Анализ и перспективы развития потребительского кредитования

-клиент пришел оформлять кредит не сам, а в сопровождении третьих лиц и в процессе оформления к третьему лицу за советом.

-мало обращает внимание на  условие договора, проявляет безразличие  к условиям договора либо выгодным  кредитным продуктам.

-затрудняется ответить на вопросы

-путается в ответах, дает разные  варианты ответов на один и тот же вопрос

-при ответе на вопросы пользуется  шпаргалками, читает данные из блокнота или другого источника

-постоянно торопит кредитного  агента

-пытается вызвать у кредитного  агента чувство жалости или сострадания.

Проверка паспорта гражданина Украины:

Агент обязан проверить предъявленный Клиентом паспорт на предмет его возможной недействительности (в том числе подделки). Агент обязан проверить все страницы в паспорте.

1.Наличие защитных элементов, которые отображаются при подсвечивании паспорта на ультрафиолетовом детекторе (Светящийся герб Украины, Светящийся номер страницы паспорта)

2.Наличие фотографий, соответствующих  возрастам (16/25/45)

3.Наличие подписи на  первой странице под фотографией, а также на страницах с дополнительно  вклеенными фотографиями.

4.Наличие штампа и печати, подписи уполномоченного лица  органа выдавшего паспорт на  обратной стороне страниц с  фотографиями Клиента.

5.Отсутствие следов переклеивания  фотографий

6.Наличие всех страниц (16)

7.Отсутствие исправлений, подчисток, клякс в документе

8.Состояние скрепляющего  шва книжки паспорта

9.Визуальное соответствие  Заявителя, лицу изображенному на  фотографии паспорта.

Особое внимание следует обратить на размер фото, в поддельных паспортах фотография, как правило, больше предусмотренных размеров, для скрытия следов замены старого фото на новое.

Бланк паспорта содержит 16 страниц, прошитых нитью по всей длине сгиба и соответствующие на каждой станице одинаковые перфорированные серию и номер паспорта. Обложка паспорта темно-синего цвета. В верхней ее части в первой строке размещены слова «Україна» посередине воспроизведен золотистый тисненый Государственный герб Украины, а под ним – слово «паспорт». Серия и номер паспорта, состоит из 8 знаков (двух букв и 6 цифр), воспроизведенных в верхней части паспорта в форме перфорированных отверстий. На первой странице Паспорта необходимо контролировать правильность и полноту заполнения всех реквизитов, наличие конгревной печати и качество ее выполнения. Особое внимание необходимо обратить на наличие подписи владельца паспорта. На 2-й и 3-й страницах паспорта, необходимо контролировать указание всех реквизитов. При этом особое внимание необходимо обратить на следующие реквизиты: наличие гербовой печати с кодом органа МВД и подписи ответственного сотрудника МВД, подпись владельца паспорта под вклеенным фото, а также наличие самой фотографии. Необходимо обратить внимание на возраст владельца паспорта. Если возраст владельца паспорта более 25 (45) лет и паспорт был выдан ранее наступления данного возраста, в паспорт на страницу 3 (5) общегражданского паспорта должна быть вклеена фотография, соответствующая данному возрасту. При этом страницы 4 (6) обязательно должны быть заполнены ответственным сотрудником МВД, с указанием названия этого органа, его гербового штампа с указанием кода, даты заполнения и подписи руководителя. При этом, дата вклеивания фото не может быть меньше даты достижения заявителем возраста в 25 (45) лет.

