Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

Мероприятия по  управлению кредитования в КБ «Креди Агриколь Банк»  в 2012-2013 гг.

№	Виды мероприятий
1	Совершенствование потребительского кредитования
2	Управление кредитными рисками в сфере Private Banking
3.	Обеспечение стабильного качества кредитного портфеля путем совершенствования технологических процессов и системы управления рисками
4.	Стандартизация работы с проблемной задолженностью
5	Система подбора, обучения, аттестации и мотивации сотрудников службы риск-менеджмента.
6	Создание новых кредитных программ
7	Снижение процентных ставок кредитования
8	P2P кредитование

Разработка и внедрение проекта повышения эффективности  предложенных мероприятий в ПАО «Креди Агриколь Банк»требует определенных инвестиций. В связи с этим необходимо определить затраты для реализации проекта (Табл. 3.4)

 

Таблица 3.4

Затраты на реализацию проекта ПАО «Креди Агриколь Банк»

на 2010-2012 гг.

 

Вид мероприятия	Период	Сумма, грн
Совершенствование кредитования малого бизнеса	2013 г.	15 000
Управление кредитными рисками в сфере Private Banking	2013 г.	1500
Обеспечение стабильного качества кредитного портфеля путем совершенствования технологических процессов и системы управления рисками	2012 – 2013	1200
Стандартизация работы с проблемной задолженностью	2012-2013	30 000
Система подбора, обучения, аттестации и мотивации сотрудников службы риск-менеджмента.	2013	8 000
Создание новых кредитных программ	2012-2013	3000
Снижение процентных ставок кредитования	2012-2013	2800

Для систематизации предложенных мероприятий разработаем план нововведений, включающий наименование работ, срок выполнения, ответственного исполнителя и информационные ресурсы (Таблица 3.5.).

Таблица 3.5 показывает детальное внедрение проекта по дням, с учетом ответственных лиц и необходимых ресурсов. На основе плана сотрудники ПАО «Креди Агриколь Банк» могут использовать предложенные мероприятия эффективно, снижая рисковые ситуации и повышая продуктивность работы.

Таблица 3.5

План внедрения мероприятий по повышения эффективности системы управления персоналом ПАО «Креди Агриколь Банк»

Наименование работ	Срок выполнения (дни)	Ответственный исполнитель	Информационные ресурсы
Совершенствование кредитования малого бизнеса	15	Начальника кадров	Информация о процедуре повышения эффективности системы управления персоналом банка
Управление кредитными рисками в сфере Private Banking	20	Начальника кадров	Человеческие и технические средства
Обеспечение стабильного качества кредитного портфеля путем совершенствования технологических процессов и системы управления рисками	5	Начальника кадров, программист	Материальные средства, информация о используемых методиках
Стандартизация работы с проблемной задолженностью	5	Начальника кадров	Технические средства, информация о применении оборудования и документов
Система подбора, обучения, аттестации и мотивации сотрудников службы риск-менеджмента.	10	Начальника кадров, программист	Технические средства, время на обучение, информация о работе программ.
Создание новых кредитных программ
Снижение процентных ставок кредитования

 

Оценка проекта требует определения не только экономических, но и социальных последствий его реализации. Социальная эффективность проявляется в возможности достижения позитивных, а также избежания отрицательных с социальной точки зрения изменений в муниципальном учреждении.

Составим в таблице 3.6. прогнозируемые показатели на 2012-2013 гг.

Таблица 3.6

Прогноз показателей финансовой деятельности банка  на  2012-2013 гг.

№	Наименование показателя	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение, %
					2012 к 2011	2013 к 2012
1	Активы банка	6891616	6901617	6961768	100,15	100,87
2	Обязательства банка	6127885	6805567	6985542	111,06	102,64
3	Собственный капитал	763731	780231	796234	102,16	102,05
4	Кредиты  и задолженность  клиентов	5527681	5583232	5903145	101,00	105,73
5	Чистая прибыль	45964	56721	59022	123,40	104,06

 По результатам таблицы сделаем  следующие выводы:

Активы банка в 2013 году увеличатся на 0,87 %, обязательства  банка возрастут на 2,64 %. Чистая прибыль к 2013 может составить 59022тыс.грн.

Таким образом, в результате предложенных мероприятий, финансовые показатели банка будут улучшаться.

Рис.3.5. Прогноз роста чистой прибыли банка на 2012-2013 гг.

