Шпаргплка по ОДКБ МГЭИ

2.Аккред. Плательщик поруч. обслуж. его банку произвести за счёт своих ср-тв, предварит. депонир-ых на счёте, либо под гарантию банка, оплату тов-мат ценностей по месту нахожд. получателя ср-тв на условиях, предусм-ых плательщ. в заявл. на открытие аккредитива. Аккредитив – условн. ден. обяз-во банка, выдаваемое им по поруч. клиента в пользу контрагента, по договору, по кот-му банк, открывший аккредитив, может произвести поставщику платёж или предостав. полномоч. др. банку производить такие платежи при условии предоставл. им док-ов, предусм-ых в аккредитиве. Покрытый аккр. – с депонир-ем ср-тв, непокрытый –м. предъявляться  и давать право исполняющему банку списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счёта банка-эмитента. 3.Расчёты чеками. Чекодатель даёт письм распоряж своему банку уплатить опр. сумму денег, указ-ую в чеке, чекодержателю. Не допуск. расчёты чеками между физ. лицами в РФ. Чек явл. ц/б. 4. Платёж. треб-ие – поруч. – треб-ие поставщ к покуп-лю оплатить на осн-ии направл-ых в обслуж-ий банк плательщика расчёт. и отгруж. док-ов ст-ть поставл-ой по дог-ру пр-ии и поруч. плательщика списать ср-ва с его счёта.

32. Кассовые операции коммерческого банка.

Кас. оп. – оп. по выдаче нал. денег. Кас. обслуж. состоит в пров. опер-ий: 1) приём нал. денег от клиента и зачисл их на счёт 2) списан денег со счёта клиента и выдача их в форме нал-ти 3) инкассация ден. ср-в клиента. Расчёт-касс. обслуж предпол заключ. дог-ра и открыт. банк. счетов, кот-ые исп-ся для хран. денег, учёта поступл и зъятий. Приём нал. денег производ. на основе Объявл. на взнос нал. Банк выпис. клиенту приход. касс ордер и произ-ся зачисл. ср-в на сч. Получ. ден. со сч. осущ-ся с испол чеков. Клиент предвар. оформл. чек. книжку. При эитой операции оформл. расход. касс. ордер и оплач. выдача в виде % от суммы. Для инкас. денег клиент заключ. дог-р с банком (длатн. услуга). Кассов обслуж предпол. наличие у него спец. оборуд. помещения. Юр л  обязаны соблюд. порядок ведения касс оп-ий (1) вести касс книгу и учит в ней все осущ-ые через кассц операции, кот-ые д.б. подтвержд. докум-о (2) соблюд. лимит кассы –максим. разреш.сумма нал. д., кот м. наход-ся в кассе юр. л. на момент оконч операц дня. Сверх лимита нал. м. хранится для оплаты труда, выплаты пособий по соц страх и стипенд на протяж. 3 раб. дн, вкл. день получ. денег в банке. При открыт клиентом сч. в др. банке он д. подтверд. ранее устан-ый лимит клиенту. Соблюд. правил провед. касс оп-ий систематич. проверяется. Для осущ. касс. обслуж созд-ся касс узел, кот вкл. помещения: дневная касса (в теч. операц дня), вечерняя касса (сдача вечерн. выручка), касса пересчёта, ден. хранилище, обменный пункт.

33. Пассивные операции коммерческого банка.

Пасс. опер.и банков – сов-ть операций (способов, приёмов, методов) посредством кот-ых формир. его ресурсы для увелич. ден. ср-тв, наход-ся на акт-ых или акт - пасс сч. Формиров пассивов – базовая задача люб КБ, т.к. путем пас. операций банки получают ресурсы для совершенствов. активных операций. К ним относят: 1) Взносы в УК банка (продажа акций или паёв их первым владельцам 2)Получ. прибыли банком и форм-ние или увелич. фондов, образуемых в ходе его деят-ти 3)Депозит. операции (получ. ден. ср-тв от клиентов банка) 4)Внедепозитных операций (получ. рес-ов от ЦБ РФ и на ден-ых рынках. Пасс. операции позвол. привлек. в банки ден. ср-ва уже наход-ся в обороте.

34. Активные операции коммерческого банка: общая характеристика.

