Страхование

Содержание

 

 

1 Морское страхование

 

Морское страхование (англ. Marine Insurance) — отрасль страхования, охватывающая виды страхования, где в качестве объекта выступают имущественные интересы, связанные с судами морского и речного флота

Объекты страхования

Объектами морского страхования выступают

Судно как вид транспортного средства, имеющее определённую стоимость.

Груз, который перевозит судно.

Фрахт — доходы получаемые владельцем судна от использования его в качестве транспортного средства или сдачи в аренду.

Гражданская ответственность судовладельца или перевозчика за ущерб, который может быть нанесён третьим лицам, окружающей среде, в процессе эксплуатации судна.

Морские платформы

Классификация морского страхования

Формы морского страхования

По форме морское страхование  может быть:

Договорное. Предполагает заключение договора морского страхования  со страховщиком, который за определённую плату (страховую премию) обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причинённые страховым случаем. Договорное морское страхование является одним из первых видов страхования. Первый известный договор морского страхования был заключён в 1347 году

Взаимное. Взаимное страхование осуществляется в клубах взаимного страхования. Клубы взаимного страхования впервые возникли в Англии после 1720 года. Особенностью взаимного страхования является то, что возможные убытки члена клуба взаимного страхования возмещаются из общего фонда, формируемого за счёт взносов членов клуба.

Виды морского страхования

Различают следующие виды морского страхования:

Морское (речное) каско — страхование  корпуса судна и оборудования судна. К основным рискам, покрываемым  морским каско относят:

столкновение судов между собой

тяжёлые погодные условия

посадка на мель

пожар, взрыв, удар молнии

общая авария

другие риски.

Страхование грузов. При страховании грузов широкое распространение получили Оговорки Института Лондонских страховщиков. Данные правила, разработанные британскими страховщиками, применяют практически все страховые компании в мире, занимающиеся страхованием грузов. Правила предполагают три основных варианта страхования:

От всех рисков (Against all risks - AR)

С ответственностью за частную  аварию (With particular average - WPA)

Без ответственности  за частную аварию (Free from particular average - FPA)

Страхование фрахта. Страхованию подлежит валовая сумма фрахта, включающая прибыль судовладельца и расходы по страхованию.

Страхование гражданской  ответственности судовладельцев. Осуществляется чаще всего через клубы взаимного страхования на условиях, выработанных этими организациями.

2 Авиационное  страхование

 

Авиационное страхование - это общее название комплекса  имущественного, личного страхования  и страхование ответственности, которое вытекает из эксплуатации воздушного транспорта и защищает имущественные интересы юридических и физических лиц в случае наступления определенных событий, определенных договором страхования или законодательством.

Различают обязательное и добровольное авиационное страхование. Обязательность ряда авиационных видов страхования обусловлена международными конвенциями по гражданской авиации, к которым присоединилась Украина, и внутренними законодательными актами. Оно распространяется на всех авиаэксплуатантов России – как на территории нашей страны, так и за ее пределами.

Добровольные виды авиационного страхования - это широкий спектр в основном страхования имущества  и страхования ответственности  разных предприятий и организаций, которые принимают участие в  функционировании гражданской авиации.

Порядок и условия  проведения авиационных видов страхования  являются специфическими и требуют  подробного освещения. Это, в частности, обусловлено такими факторами:

* авиационное страхование  имеет дело с особыми, отличными  от других видов имущества рисками;

* значительный размер  страховых сумм предусматривает  согласование действий страховщиков  и перестраховщиков;

* авиационные риски  могут привести к катастрофическим  и кумулятивным убыткам;

* авиационное страхование  тесно связано с международным страховым рынком;

* авиационное страхование  регулируется как национальным, так и международным правом;

* для проведения операций  по авиационному страхованию  нужна развитая специализированная  инфраструктура;

* авиационные риски  предъявляют высокие требования к профессиональной подготовке специалистов, которые осуществляют их страхование.

Итак, авиационное страхование  является довольно сложным по своей  сути, а его реализация требует  от страховщика особого подхода.

Чтобы страховая компания могла осуществлять авиационное страхование, она должна удовлетворять определенным непременным условиям.

Наличие профессионально  подготовленных специалистов-экспертов. Страховая компания, которая осуществляет авиационное страхование, должна иметь  специалистов, которые владеют не только экономикой страхования, а и глубокими знаниями по вопросам технической эксплуатации воздушных судов, сертификации в гражданской авиации, правил выполнения полетов и, бесспорно, международного права. Такие специалисты, как правило, анализируют информацию, предоставленную страхователем перед заключением договора страхования, и выполняют функции аварийного комиссара в случае наступления страхового случая. Сложность современной авиационной техники и причинно-функциональная связь между элементами современной авиационно-транспортной системы гражданской авиации требуют от страховой компании использования высоких профессионалов гражданской авиации на постоянной основе.

Наличие широкой системы  перестрахования. По размерам страховых  сумм авиационные риски являются одними из наибольших из всех видов страхования (десятки, сотни миллионов, а иногда и миллиарды долларов). Конечно, чтобы разместить такие риски, нужно не только привлекать финансовые возможности национального страхового рынка, а и прибегать к услугам международного страхового рынка. Такую работу невозможно осуществить без наличия договоров перестрахования с национальными страховщиками и международными страховыми брокерами.

