Банковская система зарубежных стран

Структура подразделений НБК, их функции, состав и порядок работы определяются Госсоветом КНР. В соответствии с решениями первой сессии Всекитайского собрания народных представителей 10-го созыва (март 2003 г.) за ним сохранен двойственный статус - он является одновременно подразделением Госсовета КНР и центральным банком.

Ст. 4 Закона определяет следующие функции Народного банка Китая:

1. формировать  и осуществлять денежную политику  в соответствии с Законом и  обеспечение стабильности стоимости  валюты;

2. выпускать  в обращение женьминьби (народные деньги) и контролировать их обращение;

3. исследовать, одобрять, надзирать и управлять  банковскими институтами в соответствии  с правилами;

4.  осуществлять  надзор и контроль за финансовым рынком в соответствии с правилами;

5.  хранить  и управлять государственными  золотовалютными резервами;

6.  управлять  государственной казной;

7. обеспечивать  нормальную деятельность системы  платежей, т.е. организация или координирование  организации системы взаиморасчетов  между финансово-кредитными институтами, предоставление услуг по расчетам;

8.  нести  ответственность за статистику, исследования и прогнозы банковской  отрасли;

9. заниматься  соответствующими международными  банковскими операциями в соответствии  с Законом;

10.  выполнять  прочие функции, порученные Госсоветом  КНР.

11. осуществление  функций представительства КНР  на международной арене по  вопросам денежно-кредитной сферы.

В Китае существует четыре разновидности банков: государственные политические, государственные коммерческие, акционерные коммерческие и городские. С 2005 г. разрешено создание частных банков, однако пока они существуют в виде эксперимента. Большая часть активов китайской банковской системы распределена между государственными коммерческими банками и несмотря на то, что в 3-х из «большой четверки» (Банк Китая, Строительный банк Китая и Торгово-промышленный банк Китая) уже прошел процесс реформирования и они превратились в акционерные общества, акции которых котируются на биржах в Шанхае и Гонконге, государство по-прежнему сохраняет в них контрольный пакет (51% акций).

В числе многочисленных полномочий НБК особого внимания заслуживает так называемое принятие управления коммерческим банком.

Если коммерческий банк находится в кризисном состоянии или под угрозой кризиса доверия, серьезно влияющего на интересы вкладчиков, НБК может принять на себя управление данным банком.9

Принимая на себя управление коммерческим банком, НБК начинает проводить по отношению к нему необходимые меры, призванные защитить интересы вкладчиков и восстановить способность коммерческого банка к нормальному хозяйствованию. Вопрос о принятии управления решает НБК, он также оповещает о решении и организует его исполнение. Реализация такого управления осуществляется со дня принятия соответствующего решения. По завершении срока управления он может быть продлен по решению НБК (при этом максимальный срок управления не должен превышать двух лет).

Принятие управления прекращается либо по истечении установленного решением НБК срока управления, либо после восстановления способности коммерческого банка к нормальной хозяйственной деятельности, либо при слиянии коммерческого банка или объявлении его банкротом в соответствии с законом до истечения срока управления.

2. Функции Народного банка Китая в сфере денежно-кредитного регулирования

Основной контролирующий и определяющий денежно-кредитную политику страны банк — это Народный банк Китая. Согласно закона от 18 марта 1995 года Народный банк Китая получил статус Центробанка со всеми вытекающими последствиями. Ещё один орган, осуществляющий функции надзора за остальными банками — это Комитет по контролю за банковской деятельностью.

Китай — родина первых бумажных денег. Первое использование бумажных денег отмечено в сохранившихся китайских исторических документах времен правления императора By Ти (II в. до н.э.). Эти деньги выполнены на пергаменте из оленьих шкур. Во II в. н.э. китайцы изобрели технологию производства бумаги из коры шелковицы, этот материал стали использовать и для изготовления денег.10

Целью денежной политики НБК было определено «поддержание стабильной покупательной способности денег в целях содействия экономическому росту страны». В законодательном порядке в КНР был закреплен приоритет борьбы с инфляцией и экономического роста. Важное отличие НБК от центральных банков других стран заключается в подчиненности Госсовету. Согласно ст. 5 «Закона о Народном банке Китая» НБК представляет на утверждение Госсовета и затем исполняет его решения относительно годовых объемов денежной эмиссии, учетной ставки, валютного курса и другие важные вопросы, определяемые Госсоветом. При разработке денежной политики большое внимание уделяется классическому набору показателей (уровень безработицы, инфляции и темп экономического роста) в их взаимосвязи. Известно, что когда уровень безработицы высокий, рабочих мест недостаточно, то их трудно найти, общество неэффективно использует трудовые ресурсы.11 Слишком высокий темп инфляции обесценивает денежные ресурсы, однако считается, что контролируемая инфляция в пределах 1-3% в год может быть полезной, гак как стимулирует инвестиции и экономический рост. Кроме макроэкономических переменных (инфляция, безработица и экономический рост), процентные ставки по кредитам и депозитам, дефицит государственного бюджета и равновесие платежного баланса — тоже важные показатели функционирования экономики страны, неизменно находящиеся под пристальным вниманием китайских реформаторов.

В 1998 г. сделан очередной важный шаг по реформированию кредитно-денежной системы — НБК отказался от жесткого контроля кредитной политики коммерческих банков, предоставив им право самостоятельно формировать кредитную политику. Одновременно реорганизована структура Центрального банка. До 1994 г. НБК размещал свои учреждения в соответствии с административным делением страны. Углубление экономических реформ потребовало изменений в этом направлении. Для устранения влияния руководства провинций на отделения Центрального банка в 1998 г. ликвидированы провинциальные отделения НБК и созданы 9 межпровинциальных отделений. Кроме того, с 1996 г. в КНР снижается процентная ставка. В феврале 2002 г. ставка процента по срочным (годовым) вкладам населения снижена до 1,98% (с учетом налога, введенного на доходы от вкладов, она фактически составила 1,58%), кредиты стали предоставляться под 5,31%.

С середины 90-х годов в страну в значительных объемах поступает иностранный капитал, что требует согласования внутренней денежной политики с растущим притоком капитала и состоянием валютного рынка. Как следствие, избыточная денежная масса несколько раз (1985, 1988 и 1994 гг.) превращалась в «навес», который угрожал инфляционным взрывом, обострением социальной ситуации, срывом реформ, для предотвращения которого широко использовались административные и пропагандистские меры. Их эффективность во многом опиралась на высокий уровень доверия населения к власти и ее финансовым институтам. Достаточно заметить, что с 1990 по 2003 г. общая сумма депозитов населения увеличилась почти в 12 раз и составила свыше 90% ВВП.12

Деятельность правительства КНР и Народного банка Китая, направленная на рост денежной массы, сочеталась с увеличением денежных доходов населения. За 24 года реформ (1979-2002) общенациональный фонд номинальной заработной платы вырос в 19,8 раза. Вклады населения индексировались в соответствии с инфляцией, периодически применялись жесткие меры, направленные на предотвращение роста цен. Регулирование денежных доходов и эмиссии, изъятие из обращения временно свободных денежных средств через сберегательные вклады и ценные бумаги позволило сдержать рост цен и предотвратить скачок инфляции.

В 2002 г. Китай впервые в своей истории стал крупнейшим в мире получателем прямых иностранных инвестиций (при их общем сокращении на 27%), освоив 52,7 млрд долл. Снижение ставок, а также нормы отчислений в резервный фонд увеличили предложение денег в хозяйстве Китая. В то же время оно не вызывало в экономике инфляционных явлений. Такой результат достигается, с одной стороны, объективными обстоятельствами — ростом производства, а с другой — деятельностью НБК, включая его операции на открытом рынке с 40 государственными коммерческими банками. Считается, что они приобрели важное народно-хозяйственное значение: уже в 1999 г. НБК проводит операции репо (прямые и обратные) с государственными облигациями, выпускает и покупает собственные платежные обязательства и т.п., регулируя состояние ликвидности на рынке. Другой канал регулирования денежной массы — покупка или продажа иностранной валюты.

Облегчает регулирование инфляции и рост сбережений населения, который отчасти связан с его привычками и относительной неразвитостью (или рисками) других инструментов, включая имеющиеся на фондовом рынке акции предприятий. В конце 2001 г. сумма вкладов в финансовой системе КНР превышала 11 трлн юаней.

Высокий уровень монетизации китайской экономики и его эффективное воздействие на экономический рост обеспечиваются высоким уровнем ликвидности (капитализации) национальной банковской системы Китая. Если по объему ВВП Россия уступает Китаю в три раза, то по сумме средств кредитных организаций — в 15 раз. Общий уровень монетизации китайской экономики на начало 2007 г. составил 165%.

Следует отметить, что Китай, сконцентрировавшись на решении внутренних экономических вопросов и добившись огромных успехов в сфере экономики, приступил к реформе своего валютно-финансового регулирования чуть позднее, когда этого потребовали нужды собственной экономики и её возросшая вовлеченность в общемировые экономические процессы.

