Страховой рынок в России - тенденции развития и перспективы

ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ ИНСТИТУТ

ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ 

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА 

Дисциплина  Финансы 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

ПО ТЕМЕ: 

«СТРАХОВОЙ РЫНОК В РОССИИ – ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ» 
 
 
 
 
 
 

Выполнил  студент группы 1у-711

                                            2 курса

Экономического  факультета

Фамилия Янковская

Имя Валерия

Отчество  Сергеевна

  
 

Гатчина

2009 г. 
Содержание 

Введение……………………………………………………………………………………3

Раздел 1. Общая характеристика страхового рынка…………………………………….5

1.1.  Понятия и функции страхового рынка……………………………………..5

1.2. Структура  страхового рынка………………………………………………...8

1.3. Становление  страхового рынка в России…………………………………..12

Раздел 2. Современное состояние страхового рынка…………………………………...15

       2.1. Основные тенденции развития страхового рынка в России………………15

       2.2. Государственное регулирование  страхового рынка……………………….20

       2.3. Проблемы страхового рынка………………………………………………..23

Раздел 3. Перспективы развития страхового рынка в России………………………….29

Заключение………………………………………………………………………………...32

Список  использованной литературы……………………………………………………..34

 

Введение 

   Страхование, как метод управления рисками, является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

   С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Страхование способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важнейших стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

   Значимость  страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и  укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

   Большинство страховых организаций, особенно в  регионах, испытывают серьезные трудности  с привлечением профессионально  подготовленных кадров, отвечающих современным  требованиям ведения страховых  операций. Практически не развита инфраструктура страхового рынка. По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов юридических и физических лиц.

   К числу основных препятствий развития страхования относятся:

   1) небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

   2) не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций;

   3) отсутствие многообразных стимулов для страхования;

   4) низкая страховая культура населения;

   5) неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

   Прежде  всего, необходимо выделить приоритетные цели и методы их достижения в области  совершенствования законодательства, налогообложения и регулирования страховой деятельности, которые стимулировали бы ускоренный рост страховых услуг, повышение их качества, формирование инвестиций для экономического роста.

   Основные  задачи развития страхования включают в себя обеспечение надежности и  финансовой устойчивости системы страхования, проведение активной структурной политики на страховом рынке, повышение эффективности регулирования и совершенствование законодательной базы страховой деятельности. Однако именно в области страхового законодательства и регулирования сохраняются заметные пробелы.

   В России до сих пор не проведена  четкая правовая граница между государственным  социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого  страхования.

   Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка России, рассмотрение теоретических основ функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структура. Также, изучение современного состояния российского страхового рынка, проанализированы проблемы и рассмотрены перспективы развития страхования в РФ.

 

Раздел 1. Общая характеристика страхового рынка.

1.1.  Понятия и функции  страхового рынка. 

   Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997г., под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

   Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов). Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

   Специфика страхового продукта (его видимая  сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно. Можно предположить, что страхование - это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками.

   Страховщиком  устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

   Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой стороны, представляется некоторой средней величиной. Между тем, страховые события действуют «не в среднем», а избирательно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

   Таким образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

   Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и всё население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

   Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (таб. 1).