Анализ рынка потребительского кредитования

    Третье условие:  ставки по  кредиту.

При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы.

   Также как: а) стоимость для банка  привлеченных средств депозитов  и кредитов; б) надежность заемщика  и степень риска, связанного со  ссудой; в) расходы по оформлению  и контролю за погашением кредита; г)  характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

  Установка  ставки по кредиту является  одной из наиболее трудных  задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик  кредит  или пойдет к другому. Ставка должна быть  на разумном уровне.

 Существует  ряд моделей установления ставки  – это «стоимость плюс», «надбавки», «стоимость-выгодность» и др.

Например: «ставка плюс» осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика (выше я говорил, что банки в основном работают с заемными деньгами);

банковские организационные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашения;

маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;

ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый указанный компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Единицей платы  за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

 И  наконец, заключительной части договора  необходимо указать реквизиты  банка – кредитора и заемщика:

полное наименование сторон;

почтовый адрес;

телефон (факс, телефакс);

банковские реквизиты сторон;

Пример:

Для примера я выбрал Finansbank, на международном финансовом рынке Finansbank Group появился в 1987 году. Группа объединяет более 20 крупных компаний в различных секторах экономики и осуществляет свою деятельность в 6 основных направлениях:

Банковские услуги                                        

Факторинг

Инвестиционная деятельность                        

Страхование

Лизинговые операции                

Розничная торговля

                     

 

Finansbank Group осуществляет банковские операции в 10 странах Европы:

Швейцария - Голландия - Турция - Бельгия- Франция - Германия - Румыния - Мальта

- Польша - Россия

Общее число отделений банка в этих странах превышает 180. На конец 2004 года размер совокупных активов Группы Финансбанк превысил 10 млрд. долларов США. В настоящее время численность персонала компаний, входящих в состав Группы, превышает 12000 человек.

Финансбанк  предоставляет все виды услуг для физических лиц, ориентируясь на их потребности:

Кредитные карты

• CardFinans24

• CardFinans Classic

• CardFinans Gold

Банковские вклады

• «Срочный»

• «Накопительный»

• «Конвертируемый»

Потребительские кредиты

• Кредит «Многоцелевой»

• Кредит «Моментальный»

• «Отдых в кредит»

• Автокредит

Оплата счетов

• МТС, Би Лайн, Мегафон

• Зебра Телеком, НТВ+

А также открытие и обслуживание текущих счетов, валютно-обменные операции, денежные переводы (в том числе переводы Western Union) и прочие операции.

Особое внимание уделяется продвижению на российском рынке кредитных продуктов: потребительских кредитов и международных кредитных карт.

Процедура оформления кредитных договоров.

Сотрудник Финансбанка информирует обратившегося в Организацию Клиента о возможности получения кредита Банка на оплату Товара, знакомит его с требованиями Банка и условиями кредитования, используя для этого описание соответствующей программы потребительского кредитования Банка.

Если клиент желает приобрести Товар и отвечает требованиям Банка, сотрудник Организации:

сообщает Клиенту, что для получения Кредита он должен иметь при себе средства для оплаты комиссий банка (рассчитываются с помощью файла «Калькулятор», созданного Банком и установленного на компьютере сотрудника Организации);

просит Клиента передать документы, необходимые для оформления Кредита.

снимает копии с документов клиента (копируются все страницы документа с отметками).

Оформление заявки на кредит.

Сотрудник Организации переходит к оформлению кредитного договора:     Заходит по ссылке, переданной Организации Банком, на соответствующий раздел Интернет сайта Банка. На  сайте сотрудник заполняет анкету, где вводит личные данные клиента в случаи если клиент уже есть в базе данных банка, то после ввода фамилии имени отчества остальные даны, берутся из базы и сотруднику остается только подкоретировать их.

Будет выполнен Автоматический прескоринг. Откроется страница с полученными результатами.  Если какие-либо данные были заведены неверно (например, желаемый размер кредита превышает максимальную допустимую в рамках продукта сумму), статус договора в   разделе «Информация о продукте» будет иметь значение «отказ по сумме кредита» (или др.). Если параметры заявки возможно изменить, чтобы они соответствовали условиям продукта (например, уменьшить желаемый размер кредита), то необходимо проделать процедуру оформления заявки с  самого  начала.  Если прескоринг пройден успешно, договор будет иметь статус «заявка в рассмотрении». С этого момента заявка находиться на рассмотрении у Банка. Банк на основе данных полученной Анкеты Клиента принимает кредитное решение. В банке первым делом проверяют анкету служба безопасности, проверяют кредитную историю (если она есть)

наличие не выплаченных кредитов  у других банков.

После проверки службой безопасности заявка проходит мониторинг. Если заявка со Статусом «Отказ», то Сотрудник Организации сообщает клиенту об отказе Банка в предоставлении кредита. В этом случае клиент может оплатить 100% стоимости Товара из собственных средств.

Заявки со Статусом «Расчет графика выполнен» одобрены Службой Безопасности и кредиты готовы к выдаче. Тогда Сотруднику Организации необходимо выполняет заявку для оформления кредита.

