1089,5	11,65	-313,2	-9,78	192,1	-2,15	90,00
3 Кредиты, выданные на срок от 3 лет до 5 лет	501,9	9,78	495,3	7,62	470,5	5,03	-6,6	-2,16	-24,8	-2,59	93,74
4 Кредиты, выданные на срок от 5 до 20 лет	3025,9	58,95	4240,74	65,24	6696,3	71,59	1214,84	6,29	2455,56	6,35	221,30
5 Кредиты, выданные на срок более 20 лет	355	6,92	804,36	12,37	1027,5	10,98	449,36	5,45	223,14	-1,39	289,44
Кредиты, выданные  населению, всего	5133,4	100,00	6500,6	100,00	9354,2	100,00	1367,2	0	2853,6	0	182,22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Около 20 % в общей сумме выданных кредитов населению занимают кредиты, выданные на срок от 1 до 3 лет. Эти кредиты включают в себя кредиты на лечение, на приобретение автотранспорта и т. п.. В 2011 году их сумма составила 897,4 млн. р., что на 313,2 млн. р. меньше, чем в 2010 году. В 2012 году сумма таких кредитов увеличилась по отношению к 2011 году на 192,1 млн. р. и составила 1089,5 млн. р.. При этом темп роста 2012 году по сравнению с 2010 годом составил 90 %.

Кредиты, выданные банком клиентам на срок более 20 лет, занимают около 10 % в общей сумме кредитов населению. Их сумма в 2011 году увеличилась по отношению  к 2010 году на 449,36 млн. р., а в 2012 году – на 223,14 млн. р.. Темп роста 2012 году по сравнению с 2010 составил 289,44 %.

Около 8 % в общей сумме кредитов, выданных населению, занимают кредиты на срок от 3 до 5 лет. Чаще всего это кредиты, предоставленные населению для оплаты обучения. В 2010 году сумма таких кредитов составила 501,9 млн. р., а в 2012 году – 470,5 млн. р.. Темп роста 2012 году по сравнению с 2010 составил 93,74 %.

Наименьший удельный вес занимают кредиты, выданные банком на срок до 1 года. Это кредиты, выданные клиентам на приобретение товаров. В 2010 году сумма таких кредитов составила 40 млн. р., а в 2012 году – 70,4 млн. р.. При этом темп роста 2012 году по сравнению с 2010 составил 176 %.

 

2.3Анализ состава и структуры потребительского кредитования

 

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что он повышает его имидж в решении социальных проблем общества, а также имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей и не слишком крупным для самого кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита. В таблице 2.3 рассмотрим состав и структуру объемов потребительского кредитования по видам в ОАО «Белгазпромбанк» за 2010-2012 гг. А в таблице 2.4 рассмотрим структуру кредитных вложений на потребительские нужды по целям использования в ОАО «Белгазпромбанк» за 2010-2012 гг.

Из таблицы 2.3 следует, что наименьший удельный вес занимает овердрафтное кредитование. Его сумма в 2010 году составила 34,25 млн. р.. В 2011 году она увеличилась на 25,7 млн. р. и составила 59,94 млн. р.. В 2012 году сумма овердрафтного кредитования увеличилась на 3,32 млн. р. и составила 63,29 млн. р.. Темп роста овердрафтного кредитования 2012 году по сравнению с 2010 составил 184,7 %.

  

Таблица 2.3 – Анализ состава и структуры объемов потребительского кредитования по видам

в миллионах рублей

Показатель	01.01.2011 год		01.01.2012 год		01.01.2013 год		Изменение 2011 г. к 2010 г.		Изменение 2012 г. к 2011 г.		Темп роста 2012 г. к 2010 г
	сумма	уд. вес, %	сумма	уд. вес, %	Сумма	уд. вес, %	абс.	Уд. весов, %	абс.	Уд. весов, %
Овердрафтное кредитование	34,25	0,67	59,94	0,92	63,26	0,68	25,7	0,25	3,32	-0,24	184,7
Потребительские нужды	1712	33,35	1294	19,90	1452	15,52	-417,94	-13,45	158,41	-4,38	84,84
Строительство жилья на общих основаниях	1149	22,39	1587	24,42	2563	27,4	438,4	2,03	975,69	2,98	223
Льготное кредитование и строительство жилья	2238	43,6	3559	54,75	5275	56,4	1321	11,15	1716,2	1,65	235,7
Всего кредиты населению	5133	100	6501	100	9354	100	1367,2	0	2853,6	0	182,2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.4 – Анализ состава и структуры кредитных вложений на потребительские нужды по целям использования