Размещ. собств. и привоеч. ср-в с целью получ. дохода. К ним относят: 1) кредит, кас, вал оп-ии с драг мет и кам 2) выдача банк гарант  и поруч-в за 3их лиц, пред-х их исполн. в ден. форме 3) приобрет права требов от 3их лиц исполн. обяз-в в ден. форме 4) доверит управл ден ср-ми и др. имущ, лизинг, форфейт, фактор операции, вложения банка в ц/б и др. операции. Ссудн. операции по кот-ым предост-ся ден. ср-ва заёмщику на началах срочн, возврат и плат. Касс– операции по выдаче нал. денег. Вал.– сделки по покуп и прод инвалюты. Факт. операция – операция краткоср. кредит-ия оборот. капитала орг-ии  за счёт выкупа банком док-ов о поставке товаров. Форфейтинг – покупка долга, выраж. в оборотном док-те (простой или перевод. вексель) у кредитора на безоборотной основе. Лизин. сделка- вид долгосроч. аренды инвест. ценностей.

35. Ссудные операции коммерческого банка.

Ссудные операции – оп-ии, по кот-ым предоставл. ден ср-ва заёмщику на началах срочн., возвр. и платности. Приносят осн часть дох-ов. посредством этих операций банки превращ врем-своб ден. ср-ва в действующие, стимулируя процессы. Виды ссуд в зависимости: 1. от типа заёмщика а)юр. л б) банкам в) физ л. 2. От целевой направленности а) на производств нужды б) торгово-посреднич в) потербит 3. от объектв кр-ия а) на отдел хоз сделку б) на сов-ть зоз сделок 4. от срока пользования ссудой а) краткоср (до 1г) б) сред (1-3) в) долг (>3) Краткоср исполь для формир текущ потребн, оборот фондов. Сред и долг обслуж инвест проекты. 5. от наличия обеспеч а) бланковые (осн-ые на доверии) б) обеспеченныею. Формами обесп м.б.: залог имущ-ва, страх рисков непогаш ссуды, гарантии и поруч-ва.

36. Фондовые операции коммерческого банка.

Фонд. оп. – оп. с ц/б (помимо инвестиц-ых) на организованном (биржевом) и неорг. рынках. К ним относят: 1) С векселями. По их покупке и принес. протеста и инкассированию, акцепту, индоссирован, выдачи векс. поруч (аваль), хранен. вексел и т.д. 2) с фрнд. бумагами, котир-ся на фонд. биржах (дилерские и брок-ие) 3) с произв. ФИ 4)Комиссион. оп. Осущ-ся КО по поруч, от имени и за счёт клиента и приносят доход в виде комис. вознаграж. Инкассирование ДЗ, перевод, доверит. оп, предоставд. клиентам юр. услуг. 5)Гарант. оп. –оп. по выдаче Коей гарантии  или поруч-ва по уплате долга клиента 3ему лицу при наступл. указан. гарантий в условии, кот-ые приносят комис. доход.

37. Расчетные операции коммерческого банка.

Расчётные операции – операции по оплате  со счетов клиентов их обязательств перед контрагентами, т.е зачисл ден. ср-в и оплата обяз-в. Банку необходимо всегда держать часть ср-в на кор сч в ЦБ, др. банках для своевр провед платеж по собств и клиентск операциям. В процессе расчётов происх удовл треб-ий и обяз-в. РО направл на обеспеч взаимн расчётов.  РО осущ по дог-ру банк сч. По дог банк, расч сч, по кот-ым 1 сторона обяз-ся открыть счёт дял хран ден ср-в, отраж оп-ии по нему, зачисл ср-ва, по поруч владел осущ переводы. оплату, выдачу и приём нал ден, готовить выписки со сч, начисл % за хран и др. 2 сторона – предост банку право распоряж врем своб ден ср-ами на сч. Владелец сч уплач за услуги по соверш оп-ий комиссию, а банк за польз ср-ами процент. Безнал расч осущ-ся в форме плат поруч, поруч-треб, чеков, аккредит, вексел. Платежи осущ в пределах имеющихся ср-в на счёте. Банки обесп расчёты на основе дог-ра на расчётн обслужив, кот содерж реквизиты сторон, условия открыт и закрыт счета. виды услуг, обязан-ти и отв-ть сторон за невыполн, условия прекращ дог-ра.

38. Гарантийные операции коммерческого банка.