Т.о. предлагается для борьбы с мошенниками, прежде всего подготовка сотрудников  не только грамотно обрабатывать информацию на точках кредитования, но и психологическим приемам чтобы он мог вычислить мошенник Клиент или нет. Так как мошенники часто ведут себя не как остальные добропорядочные граждане, обычно всегда выбирают один и тот же кредит, если им предлагают изменение условий кредита они не проявляют гибкости и теряются, могут на время уйти, начать звонить по телефону, то есть становится понятно, что кто-то проинструктировал их, как и на каких условиях брать кредит. Иногда мошенники  просто не точно помнят информацию о себе. Это выглядит следующим образом, на вопросы вместо Клиента может отвечать лицо, его сопровождающие. Клиент может начать заглядывать в шпаргалку или звонить по телефону, отвечая на вопросы о работе, должности, адресе. Если по всем признакам становится очевидным, что Клиент мошенник, Агент обязан сообщить в службу безопасности банка. При оформлении кредита необходимо связаться с местом работы клиента, проверить адрес его регистрации и т.п.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели. При этом в отличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Поэтому потребительский кредит – это ещё и кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Организация процесса  потребительского кредитования является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. 

ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК» - универсальный банк, собственником которого является одна из крупнейших финансовых групп Европы – Credit Agricole Group (Франция). Группа является лидером на рынке универсальных банковских услуг для частных клиентов во Франции и одним из наибольших банков в Европе. Работая в 70 странах, Credit Agricole Group является банком №1 для частных клиентов по части финансирования их нужд и специализированных бизнес услуг: ежедневные банковские операции, депозиты, кредиты на жилье и потребительские кредиты, страхование, private banking, управление активами, лизинг и факторинг, а также корпоративный и инвестиционный банкинг.

Кредиты юридическим лицам увеличились  в 2010 году в сравнении с 2009 годом на 73,7 %, что в сумме показатель составил 2371470 тыс.грн. В 2011 году по сравнению с 2010 годом возросли на 32,3 % Кредиты физическим лицам  в 2010 году по сравнению с 2009 годом в процентном отношении снизились на 26,3 %, в 2011 году по сравнению с 2010 годом  увеличились на 11,5 %. 

Управление кредитными рисками является основным в банковском деле. Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами. Поэтому для улучшения финансового состояния банка необходимо научится управлять кредитными рисками.

Банку необходимо следить за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества  с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашение кредита. Это необходимо делать на ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Наблюдение за кредитами особенно важно на этапе их погашения или когда они становятся просроченными, или же в случае нарушения установленных кредитным договором условий минимальной суммы залога или величины финансовых коэффициентов.

Основными направлениями для увеличения  потребительского кредитования   коммерческого банка  ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»:

• Создание гибкой системы оперативного реагирования на потребности клиентов в банковских услугах (путем оценки количества сертифицированных VIP-менеджеров с полномочиями, достаточными для принятия решений по большинству операций данного клиента).
• Расширение и развитие работы со значимым количеством TOP-100 компаний Украины (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, доли основных показателей на рынке)
• Предоставление широкого спектра стандартных услуг на базе маркетингового исследования рынка;
• Внедрение инновационных услуг и продуктов (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, доли основных показателей на рынке)
• Предоставление широкого спектра стандартных услуг на базе маркетингового исследования рынка;
• Внедрение инновационных услуг и продуктов потребительского кредитования;
• Индивидуальные операции для VIP-клиентов — физических лиц (оценка развития по годам с учетом количества клиентов, объемов доходов, остатков на счетах, количества локальных и международных платежных карт, доли основных показателей на рынке).
• Эффективное управление финансовыми ресурсами банка, обеспечение достаточного уровня ликвидности.
• Осуществление функций маркетмейкера на рынках МБК, Forex, ценных бумаг.
• Вхождение в тройку лидеров в рейтингах ПФТС, МФС и проч. (оценка по годам с учетом объемов операций и доли на рынках МБК, Forex, ценных бумаг, банковских и драгоценных металлов, мест в соответствующих рейтингах).

