Страхование иностранных туристов

Введение

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Хотя страхование не создает новых товаров, оно помогает обезопасить любую деятельность человека, тем самым делая его увереннее в себе. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском. Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.

Актуальность изучения мною выбранной темы обусловлена несколькими  факторами.

Во-первых, тем, что жизнь  в РФ и в мире в целом, особенно в наше время, полна неожиданностей. Страхование же представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг.

Во-вторых, на данный момент, туризм выступает одной из приоритетных отраслей в экономике страны. Россия располагает огромным потенциалом, как для развития внутреннего  туризма, так и для приема иностранных  путешественников. У нее есть все  необходимое – огромная территория, богатое историческое и культурное наследие, а в отдельных регионах – нетронутая, дикая природа. С  каждым годом поток туристов, въезжающих и выезжающих из страны увеличивается (в связи с финансовым кризисом ситуация ухудшилась). К примеру, в 2010 г. из страны в туристических целях выехало 2,134 миллиона туристов, а в 2011 г. – 2,336 миллиона человек, что на 9% больше. К сожалению, в последнее, происходит много катастроф и природных катаклизмов, а безопасность и жизнь человека стоит превыше всего. В законе «Об основах туристской деятельности в РФ» в Главе 7 – Безопасность туризма – Статья 17 посвящена конкретно страхованию при осуществлении туристской деятельности.

Цель данной работы –  всестороннее изучение операций по добровольному  и обязательному страхованию  путешественников, а также страхованию  гражданской ответственности автотуристов.

Объектом исследования в  работе является комплексное страхование  путешественников.

Предметом исследования является ОАО «ЖАСО» (Железнодорожное Акционерное Страховое Общество)

При написании работы были поставлены следующие задачи:

- Рассмотреть законодательство о страховании, а именно:

- Добровольное личное  страхование путешественников (туристов)

- Обязательное личное  страхование путешественников (туристов)

- Страхование гражданской  ответственности водителей за  рубежом (Зелёная Карта)

Изучить осуществление операций по данным видам страхования в  ОАО «ЖАСО», для чего необходимо:

• Дать краткую характеристику страховой фирмы
• Охарактеризовать систему маркетинга в компании
• Описать деятельность фирмы по комплексному страхованию путешественников
• Проанализировать проблемы и перспективы страхования в «ЖАСО»

Структурно работа состоит  из введения, двух глав, заключения и  списка используемой литературы.

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН  РФ, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗАГРАНИЦУ

Обязательное  личное страхование туристов (путешественников)

Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную  лицензию на право осуществления  страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование  пассажиров основано на формах, установленных  указами Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо–экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Обязательное личное страхование  не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование  пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и  на условиях, предусмотренных законодательством  РФ, договоров между перевозчиками  и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении  обязательного личного страхования  пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке направляется на создание резерва  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному  личному страхованию пассажиров определяется страховщиками совместно  с Министерством транспорта РФ и  другими заинтересованными ведомствами  и юридическими лицами.

Страховая компания, заключившая  договор обязательного страхования  пассажира, обязана ознакомить его  с правилами страхования и  предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые  компании заключают договоры страхования, содержат общие установленные указами  и другими нормативными актами положения  о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой  выплаты и т.п. Однако иные условия  проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками.

В качестве примера предлагаю  рассмотреть кратко условия обязательного  страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта. В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами  страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные  интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

• совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;
• нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих лиц);
• нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством путей сообщения.

Перечисленные и другие основания  для отказа в страховой выплате  могут быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос  исчисляется из страховой суммы  и тарифных ставок, которые устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством путей сообщения  РФ и утверждаются Департаментом  страхового надзора.

По договору обязательного  страхования пассажиры железнодорожного транспорта считаются застрахованными  с момента объявления посадки  в пассажирский поезд до момента  оставления вокзала или станции  назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры  считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.

Страхователем по договору обязательного страхования пассажиров выступает перевозчик. Для получения  страховой выплаты застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить  страховщику следующие документы:

• заявление;
• составленный перевозчиком акт о несчастном случае, происшедшем с туристом на железнодорожном транспорте;
• справку (либо аналогичный документ) медицинского учреждения, в которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз, с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;
• проездной и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

• заявление;
• составленный перевозчиком акт о несчастном случае;
• свидетельство загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;
• документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);
• документ, удостоверяющий личность.

Требования о выплате  страховой суммы могут быть предъявлены  страховщику в течение трех лет  с того дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия – в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Размеры страхового тарифа по договорам обязательного личного  страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками  по согласованию с Министерством  транспорта РФ и утверждаются Федеральной  службой России по надзору за страховой  деятельностью.

Сумма страховой премии включается, согласно указам Президента РФ, в стоимость  проездного документа (путевки) и взимается  с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию  без уплаты страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести. В случае смерти застрахованного лица наследники получают ее полностью. Страховая сумма по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Страховая выплата по договорам  обязательного личного страхования  пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его  наследникам не позднее 10 дней после  получения страховщиком составленного  перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных правилами  этого вида обязательного страхования.

Добровольное  личное страхование туристов (путешественников)

Увеличение объемов перевозок  туристов приводит и к возрастанию  значимости социальных последствий  транспортных происшествий. Число жертв  одной катастрофы на море, в воздухе  или на суше может превышать сотни  человек. В связи с этим в исследованиях  отмечается: «Вероятность того, что  пассажир попадет в железнодорожную  аварию, составляет около 1 х 10~ – это  значительно выше, чем в авиации, где вероятность гибели самолета в конкретном рейсе составляет от 1 х 10~6 до 1 х 10~7. Однако авиационная катастрофа практически неизбежно (за исключением  отдельных счастливых случаев) ведет  к гибели почти всех людей, находящихся  в самолете, в то время как вероятность  гибели пассажира при аварии поезда равна 2 х 10~4. Таким образом, значения абсолютного риска для жизни человека в авиации и на железнодорожном транспорте сопоставимы».

В международной практике установлены пределы ответственности  перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В  Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в  стоимость проездного билета).

Ввиду того что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей  ответственности за вред, который  может быть им причинен в период перевозки (подробнее в п. 4.5 главы 4).