Банки и банковская система

Норматив достаточности  капитала для банков в «Базель  II» установлен в размере 8%, что существенно ниже отечественных нормативов. Многие банкиры уже высказывались по поводу необходимости поддерживать в нынешней ситуации повышенный уровень ликвидности, что влечет снижение процентной маржи и прибыльности банков и замедление роста капитализации. В условиях завышенных требований к достаточности капитала российские кредитные организации вынуждены формировать балансы из более рискованных активов. А это приводит к росту кредитных рисков и уменьшению значения показателя Н1.

Снижение норматива достаточности  капитала согласно рекомендациям «Базель  II» может поддержать банковский сектор. Однако при этом в расчет включается и операционный риск, требующий куда большей величины капитала для удержания показателя достаточности на требуемом уровне. Изменения в оценке активов, взвешенных с учетом риска, также направлены на ужесточение требований к нормативу Н1.

Кризис приостановил реализацию намерения Банка России ввести до конца 2008 г. первые два принципа «Базель II» (достаточность капитала и рыночная дисциплина). Вполне возможно, что в условиях финансового кризиса Банку России все же придется пересматривать  требования к значению норматива достаточности капитала. Это будет зависеть от возврата долгов реальным сектором экономики  и от стратегических устремлений регулятора.

Законодательно реорганизация банков в форме присоединения, слияния и поглощения должна была быть проведена ещё до начала финансового кризиса, поскольку и до 2008 г. в России осуществлялись подобные сделки, а, учитывая глобализацию, стоял вопрос об упрощении соответствующих процедур. В разгар финансового кризиса для многих кредитных организаций поглощения и слияния остаются одной из актуальных стратегий развития бизнеса: рост через поглощения стал важнейшей составляющей успеха многих компаний новой экономики; слияния и поглощения явились единственным фактором повышения их рыночной капитализации. В ближайшие годы может произойти значительное сокращение количества банков. Следует ожидать волны слияний и поглощений: по некоторым оценкам, из-за кризиса могут пострадать до 30-35% российских кредитных организаций.

Наряду с поглощением ряда банков, не способных выжить в условиях кризиса, активизировался процесс создания холдингов. Считается, что это один из наиболее оптимальных путей решения проблемы организационно-экономической координации бизнеса, проведенный мировым опытом. Холдинговая структура управления – эффективная форма разрешения противоречий в ситуации расширения количества участников. Когда необходимо добиваться согласованности их действий в рамках общей стратегии [3, c. 88].

 

2.3 Центральный Банк РФ: направления и методы денежно-кредитной политики

В соответствии с законом РФ “О Центральном Банке РФ (Банке России)”  от 14апреля 1995 года, основная задача Банка России – осуществление общего руководства кредитно-денежной политикой в стране.

Основные направления  деятельности ЦБ РФ включают:

1.      Разработку единой законодательной и нормативной базы денежно-кредитной политики в стране;

2.      Эмиссию денег;

3.      Защиту и обеспечение устойчивости рубля как государственной валюты, т.е. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

4.      Поддержание стабильности денежного обращения;

5.      Развитие и укрепление банковской сферы РФ, в т.ч. расширение кредитования коммерческих банков в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда;

6.      Расширение возможностей неэмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы власти;

7.      Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Для реализации своих задач в  области денежно-кредитной политики ЦБ РФ использует следующие методы и инструменты:

1.      Процентные ставки по операциям;

2.      Резервные требования;

3.      Операции на открытом рынке;

4.      Рефинансирование банков;

5.      Межбанковские аукционы;

6.      Валютное регулирование;

7.      Ориентиры роста денежной массы;

8.      Прямые количественные ограничения.

Процентные ставки представляют собой ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. Банк может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентных ставок.            

Операции, проводимые Банком России, отражены в его сводном  балансе.

