Анализ кредитования физических лиц

1. Потребительский кредит (кредит наличными);

2. Автокредитование;

3. Жилищное кредитование.

Кредиты, предоставляемые банком для физических лиц, рассмотрим в табл. 2.1 – 2.3.

Таблица 2.1

Потребительский кредит, предоставляемый Череповецким отделением                                 ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Базовые программы
Потребительский кредит без обеспечения	До 1 500 000 рублей  До 50 000 долларов США  До 38 000 Евро	От 17%	От 14%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей  До 100 000 долларов США  До 76 000 Евро	от 16,5%	от 13,5%	До 5 лет
Специальные программы
Потребительский кредит под залог  объектов недвижимости	до 10,0 млн. руб.;  до 355 000 долл. США;  до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту	от 13,50%  до 14,50%	от 11,50%  до 12,50%	До 7 лет
Кредит физическим лицам, ведущим  личное подсобное хозяйство	до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным  на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.	14%	—	до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости  от цели кредитования.
Образовательный кредит	Не более 90% стоимости обучения	12%	Не предоставляется	До 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет

 

Данные  табл. 2.1 показывают, что для физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» предоставляется базовые и специальные программы потребительского кредитования.

Кредитование  физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ.

Потребительские кредиты в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита – до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением.

Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные  программы, такие как «Корпоративный кредит», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием».

«Корпоративный  кредит» выдается на любые цели под  поручительство юридического лица, независимо от платежеспособности клиента. «Корпоративный кредит» выдается на срок до 3-х лет, сумма кредита составляет до 3 000 000 рублей, процентная ставка – 14-14,5% годовых. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования.

На 2013 год  в ОАО «Сбербанк России» осталась действовать только 1 программа с  государственной поддержкой:

«Образовательный  кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной  на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три  пункта (5,06%1) – уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка  России (6,19%) – субсидируется государством.

В таблице 2.2 рассмотрим программы автокредитования, предоставляемые в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России».

Таблица 2.2

Автокредитование, предоставляемое Череповецким отделением                                 ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Базовые программы
Автокредит	Кредит на покупку новых или  подержанных автомобилей, в том  числе без подтверждения дохода и занятости	От 15%	13,5—16,0%	10,5-13,0%
Специальные программы
Партнерские программы автокредитования	Совместные кредитные программы  с ведущими автопроизводителями	От 15%	Часть расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость  автомобиля

 

Автокредиты ОАО «Сбербанк России», предлагаемые физическим лицам, также включают в себя базовые кредиты и специальные кредитные программы. «Автокредит», предназначенный для покупки, как новых, так подержанных автомобилей иностранного и российского производства, относится к базовой программе.

Срок кредита – до 5 лет, процентная ставка – 10,9-16,5% годовых, однако надо внести первоначальный взнос в размере 15% стоимости автомобиля.

Специальные программы, предлагаемые ОАО «Сбербанк России», называются «Автокредит с государственным  субсидированием», а также различные  партнерские программы автокредитования.

«Автокредит с государственным  субсидированием» может быть предоставлен на приобретение нового отечественного автомобиля, стоимостью не более 600 тыс. руб.

Срок кредита – до 3-х лет, кредитная ставка – 5,4-9% годовых, первичный  взнос составляет 15% от стоимости  автомобиля.

Партнерские программы автокредитования разрабатываются с ведущими отечественными производителями автомобилей и  могут быть предоставлены на срок до 5 лет. Первоначальный взнос –  не менее 15% от стоимости автомобиля.

Таблица 2.3

Ставки  автокредитования ОАО «Сбербанк  России»

Наименование	Денежные средства	Размер	Срок	Процент
Авто	Рубли	от 45 000 - до 5 000 000	3 месяца - 5 лет	14,5-16%
	Доллары США	от 1 400 - до 150 000	3 месяца - 5 лет	11,5-13%
	Евро	от 1 000 - до 120 000	3 месяца - 5 лет	11,5-13%
Авто (для клиентов)	Рубли	от 45 000 - до 5 000 000	3 месяца - 5 лет	13,5-15%
	Доллары США	от 1 400 - до 150 000	3 месяца - 5 лет	10,5-12%
	Евро	от 1 000 - до 120 000	3 месяца - 5 лет	10,5-12%

 

Стандартная программа автокредитования в банке ОАО «Сбербанк России» представлена 2 кредитами. Автокредит в банке ОАО «Сбербанк России» предоставляется на срок 3 месяца – 5 лет под 10,5 – 16 процентов годовых.