Таким образом, предлагаемые нами мероприятия по повышению эффективности   предложенных мероприятий в банке обеспечивают устойчивую и планомерную деятельность, определяющую эффективность управленческого процесса.

Основными направлениями для увеличения  потребительского кредитования    коммерческого банка  ПАО «Креди Агриколь Банк»:

• Создание гибкой системы оперативного реагирования на потребности клиентов в банковских услугах (путем оценки количества сертифицированных VIP-менеджеров с полномочиями, достаточными для принятия решений по большинству операций данного клиента).
• Расширение и развитие работы со значимым количеством TOP-100 компаний Украины (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, доли основных показателей на рынке)
• Предоставление широкого спектра стандартных услуг на базе маркетингового исследования рынка;
• Внедрение инновационных услуг и продуктов (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, доли основных показателей на рынке)
• Предоставление широкого спектра стандартных услуг на базе маркетингового исследования рынка;
• Внедрение инновационных услуг и продуктов;
• Индивидуальные операции для VIP-клиентов — физических лиц (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, количества локальных и международных платежных карт, доли основных показателей на рынке).
• Эффективное управление финансовыми ресурсами банка, обеспечение достаточного уровня ликвидности.
• Осуществление функций маркетмейкера на рынках МБК, Forex, ценных бумаг.
• Вхождение в тройку лидеров в рейтингах ПФТС, МФС и проч. (оценка по годам с учетом объемов операций и доли на рынках МБК, Forex, ценных бумаг, банковских и драгоценных металлов, мест в соответствующих рейтингах).

Таким образом, предложим для симферопольского отделения  банка  следующие  направления развития  риск- менеджмент кредитных операций:

- усовершенствование  системы управления  рисками;

- обеспечение постоянного  мониторинга  рисков, с целью  эффективного  функционирования  системы управления  и внутреннего контроля;

-  усовершенствование методики  расчета создания банками резервов  на покрытие  их рисков;

- улучшение правовых норм функционирования рынка финансовых инструментов;

- обеспечение нормативно-правового  регулирования синдикатного  кредитования  с  целью обеспечения четкого  распределения рисков.

 

3.4. Современные методы идентификации  заемщика

 

При оформлении кредита клиентами часто оказываются мошенники.

Наиболее распространенными видами мошенничества с кредитами является оформление кредита на поддельный или чужой паспорт и оформление кредита на лиц без определенного места жительства отметил (директор коллекторской компании Василий Голда)

По его словам, обычно бездомных приводят в порядок, придают им более или менее приличный вид и отправляют на получение кредита. Кроме того, их предварительно готовят по вопросам, которые могут быть заданы при оформлении кредита. После получения товара в кредит человека "отпускают туда, где он был найден, и впоследствии установить его местонахождение крайне сложно". "А если и удается найти этого человека, то взять с таких людей нечего. Найти же тех, кто составил подобную схему, просто не представляется возможным", - отметил В.Голда.

Еще одним распространенным видом мошенничества является оформление кредита при отсутствии стабильных доходов. Часто кредиты оформляют люди, не имеющие постоянного места работы, те, кто работает на "вольных хлебах". "Сделать документы с места работы сегодня не составляет никакого труда, поэтому они без проблем предоставляют банку убедительный пакет документов для оформления кредита. Такие люди, как правило, не продумывают мошенничество заранее. Оформляя кредит, они убеждены, что будут его платить. Но впоследствии обстоятельства не всегда складываются в их пользу", - отмечает директор "XPOINT".

Еще один вид проблемных кредитов - оформление займа "на друзей". Заемщики обращаются к друзьям или знакомым за помощью в оформлении кредита, обещая делать все выплаты вовремя, но потом по каким-либо причинам своевременная выплата по данному кредиту прекращается. При этом сотрудники банка при общении с должником - другом, на которого был оформлен кредит, - сталкиваются с некоторыми трудностями. "Человек может просто не помнить, что помог кому-то оформить кредит, и конечно же, платить за товар, которого он никогда не видел, ему не хочется. Хоть такие ситуации и не являются проблемными с юридической точки зрения - есть кредитный договор, подписанный должником - тем не менее они доставляют немало хлопот сотрудникам служб безопасности банков", - подчеркнул В.Голда.

Признаки возможности совершения мошенничества:

1.Клиент действует явно несамостоятельно

2.Различных клиентов сопровождает  один и тот же человек

3.клиент преднамеренно указывает  неверные сведения в Анкете

4.Агент сомневается в подлинности  документов Клиента

5.Подозрительное поведение заявителя  может проявиться в таких случаях: