Банковские электронные клиринговые системы

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение ……………………………………………………………………….	3
ГЛАВА 1. СОВРЕМЕННЫЕ ПЛАСТИКОВЫЕ  КАРТЫ КАК ОСНОВА ТЕХНОЛОГИЧЕСКОЙ  РЕВОЛЮЦИИ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ………..	5
Пластиковые карты. Классификация основных видов основных пластиковых карт………………………………………………………	5
Кредитные карты ………………………………………………………	9
Операции коммерческих банков по обслуживанию владельцев пластиковых карт ………………………………………………………	11
ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ  ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТОВ ….	16
2.1. Сущность и основные  понятия электронной системы  платежей …..	16
2.2. Банковские электронные  клиринговые системы ……………………..	21
ГЛАВА 3. НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ В ОАО АКБ  «ЭКСПРЕСС»……………………………………………………………	27
Заключение ……………………………………………………………………	36
Список используемой литературы ………………………………………….	38

 

 

Введение

Актуальность  исследования. Функционирование экономики без системы безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами невозможно. От того, насколько качественно, надежно, быстро осуществляются расчеты между предприятиями, организациями, банками зависит устойчивость функционирования всей финансовой инфраструктуры государства.

В основе создания новых  банковских продуктов и внедрения  инновационных услуг лежат следующие  теоретико-методологические предпосылки:

- формируется новая парадигма  инновационного развития экономики;

- банковские инновации  составляют часть общего потока  инноваций, которые стали типичными  для современной экономики;

- банковские инновации  подразделяются на продуктовые  и технологические; ядром продуктовой  стратегии является текущий счет/дебетовая  карта;

- информационные технологии  стали всеобщей средой банковского  бизнеса;

- дистанционное банковское  обслуживание клиентов на основе  интернет-технологий, вне всяких  сомнений, должно стать одной  из основных форм розничных  банковских услуг; в 2008 г. возможности  Интернет-банкинга в России использовали более 1 млн. человек, причем большинство - это клиенты нескольких крупных банков. К концу 2010 г. число пользователей Интернет-банкинга в России вырастет втрое и достигнет 3-4 млн. человек;

- информационная концепция  банковской сети начинает отходить  на второй план, а на первое  место выходит ее использование  в качестве интегрирующего инструментария  человеческой деятельности;

- одним из ярких примеров  внедрения в банковскую стратегию  инновационных изменений является  применение в российских банках lean-подхода.

Для выявления основных характеристик  банковских продуктов, благодаря которым  удовлетворяются потребности клиентов, следует ориентироваться на модели Н. Кано, который сформулировал "Теорию привлекательного качества" и выделил  следующие виды потребностей:

- ожидаемые (expected), удовлетворение  которых обязательно и очевидно  для потребителя;

- желаемые (desired). Чем лучше  удовлетворены эти потребности,  тем больше доволен потребитель;

- восхищающие (exited). Их  удовлетворение восхищает потребителя,  поскольку он не ожидал этого.

Распространяя на деятельность банков выявленные логические связи  между потребностями клиентов и  качествами продуктов, можно сделать  следующие предположения. Желаемые и восхищающие потребности клиента  удовлетворяются за счет дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Например, потребность корпоративных  клиентов банка в индивидуальном обслуживании удовлетворяется за счет Private banking, другие клиенты нуждаются  в услугах расчетно-кассового  обслуживания вне офиса - за счет дистанционного банковского обслуживания.

Удаленное управление банковскими  счетами может осуществляться различными способами:

- посредством телефона - телебанкинг (telebanking);

- персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

- Интернета - Интернет-банкинг (Internet banking);

- портативных устройств  - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking) .

В связи с переносом  центра тяжести на дистанционное  обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются, и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.

За последние  несколько десятилетий объем  использования персональных пластиковых  карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно  развивается. Причиной тому является общемировая  тенденция в развитии безналичных  расчетов. К сожалению, пока доля безналичных  платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного  роста “карточного” рынка в целом.

Цель  работы: рассмотреть банковские карты, как одно из направлений инновационного внедрения электронной платежной системы. Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Рассмотреть  понятие и характеристику банковских  продуктов и услуг

2. Изучить основные  виды банковских продуктов и  услуг

3. Проанализировать  этапы разработки и внедрения  новых банковских продуктов и  услуг.

      ГЛАВА 1. СОВРЕМЕННЫЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ОСНОВА ТЕХНОЛОГИЧЕСКОЙ РЕВОЛЮЦИИ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ

1. Пластиковые карты. Классификация основных видов пластиковых карт

Система электронных денежных расчетов основана на применении пластиковых  карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, а также электронные системы  расчетов населения в торговых предприятиях и системы банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте.

Пластиковая карточка —  это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как  по назначению и набору оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая  особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения  пластиковые карточки являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов.

Из оставшихся атрибутов  карточки самым важным является логотип  той системы, где карточка принимается. Приняты следующие правила. На карточке имеются логотип организации, выпустившей  карту (эмитента), логотип сети, где  эта карточка принимается (например, знак обслуживания платежной или  дисконтной системы), логотипы прочих организаций, которые сообщают карточке дополнительные потребительские свойства. Например, логотип торговой сети «Седьмой Континент» говорит о том, что  по этой карточке можно получить пятипроцентную скидку. В то же время эта карточка, за счет логотипа VISA Electron, является платежной  карточкой, принимающейся во всей платежной  сети VISA.

Из прочих информационных атрибутов карточки являются: полоса для подписи и текст, свидетельствующий  о собственнике карточки.

Полоса для подписи  не обязательно применяется по своему прямому назначению. Для платежных  систем этот атрибут обязателен (там  обязательна подпись держателя  карточки, и если ее нет, карта считается  недействительной). Для дисконтных систем полоса для подписи либо отсутствует, либо используется для указания на дату окончания срока действия карточки. Такая технология очень удобна: при выдачи торговой карты сотрудник торгово-сервисной организации прост

Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Они вышли на передовые  позиции в организации денежного  оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих  соображений:

• они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов;
• за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как продуцента инновационных процессов.

Высокие затраты, а также  слабое развитие современных средств  связи, без которых нельзя вести  обслуживание карточек, и некоторые  другие обстоятельства делают крупные  инвестиции в карточный бизнес в  условиях России рискованными.

Пластиковые карточки очень  разнообразны (рисунок 1). Их различают  по носителям информации (магнитная  полоса или микросхема), возможности  совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

Рис.1.1.1.  Классификация пластиковых карт

 

Основные виды - это кредитные  и дебетовые.

Существует различное  деление банковских карт по разнообразным  признакам. Но, пожалуй, основным является их деление по функциональным признакам. Итак, согласно этой классификации  можно выделить следующие виды банковских карт: 

Кредитные карты. Эти карты используются для покупок с использованием банковского кредита. Каждый раз, когда владелец этой карточки использует ее, банк автоматически открывает кредитную линию, в пределах установленного лимита. Лимит устанавливается исходя из платежеспособности клиента. Выданный кредит должен быть погашен в пределах определенного срока. Причем списание долга может происходить как со страхового депозита, который держатель карточки вносит во время открытия кардсчета, так и внесением наличных, либо денежным переводом.

Кредитные карты  могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные выдаются только физическим лицам, а корпоративные привязаны к счету компании и она может быть оформлена только на сотрудника этой компании.  Такая карта может быть лимитирована, то есть ее владелец может распоряжаться счетом только в пределах установленной суммы, а может быть и безлимитной. Причем ответственность перед банком будет нести организация, а не владелец карточки.

Индивидуальные  карточки могут быть стандартными и  золотыми. Последние выдаются клиентам с высокой платежеспособностью  и имеют ряд льгот.

Дебетовые карты.  Другое название карт - расчетные. Эти карточки привязаны к счету ее владельца в банке. Расход средств с нее возможен только в пределах суммы находящейся на данный момент на счету владельца. На остаток средств, находящихся на счету, начисляется процент, как и на обычный банковский вклад.

Виртуальные карты. Являются разновидностью дебетовых карт. Основное их отличие состоит в том, что расплачиваться ими возможно лишь в сети Интернет. То есть в обычный магазин с такой карточкой идти бесполезно.

Международные карты. Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

 которые специализируются на обслуживании указанной сферы. Такие карты принимают во многих туристических центрах мира, а так же владелец этой карты получает множество скидок при покупке авиабилетов, бронировании гостиниц, да и просто получает  скидки при покупке различных товаров. Существенным недостатком этих карт является то, что их принимают ограниченное число торговых учреждений.

Предоплаченные  карты. В последнее время все большое распространение получает данный вид карт. Данная банковская карточка не является именной и не привязана к какому-либо счету. Карточки выпускаются различных номиналов и потратить можно только ту сумму, которая указана на карте. Чаще всего эти карты используют как подарочные.

Карточки  для банковских автоматов (ATM). Позволяют их владельцам снимать наличные деньги через банкоматы, установленные в банках и других местах, в пределах остатка средств на счете. Оплачивать услуги и товары по такой карточке можно только в торговых точках, оснащенных специальными терминалами. Все банковские карты, за редким исключением, являются ATM картами.

Банковские и  другие карточки, используемые для  расчетов:

- автономный “электронный  кошелек”;