Банки и банковская система

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Понятие банков и банковских систем 5

1.1 Понятие и основные функции банков. 5

1.2 Особенности построения банковских систем. 12

1.3 Центральный банк и его функции. Кредитно-денежная политика 16

2 Банковская система РФ (2004-2009 гг.) 27

2.1 Построение банковской системы в РФ 27

2.2 Деятельность российских банков 30

     2.3     Центральный Банк РФ: направления и методы денежно-кредитной политики…….………..38

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………………………………………………………………....42

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 44

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. 

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним  из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство  и всех членов общества финансовыми  средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая  все более и более проникает  во все сферы нашей хозяйственной  жизни, являются расчетные и кредитные  правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями  — физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической  категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Основной целью исследования является изучение банковской системы  и особенностей ее функционирования в РФ. В соответствии с целью исследования были поставлены и решены следующие задачи:

1. рассмотреть понятия банков и банковских систем, а также функции банков;
2. рассмотреть особенности построения банковских систем;
3. рассмотреть основные принципы формирования Центрального Банка и его функции;
4. рассмотреть динамику кредитно-денежной политики в Российской Федерации;
5. проанализировать современное состояние и выявить проблемы развития банковского сектора в Российской Федерации.

 

 

Объектом исследования являются банки. Предметом исследования выступают банки Российской Федерации и Банковская система в РФ в период 2004-2009 гг.

Теоретическую основу работы составила отечественная и иностранная  экономическая литература, посвященная  как непосредственно проблематике банков и банковских систем, так  и основам теории денег, банковского  дела и финансовых рынков. Также, широко использовалась литература, посвященная  денежно-кредитной политике государства.

Информационную базу исследования составляют материалы Банка России, Института экономики переходного  периода.

В процессе работы применялись  общенаучные методы и приёмы: статистический метод, причинно-следственный метод, графический  метод, индукция и дедукция, анализ и синтез, метод группировки, метод  систематизации, метод сравнения  и др.

Личный вклад. Мною была составлена таблица (Таблица 1), посредством которой можно выделить сходства и различия между основными функциями ЦБ РФ и зарубежных стран. Также были обнаружены некоторые особенности российского денежного рынка и обозначены причины проблем, возникающих в связи с его функционированием.

Основная часть работы состоит из введения, двух разделов и заключения. Объем работы −44 с. Библиография содержит 14 наименований. В работе  содержится 11 рисунков, 3 таблицы, 2 формулы.

. 

1. Понятие банков и банковских систем

1. Понятие и основные функции банков.

Банк – это кредитная  организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В зависимости от характера выполняемых функций и операций банки делятся на три основных вида: центральные, коммерческие и специализированные (рис. 1).

Рисунок 1−Виды банков [9]

Теперь подробней о каждом виде:

1. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”.

2. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства  и местных органов власти.

Коммерческие банки выполняют  расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных  консорциумах (банковских синдикатах).

3. Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению государства для предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.
4. Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
5. Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими  банками, страховыми и строительными  обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и жилого назначения.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми  компаниями предоставляются кредиты  промышленно-торговым корпорациям  под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита  ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита  уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования. Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

6. Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе  которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения [4].

Банки – логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации – звено вторичное, производное. Чтобы обеспечить первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?

Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении; во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию. Включая ценные бумаги, с которыми преимущественно работают и предприятия и небанковские кредитные организации; в- третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами – юридическими и физическими лицами. В совокупности все это ведет к тому, что количественные и качественные ограничения работы прочих кредитных организаций с деньгами и производными от них инструментами, сама технология их деятельности во многом задаются банками.

В отличие от банков прочие кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка.

В реальной действительности банки обычно находят компромиссное  решение: одними операциями занимаются как предметом своей специализации, т.е. постоянно и по возможности широко (причем перечень таких операций не остается неизменным), другими занимаются меньше (только чтобы не уйти совсем с данного рынка, или только по требованиям отдельных клиентов), третьими не занимаются вовсе, но готовятся к ним либо готовы подключиться к их проведению при необходимости или возникновении благоприятных условий. При этом учитываются как экономическая целесообразность и мера собственной готовности банков к проведению тех или иных операций, так и конкурентные возможности небанковских кредитных организаций, работающих на соответствующих рынках.

Итак, банки по определению  являются (могут быть) финансовыми  институтами универсального характера. Но ни одна НКО не обладает качеством универсальности. В то же время многие операции, относимые к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняют и должны выполнять (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банки, но и другие кредитные организации, а в определенной мере даже просто предприятия.

Однако имеются операции, которые могут и должны выполнять  банки и только они. Указанная выше их исключительная прерогатива в общем плане была названа как образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота. При этом важно иметь в виду, что обеспечение оборота платежными средствами не является обособленным направлением деятельности банков, а предполагает внутреннюю неразрывную связь с депозитными, расчетными и платежными, кредитными, кассовыми и другими операциями. С учетом данного соображения можно утверждать, что указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в следующих группах операций:

1. прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;
2. выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;
3. инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
4. купля-продажа иностранных валют.

Именно перечисленные операции являются решающими, определяющими саму природу банков, поскольку их проведение означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении. Здесь следует оговорить одно важное обстоятельство. Известно, что принимают деньги от своих клиентов и выдают им ссуды и прочие кредитные организации. Но банковское обслуживание в этом отношении имеет глубокую специфику, которая состоит в том, что клиенты банков имеют полное право распоряжаться денежными средствами, которые они внесли на ряд банковских счетов (пересылать деньги, оплачивать с указанных счетов свои обязательства и покупки и т.д.). Напротив, почти все типичные НКО (кроме бирж, клиринговых палат и некоторых других) сами выступают распорядителем принятых денег. Таким образом, только банки и указанные исключения из числа НКО обслуживают лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денег. Эта функция в банковском деле известна под названием расчетно-платежного обслуживания. Следовательно, к числу операций, которые проводят банки или преимущественно банки, можно добавить еще две: