Банковская система рф

       С того же 1922 года в СССР возрождается многоуровневая и многоукладная банковская система, напоминавшая во многом дореволюционную и включавшая Государственный банк, акционерные отраслевые и территориальные, кооперативные, коммунальные и сельскохозяйственные банки, сберегательные кассы, кредитные кооперативы и общества взаимного кредита. Большинство вновь появившихся кредитных институтов, исключая общества взаимного кредита и кооперативные кредитные товарищества, находилось в государственной собственности. Коммунальные банки — аналог российских городских общественных банков — находились в муниципальной собственности; общества сельскохозяйственного кредита по составу своего капитала были смешанными — в нем участвовало государство и в незначительной степени крестьяне-пайщики; наконец, сберегательные кассы, как и до революции, принадлежали государству в лице Наркомата финансов.

       Господствующее  положение занимали Госбанк и  так называемые специальные банки, которые, как явствовало из их названия, должны были обслуживать отдельные отрасли народного хозяйства. Формально спецбанки были акционерными обществами, однако акции эти «не могли быть предметом купли и продажи и были закреплены за определенными акционерами».¹⁰ Спецбанки обслуживали в основном предприятия национализированного сектора. Частные предприниматели могли обращаться за кредитом исключительно в частные же кредитные учреждения, каковыми в то время были только общества взаимного кредита (ОВК). Эти общества строились на принципе взаимности: кредитоваться в них могли лишь их члены-вкладчики. «В отношении же посторонних лиц и учреждений эти общества вправе принимать от последних поручения и денежные вклады под проценты».¹¹ Однако развернуться ОВК так и не дали — в общих банковских операциях их доля на протяжении всего их непродолжительного существования была ничтожна – а с 1926 г. их начали урезать в правах, ставя перед собой цель их полного уничтожения, в конце концов, успешно достигнутую.

       Об  общей структуре банковского  сектора в 1920-х гг. можно составить  представление по нижеследующей  таблице (см. табл. 1.1).

Таблица 1.1

Сводный баланс советской банковской системы в 1924 и 1928 гг.

       Из  таблицы видно, что государственные  банки (собственно Госбанк, акционерные банки, коммунальные банки и система сельскохозяйственного кредита) с огромным перевесом доминировали в кредитной сфере, а доля кооперативных и частных банковских институтов в общей сумме сводных балансов не достигала и 5%.¹² Со второй половины 1920-х гг. в банковской сфере, как и в остальных областях хозяйственной жизни СССР, начинается ужесточение государственной политики. В условиях центральной плановой экономики (ЦПЭ) банковская система занимается не столько облегчением расчетов между хозяйствующими субъектами и перераспределением кредитных ресурсов, сколько контролирует деятельность этих хозяйствующих субъектов с тем, чтобы не допустить нежелательного для руководства поведения. Поэтому ЦПЭ требует особого устройства кредитной системы: она должна быть строго централизована, максимально упрощена и прозрачна для руководства. Первый крупный шаг к созданию такой системы был сделан с принятием постановление ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 г. «О принципах построения кредитной системы». Оно должно было решить первую и третью задачи: обеспечение централизации и прозрачности. Во-первых, усиливалась подчиненность коммерческих специальных банков Государственному банку: они должны были хранить свои свободные ресурсы на счетах Госбанка, кредитоваться только в Госбанке и предоставлять по его требованию свои балансовые отчеты. Кроме того, было намечено разделение ролей между крупнейшими банками, принадлежавшими государству: Торгово-промышленным банком (кратко- и долгосрочное кредитование промышленности), Акционерным банком по электрификации (кредитование электроэнергетики и электротехнической промышленности), Центральным сельскохозяйственным банком, кооперативными банками, Центральным банком коммунального хозяйства и жилищного строительства и Банком внешней торговли. Такое разделение ослабляло конкуренцию на рынке кредитных ресурсов: сферы влияния поделены, и интересы банков не пересекаются.

       Следующим шагом на пути к делиберализации отношений в кредитно-денежной сфере была так называемая кредитная реформа 1930—1932 гг. Реформа сводилась к двум главным преобразованиям. Во-первых, было запрещено взаимное кредитование предприятий, чем почти до предела суживался маневр предприятий в сфере обращения. Если раньше при недостатке средств для приобретения сырья, пользуясь коммерческим кредитом, они вполне могли обходиться без посредничества банков, то теперь банк стал единственным (если не считать собственных средств) источником финансирования оборотного капитала. Было введено нормирование оборотных средств: когда они оказывались ниже установленного минимума, предприятие должно было обращаться в банк за краткосрочным кредитом. Вторая составляющая кредитной реформы – дальнейшее разграничение функций банков. Частные банки как-то незаметно сошли на нет.¹³

       Еще более радикальные изменения  последовали в 1990 г., когда в РСФСР  и СССР одновременно вышли законы о банковской системе. Менее чем через год после выхода в свет этих законов СССР прекратил свое существование. 2 декабря 1990 г. вступили в силу два закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)». Они заложили базу современной двухуровневой банковской системы, функционирующей ныне в России.

