Рисунок 1. Структура банковской
системы
История развития банковского
дела знает и такой тип банковской системы,
как централизованная монобанковская.
По этому типу была построена банковская
система СССР и многих других социалистических
стран. Банковская система СССР складывалась
из трех государственных банков (Госбанк,
Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных
касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной
и расчетно-кассовой деятельности, выполнял
функции кредитования различных отраслей
народного хозяйства (предоставление
краткосрочных кредитов промышленности,
транспорту, связи и долгосрочных — сельскому
хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное
кредитование и финансирование капитальных
вложений в различные отрасли народного
хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней
торговли, занимался международными расчетами,
операциями с иностранной валютой, золотом
и драгоценными металлами. Сберегательные
же кассы привлекали денежные вклады населения,
осуществляли оплату коммунальных других
услуг. Монополия трех государственных
банков приводила к тому, что кредиты зачастую
выполняли роль второго бюджета. В этих
условиях не использовался эффективный
потенциал кредитного механизма, не было
возможности проводить активную денежно-кредитную
политику теми инструментами, которые
известны в странах с рыночной экономикой.
Так же существует децентрализованная
Федеральная Резервная Система (ФРС США).
Ее возглавляют 12 федеральных резервных
банков в различных регионах страны, задачей
которых является контроль за деятельностью
банков — членов ФРС и определение кардинальных
направлений монетарной политики США.
Членами ФРС являются 40% всех коммерческих
банков. Остальные коммерческие банки
работают «на свой страх и риск».
- Общие характеристики банков
С течением времени банки постепенно
эволюционировали, стремясь удовлетворять
потребности потребителей. Банковские
системы стали выходить за границы отдельных
государств, для того что бы удовлетворить
растущие потребности клиентов и увеличить
собственные прибыли. Национальные банковские
системы стали состоять из различных типов
банков, включая коммерческие, ипотечные,
кооперативные, сберегательные, инвестиционные,
центральные банки и банки развития.
Сберегательные
учреждения (сберегательные банки и кассы)- кредитные учреждения, основная
функция которых состоит в привлечении
сбережений и временно свободных денежных
средств населения. Как правило, эти небольшие
кредитные учреждения действуют от лица
местных властей, которые выступают в
роли гарантов по их операциям. Вклады
населения привлекаются на текущие инвестиционные
и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности
сберегательные банки и кассы стремятся
разнообразить пассивные и активные операции,
проникая в сферу деятельности коммерческих
банков.
Кооперативные банки. Во многих странах, включая
Германию, Францию, Италию, Финляндию и
Индию, существуют кооперативные банки.
Они управляются группами собственников,
которые вкладывают в них средства и получают
ссуды. Ссуды кооперативных банков носят
кратко- и среднесрочный характер. Формирование
их ресурсов осуществляется путем продажи
акций, привлечения вкладов и заимствований
у центрального кооперативного или у крупного
коммерческого банка. Поскольку все кооперативные
банки являются мелкими, они обычно создают
региональные ассоциации, которые функционируют
как клиринговые палаты, а также кредитуют
своих членов. В США кооперативные банки
– известные под названием кредитных
союзов – могут учреждаться в соответствии
с федеральным законодательством и законами
отдельных штатов. В других странах кооперативные
банки нередко организуют кооперативы
по закупке и сбыту товаров.
Инвестиционные
банки - это банки, финансирующие
инвестиции частных предприятий и государства
на всех уровнях. Кроме предоставления
кредитов, они продают и покупают различные
акции и облигации, организуют слияния
и занимаются различной специализированной
деятельностью, включая финансирование
экспорта и лизинг. К инвестиционным банкам
примыкают инвестиционные компании, которые
аккумулируют денежные ресурсы частных
инвесторов путем эмиссии собственных
ценных бумаг и помещают их в акции предприятий,
как в своей стране, так и за рубежом.
Занимая промежуточное положение между
заемщиками и инвесторами, они в противоположность
инвестиционным банкам полностью выражают
интересы инвесторов. Основной их целью
является не столько получение процента,
сколько прибыли на вложенный капитал.
В отличие от холдинг-компаний они не контролируют
деятельность корпораций. Инвестиционная
банковская деятельность наиболее развита
на Дальнем Востоке, в Европе и Америке.
Главными центрами инвестиционных банковских
операций являются Лондон и Нью-Йорк.