Гарант. оп. –оп. по выдаче КОей гарантии  или поруч-ва по уплате долга клиента 3ему лицу при наступл. указан. гарантий в условии, кот-ые приносят комис. доход. Участн отн-ий 1) Принципиал – лицо, по просьбе кот-ого выд-ся БГ 2) Банк-гарант, прин-ий на себя обяз-во 3) Бенефициар – лицо, по тербов и в пользу кот-го банк осущ-ет платёж. По дог-ру БГ 1 сторона, вступая в дог-р обязуется в части ден. обяз-ва должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполн долж-м ден об-ва полностью или частично. Гарантия выд-ся в форме гарантийного письма. БГ явл-ся срочным обяз-ом, в гарант письме д. указыв дата оконч срока её действия. БГ прекращ 1) в случае неиспользов 2) при выполн долж-м обяз-в 3) по истеч срока 4) в случае выплаты суммы гарантом. Преимущества БГ для клиентов: 1) простой и быстрыйц механизм получ платежей по гарантии 2) минимиз рисков партнёра без отвлеч СС 3) возм получ фин-ия в виде отсрочки платежа.

39. Балансовые и внебалансовые операции коммерческого банка.

Забаланс оп-ии не отраж-ся в официал публик-х банковск балансах. могут провод банками как с целью привлеч ср-в, так и их размещ-ия на условной основе. т.е. при наступл определ, заранее оговоренных обстоят-в. Банк баланс отраж состоян привлеч и СС, их источн, размещение в кредитн и др. оп-ии. По данным баланс оп-ий осущ-ся контроль над формир-ем и использ банк рес-ов, состоян банк оп-ий, правильностьбю их отраж в бух уч. Особенность забаланс. оп-ий – условный хар-р. Забаланс оп-ии позвол решать задачи: 1) страх и перераспред рисков между участн рынка 2) расшир доступа к кредит ресурсам и сниж ст-ти заимствований 3) получ доп. притбыли и повыш дох-ти активов 4) сохран требуемого орг БН соотнош между капиталом и активами при увелич объёма оп-ий 5) упр-ие активами и пассивами 6) провед спекулят оп-ий.

40. Спотовые и срочные операции коммерческого банка.

Spot — условия расчётов, при которых оплата по сделке  производится немедленно (в течение 2-х дней). Синоним наличных или кассовых сделок. Сделки спот совершаются на различных биржах и на внебиржевом рынке: товарном, фондовом и валютном. Уполномоченные банки могут покупать или продавать иностранную валюту, заключая, как было указано выше, сделки её купли-продажи с установлением поставки средств по этим сделкам не позднее второго рабочего банковского дня с даты их заключения. Данный вид сделок называется спотовыми (кассовыми, наличными) валютными сделками, а проводимые по ним операции осуществляются на условиях «спот». Срочные вклады передаются банку на определенный срок — вследствие этого они более ценны для банка как источник кредитных ресурсов, и процентные ставки по срочным вкладам, как уже говорилось, тем выше, чем больше срок депозита. Кредиты, полученные от других банков или Банка России, яв­ ляются более дорогими кредитными ресурсами, чем депозиты, но у них есть преимущество — не устанавливаются резервные требования. Кроме того, межбанковские кредиты можно привлечь очень оперативно, так как банки работают на рынке межбанковских кредитов на основании долгосрочных соглашений, открывая друг другу кредитные линии. Привлекая средства, банк должен ориентироваться на общее состояние кредитного рынка — ставку рефинансирования, ставки межбанковского рынка. Определяя ставки по привлечению средств, банк сопоставляет их с возможными ставками размещения средств, поскольку от размера полученных банком доходов зависит выплата процентов вкладчикам и кредиторам, а также размер прибыли самого банка.

41. Кредитная политика коммерческого банка.

Кр. политика – комплекс меропр. банка по увелич. дохо-ти КО и сниж. кр. рисков.

Кр. риски – риск неуплаты заёмщ. осн. долга и % или неспособность контрагента кр. сделки действовать в соотв. с принятыми на себя обяз-ами. Орг-ция разраб. политики подраз-ет выдел. разделов и назнач. ответст. за разработку. При формир. кр. пол. КБ учит. факторы: 1) Макроэк, общ. сост. эк-ки, ден-кр пол, финн. пол Пр-ва (ИБР-отраж   тенннденц в отрасл. и сферах эк-ки, ИХА – отраж. состоян. реал. сектора) 2) Отрасл и регион. ф. вкл. состоян. эк-ки в регион. и отрасл. обслуж. банков,  налич. конкурен 3) внутрибанк – величина СК, стр-ра пассовов, способ-ти и опыт персонала.

