Банки и банковская система

Количество филиалов банков в то время сокращалось во всех округах (примерно до середины 2004 г.). Вместе с тем важной тенденцией с 2002 г. стало увеличение числа открытых банками дополнительных офисов. Это обусловлено в основном относительно низкими издержками такого варианта расширения географии банковской деятельности.

За последние годы обеспеченность банковскими услугами регионов существенно  не менялась, а сохранение дифференциации между ними по этому показателю объясняется, прежде всего, неравномерностью их экономического развития. Как правило, обеспеченность банковскими услугами выше среднероссийского уровня отмечается в промышленно развитых областях [1, c. 25].

 

 

start="2"

 Деятельности российских банков

Для начала немного из истории.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный  Верховному Совету РСФСР, он первоначально  назывался Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным  Советом РСФСР был принят Закон  о Центральном банке РСФСР  (Банке России), согласно которому  Банк России являлся юридическим  лицом, главным банком РСФСР  и был подотчетен Верховному  Совету РСФСР. В законе были  определены функции банка в  области организации денежного  обращения, денежно-кредитного регулирования,  внешнеэкономической деятельности  и регулирования деятельности  акционерных и кооперативных  банков.

В ноябре 1991 г. в связи  с образованием Содружества Независимых  Государств и упразднением союзных  структур ВС РСФСР объявил Центральный  банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного  регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля.

20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР были переданы Центральному  банку РСФСР (Банку России). Несколько  месяцев спустя банк стал называться  Центральным банком Российской  Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания  стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и  инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного  регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных  ценных бумаг (ГКО) и стал принимать  участие в функционировании.

За минувшие годы в нашей  стране ликвидирована государственная  монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует  специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

Вместе с тем банковская система РФ переживает трудности, связанные с особенностями современного этапа экономических реформ. Многие российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой инфляции, оказались не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права.

Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации− проявляется, прежде всего, в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.

Мировой финансовый кризис внес существенные коррективы в развитие российской экономики в целом  и банковской системы в частности. Рост банковских активов в 2005–2007 гг. в значительной степени финансировался за счет внешнего долга (до 30 %); активы увеличивались опережающими темпами  по отношению к росту капиталов. Рано или поздно минимальный уровень  достаточности капитала Н1 – 10 %  должен был быть достигнут, что в ряде случаев и произошло.

В структуре активов российских банков значительную долю занимали высокорисковые потребительские кредиты, и «бум» на рынке кредитования привел к тому, что некоторые показатели надежности банков серьезно

ухудшились. Соотношение  «кредиты – активы» с 2003 по 2007 г. выросло почти на 13 %, за счет чего соотношение «собственный капитал  – активы» снизилось на 1,5–2 % .

Недостаток капитала банки компенсировали зарубежными заимствованиями, в том числе с помощью IPO. Но с 2007 г. резко сократились источники фондирования, и возросла стоимость заимствований. С 2008 г. ситуация усугубилась увеличивающимся оттоком капиталов за рубеж и сокращением золотовалютных резервов. Например, осенью 2007 г. российские банки вывели на зарубежные депозиты более 15 млрд. дол., в январе – феврале 2008 г. – более 5 млрд. дол., результатом чего стали недостаточная ликвидность, рост процентных ставок, ужесточение условий кредитования.

Осенью 2008 г. проблемы с ликвидностью не позволили целому ряду банков исполнить свои финансовые обязательства. Банковскую систему спасло вмешательство государства. Если раньше банки получали дешевые, практически бесплатные рубли от продажи валютной выручки из внешних, как минимум, среднесрочных заимствований, то с развитием кризиса у российских банков остался единственный источник ликвидности – деньги Банка России и в какой-то степени – Минфина РФ. Банкам были выделены субординированные кредиты на пять лет (коммерческий банк, имеющий соответствующий рейтинг, мог получить кредит в размере 15 % уставного капитала). Банков, имеющих кредитные рейтинги, то есть возможность занять у ЦБ РФ краткосрочную ликвидность, близкую к размерам капитала, в России не более 150. Эти банки имели и имеют шансы на спасение, в отличие от остальных 700, не получивших доступа к ликвидности.

Принятые меры позволили  снизить остроту проблемы ликвидности; особенно благоприятным был предложенный Банком России механизм беззалоговых кредитов, действующий с октября 2008 г. и не имеющий мировых аналогов. Из 3,4 трлн. руб., предоставленных российским банкам, 2,5 трлн. руб. поступили в форме беззалоговых кредитов. Тем не менее, на весь банковский сектор ресурсов не хватало и не хватает, а если бы и хватало, есть ли в этом смысл?

