Банковская система рф

Содержание

Введение

         Как любой хозяйствующий субъект, российские кредитные организации действуют в определенной экономической среде, которая оказывает решающее влияние на функционирование всей кредитной системы. Формирование нового типа хозяйственных связей в рамках проводимой экономической реформы характеризуется радикальным, охватывающим почти все сферы экономики, быстрым переходом к экономике рыночного типа. В такой экономике важная роль отводится формированию полноценного рынка, который не может существовать без конкуренции.

       С последнего десятилетия XX в. коммерческие банки стали практически единственным институтом по распределению финансовых ресурсов на рыночных принципах, в основном через банковские кредиты и депозиты. Современная ситуация характеризуется развитием новых финансовых инструментов, таких как: государственные долговые обязательства, акции и долговые ценные бумаги предприятий, депозитные и сберегательные сертификаты и т.д. Все сильнее усиливается роль на финансовом рынке небанковских финансовых институтов (страховые компании, инвестиционные и паевые фонды, и т.д.).

       Сокращение  государственного вмешательства в  экономику и финансовая либерализация, конкуренция, меняющаяся структура цен, нестабильность экономики повышают риски финансовой системы. Перед государственным регулированием стоят три основные задачи – безопасность, стабильность и поддержание конкуренции.

       Одновременно  происходят процессы концентрации и  централизации капитала: слияние банков, поглощение более сильными мелких, придание банкам, не отвечающим стандартам статуса небанковских кредитных учреждений.

       Интернационализация финансовой сферы за счет появления  на российском рынке финансовых организаций с участием иностранных капиталов и проникновения отечественных банков за рубеж позволяет России подключиться к происходящим глобальным организационным, экономическим и технологическим изменениям в финансовых системах многих стран мира.

       Среди авторов классических трудов, имеющих  непосредственное отношение к созданию теоретических основ современных систем денежного регулирования, особое место занимают Дж.М. Кейнс, И. Фишер, М. Фридмен. В Российской Федерации среди ученых, занимающихся исследованиями по теме, можно выделить А.В. Аникина, В.В. Ивантера, Л.Н. Красавину, В.М. Усоскина, В.Н. Шенаева, Р.М. Энтова. Разработками в этой области занимаются специалисты института экономики РАН, института экономики переходного периода и др. Среди зарубежных экономистов и специалистов необходимо отметить Б. Бернанка, Ч. Гудхарта, Г. Дебелля, М. Кинга, Б. МакКаллума, Ф. Мишкина, Л. Свенссона, Дж. Тейлора, С.Фишера, Б. Фридмена. Над рассматриваемой проблемой работают специалисты международных финансовых организаций, среди которых особое место занимает Международный Валютный Фонд, Европейского Центрального банка и центральных банков различных стран.

       Одним из необходимых условий устойчивого  равновесного развития народного хозяйства в рамках смешанной экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования. Денежно-кредитная (монетарная) политика государства - очень демократичный инструмент воздействия на смешанную экономику, не нарушающий суверенитета большинства субъектов системы бизнеса. В идеале денежно-кредитная политика должна обеспечивать стабильность цен, полную занятость и экономический рост - таковы ее высшие и конечные цели.

       Главной целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении объема производства, характеризующегося полной занятостью, отсутствием инфляции и ростом. В РФ на данном этапе рациональная денежно-кредитная политика должна минимизировать инфляцию и спад производства, не допустить роста безработицы. Несмотря на всю ее скромность, задача эта достаточно сложная.

       Таким образом, обусловлена актуальность анализа направлений и механизма функционирования банковской системы. Целью работы является исследование проблем функционирования и перспектив развития банковской системы РФ на современном этапе.

       В связи с этим необходимо рассмотреть  следующие вопросы:

• рассмотреть понятие банковской системы;
• исследовать историю развития банковской системы РФ;
• провести анализ банковской система РФ;
• проанализировать текущее состояние и дать сравнение с банковскими системами других стран;
• выделить проблемы функционирования банковской системы РФ;
• рассмотреть перспективы развития банковской системы РФ.

       Теоретической и информационной базой исследования являются труды российских и зарубежных авторов в области банковского дела, законодательные акты РФ, нормативные документы Банка России, статьи по теме исследования в научных журналах, периодической печати и других средствах массовой информации.

Глава 1. Методологические основы построения банковской системы

1.1. Понятие и сущность банковской системы РФ 

       Банковская  система  - это совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. Банковская система  включает Центральный банк, сеть коммерческих банков  и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

       Российская  банковская система сегодня - это  банковская система переходного хозяйства, отличающегося нестабильностью и резкими структурными сдвигами. Как важнейшая инфраструктура формирующейся рыночной экономики России, она направлена на обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую перестройку национальной экономики.¹

       Сущность  банковской системы  заключается  в том, что банки принимают депозиты и сбережения от частных лиц, предприятий и других организаций, осуществляют переводы денежных средств из одного банка в другой и оказывают своим клиентам другие финансовые услуги. Банки выдают кредиты для различных заемщиков и инвестируют средства в корпоративные и государственные ценные бумаги. Банковская система является частью более широкой финансовой системы и оказывает огромное влияние на функционирование «денежной экономики» страны. Банковские депозиты занимают центральную позицию в формировании национальной денежные массы в обращении, поэтому банковская система находится под пристальным контролем со стороны учреждений, ответственных за ее функционирование.

       В России двухуровневая банковская система, но она не может быть, естественно, полностью адекватна классической двухуровневой системе, созданной в большинстве стран с развитой рыночной экономикой.