Наличие специалистов международного права или договоров с международными юридическими компаниями. В случае наступления страхового случая в гражданской авиации, как правило, сталкиваются законы многих государств: страны, на территории которой произошло событие, страны регистрации авиаперевозчика, страны - собственника самолета, и стран, граждане которых пострадали в авиационном событии. Поэтому для урегулирования любого серьезного страхового случая по авиационному страхованию нужны знания и грамотное применение всех этих законов.

Наличие актуарных расчетов по аккумуляции рисков. Расчет собственного удержания страховщика, учитывая большую аккумуляцию рисков, является необходимым условием принятия любого риска по авиационному страхованию. Как правило, страховщик выделяет общую, или аккумулированную, квоту - четко определенную долю финансовых средств (100%) на все виды авиационного страхования. Определение доли собственного удержания страховщика по любому из видов требует расчетов. Во время расчетов аккумуляции риска принимается во внимание то, что в случае катастрофы (аварии) самолета нужно обязательно осуществлять выплаты как за самолет - поврежденное имущество (например, 50 % от аккумулированной квоты), так и за погибших членов экипажа (а их в экипаже 5-7 лиц - 10 % от квоты) и за погибших пассажиров (Ан-24 – 46/48 пассажирских мест, Ту-154 – 168 таких мест - примерно, 20 % от квоты); и за груз, принятый к перевозке, и за поврежденное обломками самолета имущество на земле (20 % от квоты). Понятно, что такие актуарные расчеты можно проводить, владея полной технической информацией о вместительности и назначении воздушного судна, регионах полетов эксплуатанта, статистике убытков по каждому виду и финансовых возможностях страховой компании.

Итак, можно выделить такие особенности авиационного страхования:

* комплексность (имущественное,  личное, ответственности);

* большие размеры страховых  сумм, определенных в валюте разных  стран;

* действие полисов  за пределами Украины;

* значительная аккумуляция  рисков;

* необходимость перестрахования  рисков на международном страховом  рынке.

Законодательная база авиационного страхования. Правовое обеспечение этого вида страхования очень разнообразно. Оно содержит нормы международных соглашений и конвенций, к которым присоединилось наше государство; нормативные акты международных организаций гражданской авиации, членом которых является Россия (ІКАО, ІАТА); нормы внутренних законодательных актов, которые регулируют деятельность как гражданской авиации, так и страхования.

Заметим, что среди  четверых подвидов авиационного страхования  обязательным с точки зрения международных требований является лишь ответственность воздушного перевозчика перед третьими лицами, пассажирами, собственниками багажа, груза и почты. В Украине обязательность страхования воздушных судов и членов экипажа установлена лишь внутренним законодательством.

Медленный рост авиационного рынка и сложности с внедрением новой техники, незначительные объемы авиаперевозок в России тормозят развитие внутреннего рынка авиационного страхования. В свою очередь, страховой рынок в сфере авиации обладает весьма ограниченными собственными возможностями в силу недостаточной капиталоемкости всего рынка и любой страховой компании этого сегмента в частности. В данный момент в Украине работает большое количество средних и мелких авиаперевозчиков, эксплуатирующих устаревающий парк самолетов преимущественно отечественного производства. В то же время нельзя не отметить и рост парка западной техники.

3 Страхование  наземного транспорта

 

Объекты, подлежащие страхованию 

По договору страхования  могут быть застрахованы имущественные интересы предприятия, связанные с:

повреждением, уничтожением, утратой (угоном, хищением) автотранспортных средств;

возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц вследствие эксплуатации предприятием автотранспортных средств;

жизнью и здоровьем  водителей и пассажиров автотранспортных средств.

Риски, подлежащие страхованию 

Риск, связанный с возмещением  убытков предприятия, причиненных  ему вследствие:

хищения автотранспортного средства путем кражи, грабежа, разбоя;

повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда), попадания камней, вылетевших из под колес других автотранспортных средств;

хищения дополнительного оборудования (аудио и видео аппаратура, системы  связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на автотранспортном средстве и не входящее в его заводскую комплектацию) путем кражи со взломом, его повреждение или уничтожение в результате событий, указанных выше;

Риск, связанный с возникновением обязанности предприятия возместить в порядке, предусмотренном гражданским  законодательством, вред, причиненный  жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц вследствие эксплуатации застрахованного  автотранспортного средства (в дальнейшем - страхование гражданской ответственности);

Риск, связанный с возникновением обязанности предприятия возместить вред, причиненный жизни и здоровью водителя или пассажиров, находящихся  в автотранспортном средстве, в случае временной или постоянной утраты ими общей трудоспособности, а также в случае их гибели в результате ДТП (в дальнейшем - страхование от несчастных случаев).

Страховая сумма 

Страховая сумма при  страховании автотранспортных средств  устанавливается в пределах действительной стоимости автотранспортного средства на момент заключения договора страхования - стоимости автотранспортного средства в месте его нахождения на момент подписания договора страхования с учетом цен заводов-изготовителей, торговых надбавок, таможенных пошлин, года выпуска и его технического состояния.

Страховая сумма по страхованию  дополнительного оборудования устанавливается  аналогично установлению страховой  суммы при страховании автотранспортного  средства.

Страховая сумма по обязательному  страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств : 400 тысяч рублей, а именно :

240 тысяч рублей в  части возмещения вреда, причиненного  жизни или здоровью нескольких  потерпевших, и не более 160 тысяч  рублей при причинении вреда  жизни или здоровью одного  потерпевшего;

160 тысяч рублей в  части возмещения вреда, причиненного  имуществу нескольких потерпевших,  и не более 120 тысяч рублей  при причинении вреда имуществу  одного потерпевшего.