в миллионах рублей

Виды кредитов	01.01.2011 год		01.01.2012 год		01.01.2013 год		Изменение 2011 г. к 2010 г.		Изменение 2012 г. к 2011 г.		Темп роста 2012 г. к 2010 г
	сумма	уд. вес, %	сумма	уд. вес, %	Сумма	уд. вес, %	абс.	Уд. весов, %	абс.	Уд. весов, %
На оплату обучения	112	6,5	41	3,2	52	3,6	-71	-3,3	9	0,4	46,4
На лечение	-	-	9	0,7	13	0,9	9	0,7	4	0,2	-
На приобретение автотранспорта	844	49,3	333	25,7	349	24,0	-511	-23,6	16	-1,7	41,4
На приобретение товаров	299	17,5	27	2,1	49	3,4	-272	-15,4	22	1,3	16,4
На иные цели	457	26,7	884	68,3	989	68,1	427	41,6	105	-0,2	216,4
Итого	1712	100	1294	100	1452	100	-418	0	158	0	84,8

 

 

 

 

 

 

 

Сумма кредитов на потребительские нужды в 2010 году составила 1712 млн. р., в 2011 году она уменьшилась по отношению к 2010 году на 417,94 млн. р. и составила 1 294 млн. р., а в 2012 году она увеличилась на 158,41 млн. р. и составила 1 452 млн. р.. Темп роста кредитов на потребительские нужды 2012 году по сравнению с 2010 составил 84,84%.

Из таблицы 2.4 следует, что  в 2010 году наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов занимали кредиты на приобретение автотранспорта, их сумма составила 844 млн. р.. Однако, в 2011 году их удельный вес уменьшился по отношению  к 2010 году на 23,6 п.п., а сумма уменьшилась на 511 млн. р.. В 2012 году сумма кредитов на приобретение автотранспорта увеличилась на 16 млн. р. и составила 349 млн. р.. Темп роста 2012 году по сравнению с 2010 составил 41,4 %.

Кредиты на оплату обучения в 2010 году составили 112 млн. р. (6,5 %), в 2011 году они уменьшились по отношению к 2010 году на 71 млн. р. и составили 41 млн. р. (3,2 %), а в 2012 году они увеличились на 9 млн. р. и составили 52 млн. р.. Темп роста кредитов на оплату обучения 2012 году по сравнению с 2010 составил 46,4 %.

Кредиты на приобретение товаров в 2010 году составили 17,5 % в общем объеме потребительских кредитов. Их сумма в 2010 году составила 299 млн. р.. В 2011 году она уменьшилась на 272 млн. р. и составила 27 млн. р., то есть 2,1 % в общем объеме потребительских кредитов. В 2012 году сумма кредитов на приобретение товаров увеличилась на 22 млн. р. и составила 49 млн. р.. Темп роста кредитов на приобретение товаров2012 году по сравнению с 2010 составил 16,4 %.

Сумма кредитов на иные цели в 2010 году составила 457 млн. р., в 2011 году она возросла по отношению к 2010 году на 427 млн. р. и составила 884 млн. р., а в 2012 году – на 105 млн. р. и составила 989 млн. р.. Так, в 2010 году удельный вес кредит1в на иные цели в общем объеме потребительских кредитов составил 26,7 %, а в 2012 году удельный вес составил 68,1 %. Наблюдается значительный рост суммы кредитов на иные цели. Темп роста 2012 году по сравнению с 2010 составил 216,4 %.

 

2.4Анализ кредитования населения по видам валют

 

Рассмотрим кредитование населения ОАО «Белгазпромбанк» по видам валют за 2010-2012 гг. в таблице 2.5.

Из таблицы 2.5 следует, что в 2010 году удельный вес кредитов в национальной валюте составлял большую часть, чем удельный вес кредитов в иностранной валюте. В 2010 году сумма кредитов в национальной валюте составляла 3 065 млн. р. (60%), а сумма кредитов в иностранной валюте составляла 2 068 млн. р. (40%).  

Таблица 2.5 – Анализ кредитования населения по видам валют

Показатель	01.01.2011 год		01.01.2012 год		01.01.2013 год		Изменение 2011 г. к 2010 г.		Изменение 2012 г. к 2011 г.		Темп роста 2012 г. к 2010 г
	Сумма, млн. р.	Уд. вес, %	Сумма, млн. р.	Уд. вес,%	Сумма, млн. р.	Уд. вес, %	Абс., млн. р.	Уд. весов, п.п.	Абс., млн. р.	Уд. весов, п.п.
Кредиты в национальной валюте	3065	59,71	2637	40,55	4136	44,22	-428	-19,16	1499	3,67	134,92
Кредиты в иностранной валюте	2068	40,29	3864	59,45	5218	55,78	1796	19,16	1354	-3,67	252,32
Итого кредиты населению	5133	100	6501	100	9354	100	1368	0	2853	0	182,23

 

В 2011 году сумма кредитов в национальной валюте уменьшилась на 428 млн. р. и составила 2 637 млн. р. (41%), а сумма кредитов в иностранной валюте увеличилась на 1 796 млн. р. и составила 3 864 млн. р. (59%). То есть, удельный вес кредитов в национальной валюте стал меньше удельного веса кредитов  в иностранной валюте. Таким образом, спрос на кредиты в иностранной валюте возрос в 2011 году.

В 2012 году сумма кредитов в национальной валюте увеличилась на 1 499 млн. р. и составила 4 136 млн. р. (44%), а сумма кредитов в иностранной валюте увеличилась на 1 354 мл. р. и составила 5 218 млн. р. (56%). Следовательно, спрос на кредиты в иностранной валюте за 2010-2012 гг. увеличился и темп роста составил 252,32%. А темп роста суммы кредитов в национальной валюте в 2012 году по сравнению с 2010 составил 134,92%.

 

2.5 Анализ процентных ставок  по кредитованию

 

Анализ процентных ставок по кредитованию в ОАО «Белгазпромбанк» за 2010 – 2012 гг. рассмотрим в таблице 2.6.

Из таблицы 2.6 следует, что сумма кредитов в национальной валюте, выданных на срок до 1 года под 18% годовых, в 2010 году составила 1 802 млн. р. В 2011 году эта сумма уменьшилась на 238 млн. р. и составила 1 564 млн. р., а в 2012 году она увеличилась на 866 млн. р. и составила 2 430 млн. р.. У дельный вес таких кредитов в национальной валюте составляет около 60%. Темп роста в 2012 году по сравнению с 2010 составил 134,85%.

Удельный вес кредитов в национальной валюте, выданных на срок свыше 1 года под 12% годовых, в общем объеме кредитов в национальной валюте составил около 40%. Сумма таких кредитов в национальной валюте за 2010 год составила 1 263 млн. р., в 2011 году она уменьшилась на 190 млн. р., а в 2012 году она увеличилась на 633 млн. р.. Темп роста таких кредитов в 2012 году по сравнению с 2010 составил 135,08%.

Сумма кредитов в иностранной валюте, выданных на срок до 1 года под 13% годовых, в 2010 году составила 1 137 млн. р. В 2011 году сумма таких кредитов увеличилась на 1 188 млн. р. и составила 2 325 млн. р., а в 2012 году она увеличилась на 1 573 млн. р. и составила 3 898 млн. р.. Темп роста кредитов в иностранной валюте, выданных на срок до 1 года под 13% годовых, в 2012 году по сравнению с 2010 составил 342,83%.

Сумма кредитов в иностранной валюте, выданных на срок свыше 1 года под 15% годовых, в 2010 году составила 931 млн. р.. В 2011 году их сумма увеличилась на 608 млн. р. и составила 1 539 млн. р.. А в 2012 году сумма таких кредитов уменьшилась на 219 млн. р. и составила 1 320 млн. р.. Темп роста в 2012 году по сравнению с 2010 составил 141,78%.

 

Таблица 2.6 – Анализ кредитов в разрезе процентных ставок за 2010 – 2012 гг.

Кредиты населению	01.01.2011 год		01.01.2012 год		01.01.2013 год		Изменение2011 г. к 2010 г.		Изменение 2012 г. к 2011 г.		Темп роста 2012 к 2010 г.
	Сумма, млн. р.	Уд. вес, %	Сумма, млн. р.	Уд. вес, %	Сумма, млн. р.	Уд. вес, %	Абс., млн. р.	Уд. весов, п.п.	Абс., млн. р.	Уд. весов, п.п.
1 Кредиты в национальной валюте	3065	59,71	2637	40,55	4136	44,22	-428	-19,16	1499	3,67	134,92
1.1 на срок до 1 года  под 18 % годовых	1802	58,79	1564	59,31	2430	58,75	-238	0,52	866	-0,6	134,85
1.2 на срок свыше 1 года  под 12 % годовых	1263	41,21	1073	40,69	1706	41,25	-190	-0,52	633	0,56	135,08
2 Кредиты в иностранной  валюте	2068	40,29	3864	59,45	5218	55,78	1796	19,16	1354	-3,67	252,32
2.1 на срок до 1 года  под 13 % годовых	1137	54,98	2325	60,17	3898	74,70	1188	5,19	1573	14,53	342,83
2.2 на срок свыше 1 года  под 15 % годовых	931	45,02	1539	39,83	1320	25,30	608	-5,19	-219	-14,53	141,78
Итого	5133	100	6501	100	9354	100	1368	0	2853	0	182,23