Офшорные банки – это банки, находящиеся за
границей и выведенные из-под национального
регулирования. Они регистрируются в тех
немногих уголках земного шара, где в целях
создания благоприятных условий для филиалов
крупнейших банков мира налогообложение
и законодательные ограничения сведены
к минимуму. В число стран с хорошо развитой
офшорной банковской структурой входят
США, Великобритания , Багамские острова,
Бахрейн и Панама. Их появление объясняется
не только желанием воспользоваться отсутствием
налогообложения и регулирования, но и
стремлением привлечь избыточные средства
соседей – членов Организации стран –
экспортеров нефти (ОПЕК). Одна из связанных
с офшорными банками проблем заключается
в том, что отсутствие контроля над их
операциями может способствовать различного
рода злоупотреблениям.
Ипотечные банки – это кредитные учреждения,
специализирующиеся на выдаче долгосрочных
ссуд под залог недвижимого имущества
– земли и строений. Ресурсами ипотечных
банков являются собственные ипотечные
облигации. Ссуды используются для строительства
жилых домов и других сооружений, расширения
производственных мощностей предприятий.
За предоставленную ссуду взимается процент.
В случае неуплаты задолженности в срок
недвижимость переходит либо к другому
собственнику, либо в собственность банка.
Постепенно ипотечные банки переходят
к страховым компаниям, коммерческим и
сберегательным банкам и правительственным
кредитным учреждениям. Развитие банков,
специализирующихся на ипотеке, связано
с продолжительными сроками ипотечных
кредитов, часто достигающими 30 лет; стремлением
государства удовлетворить спрос на ипотечные
кредиты с минимальными процентными ставками;
и желанием обеспечить заемщикам доступ
на национальные и зарубежные инвестиционные
рынки.
Центральный банк – это самое важное банковское
учреждение, которое имеет дело не с населением
и частными фирмами, а с другими банками.
Первые Центральные банки возникли 300
лет назад, но повсеместное распространение
и современное значение они приобрели
только в последние десятилетия. В большинстве
стран Центральный банк принадлежит государству,
но даже если государство формально не
владеет его капиталом (Швейцария, Италия,
США) или владеет частично, все равно он
выполняет функции государственного органа.
Центральный банк обладает монопольным
правом на выпуск в обращение банкнот
– основной составляющей налично-денежной
массы. Хранит официальные золотовалютные
резервы, проводит государственную политику,
регулируя кредитно-денежную сферу и валютные
отношения. Он участвует в управлении
государственным долгом и осуществляет
кассово-расчетное обслуживание бюджета
государства. В связи с широким развитием
в условиях рыночной экономики коммерческих
банков, важной функцией Центрального
банка стало лицензирование, то есть выдача
разрешений на различные виды деятельности
коммерческих банков.
Коммерческий банк - это кредитная организация,
созданная для привлечения денежных средств
и размещения их от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности, платности
и срочности. Они обычно относятся к финансовым
посредникам и выполняют следующие функции:
осуществляют кредитование частных фирм,
физических лиц и государств. Переводят
средства по стране и за рубеж, принимают
срочные вклады до востребования, действуют
как агенты по покупке и продажи ценных
бумаг, обеспечивают безопасное хранение
ценностей, оказывают разнообразные прочие
услуги. Характерной особенностью коммерческих
банков, отличающих их от государственных
банков второго уровня и кредитных кооперативов,
является их «коммерческий интерес» в
системе рыночных отношений, то есть основная
цель их деятельности это получение прибыли.
Коммерческие банки организуются на паевых
или акционерных началах и могут различаться:
по способу формирования уставного капитала,
по специализации, по территории деятельности,
видам совершаемых операций. Средства
коммерческих банков подразделяются:
- на привлеченные (вклады граждан,
средства на счетах предприятий, их вклады
и депозиты);
- на собственные (уставной фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли).
Банковский холдинг – это холдинговая компания,
владеющая пакетами акций и иных ценных
бумаг других компаний и осуществляющая
операции с этими ценными бумагами. Помимо
чистых холдингов, занимающихся только
указанными операциями, существуют смешанные
холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую
деятельность в различных сферах экономики.