Регион индексы. РИХА – позв оцен в регионе: 1) Пр-во важн. видов пр-ии, составл. основу формир. ВРП. 2) динам пр-ва пр-ии, структурообраз-х отраслей и сфер, опред-х текущ. и перспект. развит. эк-ки 3) финн. полож. региона и важность пр-ий как потенц. клиентов банка.  Для оценки степ. благоприят. и риска работы в регионе исп-ют кр. рейтинги регионов, кот-ые присваив. долговым обяз-ам регион-ых администраций и м.б. полезен в кр-ии по направл.: при предост кредитов финн. орг-ям администр. регионов, пр-ям под гарантии администрир-ия, под залог долговых обяз-в региоан. администр-ий (прямой ущерб). Отраслевые факт. Наиболее привлек. отрасли стабил. работ и имеющ. быструю обарачив. капитала. Чист. кредиторы – строит, топливо, эергет, транспортю Чистые заёмщики – др. отрасли. В отч-ти банков примен. отрасл. специф. и разл. коэфф. при оценке кредитосп. по отрасл. Внутрибанк. ф: 1) велич. и стр-ра капитала. Привязано осн. масса обяз. эк. нормативов БР. 2) Стр-ра пассивов и стаб. депоз-в с учётом сровков привлеч, что оказ. влияние на возможн. кред-ия. Кр. пол. оформл. докум-о, вкл. полож, реглам предвар. работу по выдач. кредита и сам процесс. Этапы кредитования и регламент-ые параметры и процедуры. 1) Предв. раб. по предост кр. – состав будущ. заёмщ, виды кредитов, колич. пределы кр-ия, станд. оценки кредитосп., стандарты оценки ссуд, % ставки, методы обесп. возврата (залог, гарантия), контр. за соблюд. процед. подгот и выдачи кр. 2) Оформл. кр. – формы док-ов, технологич процед выдачи, контр. за правильностью  3) Упр-ие кредитом – порядок оформл. кр. портфеля, контр за исполн. кр. дог-ов, условия продлен или возобн просроч кредит, порядок покрыт убытков. 4) контр. за упр-ем кр-ом. В пределах норм. огран, уст-х БР, КБ самост-о опред. круг будущ. заёмщ, виды кредитов, форм. ссуд. портф и устан. % ставки. 

42. Организация кредитования корпоративных клиентов

Корпорат клиенты – юр.л-клиенты банка населения, суб РФ и муниц образ. 2 ф-ии орг-ии кр-ия корп клиентов: 1) макроэкономич – выполн осн банк задачи аккумуляц рес-ов для инвестир в развит эк-ки 2) микроэк – получ осн дох-в, способств повыш дох-ти и надёжности банков. Специфика – большой объём, высокая дох-ть, риск. Этапы кр-ия: 1) программирование а)выбор кредитн политики банка б) разраб внутр нормат док-ов. Оценка макроэк ситуации в стране, регионе где работ заёмщики и способности персонала банка-кредитора к работе с различ категор заёмщиков, принятии внутрибанк док-ов. 2)предоставл банк ссуды а) переговоры с заёмщиком и первич анализ заявки на кредит б) анализ кредитосп в) прин реш-ия о предост кр и заключ кр. дог-ра 3)Текущий мониторинг кредитов а) оценка кач-ва кредита б) оценка соблюд условий кр дог-ра в) оценка состоян обеспеч кр 4) погашение кредита а) добровол погаш б) работа с проблемн ссудами. В заявке на кредит д.б.: цель, размер, вид и срок кредита, обеспеч, источн погаш задолж-ти, инф-ия о фирме, осн деят-ти, партнёрах и перспективах. Заявка оформ-ся на бланке орг-ии и подпис-ся рук-ем КО. Переговоры проводит кредитный инспектор. Для опред целесообраз кредита кред инспектов треб-ет док-ты у заёмщика: 1) Анкета о клиенте и его рук-ях 2) Юр док-ты (учред и регистр, карточка образцов подписи и печ, док-т подтвержд полномоч лица вести перегов и подпис док-т 3) фин. отч-ть 4) Техн-эк обоснов – эк эфф-ть и окупаемость затрат 5) Договор на кредит 6) док-ты по залогу. После подпись кр дог-ра в 3 экз. Кр дог-р д. содерж: 1) Предмет договора ( вид, размер, сроки, цель кредита) 2)Обесп.( конкр. виды имущ-ва и условия их использ. для погаш. задолж по кр) 3)Плата за пользу кредитом ( %, порядок начисл.и уплаты %) 4) Обяз-ва банка (мат. отв-ть банка за задержку кредита, компенсация упущ. выгоды клиента) 5) Обяз-ва клиента ( своевр.ь возврата и уплаты %) 6) Отве-ть заёмщика за невыполн. дог-ых условий (санкции банка) 7) Прочие условия предусм. продление срока кредита или изменение % ставки 8) Разногласия сторон, порядок передачи возникших споров на рассм.  арбитр. суда и судеб. орг. 9) Особые условия кр-ия ( предост. кр. в пределах имеющихся у предприятия рес-ов, контокоррентный, кредитная линия) 10) Юр. адреса и реквизиты сторон. Кр инспектор регулярно следить за движ ср-в по расч и теукущ сч заёмщика (ежемес по сч в банке и ежекварт в др банках), провод тчат анализ отч-ти, изуч состояние его отрасли. Каждые 3 мес. составл кред отчёт 1) кач-во кредита 2)соблюду слов кред дог-ра 3) обеспечение, что м. служить основан для досрочн исполнен обяз-ва.

