Анализ кредитования физических лиц

Таблица 1.1

Динамика  по обслуживанию физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» за период июнь 2011 – март 2012 гг.

Показатель	За июнь –  сентябрь 2011 года (кол-во чел.)	За октябрь  – декабрь 2011 года (кол-во чел.)	Изменение Июнь – сентябрь 2011 г. / Октябрь  – декабрь 2011 г		За январь – март 2012 года (кол-во чел.)	Изменение Январь – март 2012 г / Октябрь  – декабрь 2011 г.
			Абс. (кол-во чел.)	Отн. %		Абс. (кол-во чел.)	Отн. %
Количество обслуживаемых банком физических лиц	651	1 254	+603	92,63	2 421	+1167	93,06

На протяжении всего анализируемого периода увеличивается  число обслуживаемых физических лиц. За 4 квартал 2011 года количество обслуживаемых  физических лиц выросло на 92,63%, за 1 квартал 2012 года выросло на 93,06%.

 

1.2 Кредитная политика банка

 

Кредитная политика Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы  предоставления кредитов. Основная  форма – срочный коммерческий  кредит. К особым видам кредитования  относятся кредиты, предоставляемые  в форме кредитной линии и  кредиты в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной  линии кредитование в форме  овердрафта возможно при наличии  постоянных стабильных денежных  оборотов в Банке.

2. Концентрация  ссудной задолженности по одному  заемщику – рассчитывается в  зависимости от величины капитала  Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

3. Целевое  использование – выдача кредитов  осуществляется с обязательным  указанием по тексту кредитного  договора целевого назначения  выдаваемого кредита, за которым  устанавливается постоянный контроль.

4. Установление  процентных ставок – ценообразование  по ссудам осуществляется в  зависимости от таких основных  положений как: действующие ставки  рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского  кредита, степень кредитного риска  по конкретному кредитному проекту,  ликвидность баланса заемщика, наличие  имеющихся депозитов в Банке,  стоимость осуществления мониторинга  за кредитом со стороны Банка,  наличие позитивной кредитной  истории и стабильных денежных  оборотов в Банке, стоимости  привлекаемых ресурсов.

5. Срок  кредитования – обосновывается  технико-экономическими обоснованиями  и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты  предоставляются на срок не  более 6 месяцев, среднесрочные  до 1 года, долгосрочные – не более  3 лет. Более длительные сроки  (свыше 3 лет) могут быть установлены  по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие  с Банком по разным операциям.

6. Источники  погашения – выдача кредитов  осуществляется только при наличии  реального первичного источника  погашения предоставляемого кредита,  а также с учетом предлагаемой  заемщиком формы обеспечения  возврата кредита (вторичный источник  погашения в форме залога, заклада  имущества).

7. Кредитная  информация – кредитными договорами  обязательно предусмотрено реальное  осуществление Банком контроля  за состоянием финансово-хозяйственной  деятельности заемщиков и состоянием  залогового обеспечения, с правом  затребования необходимых бухгалтерских,  финансовых или хозяйственных  документов, на всем протяжении  срока действия кредитного договора.

8. Синдицированное  кредитование – банком ОАО «Сбербанк России» допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

9. Приоритетное  право получения кредита –  приоритетное право получения  кредита имеют предприятия и  организации, обслуживающиеся в  Банке и являющиеся его постоянными  клиентами или акционерами, а  также прочие предприятия и  организации, имеющие достаточные  обороты по счетам в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России».

10. Взаимосвязь  кредитных и депозитных взаимоотношений  – клиенты, имеющие депозиты  в ОАО «Сбербанк России», также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные  принципы кредитования, действующие в ОАО «Сбербанк России», играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; документарные операции; вексельное кредитование.

Чтобы оформить кредит, клиенту необходимо быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 65 лет с постоянной регистрацией в любом регионе присутствия ОАО «Сбербанк России». Предоставить подтверждение постоянного источника дохода, иметь общий трудовой стаж от 1 года и положительную кредитную историю (справка 2НДФЛ, справка по форме банка).  

