Банковские электронные клиринговые системы

Помимо хранения и накопления  средств, карта позволяет владельцу снимать наличные в банкоматах во всех городах России и мира. Это возможно благодаря тому, что карты Visa Electron и MasterCard Standard  относятся к межбанковской сети PLUS, к которой подключены более миллиона банкоматов. 

По картам VISA Electron и MasterCard Standard предоставляются скидки до 25% в торговых организациях Махачкалы и др.городов Дагестана. По картам MasterCard Standard Lady card скидки до 40%.

Социальные карты

На социальные карты  Банка «ЭКСПРЕСС» можно перечислять  следующие виды пособий:

1. Единовременное пособие из средств Материнского капитала
2. Единовременное пособие при рождении ребенка
3. Ежемесячные пособия по уходу за ребенком
4. Ежемесячные детские пособия
5. ЕДВ ветеранам войны, труда, инвалидам
6. Льготы по ЖКУ
7. Пособие по безработице
8. Пособие на самозанятость
9. Опекунские пособия
10. Возмещения расходов по дет.садам.
11. Различные перечисления из Фонда Социального Страхования.

Помимо хранения и накопления средств, карта позволяет  владельцу снимать наличные в  банкоматах во всех городах России и мира. Это возможно благодаря  тому, что карты Visa Electron и MasterCard Standard относятся к межбанковской сети PLUS, к которой подключены более  миллиона банкоматов.

По картам VISA Electron и MasterCard Standard предоставляются скидки до 25% в торговых организациях Махачкалы и др. городов Дагестана

В будущем предполагается увеличить число действующих  банкоматов, повысить их надежность, увеличить  время работы до 24 часов в сутки  и осуществить меры по развитию сети ATM. Однако, чтобы полнее реализовать  потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые ATM, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

Home banking. Ведение банковских  операций на дому представляет  собой самостоятельную форму  банковских услуг населению, основанных  на использовании электронной  техники. Пользователи систем  электронных банковских услуг  на дому самостоятельно приобретают  необходимое оборудование, а банк  консультирует клиентов по вопросам  оборудования домашних терминалов  и приобретения необходимого  программного обеспечения. Подобные  системы позволяют клиенту банка,  используя экран монитора или  телевизора и персональный компьютер,  подключиться по телекоммуникационным  линиям связи к банковскому  компьютеру. В данном случае банковские  операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка  в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить  любую банковскую операцию в любое  время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль. Особенностью, например, системы Optimum Cash являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент—Банк» она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Система «Клиент—Банк» позволяет:

• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию;
• осуществлять импорт/экспорт информации.

Важнейшей проблемой дальнейшего  развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно  усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму  розничных банковских услуг. Оно  обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и кредитных  платежных карточек, и услуг, оказываемых  отделениями банков, в единую систему  банковских видеоуслуг на дому. Дом  станет для служащего тем рабочим  местом, куда будет собираться и  откуда будет передаваться вся необходимая  для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда  повысится примерно в четыре раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Форфейтинговые операции. Форфейтирование — это один из альтернативных подходов в финансировании международной торговли, который  представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком) и исключение права регресса на экспортера (форфейтиста) в случаях неуплаты. Важнейшими предпосылками развития такого подхода служат усиление международной интеграции, рост конкурентоспособности банков, устранение государственных ограничений на экспортную торговлю, а также рост рисков, которым подвергаются экспортеры.

Форфейтинг — это покупка  долга, выраженного в оборотном  документе, таком, как переводной или  простой вексель, у кредитора  на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает  на себя обязательства об отказе (форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного  требования к кредитору при невозможности  получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства  происходит, естественно, со скидкой.

Механизм форфейтинга  используется в двух видах сделок:

• в финансовых сделках — в целях быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств;
• в экспортных сделках — для содействия поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит иностранному покупателю.

Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать  и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы  эти бумаги были «чистыми» (содержащими  абстрактное обязательство).

Финансирование в процессе форфейтирования дает экспортеру преимущество в виде улучшения ликвидности  и баланса наряду с сокращением  риска, а именно:

• исключение валютного и других рисков с момента купли требований форфейтером;
• превращение операции поставки с предоставлением (отодвинутого) срока платежа в операцию за наличный расчет;
• форфейтинговое финансирование предоставляется на основе фиксированной процентной ставки. Таким образом, существует четкая основа для калькуляции благодаря отсутствию плавающих процентных ставок, которые могут иметь место при других видах кредитования;
• простота документации и быстрота ее оформления;
• форфейтер получает больший доход, чем при операции по кредитованию.

Форвардный опцион (option) —  это контракт, заключенный двумя  контрагентами, один из которых выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение  срока, оговоренного в условиях опциона, либо купить по фиксированной цене определенную сумму иностранной  валюты у продавца опциона, либо продать  определенную сумму валюты продавцу опциона.

 «Своп» (swap) представляет  собой валютную операцию по  обмену между субъектами обязательствами  или активами. Операции «своп»  почти полностью устраняют валютный  риск. Их можно классифицировать  по разным признакам. В том  числе выделяют:

• валютные «свопы» — сделки по обмену фиксированных валютных курсов на плавающие;
• процентные «свопы» — фиксированная процентная ставка против плавающей или плавающая ставка против плавающей, но плавают они в разных режимах;
• валютно-процентные «свопы» — любые комбинации из вышеназванных разновидностей;
• дифференциальные «свопы» — «свопы» с нетто-платежом одной стороны в пользу другой при заключении контракта.

Основным преимуществом  операции «своп» как средства создания срочных позиций является то, что  ее участникам не приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях курсов, так как последние не оказывают  сильного воздействия на структуру  форвардных курсов, если при этом не происходит значительных изменений  в плане их преобразования. Колебание  маржи в валютных курсах также  не сильно отражается на форвардной марже.

Операции по сочетанию  контокоррента с овердрафтом. Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.

Заключение

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже  успевшим занять свое место среди  банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно  ускорить проведение взаиморасчетов между  участникам платежных систем.

В результате проведенной  работы можно предложить следующие  мероприятия по совершенствованию  операций с банковскими пластиковыми картами:

- расширение масштабов  услуги - “мобильный банк”, позволяющей  иметь оперативный доступ к  информации по банковскому счету  с помощью мобильного телефона;

- развитие системы Интернет-банкинг,  позволяющей достаточно активно  расширять спектр банковских  услуг, предоставляемых им своим  клиентам;

- расширение овердрафтного  кредитования (краткосрочное кредитования) через пластиковые карты в  пределах овердрафта путем расширения  круга клиентов за счет владельцев

Каждое из предложенных направлений  предполагает высокое качество продуктов  и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и  роста культуры обслуживания, системную  разработку новых банковских продуктов  и услуг для максимального  удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать  отдельные банковские операции и  предлагать комплексные решения  своим клиентам, позволяющие учитывать  весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов  банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного  расширения стандартных пакетов  банковских продуктов и услуг  массового потребления за счет тиражирования  новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального  обслуживания, наращивании предложения  комплексных пакетов продуктов  и услуг.