Таблица 2.4

Жилищные  кредиты, предоставляемые Череповецким отделением                                 ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Акции жилищного кредитования
Акция для молодых семей	Специальные условия на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	От 10,5%	Не предоставляется
Акция на новостройки	Специальные условия на приобретение строящегося жилья или жилья  в готовой новостройке у компании-продавца.	От 12%	12%	Не предоставляется
Базовые программы
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья  под залог кредитуемого или иного  жилого помещения.	От 10%	от 12%	от 10%
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства  жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 12%	от 10%
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	от 12,5%	от 10,5%
Специальные программы
Рефинансирование жилищных кредитов	Кредит на погашение кредита, полученного  в другом банке на приобретение или  строительство квартиры или жилого дома.	0%	от 12,25%	Не предоставляется
Загородная недвижимость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под  различное обеспечение, одобренное Банком.	От 15%	от 12%	от 10%
Гараж	Кредит на приобретение или строительство  гаража или машино-места под различное  обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	от 12,5%	от 10,5%
Ипотека плюс материнский капитал	Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением  размера предоставляемого кредита.	От 10%	от 12%	от 10%

 

Кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как  жилищные кредиты, или ипотечные  кредиты. Сюда также относятся базовые  и специальные программы.

Жилищные  кредиты в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома».

Ипотечные кредиты из базовой программы  предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка  физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных  кредитов банка составляет также  от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос  по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления – до 30 лет.

Статистика  по количеству предлагаемых Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению на сегодня выглядит следующим образом – таблица 2.5.

Таблица 2.5

Статистика  по количеству предлагаемых Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению. 2012 год

№№	Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения - на 2012 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств заемщика требуется  по 1 программе – «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
2.	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые  программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные  программы)	6	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
3.	Автокредиты Сбербанка России (базовая  программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка России (специальная  программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Итого	16

 

Необходимо  отметить, что в линию предоставления кредитов для физических лиц входят программы по предоставлению кредитных  карт.

В активе у Сберегательного банка Российской Федерации имеется несколько  видов кредитных карт. MasterCard Gold и Visa Gold лимитированы максимально допустимой суммой в двести-пятьсот тысяч  рублей. От десяти тысяч рублей до двухсот  можно снять с карт Standard MasterCard и Visa Classic. Два вида карты Visa «Подари  жизнь» – Gold и Classic – содержат на своих  счетах соответственно двести-пятьсот  тысяч и двадцать-двести тысяч  рублей. 

В частности, в Череповецкое отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам несколько видов кредитных карт – табл. 2.6.

Таблица 2.6

Кредитные карты, предоставляемые Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)

Внешний вид	Наименование	Комиссия за обслуживание, руб.	Срок обслуживания, лет	Кредитный лимит, руб.	Процентная ставка по кредиту, % годовых
	American Express	30 000	До 2 лет	До 3 000 000	17%
	карта для молодежи Visa	10 000	До 3 лет	До 1 500 000	20%
	карта для молодежи MasterCard	2 500	До 2 лет	До 750 000	20%
	MasterCard	3 000	До 3 лет	До 600 000	21%
	Visa	4 000	До 2 лет	До 600 000	21%
	Visa Gold	3 600	До 3 лет	До 450 000	21%
	Visa Classic	900	До 2 лет	До 150 000	25%

 

В приложении 4 приведено подробное описание условий  обеспечения кредитных карт ОАО  «Сбербанк России». 

Далее проведем анализ  результатов работы Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» по осуществлению кредитования физических лиц за 2011 – 2012 гг.

Таблица 2.5

Динамика  потребительских кредитов Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России», 2011 – 2012 гг., млн.руб.