Сотруднику Организации необходимо распечатать:

3 экземпляра  Заявления на кредитное обслуживание (распечатывается на бланках, предоставленных  Банком);

1 экземпляр  Карточки с образцами подписей  клиента (на обычной бумаге); 1 экземпляр  Свидетельства на получение кредита (на обычной бумаге); Квитанций  на почтовый перевод (если необходимо) (на обычной бумаге). После этого Клиент подписывает банковские документы на оформление кредитной сделки. Далее Клиент вносит в кассу Организации сумму соответствующих комиссий. Клиент подписывает документы собственноручно, в присутствии сотрудника Организации. Поля  Заявления  на  кредитное  обслуживание,  предназначенные  для  указания  полных фамилии, имени, отчества Клиента, даты подписания Заявления, заполняются Клиентом также собственноручно. В Заявлении на кредитное обслуживание Клиент подписывает следующие разделы:

заявление на кредитное обслуживание;

заявление   о   периодическом   перечислении  денежных   средств с расчетного   счета клиента;

раздел, содержащий информацию Банка о предоставлении кредита.

Сотрудник Организации визуально сверяет на предмет идентичности подписи Клиента на Анкете к Заявлению на кредитное обслуживание и на других документах настоящего Порядка. После этого Сотрудник Организации передает Клиенту Товар и один подписанный экземпляр Заявления на кредитное обслуживание.

После передачи Сотрудником Организации Клиенту Товара и сопутствующих документов, Сотрудник Организации должен актуализировать Кредитный Договор. Для этого необходимо отметить галочкой «да» в поле «Договор подписан?» и нажать «Сохранить данные». После этого Статус договора будет изменен на «Договор активен (Успешно)». Кредит выдан.

В случае если Клиент отказался от выданного Кредита до взноса наличных в кассу Организации и, соответственно, выдачи Товара, приобретаемого в кредит, Сотруднику Организации необходимо перевести Договор в статус «не подписан».

После оформления Кредитного Договора и совершения Клиентом покупки Товара, сотруднику Организации необходимо сформировать пакет документов по Клиенту для передачи в Банк, состоящий из:

- Подписанной  Клиентом Анкеты;

- Заверенных  сотрудником Организации копий  паспорта и второго документа (если применино) Клиента;

Одного экземпляра Заявления на кредитное обслуживание, подписанного Клиентом; Свидетельства о получении кредита, подписанного Клиентом;

- Карточки  образцов подписей Клиента, подписанной  Клиентом  (если Карточка направлялась  Банком Организации);

- Копии  Товарного Чека / Накладной и Кассового  Чека., заверенные Сотрудником Организации.

В конце рабочего дня Сотруднику Организации необходимо сформировать и распечатать «Акт сверки » по всем выданным кредитам. Необходимо сверить и распечатать в 2-х экземплярах появившийся документ   и отправить подписанный экземпляр в Банк. В случае, если за рабочий день не было оформлено ни одного кредита, акт сверки не формируется. Один    экземпляр    Акта   сверки       отправляется    в    Центральный    офис   ЗАО «Финансбанк» вместе с пакетами документов по выданным за день кредитам. Второй экземпляр остается у Сотрудников Организации.

В случае, если Клиент отказался от выданного Кредита после взноса наличных в кассу Организации и, соответственно, после выдачи Товара, приобретаемого в кредит, Сотруднику Организации необходимо произвести отметку что договор не подписан.

Банк дает возможность возврат всех товаров, указанных в кредитном договоре

Для этого сотруднику  Организации  необходимо  оформить  следующие  документы  для передачи в Банк:

а)  Заявление клиента о возврате товара (копия);

б) Акт о техническом состоянии товара / Акт регистрации брака (или другой документ, подтверждающий факт возврата товара) (копия);

в) Расходный кассовый ордер / Акт о возврате денежных сумм клиентам по кассовым чекам (Сумма в документе должна совпадать с суммой взноса наличными в кассу Организации при оформлении кредитного договора) (копия);

г)  Заявления о досрочном погашении кредита в связи с возвратом товара (заполняется клиентом, оригинал).

 Клиенту  из кассы Организации выдается  сумма наличных, равная взносу  в кассу Организации при оформлении  кредитного договора.

Сотрудник Организации должен уведомить Клиента о необходимости обратиться в отделение ЗАО «Финансбанк» для внесения суммы процентов за период пользования кредитом на свой текущий счет в Банке не позднее, чем на следующий рабочий день после совершения возврата товара. Сумма процентов рассчитывается исходя из процентной ставки по тарифам, действующим на момент выдачи кредита (рассчитывается в отделении Банка).

 Также  Сотрудник Организации уведомляет  Клиента о том, что его кредит  будет досрочно погашен в течение 7 рабочих дней, кредитный договор  при этом будет закрыт.

 В  конце рабочего дня Сотрудник  Организации отправляет документы  в Центральный офис Банка (при  отправке Акта сверки).

 Сотрудник  Организации передает документы, указанные в начале курьеру для отправки в Банк, т. к. данные документы подшиваются в досье клиента.

При возврате товара Организация возвращает сумму денежных средств в размере разницы между стоимостью товара и первоначальным взносом в кассу Организации на банковский счет клиента в течении 2-х рабочих банковских дней после совершения возврата товара.

При обмене товара сотруднику Организации необходимо оформить и передать в Центральный офис Банка копии следующих документов:

а)  Заявление клиента об обмене товара;

б)  Акт   о   техническом   состоянии   возвращенного   товара  , акт   регистрации   брака возвращенного товара (или другой документ, подтверждающий факт возврата товара);

в) товарную накладную, содержащую сведения о вновь приобретенном товаре;

г) фискальный чек на вновь приобретенный товар.