Банки и банковская система

Центральный банк, таким  образом, призван, с одной стороны, управлять, корректировать, регулировать все денежные потоки внутри страны и на мировой арене, с другой стороны, на основе денежных инструментов и  потоков регулировать макропропорции в экономике и отчасти во всем обществе исходя из его потребностей и места в мировом хозяйстве.

Для реализации кредитно-денежной политики государства центральный банк использует соответствующий набор инструментов (см. таблицу 2).

Таблица 2−Институты кредитно-денежной политики

Инструменты политики	Общая характеристика
Денежная эмиссия	Рост наличных денег в обращении
Резервная политика	Установление ЦБ нормативов обязательного  отчисления в резервы части средств, поступающих на депозитные счета  коммерческих банков (и других финансовых институтов).
Валютная политика	Оказание непосредственного влияния  на величину денежного предложения в стране. Продавая валюту, ЦБ сокращает количество денег, покупая - увеличивает
Политика открытого рынка	Продажа и покупка ЦБ ценных бумаг
Учетная политика	Установление ЦБ учетной ставки или ставки рефинансирования за предоставление ссуды коммерческому банку

При осуществлении кредитно-денежной политики возможно использование инструментов как прямого (лимиты кредитования, регулирование  ставки процента), так и косвенного регулирования (изменение нормы  обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования, операции на открытом рынке). Эффективность использования  косвенных инструментов регулирования  тесно связана со степенью развития денежного рынка. Как показывает мировая практика и российский опыт реформирования, в переходных экономиках особенно на первых этапах преобразований, используются и прямые, и косвенные  инструменты с постепенным вытеснением  первых вторыми.

При   реализации кредитно-денежной политики  центральный банк воздействует, прежде всего, на денежную массу – полный объем выпущенных в обращение наличных и безналичных денег. В соответствии с уравнением обмена И. Фишера (уравнением количественной теории денег (1))  обращающаяся в стране денежная масса (M) должна соответствовать сумме цен выпущенных товаров и услуг (PQ), с учетом того, что одни и те же денежные знаки  могут обслуживать товарообмен несколько раз  (V) в году. Таким образом:

(1)

     или  

                 

 

Регулирование размеров эмиссии  денег, величины и структуры денежной массы  необходимо для предотвращения роста инфляции и поддержания устойчивого роста экономики.

Спрос на деньги для приобретения прочих финансовых активов определяется стремлением получить доход в  форме дивидендов или процентов  и изменяется обратно пропорционально  уровню процентной ставки. Эта зависимость  отражается кривой спроса на деньги (Dm) (см. рис.6).

Кривая общего спроса на деньги (Dm) обозначает общее количество денег, которое население и фирмы хотят иметь для сделок и приобретения акций и облигаций при каждой возможной величине процентной ставки.

 

 
Рисунок 6−. Кривая спроса на деньги [12]

Мы увидим, что количество денег, находящихся в обращении, равно отношению номинального дохода к скорости обращения денег. Если заменить М в левой части уравнения на параметр Dm- величину спроса на деньги, то получим формулу (2)

(2)

Из этого уравнения  следует, что величина спроса на деньги зависит от следующих факторов:

1. от абсолютного уровня цен. При прочих равных условиях, чем выше уровень цен, тем выше спрос на деньги, и наоборот;
2. от уровня реального объема производства. По мере его роста повышаются реальные доходы населения, а значит, людям потребуется больше денег, так как наличие более высоких реальных доходов подразумевает и рост объема сделок;
3. от скорости обращения денег. Соответственно все факторы, влияющие на скорость обращения денег, будут влиять и на спрос на деньги [2, c. 36].

Товарный рынок - это рынки  потребительских товаров и услуг, а также и рынок инвестиционных товаров. На потребительский спрос  в основном оказывает влияние  доход, а на инвестиционный - процентная ставка.

Денежный рынок - это рынок, на котором происходит краткосрочное  кредитование и заимствование денег, объединяя т.о. финансовые институты (коммерческие банки, инвестиционные компании, пенсионные фонды), фирмы и государство.

Товарные рынки и рынок  денег находятся в процессе постоянного  взаимодействия. Изменения на одном  рынке со временем отражаются на функционировании другого.

В модели IS - LM (инвестиции - сбережения - предпочтение ликвидности - деньги) товарный и денежный рынок представлены как  сектора единой системы.

Кривая IS отражает соотношение  процентной ставки и уровня национального  дохода, при котором обеспечивается равновесие на товарных рынках. Условием такого равновесия является равенство  объемов совокупного спроса и  предложения.

Кривая IS отражает множество  равновесных ситуаций на товарном рынке. Она имеет отрицательный наклон, поскольку снижение процентной ставки увеличивает объем инвестиций, следовательно, и совокупный спрос, увеличивая т.о. равновесное значение дохода.

