Онкологическое страхование

Несмотря  на то, что заболеваемость раком в России чрезвычайно высока, а качество лечения оставляет желать лучшего, круг потенциальных клиентов по онкологическому страхованию продолжает оставаться крайне узким. Глава общества страхования жизни (ОСЖ) «Россия» Маргарита Хорунжая объясняет этот тем, что у россиян до сих пор весьма низкая культура заботы о собственном здоровье. «Все больше людей осознает серьезность проблемы, однако спрос на специализированные продукты продолжает оставаться ограниченным. По этой причине лишь компании с развитой продуктовой линейкой имеют его в своем арсенале», — говорит заместитель гендиректора страховой компании «ЭРГО Жизнь» Михаил Чехонин.

 

 

2.2.	Условия, предлагаемые страховыми компаниями

На данный момент рынок специализированного онкологического страхования представлен несколькими компаниями: Страховое общество Россия, ЭРГО Жизнь, Жасо Лайф, МАКС.

Рассмотрим  условия онкологического страхования  на примере программы «Голубой конверт» страхового общества Россия.

«Голубой  Конверт» обеспечивает выплату на лечение  в размере до 9 млн рублей. По статистике одной из ведущих швейцарских клиник, где происходит лечение при наступлении страхового случая, этой суммы будет достаточно для оплаты лечения любой формы рака или поддержания качества жизни больного на максимально комфортном уровне.

Само  лечение требует квалифицированного подхода, высокопрофессиональных врачей, применения высокотехнологичных методов и использования препаратов последнего поколения, достойных условий пребывания в клинике. Бюджет и квоты, к сожалению, всего этого в полном объеме дать не могут, а «Голубой Конверт» обеспечивает его владельцу лечение в одной из лучших мировых медицинских учреждений — «Хирсланден».

Группа  «Хирсланден» — это 14 частных швейцарских клиник с самым современным оборудованием, ведущими мировыми специалистами в области онкологии и онкогематологии, использующими для лечения самые последние технические и фармакологические разработки.

«Голубой  конверт» позволяет сэкономить время  и деньги, и обеспечить необходимым  лечением. Владельцу «Голубого конверта», столкнувшемуся с онкологией, не приходится тратить время на поиски и организацию лечения. После предоставления документов, подтверждающих диагноз, он направляется на лечение в Швейцарию, в одну из лучших мировых клиник. Организацией поездки занимается ассистанская компания – партнер Общества страхования жизни «Россия».

Страховая сумма  по договору составляет 267 000 CHF (8,9 млн рублей).

Статистика  клиники позволила установить точную стоимость лечения того или иного  диагноза, поэтому страховая сумма  обоснована, Хирсланден гарантирует, что этой суммы точно хватит. В страховую сумму также входят расходы на поездку в Швейцарию. Никаких дополнительных затрат не потребуется.

Страховая сумма по договору номинирована в  Швейцарских франках - это дополнительная защита полиса «Голубой Конверт» от инфляции и курсовой разницы.

Договор страхования можно заключить  на срок от 1 года до 10 лет. При заключении договора на несколько лет, размер страховой  премии фиксируется на дату заключения договора и впоследствии не меняется.

 Застрахованным  по договору могут быть лица  в возрасте от 18 до 60 лет. При  этом на момент окончания договора  застрахованное лицо должно быть  не старше 65 лет.

Одним из критериев оценки риска для страховщика  при заключении договора онкологического страхования является возраст потенциального клиента. По условиям наших продуктов такого рода возраст страхователя должен находиться в пределах от 18 до 55 лет, на момент окончания действия программы страхования не должен составлять более 65 лет. Возрастной предел в компаниях варьируется. Так, страховая компания МАКС готова брать на страхование граждан в возрасте 60–65 лет на момент начала действия договора, при этом на момент его окончания клиенту должно быть не более 80 лет.

