Автокредитование в России

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт  Экономики Управления и права

 

Кафедра Экономики предприятий и организаций

  

 

 

  Допускаю к защите

           Руководитель к.т.н., доц. И.А. Серебряник

И.О. Фамилия

  

________________________________________________

 

 

 

 

Автокредитование в России

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

 

к курсовой работе по дисциплине

«Деньги Кредит Банки»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил  студент группы     ЭПОб - 11 - 1       __________            Гольцов Д.А.

                                                            шифр                         подпись                   И.О. Фамилия

 

 

Нормоконтроль                                                             _______        И.А. Серебряник

                                                                                                           подпись                  И.О. Фамилия

 

 

Курсовая  работа защищена с оценкой ____________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2012 г.

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ЗАДАНИЕ

НА  КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу «Деньги Кредит Банки»

 

Студенту Гольцов Д.А.

 

Тема курсовой работы: Автокредитование в России

 

 

Исходные  данные: учебно-методическая литература, периодическая печать, Интернет-ресурсы.

 

 

Рекомендуемая литература:

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 622 с.
2. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2011. – 527с.
3. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор. // Деньги и кредит. – 2009. - № 2. – С.27-31.
4. Тарасов В. Влияние процентной политики на реальный сектор экономики. // Банковский вестник. – 2010. - № 28. – С.23-28.

 

 

Дата выдачи задания  «15»  сентября  2012г.

 

Дата представления  проекта руководителю «17»  декабря  2012г.

 

Руководитель  курсовой работы к.т.н., доц. Серебряник И.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ 4

1.Понятие,  виды и особенности автокредита 5

1.1.Понятие  автокредита 5

1.2.Виды автокредита 6

1.3.Особенности  автокредита 9

Вывод

2.Условие  автокредитования в России, Автокредитование  в Иркутской области 13

2.1.Условия  автокредитования в России 13

2.2.Автокредит  в Иркутской области 17

Вывод

3.Проблемы  и перспективы автокредита. 20

3.1.Перспективы 20

3.2.Проблемы  автокредитования 23

Вывод

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 27

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее  время стало наиболее популярным, среди банковских услуг. Банки предлагают различные виды кредитования, а так  же различные кредитные линии. Одним  из самых популярных видов кредитования, безусловно, является автокредитования. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение транспортного средства за наличные деньги.

Объектом  исследования выступает автокредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Целью курсовой работы является выявление современных  проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития. 

1.Понятие, виды и особенности  автокредита

1.1.Понятие автокредита

Автомобиль  в настоящее  время - это один из  элементов,  без которого  достаточно трудно представить  человека. Каждый человек хочет  обладать им, но не каждому он по карману. Автомобили  выпускают самых различных марок  и различной комплектации. Поэтому  человеку необходимо выбрать тот  автомобиль, который ему больше всего  подходит.   Автомобиль необходим  людям для каких-то  определенных целей. Одни  хотят иметь его  в силу того,   что он необходим  им для того,  чтобы ездить на работу или  по своим делам, другие  хотят  использовать   автомобиль как  показатель статуса, которым они  обладают.

Однако  покупка автомобиля  и его выбор  - это не простое  дело, так как  необходимо найти не только   автомобиль,   который вам  нравится во  всем,  но кроме этого  он должен  иметь  приемлемую стоимость, однако  сделать  это нелегко.  Не всегда получается, так  что достаточно денежных средств  для того,  чтобы приобрести автомобиль.  Кроме этого, в отдельных случаях  у людей есть деньги,  но они  необходимы им для конкретного дела.   В этих  случаях, когда не хватает денежных средств на автомобиль,  оптимальным решением  является автокредит.

Автокредитование в последнее время получило наибольшее распространение. Этот способ  позволит вам сразу стать обладателем того автомобиля,   который вам нужен. Для этого необходимо соблюсти определенные формальности и предоставить определенный перечень документов и автомобиль через небольшой промежуток времени будут вашим. Однако   автокредит  не только  позволяет вам достаточно быстро приобрести автомобиль своей мечты, но, кроме того,  и возлагает на вас определенные обязанности,  которые вы должны соблюдать.  Прежде всего, он  даёт вам дополнительную  нагрузку в финансовом плане.  Теперь  вы должны не  только обеспечивать  свои основные финансовые потребности,  но кроме этого оплачивать  каждый месяц взносы по кредиту. Поэтому перед тем, как вы будете оформлять кредит, необходимо внимательно всё просчитать.  Необходимо соразмерить те финансовые возможности,  которыми вы обладаете, и решить  для себя, сможете ли вы взять автокредит.  Если  вы без расчётов предпримете такую попытку,  то результаты могут быть  самыми плачевными. Вы не сможете своевременно  выплачивать проценты по  кредиту. Это,  в конце концов, приведёт к тому, что вам придётся оплачивать достаточно большие штрафы.  В худшем случае  вам придётся продавать имеющуюся недвижимость. Поэтому необходимо внимательно оценивать свои возможности для того, чтобы это не привело к негативным для вас моментам.

 И  так, автокредит - это возможность для любого человека даже  с небольшими деньгами получить  в своё распоряжение автомобиль своей мечты. Однако необходимо не только  учитывать  положительные моменты при получении автокредита, но и его отрицательные стороны. Это позволит вам избежать  многих  проблем в процессе получения кредита.

Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

По сравнению  с потребительскими кредитами уровень  рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это  обусловлено, прежде всего, тем, что  приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и  в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой  компании, которая является партнером  банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

На рынке  автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

В то же время существует проблема некорректного  оформления страховки, когда договор  страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки  на автомобиль, риски банка существенно  возрастают. Чтобы избежать такой  ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

 

1.2.Виды автокредита

Беспроцентное кредитование-предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками  рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

Автокредит без КАСКО — кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль. Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.

Автокредит без первоначального взноса — кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. По условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Многие  банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1 - 2%. Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 - 200 долларов. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание.

Автокредит на подержанные автомобили — банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Кредитование  trade-in — эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля.

Ею могут  воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых  автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.