- активизации работы кредитного  бюро, которые  выступают эффективным инструментом предупреждения банковского кредитного риска, а также своего рода дисциплинирующим механизмом при предоставлении кредита заемщику -  работа Кредитного бюро  требует соответствующего законодательного обеспечения. Осознав  потребности времени, банкиры  выбрали правильный курс в уменьшении кредитных рисков и увеличения объемов кредитования.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Закон України «Про банки та банківську діяльність» № 2121-III від 07.12.2000 р. – [Електронний ресурс].– Режим доступу до джерела: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/2121-14
2. Закон України «Про Національний банк України» № 679-XIV від 20.05.1999 р. – [Електронний ресурс].– Режим доступу до джерела: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/679-14
3. Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» № 2346-III від 05.04.2001 р. – [Електронний ресурс].– Режим доступу до джерела: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2346-14
4. Постанова про затвердження Положення «Про порядок формування та використання банками України резервів для відшкодування можливих втрат за активними банківськими операціями» № 23 від 25.01.2012 р. - [Електронний ресурс].– Режим доступу до джерела: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/z0231-12
5. Постанова про затвердження Інструкції «Про порядок регулювання діяльності банків в Україні» N 368 від 28.08.2001 р. - [Електронний ресурс]. – Режим доступу до джерела: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/z0841-01
6. Постанова про затвердження Інструкції «Про порядок відкриття, використання і закриття  рахунків у національній та іноземних валютах» N 492 від 12.11.2003 р. - [Електронний ресурс]. – Режим доступу до джерела: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03
7. Постанова про затвердження «Методичних вказівок щодо застосування  стандартів внутрішнього аудиту в банках України» N 358 від 20.07.1999 р. - [Електронний ресурс]. – Режим доступу до джерела: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/v0358500-99
8. Атанасов В. Нормативная база по слияниям банков требует обновления. / Атанасов В. // Инвестиционная газета. – 2009. – № 11. – С. 9-12.
9. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие. / Балабанов И.Т. – Спб.: Питер / 2001.-256 с.
10. Бандурка А.М. Деньги и кредит. / Бандурка А.М., Глущенко В.В. - Х.: Национальный университет внутренних дел, 2008. – 482 с.
11. Банківська справа: Навчальний посібник. / Р.І. Тиркало , 2009.-314 с.
12. Банковские операции. Под ред. Проф. А.М. Мороза – К.: КНЭУ, 2009. – 476 с.
13. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. - Москва.: Банки и биржи.2009
14. Белоглазова Г. Н. “Коммерческие банки в условиях формирования рынка”. / Белоглазова Г. Н. Л: Издательство ЛФЭИ, 2009
15. Бригхем Ю. “Финансовый менеджмент”. / Бригхем Ю., Гапенски Л. – М.: Экономическая школа, 2009, Т.2.-669 с.
16. Васюренко О.В. Банківські операції. / Васюренко О.В. -К.: Товариство „Знання”КОО,2009.-243с.
17. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. / Гамидов Г.М. – Москва. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 94с.
18. Герасименко Ю. Система комерцiйних банкiв Украiни: пiдсумки пiврiччя. / Герасименко Ю., Кiреев О. // Вiсник НБУ. 2003. - № 9. – 11-25 с.
19. Гладких Д. Приоритет кредитноi Полiтики комерцiйних банкiв. / Гладких Д. // Вiсник НБУ. 2011. - № 10. – С.39-44.
20. Горюнов Д. Слияние банков. / Горюнов Д. // Инвестиционная газета. – 2004. – № 11. – С. 8.
21. Дзюблюк О. Проблеми пiдвищення ефективностi кредитних операцiй комерцiйних банкiв / Дзюблюк О.. 2007 - № 9. – 55 с.
