Анализ кредитования физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В 0 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 6

1.1 Краткая характеристика банка 6

1.2 Кредитная политика банка 11

1.3 Анализ кредитования физических лиц в череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» 19

1.4 Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ 28

ГЛАВА 2. Расчетная часть…………………………………………………..…….35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ 49

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В последние  годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль  услуг, как кредитование. Причем одной  из важных областей данной отрасли  является кредитование физических лиц  или потребительское кредитование.

Потребительскими  ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Актуальность  исследования заключается в том, что в последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных  кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых  банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти  источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм. Действительно, в последние  годы многие банки уделяют все  большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях  избежать или ослабить воздействие  экономических циклов, приводящее к  периодическому снижению объемов традиционного  банковского кредитования предпринимательской  деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных  банков.

Несмотря  на это, потребительское и ипотечное  кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного  рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые  доходы по ним значительно выше. Во многих случаях наиболее прибыльными  являются кредиты семьям. Ключевыми  факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают  характер и чувство ответственности  заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитно истории  заемщика и многих других факторах.

занимаются  самыми разнообразными видами операций.

В настоящее  время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения  в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения. Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

В виду всего  вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.

В отечественной  научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние  пять лет. Однако, публикации, посвященные  проблемам развития кредитования физических лиц, ограничиваются главным образом  журнальными статьями, имеющими, в  основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. В нашей литературе практически  отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.

В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно основательнее  и шире, чем в России. Можно  назвать как работы теоретико-методологического  характера, так и на прикладные исследования по отдельным аспектам темы. В ходе исследования были использованы научные  труды Е. Альтмана, М. Боухала, Д. Ван-Хуза, X. Деринга,  Д. Киддуэлла, Р.Л. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки и др.

Цель  работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц  в системе Банка ОАО Сбербанк России и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности.

Предметом исследования проекта явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами.

Объектом  исследования является ОАО Сбербанка России № 1

Реализация  этой цели потребовала решения следующих  задач:

1. Раскрыть  теоретические основы экономической  сущности кредита;

2. Проанализировать  существующую организацию кредитования  физических лиц в системе банка  ОАО Сбербанк России;

3. Провести  анализ  деятельности банка и  его кредитной политики;

В данной работе использовались следующие методы исследования: графический, расчетный, аналитический, а именно метод сравнения, табличного отображения аналитических  данных.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

1.1 Краткая характеристика банка

 

 Сберегательный банк РФ строит свою  политику  так, чтобы при любых  условиях, при любых колебаниях финансового рынка оставаться самым доступным, самым надежным, самым привлекательным для людей банком в России. Вместе с тем, Сбербанк не первый год всерьез осваивает операции с юридическими лицами, активно работает на всех сегментах денежного и фондового рынков,  реализуя тем самым главную стратегическую линию, определенную «Концепцией развития Сберегательного банка РФ до 2014 года» и направленную на развитие Банка как универсального кредитно-финансового инструмента при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных лиц.

Сбербанк  России сегодня – это крупнейший коммерческий банк страны. Уставный капитал  Банка сформирован в сумме  1 млрд. рублей, он равен общей сумме  номинальной стоимости акций  Банка, приобретенных акционерами.

Банком  размещено 19 млн. обыкновенных акций  номинальной стоимостью 50 рублей и 50 млн. привилегированных акций номинальной  стоимостью 1 рубль. Номинальная стоимость  размещенных привилегированных  акций не превышает 25% от уставного  капитала Банка. Банк вправе размещать  обыкновенные акции дополнительно  к размещенным акциям.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют  печать с изображением логотипа (эмблемы) Банка и реквизитами, установленными нормативными актами Банка России, а также другие печати и штампы. Филиалы банка наделяются имуществом, которое учитывается на их отдельных  балансах, так и на балансе Банка. Изменения в Устав, связанные  с открытием, закрытием филиалов, изменением их статуса, наименования и  места нахождения, вносятся по решению  Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.  

Объектом  нашей работы выступает Череповецкое отделение №1950

Юридический адрес: Вологодская область

Почтовый  индекс: 162610

Адрес: г.Череповец бульвар Доменщиков 29

На рисунке 1.1 представим структуру управления Череповецкого отделения № 1950 № 1950

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.1. Структура  управления Череповецкого отделения № 1950 № 1950

 

Так, рисунок 1.1 показывает, что в Череповецком отделении № 1950 горизонтальная структура  подчинения.

Данная  структура показывает, что в Череповецком отделении  № 1950 –отсутствует служба маркетинга, так как все операции по данному направлению регулируются из головного офиса в Москве.

За 2012 год активы Банка выросли на 31% до 2,6 трлн. рублей. Балансовая прибыль выросла на 54,4% и превысила 81 млрд. рублей, чистая прибыль выросла на 44,1% до 62,9 млрд. рублей. Собственный капитал увеличился на 46,1% до 252,9 млрд. рублей. Рентабельность активов (ROAA) за год выросла с 2,5 до 2,8%, рентабельность капитала (ROAE) – с 26,3 до 27,8%.