 

Пример  расчета тарифов (по программе «Голубой конверт» страхового общества Россия):

Срок страхования – 10 лет	Ежегодный взнос, CHF
Мужчина, 28 лет	350
Женщина, 28 лет	470
Мужчина, 38 лет	598
Женщина, 38 лет	800
Мужчина, 48 лет	1582
Женщина, 48 лет	1413
Мужчина, 55 лет	2843
Женщина, 55 лет	1939

 

Потенциальному  клиенту перед оформлением полиса придется заполнить анкету и на усмотрение страховщика пройти медицинское обследование. Последнее может понадобиться как по итогам анализа предоставленной анкеты, так и по возрасту. Например, в компании «ЭРГО Жизнь» клиентам до 45 лет может быть достаточно заполненной анкеты, а после 45 без медицинского обследования уже не обойтись. В обществе страхования жизни «Россия» порог составляет 40 лет. Впрочем, некоторые страховщики и вовсе не обращают внимания на возраст и сразу направляют клиента на медицинский осмотр, который тот проходит за свой счет.

К предоставлению запрашиваемых страховщиком данных стоит отнестись со всей серьезностью. Так, если будет выяснено, что клиентом была предоставлена ложная или неполная информация о здоровье, то договор  признают недействительным, а в выплате откажут. Но если страхователь пребывал в добросовестном неведении относительно своего заболевания на момент заполнения анкеты (то есть страховая компания не найдет свидетельств наличия у него таких заболеваний на тот момент), при наступлении страхового случая страховщик произведет выплату.

Безусловно, как и в любом виде страхования, здесь также есть пункты, при наличии  которых компания точно не будет  заключать договор. Застраховаться от онкологического заболевания не смогут инвалиды, граждане, страдающие алкоголизмом или стоящие на учете в психоневрологическом диспансере. Будет оказано в страховке и тем, кто имел или имеет такие серьезные заболевания, как инсульт, инфаркт, рак или даже предрасположенность к их возникновению. Не удастся застраховаться и гражданам, подвергшимся трансплантации органов.

Компании  предлагают разные продукты по онкологическому страхованию. Одни ограничиваются выплатой страховой суммы, другие позволяют клиенту весь процесс лечения и связанные с ним траты, в том числе транспортировку больного, переложить на страховщика. В этом, собственно, и есть основное отличие специализированного «ракового» продукта от любого другого.

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3.	ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОНКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1.	Проблемы развития онкологического страхования в Российской Федерации

 

Неразвитость онкологического  страхования в Российской Федерации характеризуется рядом проблем, среди которых можно выделить:

1. Низкая культура здоровья. Население не заботится о своем здоровье, не думает о своем будущем.

Например, по статистике около 20% людей подозревающих у себя онкологические заболевания, и возможно имеющие шанс на успешное лечение при обнаружении его на ранней стадии, боятся идти к врачам, считая, что пока болезнь не проявляется, то можно подождать.

2. Неточность тарифов. В основе работы страховых компаний лежит оценка рисков. Когда его невозможно оценить точно, страховщики начинают пользоваться упрощенными коэффициентами, и чаще всего от этого полис становится только дороже. В основном при расчете базового коэффициента вынуждены полагаться всего на две цифры – численность населения России (142 млн человек) и количество регистрируемых случаев раковых заболеваний (480000 в год). При таком подходе невозможно учесть индивидуальные риски, связанные с образом жизни. Получается, что спортсмен и курящий корреспондент заплатят за свой полис одинаковую сумму денег. Клиенты, ведущие здоровый образ жизни, обходятся страховой компании дешевле. А значит, они могли бы меньше платить.

В теории, страховые компании могут воспользоваться еще одним способом оценки риска раковых заболеваний. Это ДНК-анализ – поиск вариантов генов, которые отвечают за склонность к различным формам онкологии. Ситуация с ДНК-анализами еще более запутанная, чем со статистикой заболеваемости. Единого и общепризнанного списка таких генов пока не существует, а специалисты не всегда могут определить, с какой вероятностью неблагоприятный ген обернется для его носителя диагнозом. Например, врачи могут обнаружить генетическую предрасположенность к раку легких, но оценить степень угрозы генетики так и не могут.

Американцы в прошлом году вообще запретили использовать генетическую информацию при оформлении полиса. Получающие онкологическую страховку жители США не сдают анализов, но компании тщательно проверяют их медицинскую историю.

3. Большой риск заболеваний раком (около 2% населения получают такой диагноз), и малое количество компаний готово предоставить такую услугу, как онкологическое страхование, чтобы не учти в убыток.
4. Высокие тарифы на онкологическое страхование, вследствие предыдущей причины. Также на уровень тарифов влияет и тот факт, что(можно выделить отдельной проблемой):
5. Лечение онкологических заболеваний в Российской Федерации осуществляется только на бюджетной основе. Поэтому страховые компании не могут сотрудничать с российскими онкологическими больницами, они сотрудничают с онкологическими центрами за границей, что выходит намного дороже и повышает тарифы на онкологическое страхование.

3.2.	Пути решения проблем развития онкологического страхования в Российской Федерации

 

Основными путями решения  проблем развития онкологического  страхования в Российской Федерации  являются:

1. Повышение уровня культуры здоровья. Этого можно достичь путем проведения лекций об опасности онкологических заболеваний в школах, учебных заведениях. Для взрослых (и для детей тоже) можно проводить дни онколога, когда можно пройти бесплатное обследование, проконсультироваться с врачом-онкологом.
2. Ведение статистического реестра, базы статистических данных для более точной тарифной политики. Это приведет к более точным данным, к более точной статистике, а у компаний будет возможность более точно просчитать страховые тарифы, таким образом, они не будут поднимать цены для увеличения гарантии вследствие неточной статистики.
3. Проведение ежегодных медицинских осмотров с диагностикой онкологических заболеваний. Если страховая компания будет проводить ежегодные осмотры онкологических заболеваний у своих клиентов, то она сможет выявить болезнь на ранней стадии, таким образом, сэкономит деньги на выплате страховой суммы.
4. Повышение квалификации врачей, а также модернизация медицинского оборудования, что приведет к снижению уровню заболеваемости населения.
5. Государственная поддержка страховых компаний, предлагающих услуги онкологического страхования в виде льготных условий при выдаче кредита, льготного налогообложения.
6. Сотрудничество страховых компаний с онкологическими центрами для проведения ежегодного медицинского осмотра.

 

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Рынок специализированного онкологического  страхования появился в России не так давно. На данный момент он представлен  всего несколькими компаниями, которые  устанавливают достаточно высокие  тарифы вследствие высокого риска заболеваний, а также большой страховой  суммы, требуемой для лечения  болезни. Необходимость онкологического  страхования необходима в связи  с низкой эффективностью государственного лечения по обязательному медицинскому страхованию. Лечение онкологии, обеспечиваемое государством, упирается в бюджетные  средства, которых на всех больных  не хватает. Лекарств в больницах не хватает, а квоты на высокотехнологичную медицинскую помощь заканчиваются до окончания года, и людям приходится ждать, стоять в  очередях, несмотря на то, что время при онкологии очень ценно. Также в случае, когда страховая компания сама выбирает клинику, в которой проходит лечение, лечение обеспечивается в онкологических центрах, находящихся за границей, поскольку уровень обслуживания и развития медицины там намного выше, а в России онкологическое лечение осуществляется только на бюджетной основе. Основными путями выхода из сложившейся ситуации с онкологическим страхованием являются ведение статистического реестра, базы данных онкологических заболеваний для более точного (а значит меньшего) страхового тарифа. Также необходимой является мера проведения ежегодного обследования онкологических болезней, для своевременного выявления болезни, что приведет к меньшей сумме выплаты страховой компанией, а также подписание контрактов страховых компаний с онкологическими центрами для сотрудничества по поводу диагностики онкологических заболеваний. Государству необходимо поддерживать страховые компании, занимающиеся онкологическим страхованием, поощрять их при налогообложении, а также льготных условиях выдачи кредита. Все эти решения проблем развития онкологического страхования должны помочь популяризировать рынок онкологического страхования в России, и увеличить число приобретающих раковых полисов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

I. НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА:

1. Федеральный закон Российской Федерации от  29.11.2010 г. №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
2. Указ Президента от 30.06.2006 г. №658 «О федеральном агентстве о высокотехнологичной медицинской помощи».

I I. КНИГИ, МОНОГРАФИИ, УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ: