Анализ рынка потребительского кредитования

В случае обмена товара на товар большей стоимости Клиент вносит в кассу Организации разницу между стоимостью вновь приобретенного товара и стоимостью возвращенного товара.

В случае обмена товара на товар меньшей стоимости Клиент получает из кассы Организации разницу между стоимостью вновь приобретенного товара и стоимостью возвращенного товара. В случае, если указанная разница превышает сумму первоначального взноса Клиента в кассу Организации при оформлении кредитного договора, то Клиент получает из кассы Организации сумму первоначального взноса, а сумма, превышающая указанную разницу, будет зачислена на текущий счет клиента в Банке в течение 3 рабочих дней и может быть направлена в счет погашения кредита.

Сотрудник Организации должен уведомить Клиента о том, что кредитный договор остается в силе, т.е. Клиент обязан вносить деньги на свой текущий счет строго по графику Сотрудник Организации предоставляет Клиенту форму Заявления об изменении предмета и стоимости   залога.   Затем   передает  это   заявление   в Центральный офис Банка для подшивки в досье клиента.

В случае, если разница между стоимостью возвращенного и вновь приобретенного товара превышает сумму первоначального взноса Клиента в кассу Организации при заключении кредитного договора, Организации возвращает указанную разницу на банковский счет клиента в течение 2-х рабочих банковских дней после совершения возврата товара.

 

 

2.3.Практический пример выдачи  кредита.

 

Для практического примера я выбрал кредит которым пользовался сам в период 2004-2005 год. Брал кредит на мобильный телефон Motorola v220 кредит был предоставлен банком Русский Стандарт. В день покупки на руки было выдано заявление и оплачен первоначальный взнос в кассу. Пример заявления приложение 1.

В котором указываются:

-мои  личные данные.

-номер  договора, счет клиента срок и  ставки по кредиту, ежемесячные  выплаты, комиссия за РКО. 

- цена  товара.

- наименование  товара.

- где  приобретен.

- какая  сумма оплачена сразу.

- текст  самого заявления.

В течение месяца банк прислал письмо с графиком платежей и бланками электронных переводов при помощи, которых можно оплачивать кредит в почтовом отделении.

В графике платежей банк предоставил подробную схему выплаты кредита где расписал помесячную оплату кредита, сумму процента за пользование кредитом, подробную и полную сумму основного долга, комиссии и полную задолженность (для целей досрочного погашения).

Таким образом, взяв в кредит у банка 4518 рулей я оплатил 729,25 р. процентов 1030,08р. комиссии после всех оплат сумма выплат составила 6277,33 р. Вместо магазинной цены 5020,00 рублей я переплотил 1257,33 р. Исходя из этого можно видеть, что, пользуясь кредитом человек, получает удобный метод расчета за товар, (поскольку ежемесячная плата у меня составила 530р.) и нет необходимости тратить всю сумму сразу, а выплачивать ее постепенно, но не стоит забывать и про проценты и комиссии, которые приходиться отдавать банку за это удобство. 

Пример бланка графика платежей приложение 2.    

                    

 

2.4. Риски и перспектива развития  потребительского кредита.

 

Банки при выдачи кредита рискуют не возврата денег данных в кредит. В наше время, когда спрос на потребительские кредиты быстро растет и банки рискуют  оказаться в кризисной ситуации поскольку уже на 1 января 2007 года задолжность по не выплатам составил 33 млрд. рублей (около 1,25 млрд. долларов) уровень просрочки "близок к критическому" и составляет 4-7% по банковскому сектору в целом и 20-30% по беззалоговым видам кредитования. 

Наиболее безопасный вид кредитования для банка это кредит под залог (ипотека, автокредитование, кредитование под залог ценных бумаг и другие) поскольку банк в случаи не выплат по кредиту имеет право, на имущество, взятое в кредит или предоставленное в залог  не добросовестного плотильщика.  Так же можно выделить кредит  с поручительством в нем если плотильщик, по какой то причине не в состояние выплачивать кредит то это должен делать поручитель.

Бывают различные риски при выдаче кредита:

- Совокупный  риск это нестабильность экономической  ситуации (финансовый кризис, инфляция, неблагоприятные изменения на  финансовых рынках и др.)

Изменение денежно-кредитной политики ЦБ РФ (изменение норм обязательных резервов, ставки рефинансирования, нормативов риска, государственная поддержка приоритетных отраслей и др.)

Изменения в кредитной политике банка (переориентация ресурсов на другие отрасли, введение новых кредитных инструментов, изменение структуры управления и др.)

- Индивидуальный  риск в него входят личностный  фактор (недостаток квалификации  и опыта, микроклимат в коллективе, превышение должностных полномочий, злоупотребления и др.)

Нестабильность экономической ситуации (финансовый кризис, сужение платежеспособного спроса населения, инфляция и др.)

Изменение материального положения заемщика (увеличение (уменьшение) зарплаты, выход на пенсию, получение наследства и др.)

Кредитная история заемщика (отсутствует, положительная, отрицательная)

Изменение качества обеспечения ссуды (стоимости, ликвидности)

Изменение социального положения заемщика (вступление в брак, изменение состава семьи и др.)

Изменение условий кредитного договора (введение или отмена моратория на уплату процентов и основного долга, штрафных санкций, изменение процентных ставок, сроков погашения основного долга и др.)

Личностный фактор (недисциплинированность заемщика, предоставление заведомо ложной информации, препятствие банковскому контролю, мошенничество и др.)

Так же бывают риски в зависимости от сферы возникновения:

- Риск  заемщика, определяющийся сферой  его деятельности, например работа  заемщика в сферах деятельности, связанных с риском для жизни  и здоровья, с низким уровнем  доходов, с нестабильными доходами (гонорарами).

- Риск  кредитного продукта экспресс-кредитование  это. Не полная информации о  заемщике при экспресс кредитовании упрощенная схема предоставления кредита так же происходит давление торговых сетей на финансовые институты с целью увеличения процента выданных ссуд.

- Ипотечное  кредитование обособлена риском  увеличение процентных ставок  либо падение цен на недвижимость  так же колебание курсов валют.

- Автокредитование при этом банк рискует тем что объекта залога может быть угнан, повреждение в результате ДТП.

Так же объект кредитования является средством повышенной опасности для жизни и здоровья заемщика.

Так же различают риски в зависимости от типа заемщика:

- Риск  кредитования нерезидентов у  пользователя кредитом есть возможность  выезда за пределы России ранее  полного погашения кредита.

- Риск  кредитования резидентов (работающих  граждан, студентов, пенсионеров, VIP –  клиентов, физических лиц, имеющих  положительную кредитную историю  за определенный срок в банке-кредиторе)риск заключается в потере работы в результате болезни, несчастного случая, сокращения штатов заемщика и др. Временная нетрудоспособность заемщика, непредвиденные расходы заемщика смерть заемщика, потеря дополнительного источника дохода, используемого для погашения ссуды заемщиком.

При выдаче кредита имеющего созаемщика риск выражается в потере работы в результате болезни, несчастного случая, сокращения штатов заемщика и созаемщика и др., временная нетрудоспособность заемщика и созаемщика непредвиденные расходы заемщика и созаемщика смерть заемщика и/или созаемщика, потеря дополнительного источника дохода, используемого для погашения ссуды заемщиком и созаемщиком.

При выдаче кредита молодым семьям:

- Рождение  детей (увеличение количества иждивенцев)

- Расторжение  брака

Так же выделяют риск в зависимости от характера проявления:

- Моральный  риск Взаимосвязь с криминальной  средой алкоголизм наркомания  потеря постоянного места жительства.

- Деловой  риск заключается в потере  работы.

- Финансовый  риск это потеря основного  или дополнительного источника  дохода или переход на работу  в другую сферу деятельности, где уровень вознаграждения ниже  предыдущего.

- Риск  обеспечения это снижение ликвидности  залога или снижение стоимости  залога в этом случае банк  в случае прекращений выплат  заемщиком понесет потери при  реализации оставленных в залог  вещей.

- Структурно-процессуальный  риск может быть неверным выбором  кредитной политики либо плохая  организация кредитного процесса.

- Персональный  риск в основном это низкий  уровень квалификации работников.

- Технологический  риск. Этот вид риска банк сам  может создать себе, то есть  плохо обеспечить рабочие место  кредитных специалистов техникой  или применять устаревшие информационные  технологии.

- Риск  незаконных манипуляций с кредитами  это когда недобросовестно выполняются  обязанности кредитными работниками

- Риск  доступности кредита это отсутствие  средств для предоставления кредита.

- Риск  досрочного платежа по кредиту (выплата основного долга и  процентов ранее окончания срока  кредитования)

- Риск  оппортунистического поведения (нежелание  заемщика погашать кредит при  наличии возможностей)

Так же риски классифицируют зависимости от характера действий заемщика: 
- Риск отказа от уплаты процентов и основного долга (несостоятельность заемщика).

- Риск  нецелевого использования кредита (недостаточная эффективность нового  объекта кредитования).

- Риск  препятствия банковскому контролю (невозможность контроля)

Банки разделяют и степени риска  высокий риск возникает при низком требовании к заемщику (отсутствие документов, подтверждающих размер доходов, наличие фиктивных документов, подтверждающих размер доходов), средний риск это высокие требования к заемщику, при низком риске это высокие требования к заемщику и наличие обеспечения.

Не смотря на все риски банки, не отказываются выдавать деньги в кредит даже наоборот. Банки разрабатывают новые виды потребительского кредитования, которые становятся все более удобные для потребителя. Перспективы развития это снижение процентных ставок, более быстрое оформление кредита, упрощение оплаты кредита сегодня не обязательно идти в банк или на почту сейчас появились специальные терминалы оплаты, где можно быстро и удобно оплатить кредит так же для держателей пластиковых карт, на которые перечисляются заработные платы открывают кредит по их счету и при перечислении зарплаты автоматически гаситься задолжность по кредиту.

       Но не смотря на все удобства Российский рынок кредитования, который в последние несколько лет развивается довольно внушительными темпами, сопровождается хоть и не вызывающим пока опасений экспертов, но все же существенным ростом неплатежей. По данным Банка России, объем просроченной задолженности составил около 1,4 млрд. долл. США (по состоянию на 01.07.2006 г.). Такие данные были озвучены на ежегодной конференции "CREDEX – Кредитный бум в России" 
Задолженность по кредитам физическим лицам составляет 2,8% от общего кредитного портфеля банков. Эта доля невелика и не слишком показательна самый низкий процент неплатежей отмечается по ипотечным кредитам – 0,8%, по автокредитам уже выше – около 2%. Просроченная задолженность по потребительским кредитам и кредитным картам составляет 5-8%. И наконец, самыми рисковыми являются экспресс-кредиты – здесь уже уровень невозврата может порой достигать 25%. 
Оно и понятно это связано в первую очередь с остом конкуренции на кредитном рынке, так как в погоне за клиентом банки снижают требования, сокращают время выдачи кредита а значит ослабляется проверка заемщика. Немаловажным является и отсутствие единой, слаженно работающей базы данных по заемщикам для более эффективной работы с клиентами банкам необходимо наладить эту систему.

    В настоящие время правительство собирается принять новое постановление в котором банки обязаны будут в своих рекламах указывать реальные проценты по кредитам на мой взгляд это отпугнет некоторый процент перспективных заемщиков поскольку, в настоящие время при просмотре рекламы видим довольно не большой процент но при обращении в кредитную организацию процент вырастает в два раза или даже больше.

Заключение.

В данной работе я отразил одну услугу из множества других предоставляемых банками в наше время, как кредитования, в частности как потребительский кредит населения. Этот вид кредитования пришел в нашу страну из Запада, где он получил большое распространение. Государственные и коммерческие банки России казалось бы совсем не давно начали осваивать потребительское кредитование, но в настоящий момент этот вид бизнеса уже довольно хорошо работает и занимает далеко не последнее место в перечне услуг, предоставляемом банками.