1.3. Конкурентная среда в современном банковском секторе и тенденции в её изменении

       В общем виде конкуренцию можно  определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели.¹⁴ Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции: существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов); наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики; чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

       Аналогично  банковская конкуренция - это совершающийся  в динамике процесс соперничества  коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.¹⁵

       Банковская  конкуренция - понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы:¹⁶

• конкуренцию между коммерческими банками;
• конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами;
• конкуренцию банков с нефинансовыми организациями.

       Основной  уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась необязательной.

       Существуют  следующие виды банковской конкуренции:

       а) Конкуренция продавцов и конкуренция  покупателей.

       Нельзя  сказать однозначно является ли банковский рынок рынком покупателей или рынком продавцов, так как с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков; с другой стороны, любой банк может выступать как в роли продавца, так и в роли покупателя.

       б) Внутриотраслевая и межотраслевая  конкуренция.

       Внутриотраслевая  конкуренция - это конкуренция между  фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между предприятиями разных отраслей.

       Внутриотраслевая  банковская конкуренция. На этапе разработки своей конкурентной стратегии каждый кредитный институт должен решить, будет ли он специализированным или универсальным, взвесить преимущества и недостатки альтернативных стратегических решений. В наши дни сложилось представление о том, что универсальные банки при прочих равных условиях обладают конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска на широкий ассортимент реализуемых товаров. Следовательно, при наличии достаточных финансовых ресурсов решение должно приниматься однозначно в пользу универсализации.

       Внутриотраслевая  конкуренция в экономике может существовать в двух основных формах: предметная и видовая конкуренция.

       Предметная  банковская конкуренция возможна в  предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, являющихся в основе своей стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до востребования, сберегательные, срочные вклады и т.д. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются только ценовые отличия (разная величина процентной ставки).

       Однако  далеко не все банковские услуги являются стандартизированными. Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение финансовых проблем конкретного клиента. Здесь появляется видовая конкуренция.

       Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения составления конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида ещё не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений.

       Межотраслевая банковская конкуренция. Если внутриотраслевая конкуренция в банковском деле осуществляется между действующими в той или иной банковской отрасли институтами, то межотраслевая конкуренция развёртывается между субъектами, интересы которых ранее не пересекались.

       Межотраслевая конкуренция в экономике может  осуществляться в формах конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции (конкуренции субститутов).

       Конкуренция посредством перелива капитала возникает  при смене предприятием профиля  своей деятельности или её диверсификации. Она вызывается различиями конъюнктуры и нормы прибыли в разных отраслях.

       Функциональная  конкуренция, в отличие от этого, не предполагает перехода в другую отрасль. Она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями различных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-субститутов).

       Для банковского дела явно доминирующим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Он происходит при проникновении новичков на исконно банковские рынки, а также при попытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях.

       Важной  особенностью входных барьеров в  банковских отраслях является отсутствие патентной защиты нововведений. В связи с этим любая финансовая инновация, любая новая банковская услуга, внедрённая одним кредитным институтом, может быть в течение короткого времени воспроизведена его конкурентами.

       в) Ценовая и неценовая конкуренция.

       В зависимости от используемых методов  конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.

       Особенностью  ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие чёткой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы.

       Однако  ценовая конкуренция имеет определённые пределы. Более того, по оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой сфере экономики, действуют внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции.¹⁷

       Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг. Для самого банка качественный уровень работы определяют: скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников производительность труда, степень кредитного риска и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.

       Таким образом, на современном этапе происходит постепенная смена акцентов банковской конкуренции в сторону неценовой  конкуренции.

       г) Совершенная и несовершенная  конкуренция.

       В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.

       В качестве основных закономерностей банковской конкуренции на современном этапе можно назвать следующие:

• универсализация банковской деятельности;
• либерализация государственного регулирования банковской деятельности;
• проникновение на банковский рынок небанков;
• возрастание значения неценовой конкуренции;
• глобализация банковской конкуренции;
• усиление интенсивности банковской конкуренции - как результирующая всех названных закономерностей.

       Приватизация  и либерализация российской экономики  создали необходимые предпосылки для возникновения конкуренции на большинстве отечественных рынков и обеспечили повышение значения конкурентной и антимонопольной политики как одного из ключевых направлений деятельности по реформированию российской экономики. Конкурентная политика является целенаправленной деятельностью государства по установлению и реализации правил ведения экономической деятельности на рынках с целью защиты добросовестной конкуренции и обеспечения эффективности рыночных отношений.¹⁸