В этом случае холдинг создается, как правило,
в связи с основанием головной компанией
дочерних производственных фирм. Холдинговые
компании могут иметь сложную структуру,
когда головной холдинг контролирует
через систему участии. Материнская (головная)
холдинговая компания получает прибыль
за счет дивидендов на контролируемые
ею акции дочерних компаний, а также, в
некоторых случаях, за счет перевода части
прибыли дочерних компаний на основе специальных
соглашений. Холдинг обычно выступает
в качестве собственника контрольного
пакета акций, что позволяет ему оказывать
решающее влияние на функционирование
подконтрольных компаний. Как правило,
холдинги могут иметь различные правовые
формы: обществ с ограниченной ответственностью,
товариществ, компаний, акционерных обществ.
Наиболее распространены холдинги, организованные
как акционерные общества (в том числе
и с участием государства).
Особенностью банковских групп
является наличие в их составе филиалов.
Банковский филиал выступает как юридическое
лицо, регистрируется в местных органах
власти и считается резидентом страны
требования, имеет самостоятельный баланс.
Он может выполнять все те же операции,
что и банк-учредитель, но может быть и
специализированным. Крупные банки часто
основывают филиалы, занимающиеся факторингом,
лизингом, консультациями. Пользуясь юридической
независимостью филиалов, коммерческие
банки осуществляют через них запрещенные
сделки с ценными бумагами компаний небанковского
сектора.
- ВЛИЯНИЕ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИКУ
2.1 Функции банка
Элементы любой органической
(естественной) системы активно взаимодействуют,
причем каждый элемент (подсистема) выполняет
свою особую функцию (функции), в результате
чего реализуются все необходимые функции
системы. Банковский сектор - это элемент
(подсистема) экономической системы страны.
Банк отличается от других предприятий
своими функциями. Эти функции также специфичны.
В отличие, например от промышленного
предприятия или торговой организации
банк аккумулирует (собирает) временно
свободные денежные средства (первая функция)
для последующего их перераспределения
(передачи) другим участникам экономического
оборота. В лучшем случае промышленное
предприятие или торговая организация
могут собирать (накапливать) временно
свободные денежные ресурсы для себя,
а не для передачи главным образом другим
хозяйственным субъектам.
Аккумулируя временно свободные
ресурсы, банк, как отмечалось, перераспределяет
их другими предприятиями и гражданам,
трансформируя их. Вторая функция банка
- трансформация ресурсов, превращение
их из бездействующих, временно неиспользуемых
средств в капиталы, применяемее для различных
производственных потребностей. Благодаря
банку и кредиту, который он предоставляет,
денежные средства из менее производительных
ресурсов трансформируются в работающие,
более производительные капиталы.
Не менее специфична и третья
функция банка - регулирование денежного
оборота. Никто другой, а именно банк совершает
действия по регулированию денежного
оборота. Он выпускает наличные деньги
в обращение, по поручению своих клиентов
совершает платежи, организует безналичные
расчеты, посредством кредитования устраняет
временные финансовые затруднения
у плательщика, перемещает временно свободные
денежные средства одних предприятий,
отраслей экономики, регионов другим предприятиям,
отраслям, регионам. Этими и другими действиями
банк ускоряет обращение денег в наличной
и безналичной формах, а также обращение
материальных благ.
Аккумуляция и перераспределение
денежных средств на основе их возвратности,
трансформации ресурсов, регулирование
денежного оборота делают банк высокопроизводительным
предприятием. В отличие от других предприятий,
работающих на собственных ресурсах, банк
функционирует преимущественно на чужих
деньгах – заемных ресурсах.
2.2 Роль банков в экономики
Банковская система – одна
из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. При этом банки, проводя
денежные расчеты, кредитуют хозяйство,
выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую
эффективность производства, способствуют
росту производительности общественного
труда. Сводные статистические
материалы по 30 крупнейшим банкам Российской
Федерации:
Коммерческие банки наладили
достаточно развитые стабильные партнерские
отношения с государственными, кооперативными
и общественными организациями. Налаживаются
контакты с арендаторами, фермерами, гражданами,
занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.
Именно в этой сфере должно принадлежать
приоритетное право малым банкам, которых
среди коммерческих сейчас большинство.
В области кредитования практически
не существует ограничений в использовании
заемных средств. Это - предоставление
ссуд на инновационные мероприятия, создание
производственного потенциала, то есть
сооружение и реконструкция предприятий,
цехов, внедрение передовой техники и
технологий, организация выпуска всевозможных
товаров и изделий. С помощью банковского
кредита могут быть успешно проведены
приватизация и разгосударствление собственности,
операции с ценными бумагами.