Необходимые документы для заёмщика:

1. Заявление-анкета на кредит наличными в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России»

2. Паспорт  гражданина РФ (копия и оригинал).

3. Оригинал  одного из документов, подтверждающих  доход заемщика за 6 месяцев (действителен  в течение 30 календарных дней  с момента выдачи):

- справка  о доходах по форме 2-НДФЛ;

- справка  о доходах по форме банка .

Автокредит ОАО «Сбербанка России» предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

В ОАО «Сбербанк России» существует возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости.

Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:

- в течение  2 часов – для клиентов, получающих  заработную плату на счет, открытый  в Банке;

- в иных  случаях – в течение 1 –  2-х рабочих дней (при необходимости  проверки автосалона- продавца указанный  срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).

Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных  дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита

Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного  дохода обоих супругов

Документы для получения Автокредита в  ОАО «Сбербанк России»:

При подтверждении  доходов и трудовой занятости:

1. Заявление-анкета заемщика/созаемщика для получения Автокредита в ОАО «Сбербанке России»

2. Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации; 

3. Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

4. Документы, подтверждающие финансовое состояние (Справка за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или  Справка по форме Банка) и трудовую занятость заемщика/созаемщика.

Без подтверждения  доходов и трудовой занятости:

1. Заявление-анкета заемщика для получения Автокредита в ОАО «Сбербанк России) –;

2. Паспорт заемщика с отметкой о регистрации;

3. Второй документ, подтверждающий личность, на выбор: 

- водительское  удостоверение 

- удостоверение  личности военнослужащего; 

- удостоверение  личности сотрудника федеральных  органов власти; 

- военный  билет; 

- загранпаспорт; 

- страховое  свидетельство обязательного пенсионного  страхования;

4. Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора:

- договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;

- платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства; 

- копия паспорта транспортного средства;

- страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;

- документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;

- документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита);

- счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита).

Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита  в ОАО «Сбербанк России»  предусматривается следующие стадии.

Оценка  платежеспособности заемщика.

При обращении  клиента в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ОАО «Сбербанк России».

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца –  по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержания, а также данных анкеты.

Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

- зачисления  на счет заемщика по вкладу  до востребования;

- зачисления  на счет пластиковой карточки  заемщика;

- оплаты  счетов торговых и других организаций;

- перечисления  на счета гражданам-предпринимателям.

Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который  эта уплата производится.

При не поступлении  от заемщика платежей до окончания  календарного месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При  поступлении от заемщика платежа  бухгалтер производит начисление процентов  и неустойки в следующем порядке.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые  необходимо предпринять специалистам ОАО «Сбербанк России»  для определения возможности предоставления заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе кредитный эксперт проводит личную консультацию – собеседование  с потенциальным заемщиком, которое  состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для ОАО «Сбербанк России», после чего определяется платежеспособность заявителя (чистый доход).

Чистый  доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов  и расходов семьи по формуле:

                            (1.1)

где    ЧД – чистый доход;

Д – валовой  доход семьи;

ПМ – количество членов семьи, включая совместно  проживающих лиц;

ПР – прочие доходы;

ПЖ – плата  за жилье.

По результатам  проведенного анализа кредитоспособности заявителя кредитный эксперт  определив максимальную сумму кредита, которую может получить заявитель  и срок кредита.

Второй  этап: прием заявления на кредит.

Документы необходимые для получения кредита  – паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив  правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых  подписей кредитный эксперт оформляет  кредитную заявку в электронном  виде и отравляет по электронным  каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения  заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный  инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале  регистрации заявлений и на заявлении  клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный  эксперт уведомляет заявителя о  принятом решении и оформляет  сделку.

Причина отказа указывается на заявлении  клиента или в заключении кредитного работника.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Анализ кредитования физических лиц в череповецком отделении ОАО «Сбербанк России»

 

На сегодняшний  день Череповецкое отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет широкую линейку кредитов для физических лиц.

Кредитование  физических лиц в Череповецком отделении                             ОАО «Сбербанк России» можно разделить на три группы: