Анализ кредитования физических лиц

Вид кредитов	Кредиты на 01.01.2012, млн. рублей	Динамика 2011 год	Доля от всех
Всего	4 064	14%	100%
– рубли	3 715	17%	91%
– валюта	349	-12%	9%
Жилищные (включая ипотеку)	1 295	10%	32%
– рубли	1 102	14%	27%
– валюта	193	-10%	5%
Кроме жилищных	2 769	16%	68%
– рубли	2 613	19%	64%
– валюта	156	-14%	4%
Кредиты до 30 дней	218	30%	5%
– рубли	214	31%	5%
– валюта	4	-6%	0%

 

Таким образом, всего выданных кредитов Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России»  в 2012 году составило 4 064 млн.руб.

Рассмотрение  особенностей кредитных программ, предлагаемых Череповецким отделением ОАО «Сбербанк  России» и общего процесса выдачи кредитов позволяет сделать следующие  выводы.

Заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть  в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением  из общих правил является образовательный  кредит, где заемщиком может выступать  несовершеннолетний гражданин в  возрасте от 14 лет и потребительский  кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;

Быть  Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту  допускается предоставление кредита  иностранным гражданам, лицам без  гражданства, имеющим постоянное место  жительства в РФ.

Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж – не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов – установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка  России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

Таким образом, исследование, проведенное в данной главе, показало, что среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России»  и на результаты такой деятельности следует отметить: формирование в последние годы нового сегмента рынка – кредитования населения, рост доверия населения к банковскому сектору и увеличение реальных денежных доходов населения.

К внешним  факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России» можно отнести высокую конкуренцию на рынке кредитных услуг, высокие риски кредитования, недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.

Указанные факторы связаны со стабильностью  макроэкономической и политической ситуации в стране и планирование продолжительности их действия на среднесрочную  перспективу достаточно затруднительно.

 

2.2 Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ

 

Ситуаций, когда возникает необходимость  экстренно взять кредит наличными  без справок, в жизни случается  довольно много. Нередко денежные средства бывают необходимы без промедления, а не всякий банк предлагает получить кредит без справки 2НДФЛ.

Потребительский кредит без 2НДФЛ справки предоставляет  шанс получить деньги без промедления  на любые нужды (например, приобретение машины, ремонт в квартире, внезапные  финансовые проблемы, оплата медицинских  услуг, крупная покупка или ноутбук).

Обычно, кредит без справок и трудовой книжки предоставляют на период от 6 до 36 месяцев. В ряде финансовых организаций  длительность кредита без трудовой книжки может быть продлена до пяти-шести  лет. Большое количество кредитуемых  клиентов предпочитают получить кредит без 2НДФЛ справки о заработной плате  на максимально возможный срок, а  при возникновении финансовой возможности  выплатить его раньше срока.

Другим  признаком этого вида кредитования считается то, что условия получения  кредита по двум документам предполагают помесячную плату за его обслуживание, что, без сомнения, делает больше процентную ставку по займу. Наличие банковской карточки, депозита или успешная кредитная  история смогут сократить проценты кредита без справок и залога.

Потребительский кредит без справок и поручителей. Он исключает все перечисленные  неудобства классического потребительского кредита. Этот вид потребительского кредита является особенно привлекательным  и интересным для заемщиков, которым деньги нужны в экстренном порядке, у которых плохая кредитная история, что является преградой в получении обычного кредита, низкая заработная плата, статус безработного, неофициальная работа или не соблюдены другие параметры, выдвигаемые кредитором.  

Заинтересованы  в таких кредитах и бизнесмены, у которых в силу особенности  осуществляемой деятельности существует потребность в проведении срочных  операций с денежными суммами  или же они по каким-либо причинам получили отказ в кредите при классической схеме кредитования. Но не все так красиво и гладко. 

Так размер потребительского кредита без справок  и поручителей в особых случаях  может составлять 200 тысяч рублей. Одним из обязательных условий, которые  выставляют все банки – это  наличие российского гражданства. Существуют и ограничение возраста заемщика. Возрастной ценз каждый банк устанавливает самостоятельно. Самые  распространенные ограничения по возрасту: для женщин – от 18-19 лет до 55 лет, для мужчин ссуда выдается при  достижении 21 – 23 года и до 60 лет.

Необходимые документы, которые должен предоставить заемщик для оформления потребительского кредита без справок и поручителей:

- заявка  на кредит;

- паспорт;

- для  подтверждения личности дополнительно  любой из следующих документов: ИНН, пенсионное свидетельство,  водительские права, заграничный  паспорт;

- трудовая  книжка, договор о трудоустройстве  (в основном для иногородних).

