Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Марта 2014 в 21:49, курсовая работа
Основной целью данной курсовой работы является разработка мероприятий по увеличению объёмов кредитования на примере ОАО "Белгазпромбанк".
Исходя, из цели работы были поставлены следующие задачи:
раскрыть теоретические основы кредитования населения;
исследовать виды кредитования населения, применяемые в ОАО "Белгазпромбанк";
рассмотреть кредитную процентную политику ОАО "Белгазпромбанк";
рассмотреть зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов с позиции возможности использования его в Республике Беларусь;
дать оценку практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО "Белгазпромбанк";
Введение ……………………………………………………………………………3
1 Теоретические основы кредитования населения………………………………5
Сущность и принципы банковского кредитования………………………….5
Формы и виды кредитования населения……………………………………..12
Определение объёма эффективных кредитных ресурсов…………………...17
Показатели, характеризующие эффективность использования кредитных ресурсов…………………………………………………………………………19
Кредитная процентная политика банка……………………………………...21
Нормативные правовые акты по кредитованию населения……………….23
Зарубежный опыт кредитования населения………………………………..24
Анализ кредитования населения в ОАО «Белгазпромбанк» за 2010-2012 годы…………………………………………………………………………….28
Краткая характеристика деятельности банка……………………………….28
Анализ состава и структуры объёмов кредитования населения по срокам..33
Анализ состава и структуры потребительского кредитования……………..35
Анализ кредитования населения по видам валют…………………………..38
Анализ процентных ставок по кредитованию……………………………….40
Анализ показателей эффективности использования кредитных ресурсов..42
Факторный анализ……………………………………………………………..45
Направления роста объема кредитования населения ОАО «Белгазпромбанк»…………………………………………………………….48
Расчёт резерва роста кредитных ресурсов для населения…………………48
Мероприятия, обеспечивающие реализацию резервов……………………50
Заключение…………………………………………………………………………55
Список используемой литературы…………………
Таким образом, банку необходимо предлагать новые виды банковских продуктов, необходимо упростить систему выдачи кредитов (но при этом осуществлять все необходимые проверки по платежеспособности заемщика), применять систему скоринга, а также проводить комплекс мер по расширению депозитной базы банка, т.к. депозиты являюся ресурсами для выдачи кредитов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
Из проведенного анализа показателей ОАО «Белгазпромбанк» можно сделать следующие выводы. Темп роста доходов банка 2012 года по сравнению к 2010 году составил 191,34%. Такая динамика является положительной для функционирования банка. Расходы банка за 2010 году составили 2 089 007,9 млн. р., в 2011 году они увеличились на 1 464 897,9 млн. р., а в 2012 году – на 545 716 млн. р. Темп роста расходов банка 2012 года по сравнению к 2010 году составил 148,71%. В 2010 году прибыль банка составляла 901 978,4 млн. р., в 2011 году он увеличилась на 164 896 млн. р. и составила 1 066 874,4 млн. р., а в 2012 прибыль банка увеличилась на 274 478 млн. р. и составила 1 341 352,8 млн. р. Темп роста прибыли банка 2012 года по сравнению к 2010 году составил 148,71%. На положительную динамику прибыли банка влияет рост наибольший рост доходов банка по отношению к расходам банка. Активы банка в 2010 году составили 28 113 200 млн. р., за 2011 год они увеличились на 3 145 190 млн. р., а за 2012 год они увеличились на 13 041 620 млн. р. В 2012 году активы банка составили 44 300 010 млн. р. Темп роста активов банка 2012 года по сравнению к 2010 году составил 157,58 %. Наибольший удельный вес в активах банка занимают кредиты клиентам.
В общей сумме выданных населению кредитов банком наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные на срок от 5 до 20 лет (около 65 %). Это кредиты банка, выданные населению на финансирование недвижимости. Сумма таких кредитов в 2010 году составила 3 025,9 млн. р., а в 2012 году – 6 696,3 млн. р.. Темп роста 2012 года по сравнению к 2010 году составил 221,3 %.
В 2010 году наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов занимали кредиты на приобретение автотранспорта, их сумма составила 844 млн. р.. Однако, в 2011 году их удельный вес уменьшился на 23,6 п.п., а сумма уменьшилась на 511 млн. р.. В 2012 году сумма кредитов на приобретение автотранспорта увеличилась на 16 млн. р. и составила 349 млн. р.. Темп роста 2012 году по сравнению с 2010 составил 41,4 %.
В 2011 году сумма кредитов в национальной валюте уменьшилась на 428 млн. р. и составила 2 637 млн. р. (41%), а сумма кредитов в иностранной валюте увеличилась на 1 796 млн. р. и составила 3 864 млн. р. (59%). То есть, удельный вес кредитов в национальной валюте стал меньше удельного веса кредитов в иностранной валюте. Таким образом, спрос на кредиты в иностранной валюте возрос в 2011 году.
В 2012 году сумма кредитов в национальной валюте увеличилась на 1 499 млн. р. и составила 4 136 млн. р. (44%), а сумма кредитов в иностранной валюте увеличилась на 1 354 мл. р. и составила 5 218 млн. р. (56%). Следовательно, спрос на кредиты в иностранной валюте за 2010-2012 гг. увеличился и темп роста составил 252,32%. А темп роста суммы кредитов в национальной валюте в 2012 году по сравнению с 2010 составил 134,92%.
Уровень проблемных кредитов в 2011 г. составил 0,19 %, т.е. вырос по сравнению с 2010 г. (0,09 %) на 0,1 п.п. В 2012 г. уровень проблемных кредитов снизился на 0,07 п.п. и составил 0,12 %. Несмотря на такие колебания, уровень проблемных кредитов остается низким, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики банком.
Показатель соотношения кредитных вложений к собственным средствам банка растет в динамике (в 2011 г. увеличился на 14,29 п.п., а в 2012 г. увеличился на 41,41 п.п.). Данный показатель значительно превышает минимальное нормативное значение (80 %). Это говорит о том, что в связи с проводимой кредитной политикой банку недостаточно собственных средств, поэтому параллельно проводится активная политика привлечения денежных средств.
На основе расчета резервов можно сделать вывод о том, что наибольшее влияние на рост коэффициента уровня кредитной активности (на 3,57 %) оказало увеличение объемов льготного кредитования на строительство и приобретение жилья на 30 %. Наименьшее влияние на рост уровня кредитной активности банка (на 0,043 %) оказало увеличение объемов овердрафтного кредитования на 30%. Общий рост уровня кредитной активности составил 6,323 % при росте совокупных объемов кредитных вложений на 30 %.
Чтобы использовать данные резервы, банку необходимо разработать ряд мероприятий. Основными из них могут быть:
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