Банковские электронные клиринговые системы

Крупнейшие Европейские клиринговые системы 
 
Real Time Gross Settlement (RTGS) - система валовых платежей, работающая в режиме реального времени. Переводы осуществляются в индивидуальном порядке, т.е. каждый в отдельности. Крупнейшие RTGS системы 
Net Settlement  - клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируются и выводится окончательный результат расчетов.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Основана в 1973 г. SWIFT — кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам — 8330 банкам из 208 стран. Головной офис расположен в Брюсселе. 
Каждый банк, включённый в систему, имеет свой уникальный SWIFT код. Теоретически для совершения платежа в Eвропе достаточно знать SWIFT код банка (код BIC) и IBAN код получателя. 
Код BIC определен на основе стандарта ISO 9362, устанавливающего универсальный метод идентификации участников финансовых расчетов. 
Код IBAN (International Bank Account Number), стандарт ISO 13616 — международный номер банковского счёта.

В рамках Российской Национальной Ассоциации SWIFT действует Рабочая группа, в задачи которой входит совершенствование платежей и расчетов в рублях. Она ставит своей целью выработку рекомендаций по развитию платежной системы страны на основе использования мирового опыта организации клиринга платежей. В деятельности Рабочей группы принимают участие представители Банка России и крупнейших расчетных организаций.  
С целью создания условий для осуществления банками операций в российских рублях с использованием сети SWIFT при одновременном соблюдении требований Банка России по проведению платежей РОССВИФТ разработаны стандарты SWIFT-RUR. Рекомендации SWIFT-RUR утверждены в качестве правил сквозной обработки данных (STP) при использовании стандартов SWIFT для передачи платежных сообщений в рублях.

BACS (The Bankers Automated Clearing Services) — платежная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или др. бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90 % работающих британцев. 
Наиболее распространённая операция в этой системе — прямое зачисление заработной платы на банковские счёта получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютерным центром. 
BACS выполняет также значительный объём платежей в форме «постоянных доверенностей», которые являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие «мастер-файл», где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней. 
Существует ещё одна форма обслуживания, которая выполняется через BACS — «прямое дебетование» счёта. Эта операция аналогична операции «простого поручения», но здесь сумма и время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять платёжное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний.

CHAPS (The Clearing House Automated Payment System) - система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited. Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов.

Банки, получающие сообщения  о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения  сообщения.Система позволяет существенно  ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25 GBP за перевод) относительно велика, в особенности  в сравнении с практически  бесплатной системой расчётов BACS.

CCCC (The Cheque & Credit Clearing Company) - клиринговая система Великобритании, основанная на электронных чеках. Включает в себя 12 участников.

ACH (The Automated Clearing House) - Автоматизированная Клиринговая Палата - американская система для осуществления электронных расчётов по чекам и другим платёжным документам. Состоит из 32 региональных электронных межбанковских сетей, используемых для электронного заключения сделок с гарантированной оплатой в течение одного банковского дня. 
К основным услугам ACH относят:

• предварительно санкционированные кредиты (например, перечисление сумм начисленной заработной платы  на депозитарные счета в соответствующих банках);
• предварительно санкционированные дебеты (например, оплата счетов).

Fedwire представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме "онлайн”, так и "оф-лайн”. Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.

Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета  в одном из Федеральных резервных  банков. К числу таких организаций  относятся: кредитные организации, зарегистрированные в США, отделения  иностранных банков на территории Соединенных  Штатов, Федеральные резервные банки, Казначейство США, центральные банки  иностранных государств, правительства  иностранных государств, некоторые  международные организации. 
Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number), называемый также ABA Number. Фактически он представляет собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки, осуществляющие свою деятельность на территории США, в обязательном порядке открывают корсчета в подразделениях Федеральной резервной системы и являются участниками Fedwire.

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков. По отношению к клиринговой системе ФРС - Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой - крупнейшим клиентом. Ежедневный объем платежей CHIPS в денежном выражении составляет примерно 80% от общей суммы переводов за день через Fedwire. 
В CHIPS используется три способа клиринга платежей и соответственно отправки их получателю: в индивидуальном порядке, проведением двустороннего неттинга (зачета) и с помощью многостороннего неттинга (зачета). Система относится к классу real time Net settlement (клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируются и выводится окончательный результат расчетов).

TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) - это клиринговая RTGS система (cистема валовых платежей работает в режиме реального времени), предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитовых платежей. Ее основная задача- обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках. 
Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, т.е. каждый в отдельности (по принципу gross settlement), в режиме реального времени. TARGET мгновенно обеспечивает проведение каждой операции при условии наличия достаточных средств на счете банка-отправителя. Системой не установлены минимальные суммы проводимых платежей. 
Уникальная особенность TARGET состоит в том, что ее услуги доступны во всех странах Европейского Союза, включая те, которые пока не отказались от национальных валют в пользу евро. 
TARGET представляет собой децентрализованную платежную систему, состоящую из национальных RTGS систем и платежного механизма Европейского центрального банка (ЕРМ - ЕСВ payment mechanism), которые соединены между собой при помощи связующей системы. В качестве технической платформы связующей системы TARGET используется SWIFT, выполняя роль основного провайдера телекоммуникационных услуг.

GSIT (French Interbank Teleclearing System) -  французская клиринговая система, основанная в 1967 г.

• Несет ответственность за разработку и эксплуатацию телеклиринговой межбанковской системы;
• Обеспечивает выполнение технических и банковских требований, а также вопросов безопасности
• Играет активную роль в национальном и международном банковском деле.

EURO 1 представляет собой платежную систему, предназначенную для проведения расчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным платежам в евро. Она предоставляет своим участникам широкие возможности по осуществлению платежного процесса на базе современной телекоммуникационной инфраструктуры. Клиринг осуществляется через специальный "расчетный” счет в Европейском центральном банке. 
Несмотря на то, что для участников не установлены минимальные размеры осуществляемых переводов, ЕВА позиционирует EURO 1 как систему для проведения крупных платежей. Система относится к классу real time Net settlement.

STEP1 - это проект Европейской банковской ассоциации (ЕВА), который начал функционировать в ноябре 2000 года. Его основными задачами является уменьшение времени осуществления международных розничных платежей, применение общих стандартов платежных сообщений для повышения уровня автоматизации процесса обработки денежных переводов и адоптация системы проведения платежных операций к сложившейся европейской практике работы рынков.  
STEP1 обрабатывает исключительно клиентские переводы банков, а также межбанковские платежи, которые имеют отношение к операциям клиентов. В основном система производит обработку кредитовых платежей, суммы которых менее 50 тыс. евро, хотя формально ограничений по суммам операций не установлено. В конце 2002 года участники STEP 1 получили возможность осуществлять дебетовые переводы.

Система использует уже имеющуюся  инфраструктуру EURO 1, участникам STEP 1 необязательно быть членом EURO 1 - они могут осуществлять расчеты через платежных агентов, т.е. через банки-члены EURO 1. Но участники STEP 1 не несут рисков, характерных для EURO 1, т.е. связанных с проведением крупных платежей. Кроме того, критерии членства в системе не столь жесткие, что позволяет большому количеству банков пользоваться ее услугами. В STEP 1 действует двухуровневая система участия. Во-первых, - это банки-члены EURO1. Во-вторых, участником системы может стать любой банк, который выберет один из клиринговых банков EURO 1 в качестве расчетного агента по своим розничным платежам.

STEP2 - паневропейская автоматизированная клиринговая палата предназначенной для обработки массовых платежей в евро. Введена в 2003 году Euro Banking Association (ЕВА). Она предназначена для осуществления больших потоков кредитовых и дебетовых переводов, которые направляются в систему в виде электронных файлов, содержащих множество платежей. Это является основным отличием от системы STEP 1, которая может осуществлять процессинг только по каждому платежу в отдельности. STEP 2 рассчитана на проведение коммерческих и розничных платежей на небольшие суммы, время исполнения которых не критично для отправителей и получателей средств.

Eurogiro была основана в 1989 году как платежная система почтовых и жиро организаций для создания сети международных переводов. Участники выступают друг для друга в качестве банков-корреспондентов. Eurogiro осуществляет обработку кредитовых платежей и переводов наличных средств (cash-on-delivery orders). Система использует форматы сообщений SWIFT, благодаря чему достигается высокий уровень автоматической обработки платежей по всей межбанковской цепочке.

