Анализ рынка потребительского кредитования

Другая серьезная проблема касается юридической стороны. Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других проблем юридического характера.

Состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка. К чему может привести недостаточное государственное регулирование этих отношений, свидетельствует кризис «перекредитования» в Южной Корее.

В настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий, в частности право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования; право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности); право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования; право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара. Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Министерство финансов планирует представить проект закона на рассмотрение Правительства РФ в 2007 году, а его внесения в Государственную Думу следует ожидать в текущем году. Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков. Рассмотрим, чем сегодняшнее состояние потребительского кредита грозит банку и чем заемщику.

С позиции банка

Кредитные истории. Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Целевое использование кредита. Если предположить, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

Гражданский иск и уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.). Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

С точки зрения заемщика

Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем ожидается ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия для заемщика. Банк использует разработанные им формы договора потребительского кредита, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Активное развитие российского рынка потребительского кредитования породило такую проблему, как отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемых различными банками. Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного продукта. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с объявленной ставкой 25% годовых. В результате, банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

Таким образом, подводя итог можно сказать, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения. Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Правительство рассматривает развитие банковской системы, как один из важнейших инструментов развития экономики страны. Так, макроэкономические показатели в 2006 году способствовали развитию банковского сектора в России. В частности, высокими темпами росло потребительское кредитование населения банками. За январь-февраль 2005 года потребительское кредитование выросла в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несмотря на некоторый отток банковских вкладов в 2006 году в целом за 2006 год объем вкладов населения вырос на 28%.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Основными причинами наступившего в России "кредитного бума" являются благоприятная конъюнктура нефтегазового рынка, политическая и экономическая стабильность государства, укрепление рубля и рост реальных доходов населения. В свою очередь, рост потребительского спроса обеспечивает экономический рост России. Однако рынок потребительского кредитования на сегодняшний день далек от совершенства. Одной из главных проблем для банков является риск невозврата кредитов. Снизить риски позволяет страхование потребительских кредитов. Среди важнейших предпосылок страхования кредитов следует отметить снижение процентных ставок, усиление конкуренции среди банков, рост операционных издержек и необходимость наращивать объемы кредитования.

Активное развитие рынка потребительского кредитования как в части видов кредитования, так и его объемов за последние несколько лет не привело к созданию законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг. Рост емкости российского рынка потребительского кредитования и совершенствование форм кредитования свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые продукты, чем об адекватном правовом регулировании соответствующей области.

Действующее российское законодательство (а также практика его применения) не дает банку возможности ни эффективно провести потенциальную оценку заемщика, ни осуществить принудительное исполнение в случае не возврата кредита. По сложившейся практике, банки предпочитают перекладывать эти риски на заемщика за счет повышения процентов за пользование кредитом. Однако это лишь временное решение проблемы, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, с другой - безнаказанный не возврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что, в конечном итоге, не может не сказаться на стабильности рынка.

Нередко банки предпочитают решать вопросы с недобросовестными клиентами не путем судебного разбирательства, а с использованием ресурсов службы безопасности. Такой подход является вполне действенным, поскольку при должном уровне сотрудничества с правоохранительными органами недобросовестный заемщик рискует быть привлеченным по ст. 159 УК (за мошенничество). Перспективы уголовного преследования, как правило, становятся для такого клиента серьезным аргументом в пользу мирного решения проблемы.

Для того, чтобы рынок потребительского кредитования успешно развивался, необходимо предпринять комплекс мер, направленных на:

создание специального законодательства о потребительском кредитовании;

создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;

введение системы регистрации залога автотранспортных средств;

упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости;

создание системы функционирования электронной цифровой подписи.

Точный объем рынка потребительского кредитования неизвестен, в отличие от размера рынка кредитования физических лиц вообще, в который включаются и нецелевые кредиты. Стремительный рост рынка потребительского кредитования в России в ближайшие годы продолжится, уверены эксперты. По их мнению, основной потенциал роста находится в регионах, где уровень конкуренции между банками относительно низок, а рынок начал формироваться позднее, чем в Москве. Высокий спрос на потребительское кредитование связан с постепенным увеличением доходов населения практически по всей России, а также с процессом возникновения российского среднего класса. По мнению экспертов, в 2007 году объем предоставленных потребительских кредитов вырастет на 30-40% и составит $6,5-7 млрд. В 2008 году будет выдано потребительских займов на сумму $8-10 млрд., а к 2010 году рынок вырастет по сравнению с уровнем 2006 года почти в 4 раза и составит $18-22 млрд.