Анализ программ автокредитования в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..…..3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………..…………..5

1.1 Понятие кредита. Роль, функции и виды кредита………………………5

1.2 Виды автокредитов……………………………………………………..11

2 АНАЛИЗ ПРОГРАММ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………15

2.1 Перспективы рынка автокредитования в России ………………….…15

2.2 Сравнительный анализ  программ автокредитования ОАО УРАЛСИБА и ОАО Сбербанка………………………………………………………….….…19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………….……….….….23

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………..…………..…25

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Число людей, занятых в сфере автомобильной промышленности, в России исчисляется миллионами. Именно поэтому государство пусть не всегда эффективно, но с огромным рвением стремится стабилизировать этот сегмент. И если с предложением на автомобильном рынке дела за последнее десятилетие значительно улучшились, то спрос постоянно меняется. Большое влияние на объемы спроса оказывает содержание программ автокредитования и, как следствие, количество выданных на покупку автомобиля кредитов. Кризисный 2009 год остро отразился на состоянии рынка автокредитования: он буквально рухнул.

Актуальность  данной темы не подвергается сомнению, поскольку каждый современный россиянин  является свидетелем ажиотажа вокруг автомобильной промышленности, раздуваемого не только средствами массовой информации, но и постоянным вниманием к проблеме со стороны высших исполнительных и законодательных органов власти.

Автокредитование  – новое и не до конца сформировавшееся в нашей стране явление, поэтому  информация по этой теме представлена, преимущественно средствами глобальной сети Интернет.

Объектом  исследования - анализ автокредитования в Российской Федерации в наше время.

Предметом исследования является анализ автокредитования в банке УРАЛСИБ.

Цель работы: изучить теорию банковского  кредитования и ее практическое применение на примере автокредитования.

Задачей курсовой работы является изучение, сравнение и анализ автокредитования в банке УРАЛСИБ.

Данная курсовая работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, библиографический список и приложения. В введении раскрыта актуальность, определены цели и задачи, предмет и объект исследования, структура курсовой работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

 

1. Понятие кредита. Роль, функции и виды

 

Деньги, как и любой другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название — кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значение. С одной стороны - «доверяю», а с другой - «долг» или «ссуда». Кредит - экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность — основные принципы кредитования. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа — важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективно использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципам кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредит тщательно изучается финансовое состояние заемщика с тем, чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.

Роль кредита и кредитных отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, контрольная, регулирующая. Перераспределительная функция заключается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свободны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30—50 %. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реализации крупных проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм. Эмиссионная функция кредита выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики. Содержание контрольной функции заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает кредитоспособность, платежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство участвует  в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд. Кредитное регулирование экономики — совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. В современных условиях основными формами кредита являются: коммерческий, межбанковский, гражданский, банковский, государственный, ростовщический и международный.

Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит обычно бывает краткосрочным — предоставляется на срок не более года. Инструментом коммерческого кредита служит вексель — разновидность долговых обязательств. Предприятие поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар, а предприятие покупатель передает свой вексель как долговое свидетельство и обязательство платежа с процентом. Предприятие поставщик может использовать этот вексель для платежей. Коммерческий кредит взаимосвязан с банковским кредитом. При коммерческом кредите может осуществляться учет векселей и предоставление ссуд под залог векселей. При учете векселей банк уплачивает держателю векселя сумму, указанную на векселе, за минусом процентов по действующей учетной ставке. В случае предоставления кредита под залог векселей ссуда предоставляется под товарноматериальные ценности, обеспеченные векселем. Коммерческий кредит способствует перераспределению капитала, расширяет и облегчает реализацию товаров, ускоряет оборачиваемость капитала. К недостаткам коммерческого кредита относится его ограниченность по форме, времени, объему и субъектам. [5, 6]

Банковский кредит - кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд. Благодаря своей универсальности банковский кредит является основной формой кредита. В зависимости от сроков использования банковские кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты заключаются для финансирования текущих расходов на период до 12 месяцев. Долгосрочные кредиты — кредиты на создание, реконструкцию и модернизацию основных фондов. Период долгосрочного кредитования увязывается со сроком окупаемости вложений. Банковский кредит предоставляется после заключения кредитного договора. В кредитном договоре предусматривается назначение кредита, его размер, процентная ставка, сроки погашения кредита и процентов, формы обеспечения кредита, взаимная ответственность сторон и т. д.

Гражданская  форма кредита (частная, личная) данная форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в денежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

Данная форма кредита может носить и дружеский характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальные удостоверения.

Государственный кредит — это, как правило, заимствование государства или местных органов власти у бизнеса и населения. Инструментами государственного кредита выступают государственные ценные бумаги. Продавая ценные бумаги, государство получает в свое распоряжение дополнительные денежные ресурсы, которые используются для финансирования дефицита государственного бюджета и погашения государственного долга. В отдельных случаях государство может выступать как кредитор (при предоставлении кредитов государственным банкам). Международный кредит включает в себя кредитные отношения между государством и международными финансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками и другими финансовыми институтами.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках. Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты. Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — также и в товарной. [7, 10]

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

При смене режимов новые власти не всегда признают обязательства своих предшественников.  Для содействия государствам и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский клуб объединяет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят международные коммерческие кредиторы.

Ростовщический кредит существует в основном в развитых странах. Однако в большинстве этих стран он запрещен законом и функционирует нелегально, в скрытом виде. В частности, ростовщическим кредитом в настоящее время пользуются лица, занимающиеся малым бизнесом в РФ. Имеются случаи в кредитовании частных лиц между собой под высокие проценты. [6]

Ростовщический кредит – это кредит выдаваемый организацией, которая не имеет лицензии ЦБРФ на осуществление банковских операций. Чаще всего такой кредит выдаётся под высокие процентные ставки от 100 % до 400 % . В случаи задержки платежа денежные средства взыскиваются жёсткими методами.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

• кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет;
• кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев.

Долгосрочные: кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения от 5 до 30 лет.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Банки осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долларов США (или рублевый эквивалент 20 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.[4]

 

2. Виды автокредитов

 

Сфера автокредитования – это на сегодняшний день одна из наиболее развитых сфер кредитования в нашей стране. Популярность автокредитов обусловлена тем, что не всегда есть возможность приобрести автомобиль за наличные деньги, а предложения банков по автокредитованию решают эту проблему. Подтверждением этого является тот факт, что каждое третье авто приобретается в кредит. Ныне существует множество программ в сфере автокредитования, потому как в борьбе за клиентов постоянно создаются заманчивые и привлекательные схемы автокредитов. Какие же в нынешнее время существуют виды кредитов на авто? – Это классический автокредит, экспресс, trade-in, buy-back, автокредит без обязательной страховки, кредит на авто без первоначального взноса, беспроцентный автокредит, кредит на поддержанное авто.