22. Дмитренко М. Управлiння ризиками в комерцiйних банках. / Дмитренко М. // Вiсник НБУ. 2007. - № 9. –23 с.
23. Дробозина Л.А. «Общая теория финасов». / Дробозина Л.А. М.: 2006 г.
24. Жабсько І. Фiнансовий стан комерцiйних  банкiв Украiни за несприятливих умов дiяльностi. / Жабсько І. 2009. -№ 11. – С.33-43.
25. Зимовец В. Совокупный банковский кредит и учётная ставка в переходной экономике. / Зимовец В. // Экономика Украины, 2008. - №11.-С. 37
26. Івасiв Б. Економiчний змiст, та форми страхування кредитiв. / Івасiв Б., Клапкiв М. // Вiсник НБУ. 2009. - № 5. –с.51-53.
27. Карагодова О. Проблема кредитування i шляхи ii вирiшення. / Карагодова О., Распутная Л. // Банкiвська справа. 2005. - № 6. – С. 37.
28. Кирилюк Л. Шлагбаум недобропорядочным заёмщикам. / Кирилюк Л., Коросташ А. // Голос Украины. 2009 - № 75.
29. Ковалев В.В. “Финансовый анализ. Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности”. / Ковалев В.В. – М.: Финансы и статистика,2007. – 432 с.
30. Коваленко В.В. Особенности кредитования предприятий и организаций в сегодняшних условиях. / Коваленко В.В. // Финансы Украины.2006. - № 19. – С.84-88.
31. Лагутин В.Д. «Кредитування, теорія і практика». / Лагутин В.Д. М.: Финансы и статистика, 2007 г. – 362 с.
32. Луців Б.Л. Банківська діяльність у сфері інвестицій. / Луців Б.Л. – Тернопіль: Економічна думка: Карт-бланш, 2010. – 320 с.
33. Лянге С. Банковские риски. / Лянге С. Коммерсант Украины. 2006 - № 2. С 32-36.
34. Міщенко В. І. Реорганізація та реструктуризація комерційних банків: навч. посібник/ В. І. Міщенко,; А. В. Шаповалов, В. В. Салтинський, І. М.: Вядрова, 2006. -215с.
35. Огородник И. Л. Региональные подразделения коммерческих банков Украины в системе банковских учреждений. / Огородник И. Л. Экономика и управление.2006.- № 6. С 41-44.
36. Операції комерційних банків / Р. Коцовська, В. Ричаківська, Г. Табачук, Я. Грудзевич, М. Вознюк. – 3-тє вид. – К.: Алерта; Львів: ЛБІ НБУ, 2007. – 500 с.
37. Основы банковского дела. Под ред. Мороза А. Н. – Киев: Либра. 2004.
38. Приходько В. Риски  и неопределённость в банковской деятельности. / Приходько В. Бизнес Информ. 2007. - № 8. – С. 42-44.
39. Рогачова Л. Ю. Кредитные риски в  банковском менеджменте. Финансы Украины. / Рогачова Л. Ю. К.: Кондор, 2007. - № 10. -386 с
40. Рудко І.І. „Про створення всеукраїнського бюро кредитних історій” / Рудко І.І. //  Вісник НБУ-№ 7.-2005.С.21-22
41. Руководство по кредитному менеджменту. Пер. с англ./ Под ред. Эдвардса Б. – Москва.: Инфра- М. 2005. – 464с.
42. Тимченко А.В. «Современные методы идентификации заемщика». / Тимченко А.В. // Труды XIV Международной научно-практической конференции аспирантов и студентов «Проблемы развития финансовой системы Украины в условиях глобализации» ТНУ им. В.И. Вернадского г.Симферополь – С 156-159.
43. Тиркала Р.I.  Банківська справа. Навчальний посібник. / Тиркала Р.I. Тернопіль. 2007р. – 354 с.
44. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. / Усоскин В.М. М.: ЮНИТИ, 2007. – 237 с.
45. Циганов С.А. Банківська система України в умовах становлення ринкових відносин: питання теорії і практики. / Циганов С.А. – К.: Знання, 2009 – 200с.
46. Швайка М.А. Банківська система України: шляхи реформування і підвищення ефективності. / Швайка М.А. – К.: Парламентське видавництво, 2009 – 196
47. Шевченко Р.И. Банковские операции. Учебно-методическое пособие. / Шевченко Р.И. К.: КНЭУ, 2009. – 276 с.
48. Шевченко Р.І. Банківські операції/ Р.І. Шевченко; Ред. Т.О. Зарембо, К.: КНЭУ, 2009. -160 с.
49. Шустер Л. Управление банковскими рисками. / Шустер Л. // Проблемы теории и практики управления. 2010. - № 4. – С.99.
50. Щибиволок З.И. Анализ банковской деятельности: Учебное пособие. / Щибиволок З.И. – К.: Знание, 2006. – 311 с.