Важнейшее событие в проекте интернационализации юаня произошло 19 июля 2010 г., когда Народный банк Китая и Банк Китая (Гонконг), являющийся единственным уполномоченным клиринговым банком по расчетам в юанях в Гонконге, подписали новое соглашение, которое предоставило возможность небанковским финансовым институтам без ограничений открывать счета в юанях и разрешило всем держателям юаней, как корпоративным, так и частным, переводить средства между юаневыми счетами в различных банках Гонконга на любые цели. Такое разрешение создало основу для развития финансовых продуктов, выраженных в юанях, открыло новые возможности для инвесторов по инвестированию в юани за рубежом, т.е. в Гонконге был создан рынок офшорных юаней, которые получили обозначение CNH в отличие от обычного буквенного кода китайской валюты- CNY.13

2.3 Система банковских  институтов Китая

В 1980-е годы в Китае была создана двухуровневая банковская система. В 1979 году из единственного банка страны – Народного банка Китая – были выделены три специализированных банка (Сельскохозяйственный банк Китая (СХБК), Банк Китая (БК), Строительный банк Китая (СБК)). Банк Китая (Bank of China) был уполномочен осуществлять валютные операции. Остальные два занимались обслуживанием соответственно сельского хозяйства и строительства. В 1984 году возник четвертый специализированный банк – Промышленно-торговый банк Китая (ПТБК). Таким образом, Народный банк Китая стал настоящим центральным банком. 
Большая четверка продолжала заниматься кредитованием государственных предприятий и национальных проектов на основе прямых директив. При этом сам НБК не был независимым учреждением. Он являлся министерством, подчиненным Госсовету КНР, и его решения принимались только с ведома Госсовета.

Реформы банковского сектора 1990-х годов включали отмену кредитных планов, снижение государственного вмешательства в распределение кредитных ресурсов, частичное дерегулирование процесса допуска в отрасль (создания новых банков), частичное дерегулирование процентных ставок и постепенное ужесточение требований отчетности и норм пруденциального надзора.

В 1995 году были приняты Закон о центральном банке и Закон о коммерческих банках. В частности, Закон о ЦБ запрещал последнему предоставлять прямые кредиты центральному и провинциальным правительствам. Принятие этих законов по сути завершило процесс превращения Народного банка Китая в настоящий центральный банк и ознаменовало полный переход к двухуровневой банковской системе. 
Остававшиеся у Центрального банка функции по кредитованию предприятий были переданы Промышленно-торговому банку. Для выполнения целевых заданий правительства были созданы три специализированных государственных банка (банки развития). Банки развития по замыслу должны были взять на себя проекты, которые ранее финансировались Большой четверкой. В прошлом органы власти на местах активно вмешивались в процесс выдачи ссуд, заставляя государственные банки выдавать кредиты убыточным государственным предприятиям. Этому способствовало и то обстоятельство, что местные администрации обладали правом участвовать (вместе с центральным аппаратом банка) в назначении руководителей региональных отделений банков. Реформа конца 1990-х годов отлучила их от этой процедуры, в результате чего возможности воздействия на банки у них снизились. 
        В 1990-е годы в стране стали быстро возникать новые банки. В первой половине 1990-х созданы Китайский торговый банк (The China Merchant Bank), Хуаксиа банк (Huaхia Bank), Банк Сияющий (Everbright Bank). В 1995 году был создан первый национальный частный банк, Миншенг банк (Minsheng Bank). Из других банков можно назвать Банк развития Гуандонга (Guangdong Development Bank), Банк развития Шанхая (Shanghai Development Bank), Банк развития Шэньчжэня (Shenzhen Development Bank), Промышленный банк Фуцзяня (Fujian Industrial Bank), Жилищносберегательный банк Янтаи (Yantai Housing Saving Bank), Жилищно-сберегательный банк Бенгбу (Bengbu Housing Saving Bank). В создании этих банков заметную роль играли провинциальные органы власти, что было связано, в частности, с тем, что после того как государственные коммерческие банки стали более независимы в своей деятельности, возникли проблемы в финансировании проектов местного значения. 
             В конце 1980-х годов банки получили право устанавливать процентные ставки по кредитам в определенных границах по отношению к центральной ставке (установленной НБК). Процентные ставки по депозитам при этом оставались жестко фиксированными. С октября 2004 года верхняя граница по кредитам была упразднена, осталась лишь нижняя. Ставка по депозитам «отвязана» от официальной.