В 2010 году отмечен существенный рост стоимости  акций Сбербанка России. Стоимость обыкновенных акций выросла более чем в 2,6 раза, привилегированных – более чем в 4,3 раза, в то время как индекс РТС увеличился в 1,8 раза. Среди крупнейших российских компаний по темпам роста стоимости акций Банк занял 2-е место после ОАО «Газпром».

Прочной основой достигнутых финансовых результатов является проводимая Банком кредитная политика, направленная на удовлетворение нужд реальной экономики  и населения страны в заемных  и иных средствах. Ссудный портфель Банка увеличился за 2012 год на 529,1 млрд. рублей до 1 933,1 млрд. рублей и составил 74% его активов. При этом качество кредитного портфеля сохраняется на самом высоком уровне: на 1 января 2012 года доля просроченной задолженности составила 1,0%, уровень кредитного риска – 3,9%. Ссудный портфель корпоративных клиентов за 2011 год увеличился на 26,6% до 1 405,6 млрд. рублей, портфель кредитов частным клиентам вырос на 77,0% до 471,1 млрд. рублей.

Основной  рост кредитного портфеля Банка в 2012 году обеспечили предприятия малого и среднего бизнеса, также активно развивались операции долгосрочного жилищного кредитования, что свидетельствует о растущем интересе клиентов к целевым кредитным программам Банка. Портфель жилищных кредитов увеличился за истекший год в 2,1 раза до 71,6 млрд. рублей, его доля в кредитном портфеле частных клиентов Банка выросла до 15,2%. По итогам 2012 года объем привлеченных средств Банка вырос на 28,8% до 2,3 трлн. рублей. Важнейшим источником его ресурсов остаются средства частных клиентов, привлеченные во вклады. Они составили 66,0% привлеченных средств. Остаток средств во вкладах физических лиц увеличился в 2012 году на 316,1 млрд. рублей.

В Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» созданы и функционируют следующие отделы:

• операционный отдел;
• отдел бухгалтерского учета и отчетности;
• сектор расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;
• сектор информатики и автоматизации банковских работ;
• отдел кассовых операций и инкассации;
• сектор безопасности и защиты информации;
• сектор вкладов и банковских карт;
• отдел кредитования частных клиентов;
• сектор кредитования юридических лиц;
• дополнительный офис.

Обслуживание  физических лиц. Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» занимается привлечением средств от населения во вклады, как в рублях, так и иностранной валюте (доллары США и ЕВРО). За 2010 – 2012 гг.    в структуре по привлеченным ресурсам  доля вкладов населения в рублях составила 76,78% и 77,25. По сравнению с предыдущим периодом остатки на счетах физических лиц выросли в 1,1 раза.

Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» предлагает памятные монеты из серебра и золота различной массы, пробы и, следовательно, стоимости. Все монеты выполнены высокохудожественно и являются хорошим объектом долгосрочных вложений, однако реализация затруднена тем обстоятельством, что на данный момент не существует вторичного рынка изделий из драгоценных металлов.   

Череповецкое  отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» оказывает кредитные услуги населению города  и района, предоставляя кредиты на неотложные нужды и приобретение недвижимости.

Перечень  предлагаемых услуг населению Череповецким отделением № 1950 ОАО «Сбербанк России»:

В валюте РФ:

• прием вкладов физических лиц;
• переводы вкладов в любое учреждение Сбербанка, коммерческого банка;
• прием коммунальных и иных платежей в пользу организаций и бюджетов;
• розыск вклада по просьбе граждан;
• выдача и оплата расчетных чеков;
• безналичное перечисление доходов граждан на счета по вкладам (пенсий,

пособий, заработной платы и т.д.)

• безналичное списание с вкладов физических лиц в пользу предприятий и организаций;
• консультационные  услуги;
• операции с ценными бумагами;       
• операции с коллекционными монетами Банка России.

На рис. 1.1 приведена выручка Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России», которая имеет растущую динамику с 2010 по 2012 годы.

Рис. 1.1. Динамика валюты баланса Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России», тыс.руб.

 

Как видно  из рисунка 2.1, выручка в 2010-2012 гг. имела  растущую динамику. Так, если в 2010 году выручка составляла 10 555 144 тыс.руб., то в 2011 году объем выручки равен 11 201 462 тыс.руб., что на 6% больше начального периода, а в 2012 году выручка составила 13 449 256 тыс.руб., что на 20% больше, чем  в предыдущем периоде. Рост абсолютного  значения свидетельствует о том, что отделение расширяет сферу  своей деятельности.

Рассмотрим  динамику физических лиц, обслуживаемых  в                               Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» (см. таблицу 1.2). Динамика изменений за последние месяцы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых череповецким отделением.