Анализ кредитования населения банком

 

Ука  = (О+П+Ж+Льг.)/А

 

Рассчитаем резерв роста коэффициента кредитной активности банка, если кредитные вложения вырастут на 30% по всем составляющим, используя следующие формулы,  в которых О1 – овердрафтное кредитование фактически в 2012 г., П1 - потребительское кредитование фактически в 2012 г.,  Ж1 – кредитование и приобретение жилья фактически в 2012 г., Льг.1 – льготное кредитование строительства жилья фактически в 2012 г., Ов – овердрафтное кредитование возможное, Пв – потребительское кредитование возможное, Жв – кредитование и приобретение жилья возможное, Льг.в – льготное кредитование строительства жилья возможное.

 

Р ↑ Ука1  =(Р↑О1+Р↑П1+Р↑Ж1+Р↑Льг.1)/А1,

Ука1  = (О1+П1+Ж1+Льг.1)/А1,

Укаусл1  = (Ов+П1+Ж1+Льг.1)/А1,

Укаусл2  = (Ов+Пв+Ж1+Льг.1)/А1,

Укаусл3  = (Ов+Пв+Жв+Льг.1)/А1,

Укавозм  = (Ов+Пв+Жв+Льг.в)/А1.

 

Р↑Укао = Укаусл1 – Ука1 = ((Ов+П1+Ж1+Льг.1) – (О1+П1+Ж1+Льг.1))/А1

Р↑Укап = Укаусл2 – Укаусл1= ((Ов+Пв+Ж1+Льг.1)- (Ов+П1+Ж1+Льг.1))/А1

Р↑Укаж = Укаусл3 – Укаусл2 = ((Ов+Пв+Жв+Льг.1) -(Ов+Пв+Ж1+Льг.1))/А1

Р↑Укальг = Укавозм – Укаусл3 =((Ов+Пв+Жв+Льг.в)- (Ов+Пв+Жв+Льг.1))/А1

 

В таблице 3.1 представлены данные для расчета резервов роста.

 

Таблица 3.1 – Данные для расчета резервов роста

В миллиардах рублей

Показатель	Овердрафтное кредитование	Потребительское кредитование	Кредитование жилья	Льготное кредитование
Фактически в 2012 г.	63,26	1 452,24	2 563,32	5 275,36
Возможный рост на 30 %	82,32	1 887,91	3 332,32	6 857,97

 

Р↑Укао = (82,32+1452,24+2563,32+5275,36)/44300,02– (63,26+1452,24+

+2563,32+5275,36)/44300,02 = 0,00043 или 0,043%;

Р↑Укап =(82,32+1887,91+2563,32+5275,36)/44300,02 - (82,32+1452,24+

+2563,32+5275,36)/44300,02 = 0,0098 или 0,98%;

Р↑Укаж=(82,32+1887,91+3332,32+5275,36)/44300,02 - (82,32+1887,91+

+2563,32+5275,36)/44300,02 = 0,0173 или 1,73%;

Р↑Укальг=(82,32+1887,91+3332,32+6857,97)/44300,02 -(82,32+1887,91+

+3332,32+5275,36)/44300,02 = 0,0357 или 3,57%.

Совокупный рост уровня кредитного риска составляет:

Р↑Ука = Р↑Укао + Р↑Укап + Р↑Укаж + Р↑Укальг = 0,00043 + 0,0098 + 0,0173 + 0,0357 = 0,06323 или 6,323 %.

На основе полученных расчетных данных можно сделать вывод о том, что наибольшее влияние на рост коэффициента уровня кредитной активности (на 3,57 %) оказало увеличение объемов льготного кредитования на строительство и приобретение жилья на 30 %. Наименьшее влияние на рост уровня кредитной активности банка (на 0,043 %) оказало увеличение объемов овердрафтного кредитования на 30%. Общий рост уровня кредитной активности составил 6,323 % при росте совокупных объемов кредитных вложений на 30 %.

Чтобы использовать данные резервы, банку необходимо разработать ряд мероприятий.

 

 

 

2. Мероприятия, обеспечивающие реализацию резервов

 

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения:

- сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами;

-продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам;

- возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования;

- для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

- кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

- значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Основными направлениями в развитии кредитования физических лиц являются:

а) создание базы кредитных историй.

Для потребительского кредитования важнейшим инфраструктурным элементом, существующим в большинстве стран мира, является система кредитных бюро.

Мировая практика показывает, что люди, имеющие долгосрочную положительную кредитную историю, могут получать более выгодные кредиты и наоборот.

Цели создания кредитных бюро - повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций за счет информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Кредитные бюро окажутся полезны не только банкам. Они смогут существенно облегчить жизнь операторам мобильной связи, страховщикам, ЖКХ, Интернет-провайдерам. Пользуясь услугами кредитных бюро, торговые сети сами смогут принимать решение – отпускать ли товар в кредит тому или иному лицу. В свою очередь, информация, полученная кредитными бюро от этих организаций, несомненно, пригодится банкирам. Вся информация о несвоевременности оплаты услуг будет сохраняться в базе данных независимо от того, расплатится ли должник впоследствии или нет, то есть включаться в кредитную историю клиентов.

Согласно наиболее оптимистичному прогнозу, максимально эффективными кредитные бюро станут лишь через 1,5-2 года после начала их деятельности – именно столько времени уйдет на формирование всеобъемлющей базы данных физических лиц.

В целях обеспечения высокой степени прозрачности деятельности имеет смысл создавать кредитное бюро в форме открытого акционерного общества. Тогда может быть выстроена система стимулов для вступления в акционеры бюро. Например, разовое пользование системой может стоить относительно дорого, а для акционеров тарифы будут лишь немногим выше себестоимости услуг.