На сдвиг кривой IS оказывают  влияние следующие факторы:

1. уровень потребительских расходов;
2. уровень государственных закупок;
3. чистые налоги;
4. изменение объемов инвестиций при существующей процентной ставке.

Кривая LM отражает зависимость  между процентной ставкой и уровнем  дохода, возникающую на рынке денежных средств. При данном уровне дохода равновесие денежного рынка будет достигаться  при пересечении кривой спроса на деньги с кривой предложения денег.

Кривая LM соответствует таким  парам точек (Y, i), для которых спрос  на деньги L, определяющий уровень их ликвидности, равен предложению денежной массы М. Такое равновесие на денежном рынке может достигаться в том случае, когда с ростом дохода Y процентная ставка i будет повышаться. Совместное равновесие товарного и денежного рынков достигается в точке пересечения кривых IS - LM (рис. 7).

 

Рисунок 7− Равновесие в модели IS-LM [12]

Модель основывается на состоянии  общего экономического равновесия, соответствующего как равенству инвестиций и сбережений, так и равновесию на денежном и  финансовом рынке. Модель определяет равновесные  значения процентной ставки i и уровня дохода Y в зависимости от условий, сложившихся в этих секторах экономики.

Поскольку кривая LM отражает изменения в монетарной политике, т.к. связана с денежным предложением, а кривая IS - изменения в фискальной политике, то модель IS - LM дает возможность  оценить их совместное влияние на макроэкономику [12].

Так же существует такое  определение как норматив достаточности  собственных средств (капитала) банка (H1)

Он  регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков.

Норматив достаточности  собственных средств (капитала) банка  определяется как отношение размера  собственных средств (капитала) банка  и суммы его активов, взвешенных по уровню риска [13].

Кредитно-денежная политика, также как и фискальная, имеет  свои плюсы и минусы. К ее сильным  сторонам можно отнести быстроту и гибкость, меньшую по сравнению  с фискальной политикой зависимость  от политического давления, ее большую  консервативность в политическом отношении. В то же время повышение значимости кредитно-денежных и финансовых методов  воздействия государства на современную  экономику отнюдь не исчерпывает  проблемы регулирования рынка. Население  оценивает деятельность государства, его органов, прежде всего по динамике параметров экономического роста, динамике качества жизни. Это требует дальнейшего развития социальной сферы.

 

2. Банковская система РФ

1. Построение банковской системы в РФ

Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. (см. рисунок 8).

Рисунок 8−Двухуровневая банковская система РФ [8]

Здесь сплошными линиями  показаны филиальные связи, пунктиром — корреспондентские.

Ключевым  звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его  уставный капитал и иное имущество  составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и  распоряжается. Однако государство  отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с  той лишь особенностью, что оно  не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими  экспертами. Банк России -некоммерческая организация, получение  прибыли  не   является целью  его  деятельности.  Прибыль после направления ее в резервы   и   фонды  перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы-от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.

Разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную  политику. Основными инструментами  и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы  обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно  сам или через создаваемый  при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная  цель которых - поддержание стабильной банковской системы, защита интересов  вкладчиков и кредиторов.

Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.

Национальные  банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют  статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный  характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими  структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление  кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России [15].

Главный вопрос, связанный  с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы, и другие вопросы, связанные с деятельностью банков.

С 2002-2005 года во всех федеральных округах, кроме Центрального, наблюдалась либо стабилизация, либо сокращение численности действовавших банков. В результате по состоянию на 1 января 2003 г. в Москве и Московской области функционировали 663 кредитные организации, или половина действовавших кредитных организаций РФ (на 1 октября 2003 г. эта цифра составила уже 677 из 1330 кредитных организаций, т.е. 51%, на 1 января 2005 г. — 671). Причем на них приходится более 82% активов банковского сектора, капитала, кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям.

В то же время в целом  ряде субъектов РФ число действовавших  местных банков не превышало двух (на 1 января 2002 г. — в 12 субъектах РФ, на 1 января 2005 г. — в 14 субъектах Федерации). В восьми субъектах РФ «свои» действующие банки отсутствуют.

Следует также иметь в  виду, что статистика не полностью  отражает реальную расстановку сил по регионам. В частности, головные конторы ряда банков, в том числе крупных, формально расположены в одном из регионов страны, но их основная коммерческая деятельность ведется через филиал, находящийся в столице.

 

Таблица 3 − Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе

Федеральные округа	Количество КО	Активы тыс. руб.	Количество КО, Активы которых составляют 80% всех активов банков
Центральный федеральный округ В том числе Москва и Московская обл. Северо-Западный федеральный округ Южный федеральный округ Приволжский федеральный округ Уральский федеральный округ Сибирский федеральный округ Дальневосточный федеральный округ Российская Федерация	752 679 86 137 154 76 80 44 1329	4 768 091 158 4 733 773 790 259 310 180 47 978 649 244 840 141 177 143 182 67 714 907 35 606 321 5 600 684 538	50 47 14 29 35 21 23 14 102