Eurogiro обрабатывает любые  виды переводов. В основном  это розничные платежи на небольшие  суммы. Однако через систему  могут проводиться и крупные  переводы, так как их максимальная  сумма не установлена. Путь  кредитового перевода от отправителя  к получателю занимает до трех  рабочих дней. В порядке срочности  он может быть проведен за  два дня. Переводы наличных  происходят в течение пяти  рабочих дней.

Осуществление переводов  происходит в децентрализованном порядке. Платежные инструкции направляются участниками системы напрямую другим участникам. Eurogiro может выполнять  в этом процессе лишь некоторые сервисные  функции.

Члены Eurogiro ежемесячно несут  следующие расходы за услуги, предоставляемые  системой:

• платежи за поддержку оборудования и программного обеспечения;
• дополнительные расходы на установку нового оборудования;
• комиссии за обработку каждого платежа, рассчитываемые в зависимости от количества осуществленных операций

Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) относится к классу Real time gross settlement systems (RTGS) систем. 
Платежная система Банка России включает следующие системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

• система банковских электронных срочных платежей (система БЭСП) - обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии в режиме реального времени в масштабах страны.
• более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (системы ВЭР) - обеспечивают осуществление расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах.
• система межрегиональных электронных расчетов (система МЭР) - обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии между региональными компонентами.
• системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие - обеспечивает осуществление расчетов с использованием бумажной технологии на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях.

По состоянию на 01.08.2009 количество участников системы БЭСП составило 1020 участников.

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) - это система переводов нескольких кооперативных банков, которые заключили соглашение об осуществлении международных платежей на основе доступа участников к своим локальным платежным сетям. В настоящее время TIPANET - это система, участие в которой принимают 11 кооперативных банков из восьми стран.  
TIPANET производит обработку кредитовых и дебетовых переводов, а также чеков. Но наибольшую долю в объеме операций занимают кредитовые переводы. Размер максимальной суммы перевода через систему зависит от порогового значения, установленного в стране получателя средств. Платежи осуществляются через TIPANET в течение двух рабочих дней.

Visa Electron

Карта Visa Electron идеально подходит для клиентов со средним  достатком. Предназначена для получения  наличных в банкоматах и оплаты товаров  и услуг в торгово-сервисных  предприятиях, оборудованных электронными терминалами. 

MasterCard Standard

Карта MasterCard Standard предназначена  для оплаты товаров и услуг, а  также для получения наличных во всех без исключения торговых точках, принимающих карты MasterCard по всему  миру. Начисление процентов - 4% годовых.

MasterCard Gold

Карта MasterCard Gold обеспечит  Вам высокий уровень сервиса  и особое внимание со стороны обслуживающего персонала гостиниц, торговых центров, туристических и других компаний. MasterCard Gold - войди в элиту. Начисление процентов - 6% годовых.

Visa Electron

Карта Visa Electron идеально подходит для клиентов со средним  достатком. Предназначена для получения  наличных в банкоматах и оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оборудованных электронными терминалами. Проценты не начисляются..

 Годовое обслуживание дополнительной  карты           200 руб.

MasterCard Standard

Карта MasterCard Standard предназначена  для оплаты товаров и услуг, а  также для получения наличных во всех без исключения торговых точках, принимающих карты MasterCard по всему  миру. Проценты не начисляются.

 Годовое обслуживание дополнительной  карты         360 руб.

MasterCard Gold

Карта MasterCard Gold обеспечит  Вам высокий уровень сервиса  и особое внимание со стороны обслуживающего персонала гостиниц, торговых центров, туристических и других компаний. MasterCard Gold - войди в элиту. Проценты не начисляются.

 Годовое обслуживание дополнительной  карты          1900 руб.

Visa Electron пенсионная

 Преимущества карты VISA Electron:

• являются наиболее доступными по цене, популярными и безопасными картами в России и Европе; 
• с помощью карт VISA Electron  Вы можете оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных электронными терминалами.

 Начисление процентов - 7% годовых  ежемесячно. Комиссия за снятие - 0%

MasterCard Standard пенсионная

 Начисление процентов - 8% годовых.

MasterCard Standart   
Леди-карт пенсионная

Преимущества  карты MasterCard Standard: 

• самые распространенные карты во всем мире; 
• картами MasterCard Standard Вы можете оплатить товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных электронными терминалами, на Internet-сайтах, забронировать авиабилет или номер в гостинице.

 Начисление процентов - 8% годовых.