Банковские электронные клиринговые системы

 Использование средств посредством карточки:

• Дебет соответствующего счета по учету хозяйственных материалов, или счета по учету расходов за оказанные услуги
• Кредит счета по учету расчетов с поставщиками, подрядчиками и покупателями. по лицевому счету поставщика, если он имеет счет в этом банке, или счет расчетов с прочими дебиторами и кредиторами, если счет поставщика в другом банке, с последующим переводом средств с корреспондентского счета.

Одновременно сумма, использованная посредством карточки, списывается  с внебалансового счета.

Если расчеты по картонкам  ведутся через другую кредитную  организацию, то операции проводятся по корреспондентскому счету, как изложено выше.

 

ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ  СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТОВ

2.1. Сущность и  основные понятия электронной  системы платежей

Платежной системой будем  называть совокупность методов и  реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в  качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Электронная система платежей — безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Следует отметить, что разветвленная  платежная система может иметь  несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговый и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах наличных. Этот центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о  лимитах держателей карточек и выполняет  запросы на авторизацию в том  случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) , процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку - эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам - эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп - листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки - эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между  географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

Примером такой коммутационной системы является сеть "РадиоТел-ЦТ"

Рис. 2.2.1. Сеть "РадиоТел-ЦТ" является радиопакетной сетью передачи данных общего пользования, построенной по сотовому принципу.

Для подключения терминального  оборудования к сети "РадиоТел-ЦТ" используется устройство Radio PAD, которое  имеет два асинхронных порта V24, что позволяет обеспечить два  дуплексных канала связи. Скорость работы по порту: 9600 бит/сек - при использовании  одного порта, 4800 бит/сек - при одновременном  использовании двух портов. Взаимодействие терминального оборудования с устройством Radio PAD осуществляется по протоколу X.28. Скорость выполнения транзакции на POS-терминалах и банкоматах в сети "РадиоТел-ЦТ" составляет порядка 8 - 12 секунд

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между  географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее  разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения  разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то есть последний  является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется  согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом  через систему информационного  обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей  товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет  банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет  суммы (за вычетом дисконта) на текущий  счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний  проводит расчет непосредственно с  владельцем (6). Банк посылает выписку  с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого  банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка  эмитента через систему информационного  обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).

 

Рис.3.1.2. Схема операций с банковскими карточками

Такова общая схема  расчета при покупке товара с  применением банковской кредитной  карточки. За ее рамками остается ряд  важных операционных и технических  деталей, которые будут рассмотрены  позже.

Организация расчетов между  участниками платежной системы (на примере Сбербанка России).

Платежная система Сбербанка  включает следующих участников:

 клиент (работник одного  из предприятий, держатель пластиковой  карточки) (рисунок 3);

- отдел операций (филиалы,  обслуживающие пластиковые карточки);

- подразделения;

- торговые предприятия;

- расчетный центр (обеспечивает  весь комплекс функций платежной  системы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 4.2.1. Персонализация карточек клиентов

Для получения пластиковой  карточки и зачисления на нее средств, работник предприятия должен подать заявление в бухгалтерию своего подразделения о перечислении на картсчет заработной платы. Далее бухгалтерия  подразделения оформляет списки работников предприятия на открытие счетов по пластиковым картам и реестры  на зачисление средств на карточки, которые передает в расчетный  центр платежной системы. Расчетный  центр производит все необходимые  операции, и в дальнейшем клиент может получить карточку и зачислить  на нее средства в любом филиале, обслуживающем пластиковые карточки. После этого клиент может рассчитываться с помощью карточки за покупки  в тех торговых предприятиях, где  установлены терминалы платежной  системы. При расчетах необходимая  информация о покупке заносится  на карточки клиента и магазина. Карточка магазина затем инкассируется  в расчетный центр через АРМ  операциониста, при этом на карточке магазина обновляется стоп - лист.

 

2.2.Банковские  электронные клиринговые системы

Клиринг — процедура финансовых оборотов, в которой клиринговый субъект работает в качестве посредника, и принимает на себя роль покупателя и продавца в данной транзакции с целью обеспечения заказов между двумя сторонами. Такая практика используется обычно в международном обороте между предприятиями. По-другому такие трансакции называют ещё компенсационными трансакциями.

Клиринг также используется в банковском деле, как «очищение» взаимных обязательств, часто работая  циклически, а для выполнения этих функций банки часто используют клиринговые дома. В этом случае клиринг выступает формой безналичных  двусторонних или многосторонних расчётов в системе платежей.

Основой клиринга могут  быть также торговые договоры, которые  подписываются с целью уравновешивания  стоимости в оборотах и определяющие количество и тип товаров, а также  платежные договоры, которые устанавливают  условия выполнения расчётов между  партнёрами. Оплата наличными может  быть реализована только между двумя  партнёрами и выравняет балансовую разницу в конечном сальдо сторон, как двух- или многосторонних обязательств, которые являются следствием соглашений гражданско-правовых, публично-правовых, или соглашений смешанного характера.

Клиринговая палата (clearing house) - специализированная организация, выполняющая безналичные расчетные операции путем зачета взаимных требований. В клиринговой системе банков России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона- внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального Банка РФ платежей, и платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи.

Клиринговая система ЦБ России обеспечивает:

относительно быстрое  зачисление средств на счета клиентов (в отдельных регионах списание и  зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением  возможности их немедленного использования);

возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным  организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);

реализацию мероприятий  денежно-кредитной политики Банка  России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

В части безопасности и  защиты информации в платежной системе  Банка России обеспечивается: идентификация  пользователей, контроль целостности  и подтверждение подлинности  платежных документов, разграничение  прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки  платежей, контроль за проведением  расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной  информации, резервирование программно-технических  комплексов и информационных ресурсов.

В последнее время количество таких клиентов Банка России значительно  сократилось, что, в основном, связано  с переходом на обслуживание в  органы федерального казначейства бюджетных  учреждений, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, а также созданием казначейств  в субъектах Российской Федерации  и муниципальных образованиях и  проводимыми ими аналогичными преобразованиями.

Клиринговая сеть Центрального Банка РФ предоставляет возможность  оперативного обмена информацией с  кредитными организациями. Кредитные  риски участников системы фактически сведены к нулю. Обработка постоянно  возрастающего количества платежей обеспечивается развитием информационно-телекоммуникационных систем.

Структура потоков сообщений  в платежной системе Банка  России содержит полную информацию о  платеже. Она включает сведения о  получателе, обслуживающей его кредитной  организации и назначении платежа. Платежные документы первоначально  поступают в Банк России, где происходит их обработка и осуществляются расчеты.