Банки и небанковские кредитные организации и их операции

Банки и небанковские кредитные организации и их операции

Содержание

Тема 1. Роль и место банков в  накоплении и мобилизации ссудного капитала

1. Происхождение и сущность банков

2. Роль банков в накоплении  и мобилизации денежного капитала

3. Эволюция банковских операций

• 1. Происхождение и сущность банков

Слово «банк» происходит от итальянского «banko» и означает «стол». Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В УХ1- ХП вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии банковская система возникла в ХУ1 в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, приоре банковского промысла в Лондоне – Чайльд), либо купцов ( ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. Особенность банков состоит в том, что они в основном оперируют чужими капиталами. Роль банков в экономике очень важна. Банки содействуют расширенному воспроизводству путем: предоставления ссуд предпринимателям, использующим их для расширения предприятий; сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения; мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал.

• 2. Роль банков в накоплении и мобилизации денежного капитала

В условиях рыночного хозяйства  развитие банковского дела характеризуется  следующими важными особенностями: гигантской концентрацией и централизацией банковского капитала, возникновением и ростом банковских монополий; укреплением  банковского кредита, удлинением его сроков; выходом банков за рамки чисто кредитных операций и сращиванием банковского капитала с промышленным.

Основной причиной громадной концентрации капитала является гигантская концентрация производства. Чем крупнее размеры  промышленных предприятий, тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые сосредотачиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в кредите крупных промышленных предприятий могут только крупные банки, располагающие большими ресурсами.

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый банк. Различают открытую и скрытую  формы концентрации банков. Открытыми  формами проявления концентрационного  процесса являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, выделение горстки банков-гигантов, сосредотачивающих в своих руках большую долю банковских средств.

К скрытым формам концентрации банков относится фактическое превращение  одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также использование ресурсов мелких банков крупными.

Наряду с концентрацией происходит также централизация банковского  капитала, т. е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие, а также в росте филиальной сети крупных банков.

В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в промышленности: свободная конкуренция ведет  к концентрации, а концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. Банковские монополии – это объединение банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли.

• 3. Эволюция банковских операций

Ряд новых явлений обнаруживается в сфере банковского кредита: 1) укрупнение размеров банковских кредитов; 2) увеличение их сроков; 3) превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков.

Первоначально банки служили в  основном посредниками в кредите и платежах, причем банковский капитал существовал отдельно от промышленного. В дальнейшем происходит взаимопереплетение, сращивание крупного банковского капитала с промышленным. Это выражается в том, что крупные банки вторгаются в промышленность, а промышленные корпорации – в банковское дело. Прямое внедрение банковского капитала в промышленность осуществляется путем: скупки банками акций промышленных компаний; выпуска и размещения банками акций промышленных предприятий; участия банков в учреждении новых предприятий.

Современная научно-техническая революция  оказала большое влияние на характер банковских операций. Крупнейшие банки  все в большем объеме внедряют для своих операций новое высокотехничное  и дорогостоящее оборудование, непосильное многим обычным банкам. В результате установки мощного электронно-вычислительного оборудования еще больше усиливает зависимость мелких банков-корреспондентов от крупных банков, которые выполняют для мелких банков расчетные и вычислительные операции.

Большие изменения произошли и в характере привлеченных банками вкладов физических лиц. Привлечение сбережений населения на сберегательные вклады стало сейчас одной из основных операций не только сберегательных касс и банков, но и крупнейших коммерческих банков, которые длительное время считали такие операции «несолидными».

В активных операциях коммерческих банков и других звеньев кредитной  системы наиболее существенным новым  моментом является рост долгосрочного  кредитования и расширение потребительского кредита.

Существенные изменения произошли  в операциях с ценными бумагами. Широко используемая система участий  позволяет банкам путем скупки контрольного пакета акций фактически распоряжаться  всем капиталом акционерного общества и принадлежащих ему предприятий.

Дальнейшие изменения в банковских операциях произошли в 80-90 гг., когда прослеживается определенное уменьшение зависимости корпораций от банковского кредитования. В последние 20-25 лет корпорации по различным каналам выходят на фондовые рынки путем продажи своих высоколиквидных ценных бумаг для получения необходимых денежных ресурсов с целью обновления основного капитала, минуя таким образом привлечение кредитов от банков. Такая практика на Западе получила название «секьюритизация» ( от анг. securities – ценные бумаги).

Одним из основных направлений в  этой практике являются выпуск и продажа  корпоративным сектором коммерческих бумаг (commercial papers), представляющих необеспеченные долговые обязательства сроком от нескольких дней до 9 месяцев для привлечения краткосрочных денежных ресурсов. Эти бумаги служат компаниям для того, чтобы удовлетворить краткосрочные потребности в денежных средствах, и продаются либо через посредников, либо прямо инвесторам. Условия выпуска для последних согласовываются.

Указанные финансовые инструменты наряду с другими ценными бумагами корпораций, а также фьючерсные и опционные контракты на фондовых биржах позволяют иметь широкие мобилизационные возможности для получения денежных средств, минуя контроль и диктат коммерческих банков на рынках капиталов. Естественно, эта тенденция сузила масштабы операций банков с различными компаниями, способствовала миграции капиталов из банковской сферы на рынки ценных бумаг.

Тема 2. Деятельность центральных банков промышленно-развитых стран

1. Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков

2. Функции центральных банков

3. Операции центральных банков

• 1. Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков

Название «центральный банк» отражает его роль в современной банковской системе. Центральный банк служит как бы осью, центром этой системы, занимая ее первый (верхний) уровень. Возникновение центральных банков в отдельных странах происходило по-разному. В одних оно было связано с централизацией банкнотной эмиссии немногими наиболее надежными банками, чьи банкноты широко использовались в качестве всеобщего кредитного орудия обращения. В других странах центральные банки были созданы государством, которое наделило их эмиссионной монополией. В ряде стран они были созданы как акционерные банки, а затем национализированы. В конце Х1Х – начале ХХ в. в подавляющем большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном банке. Он стал называться центральным эмиссионным банком, а на современном этапе – просто центральным банком.

Организационные формы деятельности центральных банков в разных странах  различны. Они могут быть государственными кредитно-финансовыми институтами, когда 100% капитала принадлежит государству (Австралия, Аргентина, Великобритания, Германия, Индия, Ирландия, Испания, Канада, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Финляндия, Франция, Швеция, Россия), акционерными компаниями (Италия – акционеры: сберегательные кассы, государственные кредитные институты, страховые компании, банки, совместные инвестиционные фонды; США – акционеры: коммерческие банки-члены ФРС), смешанными, когда часть акций принадлежит государству, местным органам управления, коммерческим банкам или деловым предприятиям (Швейцария, Австрия, Япония, Мексика, Бельгия, Чили, Турция, Греция).

• 2. Функции центральных банков.

По вопросу функций центральных  банков существует несколько концепций. Согласно первой к основным функциям современных центральных банков относятся: 1) эмиссия кредитных денег; 2) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 3) хранение официальных золотовалютных резервов; 4) кредитование коммерческих банков; 5) предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительства, 6) осуществление расчетов и переводных операций; 7) денежно-кредитное регулирование экономики; 8) контроль за деятельностью кредитных учреждений.

В соответствии с другой концепцией функции центральных банков следует  разделить на основные и дополнительные. Основные, без которых невозможно выполнение главной задачи центрального банка ( сохранение стабильности национальной денежной единицы), разделяются на регулирующие, контрольные и обслуживающие.

К регулирующим относятся: управление совокупным денежным оборотом; регулирование  денежно-кредитной сферы; регулирование  спроса и предложения на кредит. Контрольные функции включают: осуществление контроля за функционированием кредитно-банковской системы; проведение валютного контроля. Обслуживающие функции заключаются в: организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков; кредитовании банковских учреждений и правительства; выполнении центральным банком роли финансового агента правительства.

Дополнительные функции центрального банка не связаны непосредственно  с его главной задачей, но способствуют ее реализации. К дополнительным относятся такие функции как: управление государственным долгом, проведение аналитических исследований, ведение статистической базы данных, изготовление банкнот и др.

По мнению Зайцевой Л. Н., центральный  банк выполняет три основные функции: а) регулирующую ( к ней относится регулирование денежной массы в обращении) ; б) контролирующую (которая включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, а также разработку набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними) ; и в) информационно-исследовательскую - «Деньги, кредит, банки», учебник под ред. Лаврушина О. И., с. 382-383.

Тавасиев А. М. полагает, что под  функциями банка следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые центральный банк должен преследовать. Таким образом, функциями всякого национального центрального банка он считает две: обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста; и обеспечение эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве.

Представляется, что отождествление функций банка с его целями не вполне правомерно, хотя зависимость функций банка от его целей сомнений не вызывает. Что же касается других изложенных выше концепций, то они верно отражают основные направления деятельности центральных банков, однако, на наш взгляд, делают это в слишком обобщенной форме.