43. Организации кредитование физических лиц.

М. выдаваться 1) на текущ. цели (неотложные нужды), предоставляется гражданам, имеющим самостоят. источник дохода, надлежаще оформлж док-ты в торговых пред-ях ( краткоср. до 1 года) 2) на кап. затраты (от 1-5), особенности- от населения треб-ся предоставл. отчёта и док-ов о целевом исп-ии средств: образовательный, авто кредит, на ремонт жилья, строительство дачи, ипотека ( от 10 до 30 лет) 3 вида: на приобр. земли под предстоящую застройку, на стр-во жилья,а приобр. жилья. Этапы кр-ия. 1) Получ клиентом инф-ии об услов кр-ия, обеспечения и возврата кр 2)Переговоры с кредит инспект для выясн цели, разъясн условий, перечня док-ов для опред правоспособн клиента закл дог-р и кредитосп, хар-ра обеспеч. 3)анализ кредитосп для выявл факторов риска  4) заключ дог-ра. Анализ кредитосп – анализ дох-в и расход: 1) дох от ЗП 2) от сбереж и кап влож 3) прочие. Расходы – подох налог, алименты, квартал платежи по ранее получ кред, страх и т.д. Для получ кредита док-ты: 1) заявление 2) паспорт 3)справки с места работы и поручителей о доходе и размере произв-х удержаний 4) деклар о получ-х дох-ах для ИП 5) анкетв 6) паспорта поручителей или залогодателей и др. Срок предост кредита зависит от вида кредита и суммы, не д. превышать с момента предост полного пакета док-ов 15 кал дн по кр на неотлож нужды и 1 мес – на приобр недвиж. Заявл клиента регис-ся кр инспектором. Кр инспектор делает копии док-ов, на оборот стороне заявл сотавл перечень прин-х док-ов и копий, произв сверку сведений, опред платёжесп и максим размер кр. Инспектор обращ вним на: 1) непрерывн занятости и пост места жит-ва 2) непротивореч хар-р инф-ии 3) законность цели кр 4) наличие навыков упр-ия ден ср-ами (хорош кред история) 5) благоприят перспективы продолж работы. После пакет напр-ся в службу безоп и юр., кот-ые дают письм заключ. Кр инспектор составл письм заключ о целесообраз выдачи кредита и согласов с заёмщ условия его пердоставл. В кач-ве обеспеч м.б. 1) поруч-ва граждан, имеющ пост источ дохода 2) поруч-ва платёжеспособ пр-ий и орг-ий клиентов банка 3) залог ц/б, эмит-х банком и гос ц/б 4) залог мерных слитков драг мет 5) залог объектов недвиж-ти, ТС и др высоколиквид имущ-ва.