       Законодательство России в настоящее время закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.²

       Организационная структура Банка России представлена в приложении 1. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным банком права проведения всех видов банковских операций, его главной функцией выступает надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих и иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг. Формальным признаком наличия двухуровневой банковской системы являются два самостоятельных нормативных акта, отдельно регулирующих правовое положение Центрального и коммерческих банков: федеральные законы от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции от 29 июля 2004 г.³ и от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30 декабря 2004 г.⁴

       В настоящее время деятельность Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяется Конституцией Российской Федерации⁵, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятом Государственной Думой 27 июня 2002 года и другими федеральными законами.

       Денежно-кредитное  регулирование, осуществляемое ЦБ, является одним из элементов экономической политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах о центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.⁶

       Правовой  статус кредитной организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ⁷ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового положения юридического лица, которые тем самым являются основами правового положения и кредитной организации. Следовательно, следует различать конституционный, гражданско-правовой, а также - банковский статусы кредитной организации.

       В банковской системе сложились различные  типы кредитных учреждений, качественно отличающиеся друг от друга по источникам ресурсов, характеру размещения, стратегиям развития и т.п. Важнейшие «типовые» различия между банковскими институтами предопределялись следующими обстоятельствами: типом интеграции банка с производственным капиталом; размером банка; хозяйственным профилем корпоративной клиентуры банка; наличием или отсутствием участия государства в управлении.

       Фактор  вмешательства государства в  кредитную политику банка, как правило, обуславливает высокую долю заведомо безвозвратной задолженности в кредитном портфеле, даже в случае, когда банк позиционируется в обслуживании сравнительно благополучного сегмента экономики. Исходя из отмеченных обстоятельств, в банковской системе сложились следующие ключевые, отличные друг от друга группы банков (см. приложение 2).  Эти группы характеризуются различной структурой деятельности и стратегиями развития (см. приложение 3). ⁸

       Помимо  отмеченных групп, в качестве двух резко  отличающихся и глубоко обособленных от остальных сегментов банковской системы выделяются Сбербанк РФ и дочерние банки иностранных банков. Первый - находящийся под контролем ЦБ РФ монополист на рынке частных вкладов (72-75% рынка) и крупнейший оператор на рынке государственных ценных бумаг (62-65% от совокупного банковского портфеля). Доля других видов активных и пассивных операций в балансе этого банка незначительна. Вторая группа представляла собой канал для размещения ресурсов, поступающих из-за рубежа от материнских компаний, в рублевые финансовые инструменты (ГКО-ОФЗ), кредиты российским экспортерам, импортерам и подразделениям иностранных компаний.

       Развитие российской банковской системы происходит на фоне позитивных изменений общей макроэкономической ситуации в стране, обусловленных, прежде всего, благоприятными условиями для осуществления внешнеэкономической деятельности и выгодной мировой конъюнктурой на традиционные товары российского экспорта. Отмечаются рост производства товаров и услуг, стабилизация ситуации на валютном рынке, увеличение реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности. Позитивным фактором стало также снижение темпов инфляции.

       Наметились  позитивные сдвиги в бюджетной сфере, которые проявились в увеличении налоговых поступлений в бюджет и превышении доходов бюджета над его расходами. Улучшение состояния государственных финансов позволило не прибегать к широким заимствованиям на внутреннем рынке.

       В целом же состояние банковской системы  России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Банковская система слабо защищена от многочисленных, в том числе системных, рисков и в силу этого обладает низким функциональным потенциалом.

1.2. История банковской системы РФ

       Изучение  истории развития банковской системы  РФ целесообразно начать с государственной монополии на банковское дело, установленной после революции 1917 г. и реализованной путем национализации частных коммерческих банков и других кредитных институтов и их слияния с Государственным банком. В результате этого образовался так называемый Народный банк РСФСР, переданный в подчинение Наркомфина (декрет ВЦИК от 14 (27) декабря 1917 г.). Однако, в период гражданской войны, когда большинство предприятий было переведено на сметное финансирование (все доходы предприятия забирало государство, а потом в соответствии с составленной для этого предприятия сметой выделяло ему необходимые для его функционирования средства), смысл в проведении нормальных банковских операций пропал, и, в конце концов, деятельность Народного банка свелась к осуществлению расчетно-кассовых операций. В итоге в январе 1920 г. он был ликвидирован как самостоятельная организация и объединен с Центральным бюджетно-расчетным управлением Наркомата финансов. ⁹

       С переходом к НЭПу и, следовательно, с реабилитацией денежного хозяйства, декретом ВЦИК от 7 октября 1921 г. был вновь учрежден Государственный банк РСФСР (позже — Госбанк СССР), подчинявшийся Наркомфину. Первоначально в круг его обязанностей входило проведение кредитных (выдача целевых кредитов, учет векселей), расчетных (банковские переводы и аккредитивы), кассовых и даже торговых операций. Таким образом, на первых порах Государственный банк был обычным коммерческим банком со стандартным кругом операций. Лишь с началом денежной реформы 1922—1924 гг. декретами СНК РСФСР от 25 июля и 11 октября 1922 г. Госбанку было предоставлено монопольное право выпуска банкнот — червонцев. Позже он стал выпускать и казначейские билеты. В результате Государственный банк превратился в центральный эмиссионный банк, отвечающий за регулирование денежного обращения. По сути дела, на заре своей деятельности советский Госбанк был копией российского Государственного банка, выполняя примерно те же функции и обладая теми же полномочиями.