Глобализация экономических процессов потребовала от банков соответствующей капитальной базы (5 млн. евро), каковой у значительной части отечественных банков (в основном региональных) не было, нет

и не будет. Экономический  потенциал многих регионов не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживало и сдерживает развитие экономики как отдельных регионов, так и страны в целом. Более 80 % банковских активов и свыше 70 % банковского капитала контролируется кредитными организациями столицы, притом, что 90 % ВВП производится в регионах.

Изменения ситуации в ближайшее  время не предвидится, и надеяться на выживание мелких региональных банков с низким уровнем капитализации в условиях мирового финансового кризиса не приходится. Набор мер для выживания известен:

1. снижение операционных расходов;
2. продажа непрофильных активов;
3. реструктуризация посредством консолидации или поглощения;
4. привлечение стратегических партнеров и инвесторов.

Для спасения основной массы небольших (по размеру активов) кредитных организаций целесообразным представляется продажа или реструктуризация путем поглощения более крупным бизнесом. Привлечение инвесторов практически исключается, поскольку единственным сколько-нибудь значимым инвестором на рынке остается государство, ресурсы которого хотя и значительны, но ограничены объемом по мощи системным банкам.

Капитал действующих кредитных организаций России на 1 января 2009 г. Достиг 3811,1 млрд. руб. Рост капитала в основном обусловлен представлением в конце 2008 г.  субординированных кредитов, что, собственно, и привело к увеличению отношения капитала банков к ВП с 8,1 % на 1 января 2008 г. до 9,5% годом позже; показатель соотношения капитала и банковских активов увеличился с 13,3 до 13,6%. Прирост капитала в основном наблюдался у государственных и крупных частных банков. Напротив, у небольших частных банков отмечалось уменьшение величины собственных средств: 1 119 банков в 2008 г. капитал снизился в совокупности на 47,6 млрд. руб. (в 2007 г. – только у 41 банка на сумму 3,7 млрд. руб.

Количество действующих  банков по состоянию на 1 января 2009 г. составляло 1108 против 1136 годом ранее. С 2006 по 2008 г. количество банков сократилось  на 145. Из 1108 банков 404 (около 30% от общей  численности) имеют капитал менее 5 млн. евро. За год их количество уменьшилось на 6. Число банков с капиталом свыше 5 млн. евро уменьшилось за год на 22- до 726. Но их доля в совокупном капитале банковского сектора возросла с 98,9 до 99,1%. На рисунке 9 показано изменение количества банков с капиталом свыше 5 млн. евро за последние четыре года.

Рисунок 9−Динамика количества банков с капиталом свыше 5 млн. евро c 2004 по 2009 гг. (на 1января)

На рисунке 10 показана динамика доли банков с капиталом более 5 млн. евро в совокупном капитале банковского сектора и совокупных активах банков.

Рисунок 10− Динамика доли банков с капиталом свыше 5 млн. евро в совокупном капитале и совокупных активах банковской системы с 2004 по 2009 гг. (на 1 января)

 

Среди действующих банков доля кредитных организаций с  капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро в 2004 г. составляла 35% (461 банк), в 2009 г.- 64% (704 банка). Сегодня банки  с низкой капитализацией не способны не только  конкурировать на рынке  банковских услуг и на рынке капитала. Но и просто выжить. Наличие в банковском секторе России значительного числа кредитных организаций с капиталом менее 5 млн. евро обусловило низкий уровень концентрации капитала в банковской системе.

По оценкам Банка России, для нормального функционирования отечественной банковской системы достаточно было бы 300 банков, из которых 20−системообразующие. Прекращение деятельности банков с капиталом ниже предлагаемого порогового значения не создаст негативных предпосылок для отечественной банковской системы. Из более чем 400 банков с капиталом менее 5 млн. евро в течение трех ближайших лет не останется практически ни одного в статусе самостоятельного юридического лица, а банки с капиталом менее 2,5 млн. евро прекратят свое существование до конца 2009 г.

Ситуация осложняется  нарастанием проблемной задолженности при необходимости полной рекапитализации банковской системы. До конца 2009г. ещё можно пролонгировать кредиты. Не давая проблемной задолженности появляться в балансах банков. Но рано или поздно она там все равно появится. И, если кризис ликвидности можно решить в автоматическом режиме  за месяц (создав систему беззалоговых кредитов), то рекапитализацию банковской системы в таком режиме провести невозможно.

Серьезную озабоченность  российского банковского сектора  вызывает то обстоятельство, что установленный  норматив достаточности капитала (отношение  капитала банка к активам, взвешенным с учетом риска) в 10% (11%- для банков с капиталом менее 5 млн. евро) при  существующем темпе роста проблемных долгов к концу 2009 г. не будет выполнен. И это несмотря на то. Что за счет вливаний государственных средств  в 2008 г. достаточность капитала в  целом по российской банковской системе  увеличилась с 15,5 до 16,8 (рис. 11).

Рисунок 11− Динамика величины капитала и показателя достаточности капитала российской банковской системы