Банковская система

Валютная политика. В рамках своей компетенции, определенной законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О валютном регулировании и валютном контроле», Банк России совместно с Правительством РФ определяют текущую политику государства в области обменного курса национальной валюты — курсовую политику. Валютная политика предполагает также управление валютными резервами Задача Центрального банка РФ заключается в определении и поддержании того значения курса национальной валюты, которое в данный момент в наибольшей степени отвечает текущим целям экономической политики государства.

Для воздействия на динамику валютного курса Банк России использует широкий арсенал методов, которые условно можно подразделить на две группы.Рыночные методы — проведение операций по покупке-продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках (валютные интервенции) для воздействия на курс рубля.

Административные методы — применение мер, основанных на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изменение спроса и предложения иностранной валюты на рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. БАНКИ И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ

 

3.1 Центральный банк Российской Федерации

 

Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительные центры, полевые учреждения, хранилища, а также  другие предприятия, организации и учреждения, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банков. Высший орган банка России – Совет Директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности банка и управляющей ею. В совет директоров входят: председатель банка России и 12 членов совета. Совет директоров во взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение.

Центральный Банк занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя собой орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью его деятельности. 50% прибыли банка России после направления ее на увеличение ресурсов банка перечисляется в доход федерального бюджета. Банковская система РФ  представлена на рисунке:

 

Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк, а именно:

• размещать, погашать, и проводить другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированными правительством;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их        обращение;
• выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков, которые получают кредиты в тех случаях, когда исчерпали или не имеют возможности пополнить ресурсы из других источников;
• наряду с коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям;
• является “банком банков”, так как ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковским операциями и хранением резервов.

Основными функциями Центрального банка является:

• осуществление совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
• Валютное регулирование. Исходя из роли валютного курса и его влияния на денежное обращение в стране центральный банк РФ осуществляет валютное регулирование, организует валютный контроль, устанавливает и публикует курс рубля по отношению к иностранным валютам и регламентирует порядок расчетов с иностранными государствами;
• Рефинансирование, то есть кредитование коммерческих банков. Оно осуществляется путем проведения кредитных аукционов и предоставления ломбардного кредита;
• Управление наличной денежной массой. Оно представляет собой регулирование обращение наличных денег, эмиссию;
• Хранение официальных золотовалютных резервов;
• Центральный банк является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью банков. Главная цель – это поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. 

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и так далее), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика. Минимальные резервы – это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков.

 

3.2 Коммерческий банк Российской Федерации

 

Коммерческие банки – это частные корпорации акционерного типа. Основной целью их деятельности является извлечение прибыли. Источником дохода коммерческого банка служит оплата клиентами услуг банка и проценты с работающих активов – займов, кредитов, ценных бумаг. Коммерческие банки привлекают финансовые средства от собственного имени на предоставление займов и кредитов и приобретение ценных бумаг. Совокупность оснований, которым субъекты хозяйствования руководствуются в процессе деятельности, называется принципами.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться соответствие характера банковских активов специфики мобилизованных им ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банк, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающегося в распоряжении после уплаты налогов, распределяются в соответствии с решением Общего собрания аукционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Ведь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления.

При формировании современной банковской системы России на самом начальном этапе, банки создавались как коммерческие, инновационные, инвестиционные, даже было создано 4 ипотечных банка (на сегодня не осталось ни одного, кроме отдельных функций тех банков, которые занимаются ипотекой, в частности Банк Москвы немного занимается, Банк Авангард). Можно сказать, что в настоящее время практически все коммерческие банки носят универсальный характер, то есть каждый банк стремится осуществлять как можно больше разновидностей банковских операций, не концентрируя внимание, например, на операциях долгосрочного кредитования или краткосрочного кредитования, или только привлекая депозиты и размещая свои средства там в ценных бумагах. Каждый банк стремится захватить как можно больше рынков, операций банковских, услуг, продуктов и так далее. По этому в современной теории банковского дела существует следующая схема:   

 

 

 

                                             

 

    

 

 

Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств. К собственным ресурсам коммерческого банка относится:

• уставной капитал;
• фонды: резервный и специальные;
• обязательные резервы для покрытия возможных потерь по ссудам и от операций с ценными бумагами;
• нераспределенная прибыль.

Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих банков и формируются посредством следующих банковских операций:

•  привлечение кредитов и займов, полученных от других юридических лиц;
• депозитные операции.

Активные операции – операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:

•  кредитные (ссудные);
• инвестиционные;
• гарантийные;
• операции с ценными бумагами;

Основу активных операций составляют кредитные операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными. При выдаче кредита банк требует от потенциального заемщика комплект документов, характеризующих материальную обеспеченность кредита и юридическую правомочность заемщика.

Инвестированные операции банка- операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях в совместной хозяйственно- финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных операциях.

Операции с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями.

Гарантийные операции- операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Комиссионные операции - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства.

 

 

3.3 Взаимодействия коммерческих банков с органами государственной власти и Центральным банком

 

Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы страны возложены на ЦБ РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению:

• устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;
• ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;
• научной организации денежного обращения  в народном хозяйстве.

При этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные. Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством  использования такого комплекса экономических методов, как:

• изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками ЦБ РФ;
• изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;
• проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.