Основные статьи активов и пассивов сводного баланса ЦБ РФ

_____________________________________________________________ _________

Активы:

Золото

Иностранная валюта

Наличные деньги в кассах

Кредиты Министерству Финансов РФ

Операции с ценными  бумагами

Кредиты

Межгосударственные расчеты

Баланс

Пассивы:

Уставный капитал

Резервы и фонды

Валютные счета

Наличные деньги в обращении

Средства коммерческих банков

Средства бюджетов и  клиентов

Баланс            

Основными статьями активов  являются золото, иностранная валюта, кредиты Минфину, операции с ценными  бумагами. В совокупности они составляют более 70% активов баланса.            

ЦБ РФ является главным  депозитарием золотовалютных резервов государства и организует все  операции  по продаже и покупке золота и иностранных валют по ценам спроса и предложения на мировых золотых и валютных рынках.

Резервные требования, или нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России. ЦБ РФ образует резервный фонд кредитной системы страны. Средства этого фонда формируются путем резервирования части привлеченных средств коммерческих банков на резервном счете в ЦБ. Проценты по этому счету не начисляются. При прекращении деятельности коммерческого банка ЦБ РФ перечисляет средства с резервного счета на корреспондентский счет и осуществляет расчеты по обязательствам коммерческого банка..

Уровень обязательных резервов = [(кассовые остатки + средства на резервном счете  в ЦБ)/общая величина депозита] * 100%

Рефинансирование банков. Банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Для этого им устанавливается специальная процентная ставка, так называемая ставка рефинансирования. Кредиты коммерческим банкам предоставляются как непосредственно, так и в форме переучета векселей и перезалога ценных бумаг. С 1996 года ЦБ РФ начал оказывать коммерческим банкам новый вид услуг – ломбардные кредиты. В соответствии с “Положением о порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам” от 13 марта 1996 г. № 36 эти кредиты выдаются под залог ГКО и ОФЗ.

Операции на открытом рынке  ценных бумаг – это покупка и продажа   государственных ценных бумаг. Инвестиции в государственные ценные бумаги для эмиссионных банков представляет собой форму вложения свободных денежных средств, способ финансирования государства  и метод воздействия на денежный рынок. Для государства эмиссия ценных бумаг – это, прежде всего, способ покрытия бюджетного дефицита. В РФ повышение роли государственных займов в покрытии бюджетного дефицита сопровождалось  введением фондовых операций РЕПО. Суть этих операций состоит в обратном выкупе у инвесторов облигаций государственных замов. Цель РЕПО – поддержание курса ценных бумаг государства и стабилизация фондового рынка.

Валютное регулирование предполагает использование следующих методов: установление валютного коридора, валютные интервенции, установление ограничений на вывоз валюты из страны, определение нормативов реализации валютной выручки внутри страны, установление курса рубля по результатам торгов на Московской Межбанковской Валютной Бирже (ММВБ).

Ориентиры роста денежной массы ЦБ РФ рассчитывает и публикует  на основе прогнозного варианта целей макроэкономической политики.

К этим показателям относятся:

Номинальный ВВП (Валовой  внутренний продукт)  в  трлн. руб.;

Реальный ВВП, в процентах  к предыдущему году;

Среднемесячные темпы  прироста цен, в процентах;

Индекс потребительских  цен;

Дефлятор ВВП;

Денежный агрегат М2, трлн. руб.;

Среднемесячный темп прироста М2, в процентах;

Темпы прироста М2 за год, в процентах.

Прямые количественные ограничения касаются деятельности коммерческих банков. Главными целями государственного контроля за работой коммерческих банков состоит в обеспечении их ликвидности, сохранности средств вкладчиков и предотвращении банковских банкротств.

В настоящее время контроль за деятельностью коммерческих банков осуществляется в соответствии с ИНСТРУКЦИЕЙ № 1 ЦБ РФ “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций” (март 1996 г.).

Еще ряд нормативов устанавливается  другими нормативными актами ЦБ РФ, например – предельный размер неденежной части уставного капитала, минимальный размер резервов, создаваемых под высокорискованные активы, размеры валютного, процентного и иных рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы в общем и в Российской Федерации в частности. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банков в экономике любой страны чрезвычайно велика. По итогам курсовой работы отчетливо видно, что банки существуют с давних времен и играют ключевую роль не только в экономике, но и в жизни обычных людей. Они выполняют различные функции и оказывают влияние на многие факторы.

В данной курсовой работе довольно четко рассмотрены основные теории формирования банковской системы. На основе изученного материала можно говорить о том, что банки в условиях рыночной экономики — главные  звенья кредитной системы. Экономические  отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные  денежные средства государства, юридических  и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности.  
В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов. На основе изученного материала можно говорить о том, что спрос на деньги формирует население, а предложение денег практически целиком зависит от государства. Также не остались без внимания принципы установления равновесия на денежном рынке. Можно сделать выводы о том, что денежный рынок, так же как и любой другой рынок, представляет собой механизм взаимодействия спроса и предложения. Равновесие на нем образуется, когда спрос на деньги соответствует предлагаемому их количеству и денег в экономике ровно столько, сколько необходимо для обеспечения ее стабильности.

В ходе изучения материала, была затронута тема кредитно-денежной политики государства, а также рассмотрены основные принципы организации и деятельности Центрального и коммерческих банков.

Можно сделать выводы о  довольно грамотном функционировании банковской системы в двухуровневой  форме. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально  функционировать банкам разных стран  и в частности в Российской Федерации, что, таким образом, обеспечивает стабильность денежного рынка.

Однако анализ современного состояния банков в России позволяет  говорить о существовании ряда проблем, которые, в основном, связаны с  несовершенством российской экономики  в целом. В экономике переходного  периода на функционировании денежного  рынка лежит большая ответственность, его роль в стабилизации страны высока, и поэтому задачи Центрального банка  усложняются.

Также анализ выявил и некоторые  успехи развития отечественной банковской системы. Меняется политика Центрального банка по вопросам использования  инструментов кредитно-денежной политики, выбор которых осуществляется в связи с реальной ситуацией в российской экономике. В будущем, в связи с развитием экономики страны, Центральный Банк сможет использовать более действенные и эффективные методы.

Поставленные в курсовой работе задачи решены достаточно полно, тем не менее, существуют перспективы  дальнейшего развития темы.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковское дело. Управление и технологии.  Под ред. Тавасиева А.М.2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2005. -671с.
2. Экономическая теория - Николаева Л.А., Черная И.П. 2005. -197с.
3. Т.А. Владимирова, Д.Г. Пашкин Капитализация Российских банков в условиях мирового финансового кризиса // «Вестник» Томского государственного университета.−2009.− №324.− С. 89-92
4. Epмacoвa Н. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.inventech.ru/lib/money/money0066/
5. Кризис и банковская система, Функции банков в экономике [Электронный ресурс] – Режим доступа:

http://www.krizis-and-bank.ru/index01004.php

6. Центральные банки. Общая характеристика центральных банков [Электронный ресурс] – Режим доступа:

http://bibliotekar.ru/biznes-36/64.htm

7. Центральный Банк России. Банковская система России [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://bibliotekar.ru/finance-7/5.htm
8. Юровицкий В. Банки и банковские системы (теория и пути совершенствования) [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://www.yur.ru/money/BankSystems.htm
9. Банки: их виды и функции. Экономическая теория [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://rudiplom.ru/lekcii/economika/ekonomicheskaya_teoriya/12_1.html
10. Банковская грамотность. Банковские услуги для физических лиц [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.infobank.by/1255/Default.aspx
11. Банковское дело. Функции ЦБ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m169/1_2.htm
12. Т. Макеева Условия равновесия товарного и денежного  рынков [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.inventech.ru/lib/macro/macro05
13. Норматив достаточности собственных средств(капитала) банка (Н1) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.orioncom.ru/demo_bkb/kpbs/n1/h1.htm
14. Банковская система России. Экономический словарь [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://abc.informbureau.com/html/aaieianeass_nenoaia_dinnee.html