По мере развития системы бюро его филиалы и отделениями могут на агентской основе стать кредитные организации, способные обслужить всех потенциальных обладателей кредитных историй (как юридических, так и физических лиц) по всей территории Беларуси.

Основными функциями кредитного бюро должны стать:

- открытие, закрытие кредитных истории;

- сбор, обработка, хранение и данных в рамках  кредитных историй;

- предоставление  информации, содержащейся в кредитных  историях, заинтересованным кредиторам.

В обязанности кредитного бюро должно входить соблюдение законодательно установленных правил раскрытии информации о заемщиках и ее неразглашения третьим лицам. Необходимо ввести ответственность за нарушения (например, а виде штрафов, с последующим устранением нарушения, и т.д. вплоть до отзыва лицензии). Кроме того, бюро должно иметь право отказать заемщику во включении данных о нем в банк информации и случае недостоверности предоставляемых сведений. В свою очередь, заемщик должен иметь право в любое время и в полном объеме получать информацию, содержащуюся в его кредитной истории; в установленном порядке оспаривать достоверность сведений, предоставленных бюро теми или иными организациями или выданных бюро другим организациям и лицам, а также оспаривать отказ бюро во включении данных о клиенте.

Есть и обратная сторона вопроса. Далеко не все банки заинтересованы в создании архива или бюро кредитных историй. У крупных банков, имеющих постоянных клиентов, есть свои архивы. И поделиться ими – значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя кредит, то рассказывать о них другим банкам тоже не стоит, т.к. плохой клиент может перекредитоваться в другом месте и вернуть долг банку. Если же информацией о плохом клиенте будут обладать все, денег ему никто не даст, и банк свой кредит не вернет. Впрочем, участники рынка сходятся во мнении, что для добросовестных заемщиков бюро окажутся очень полезными. Кроме того, заемщики вправе ожидать от банков снижения ставок по кредитам: раз риск кредитования снижается, банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от невозврата средств.

В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в обработанном виде – бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий кредитный лимит. Пока же заемщикам при более или менее значительной сумме кредита приходится собирать документы и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно.

б) создание новых видов банковских продуктов и предложение новых видов банковских услуг.

Кредитование является одним из главных источников доходов банка от осуществления активных операций. ОАО «Белгазпромбанк» обладает достаточно широким набором кредитных продуктов для населения, однако охватывает не все группы населения. Этот перечень можно дополнить с помощью следующих видов кредитов:

- экспресс-кредитование;

- кредит  на отдых;

- кредит  на обустройство квартиры, дома, дачи;

- кредиты  на организацию и проведение  свадеб.

Рассмотрим экспресс-кредитование. Зачастую у клиента возникает необходимость в срочном предоставлении кредита, а 3-хдневный срок рассмотрения заявления является слишком длительным. Поэтому целесообразно ввести своего рода быстрый кредит, срок рассмотрения заявления на который составляет 1 час. Назовем его «Экспресс-кредит Быстрая помощь» и рассмотрим предлагаемые условия:

- возраст кредитополучателя – с 25 лет;

- процентная  ставка – ставка рефинансирования  на момент выдачи + 11 п.п.;

- срок  кредитования – до 2 лет;

- минимальный  размер кредита – 2 000 000 белорусских рублей;

- максимальный  размер кредита – 15 000 000 белорусских рублей;

- специальные  условия - в случае досрочного погашения кредита в течение 30 календарных дней со дня предоставления кредита (включительно) проценты за пользование экспресс-кредитом устанавливаются в размере 5% годовых. В случае непогашения кредита в течение 30 календарных дней со дня предоставления кредита (включительно), проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере ставки ставка рефинансирования + 11 п.п. годовых за весь срок пользования кредитом, начиная со дня его предоставления.

Кредит на отдых «Отдых без границ» направлен на приобретение товаров для отдыха и поездок в путешествия, на приобретение билетов и оплату гостиничных номеров, а также на оплату экскурсионного обслуживания. При получении этого кредита клиент получает кредитную карту с возможностью пользоваться ей в любых странах мира. Данный кредит включает следующие условия:

- возраст кредитополучателя – с 21 лет;

- процентная  ставка – ставка рефинансирования + 4 п.п.;

- срок  кредитования – до 2 лет;

- минимальный  размер кредита – 1 000 000 белорусских рублей;

- максимальный  размер кредита – до 20 000 000 белорусских рублей.

Рассмотрим кредит на обустройство квартиры, дома, дачи, который назовем «Уютный». Условия:

- возраст  кредитополучателя – с 18 лет;

- процентная  ставка – ставка рефинансирования + 6,5 п.п.;

- срок  кредитования – до 4 лет;

- минимальный  размер кредита – 2 000 000 белорусских рублей;

- максимальный  размер кредита – до 10 000 евро в эквиваленте.

Кредиту на организацию и проведение свадьбы дадим название «Свадьба вашей мечты». Пакет услуг «Свадьба мечты» - это уникальная возможность сделать главное торжество в жизни незабываемым. Рассмотрим условия кредита:

- возраст  кредитополучателя – с 18 лет;

- процентная  ставка – ставка рефинансирования + 3 п.п.;

- срок  кредитования – 2 года;

- минимальный  размер кредита - 3 000 000 белорусских рублей;

- максимальный  размер кредита – 40 000 000 белорусских рублей.

г) увязка сроков оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств от населения для уменьшения риска снижения ликвидности банка при возврате вкладов

д) возможность погашения кредита путем списания денежных средств с вкладного счета клиента. Данное мероприятие позволит снизить риск невозврата кредита, а также расширит способы погашения кредита.