Оптимизацию процесса выдачи потребительских кредитов необходимо проводить в виде курсов по обучению персонала в Череповецком отделеним ОАО «Сбербанк России». Целью проведения обучения является подготовка сотрудников к работе по выдаче потребительских кредитов без справки 2НДФЛ. По результатам обучения будут проведены тесты.

В таблице  2.6 представлена оценка затрат, связанных с обучением сотрудников в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России».

Таблица 2.6

Расчет затрат, связанных с обучением сотрудников  Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России»

Наименование	Количество обучаемых, чел.	Длительность обучения, мес.	Стоимость курсов, руб./1 чел.	Сумма стоимости обучения, руб.
Подготовка сотрудников, работающих менее 1 года	10	2 без отрыва от работы	5000	50 000
Подготовка сотрудников-операционистов	15	2 без отрыва от работы	7000	105 000
Итого стоимость повышения квалификации				155 000

 

Таким образом, по итогам таблицы 3.2 затраты на обучение сотрудников Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» составят 155 000 рублей.

Финансовое  состояние организации позволяет  выделить данную сумму денежных средств, при этом потребность в обучении обучением сотрудников Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России»  будет полностью удовлетворена.

Рост  показателя эффективности работы от оптимизации процесса выдачи потребительских  кредитов в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» определяется на основании реалистического прогноза об увеличении индивидуальной выработки (производительности труда) сотрудников, успешно прошедших все стадии обучения, а также о более рациональном использовании рабочего времени.

Для данных целей был использован экспертный метод средней оценки, представленный в таблице 2.7.

В экспертную комиссию вошли: руководитель регионального  представительства банка, представитель  квалификационной комиссии, главный  бухгалтер, Работник Инспекции НПФ. 

Таблица 2.7

Расчет реалистического  прогноза на основе экспертного метода средней оценки, %

Показатель	Руководитель	Представитель квалификационной комиссии	Главный бухгалтер	Сотрудник банка	Реалистический прогноз
Снижение потерь рабочего времени, возникающих  по причине отклонений от выполненных  операций	5	7	5	5	4
Рост производительности труда сотрудников, окончивших обучение	3	5	8	6	5

 

В таблице  2.8 проведем расчет коэффициента конкордации (согласованности мнений экспертов).

Таблица 2.8

Определение коэффициента конкордации экспертов

Факторы	Эксперты				Сумма рангов	Отклонение суммы рангов	∆2
	Руководитель	Представитель квалификационной комиссии	Главный бухгалтер	Работник Инспекции НПФ
Снижение потерь рабочего времени, возникающих  по причине отклонений от выполненных  операций	5	7	5	5	25	-2,7	4,1
Рост производительности труда сотрудников, окончивших обучение	3	5	8	6	29	-1,8	5,2

С помощью коэффициента конкордации  оцениваем степень согласованности  мнений экспертов:

                                             (2.1)

                                              (2.2)

где S – сумма квадратов отклонения рангов;

m – число экспертов;

k – число факторов.

Коэффициент конкордации может  изменяться от 0 до 1. Если он не существенно  отличен от 0, то можно считать, что  между экспертами есть определённое согласие. Мы получили W= 0,74. Таким образом, можно сказать, что мнение экспертов согласовано.

В таблице  2.9 произведен расчет увеличения показателя выручки предприятия на основании реалистического прогноза.

Таблица 2.9

Расчет увеличения показателя прибыли на основании  реалистического прогноза

Показатель	Реалистический прогноз, %	Выручка отделения банка, 2012 г, руб.	Увеличение показателя выручки на основании реалистического прогноза, тыс.руб.
Снижение потерь рабочего времени, возникающих  по причине отклонений от выполненных  операций	4	13449256	537970,24
Рост производительности труда сотрудников, окончивших обучение	5		672462,8
			1210433,04

 

Чистая  прибыль Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» составит:

Налог на прибыль (20%) = 242 086,6

1210433,04 –  242 086,6 = 968 346,44 тыс.руб.

 

2.3 Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки

 

При оптимизации  предоставления справок при оформлении кредита, соответственно, уменьшится срок оформления кредитной заявки.

На данный момент  в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» существует возможность подачи заявки на кредит через Интернет-банкинг. Однако, заявки клиентов рассматриваются в течение двух рабочих дней.

Для оптимизации  выдачи кредита по on-line заявке предлагается создание круглосуточной службы рассмотрения кредитных заявок, которая позволит уменьшить время рассмотрения заявки до 1 рабочего дня.

Так, работа круглосуточной службы по обслуживания on-line заявок на кредит потребует привлечение 4 дополнительных сотрудников.

Составим смету  затрат на внедрение данного мероприятия.