Банковская система рф

       Для того, чтобы провести оценку нескольких конкурирующих на Московском рынке банковских организаций, нам необходимо применить комплексные методы анализа конкурентоспособности. Именно такими методами являются параметрический анализ и рейтинговая оценка. Данные методики имеют различное информационное обеспечение, что позволит нам оценить ситуацию на рынке банковских услуг Московской области с различных точек зрения. Параметрический анализ будет направлен на оценку ситуации с точки зрения самой исследуемой организации, а рейтинговая оценка будет опираться на точку зрения потребителей банковских услуг и их взгляд на ситуацию на рынке, позиции банковских организаций в конкурентной борьбе. С этой целью нами было проведено анкетирование потребителей, направленное на определение банков, лидирующих в Москве и Московской области и их основных конкурентных преимуществ с точки зрения потребителей.

       Итак, начальным этапом в определении  конкурентных преимуществ лидирующих банков Москвы и Московской области стало проведение параметрического анализа. Поскольку информационным обеспечением параметрического анализа являются субъективные суждения и неформальные источники информации, как информационная база для анализа нами были выбраны суждения сотрудников банка.

       Сберегательный  Банк Российской Федерации является старейшим банком страны и единственным банком, сохранившим свою структуру после распада СССР. Именно поэтому он пользуется доверием потребителей. В настоящее время услугами Банка пользуются все слои населения. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. Международная корреспондентская сеть Сбербанка России покрывает все континенты, тем самым, предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты.¹⁹

       Филиал  ОАО Внешторгбанк в г. Москве основан  в 2002 году. Внешторгбанк постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике. Работая в Московском регионе, Внешторгбанк готов представить все свои возможности для клиентов, заинтересованных в дальнейшем развитии своего бизнеса. Ресурсная база банка позволяет кредитовать клиентов банка на долгий срок по выгодным тарифам.

       Газпромбанк, продолжая развитие филиальной сети, открыл филиал в Москве 4 года назад. А в августе 2007 года филиал открыл представительство Газпромбанка в Вологде. В Московском филиале Газпромбанк обслуживается более 100 юридических лиц и более 3 тыс. физических лиц. Газпромбанк — основной финансово-расчетный центр «Газпрома» и ядро межрегиональной банковской группы газовой промышленности, состоящей помимо Газпромбанка из ЗАО «Газэнергопромбанк», КБ «Севергазбанк», АКБ «Сибирьгазбанк», АБ «ГПБ-Ипотека» (бывший «Совфинтрейд»), КБ «Сочигазпромбанк», АКБ «Спурт» и др. Имеется один дочерний банк за рубежом — «Белгазпромбанк» (Беларусь). Сравнительно недавно приобрел «Кредит Урал Банк» у менеджмента ММК.

       После анализа деятельности основных конкурентов  определим, на каких именно сегментах рынка происходит конкуренция, и какой тип конкуренции преобладает на каждом из сегментов. Основным видом конкуренции Сбербанка является ценовая конкуренция на сегменте потребительского кредита. Вторым методом определения местоположения банков в конкурентной борьбе является рейтинговая оценка. При составлении рейтинга организаций также используется идеология параметрического анализа, однако нормативные выводы производятся уже на базе количественного сравнения, то есть на основе выбранных показателей (или коэффициентов), «взвешенных» по их относительной важности, а также рассчитывается совокупная балльная оценка организаций, которая и является базой для определения итогового места предприятия в рейтинге. Для этих целей нами было проведено анкетирование потребителей банковских услуг. Потребителям было предложено указать банки, услугами которых они пользовались.

       По  мнению потребителей, лидирующие позиции  в Москве и Московской области сейчас занимают такие банки, как «Газпромбанк» (32%), «СобинБанк» (28%), «Сбербанк» (26%), «Внешторгбанк» (19%). Именно эти банки будут объектами данного анализа. Показатели конкурентоспособности также определены с помощью анкетирования, поскольку ключевыми факторами успеха и сильными сторонами организации можно считать только те, которые таковыми считает потребитель. Результаты ответов на этот вопрос можно представить наглядно в табл. 1.2.

Таблица 1.2

Рейтинг Московских банков по использованию услуг  клиентами

Источник: ЦБ РФ 

       На  основе анкетирования для рейтинговой  оценки можно предложить четырёхфакторную модель, созданную на основе субъективных предпочтений потребителей банковских услуг. Однако, чтобы анализ был более полным, дополним эту модель объективными факторами деятельности каждого из банков, добавив 6 нормативов с одинаковыми весами. В результате этого, основой рейтинговой оценки будет служить десятифакторная модель, структурированная на основе аспектов, определяющих успешность функционирования организации. Рейтинговая оценка проведена на основе следующих показателей конкурентоспособности:

• время существования организации на рынке;
• наличие лицензий и сертификатов;
• спектр предоставляемых услуг;
• репутация организации (будет определяться с помощью анкетирования);
• норматив достаточности собственных средств (капитала);
• норматив текущей ликвидности;
• норматив мгновенной ликвидности банка;
• норматив долгосрочной ликвидности банка;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков;
• максимальный размер крупных кредитных рисков.

       Каждый  банк оценивался по десятибалльной шкале  по каждому из представленных показателей, причём максимальная оценка (10 баллов) отдавалась банку, лидирующему по какому-либо показателю, а остальные оценки рассчитывались по основанию показателя лидирующего банка. Все показатели взяты на 1 января 2011 г. Для определения силы бизнеса банков по какому-либо параметру показатели перемножались на «весы», которые соответствовали данному параметру. Для определения общей силы бизнеса банка его показатели по всем параметрам суммировались.

       С помощью рейтинговой оценки нами было определено местоположение каждого из банков с точки зрения их финансовых способностей, а также прогнозная эффективность возможных инвестиций, поскольку в оценке были использованы объективные показатели, характеризующие эффективность деятельности и финансовую стабильность данных банковских организаций.

       По результатам рейтинговой оценки занимает ОАО «Газпромбанк», который лидировал также и по результатам проведённого анкетирования. Филиал в Москве, созданный в мае 1996 года, являясь структурным подразделением универсального типа, осуществляет все основные виды банковских операций и услуг. В филиале разработана и действует гибкая система тарифов на предоставляемые услуги, позволяющая оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры. Одним из главных преимуществ банка «Газпромбанка» является система «Банк-Интернет-Клиент» предлагает клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, обеспечивая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка.

       На  втором месте ОАО «Сбербанк России», характеристика которого была дана ещё при проведении параметрического анализа. Главными составляющими конкурентоспособности этого банка являются широкая корреспондентская сеть, которая охватывает все континенты, тем самым, предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты, снижая комиссионные расходы и увеличивая скорость денежных переводов, а также многолетний опыт ведения банковского дела, что является немаловажным фактором при выборе банка потребителями. С помощью рейтинговой оценки нами было определено местоположение каждого из банков с точки зрения их финансовых способностей, а также прогнозная эффективность возможных инвестиций, поскольку в оценке были использованы объективные показатели, характеризующие эффективность деятельности и финансовую стабильность данных банковских организаций.

       Таким образом, анализ структуры и сущности банковской системы РФ позволяет провести исследование текущего состояния и сравнение с мировыми банковскими системами.

Глава 2. Анализ  современного состояния  банковской системы  РФ

2.1. Финансовые показатели банковской системы России

       Рассматривая  тенденции экономического развития последних лет, можно сделать заключение, что базовым сценарием развития экономики России с большой вероятностью останется инерционный, энергосырьевой принцип. Для российской экономики характерна сильная зависимость от добывающих отраслей (прежде всего нефтедобывающей) и экспортной выручки от продажи сырьевых ресурсов. В этих условиях приток нефтяных денег в страну стимулирует рост импорта, что повышает курс национальной валюты и вредит развитию несырьевых секторов экономики (так называемая голландская болезнь).

       Деньги, поступающие в страну за счет экспорта, являются основой развития ее экономики, в том числе и банковской системы. Снижение цен на нефть может привести к ослаблению национальной экономики. Сокращение экспортной выручки от продажи нефти и других сырьевых ресурсов способно вызвать экономический спад, который неизбежно ослабит спрос на банковские услуги.

       Мировой финансовый кризис замедлил развитие банковской системы России. С 2001 г. по 2006 г. активы банковской системы страны росли в среднем на 35% в год. В 2008 г. из-за трудностей, вызванных международным кризисом ликвидности, было снижение темпов роста активов банковской системы до 20-25%.

       Что же касается вероятности возникновения  в 2011-2012 г. новых системных или локальных кризисов, то если и будут к этому предпосылки, то, скорее всего, регулирующие органы государственной власти сделают все возможное для сохранения стабильности банковской системы.

       Главной болевой точкой отечественной банковской системы в настоящее время является недостаточный уровень капитализации и отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов.

       В международной практике принято  оценивать уровень развития банковской системы как отношение ее совокупных активов к национальному ВВП. В России это всего 52,8%. Банковский сектор Великобритании по данному показателю превосходит российский более чем в 6 раз. По расчетам Ассоциации российских банков, объем активов банковской системы Великобритании превосходит отечественную банковскую систему в 22 раза, а ФРГ - в 17 раз. Кредиты предприятиям на срок 1-3 года составляют в России 28% от общего объема кредитования, а в ЕС 52% кредитов выдаются на срок свыше 5 лет.

       Для решения всех наболевших проблем, связанных  с неразвитостью банковской системы, необходимо добиваться роста капитализации банков, повышения защиты кредиторов, расширения доступности услуг банков, роста их ресурсной базы, развития региональной инфраструктуры, улучшения качества управления.

       Ухудшение качества кредитного портфеля - еще  одна проблема, с которой в ближайшем будущем может столкнуться отечественная банковская система. Розничный бум и рост кредитования малого и среднего бизнеса могут снизить качество кредитных портфелей. Доля просроченных кредитов в общей структуре может возрасти, поскольку некоторые банки агрессивно наращивают свои кредитные портфели в ущерб качеству, упуская из виду всевозможные риски. Кроме того, отсутствует единая информационная база о лицах, совершающих финансовые правонарушения. Банки по-прежнему не стремятся делиться друг с другом информацией по мошенническим действиям. Решение данной проблемы - в создании на федеральном уровне бюро кредитных историй и в активном сотрудничестве с правоохранительной системой, ужесточении уголовного преследования за мошеннические действия.

       Важной  проблемой является кадровый голод банковской системы. Бурный рост банковских структур выявил нехватку квалифицированных кадров на всех уровнях, прежде всего средних и высших управленческих звеньев. Это характерно в первую очередь для регионов, причем проблема будет обостряться из-за роста региональных сетей продаж банков. Развивая бизнес в регионах России, федеральные банки переманивают менеджеров среднего звена, способных привести за собой своих клиентов. Это вынуждает местные банки вводить программы лояльности и увеличивать затраты на HR. Все это способствует понижению прибыли банков.