Анализ программ автокредитования в России

1. Классический автокредит. Это стандартная программа автокредитования, от чего и название «классический». Согласно условиям таких программ, клиенту необходимо собрать целый  пакет документов, подать заявку  и ждать решения банка. Затем, если банк даст добро на  оформление, потребуется оплатить  первоначальный взнос в пределах 10-20% от всей стоимости авто. Это  классическая схема, основной минус  которой – высокая вероятность отказа банка в кредитовании и сравнительно долгий срок оформления.

2. Экспресс-автокредит. Данный  вид кредита на авто в какой-то  степени можно назвать противоположностью  классической программы. Главное  преимущество экспресс – скорость  оформления, отсутствие огромного  количества требуемых документов, отсутствие поручителей и предоставления  имущества в залог. Естественно, за эти плюсы экспресс-автокредитов  придётся заплатить клиенту более  высокой процентной ставкой, ограничением  по суммам, предоставляемым в  кредит на авто, и уменьшенными  сроками его погашения.

3. Автокредит Trade-in. Такой  вид подойдет тем, у кого есть  своё авто, которое можно продать. Согласно условиям этой программы, клиент получает авто в кредит, а старый автомобиль выступает  в качестве первоначального взноса  по новому кредиту. Схема Trade-in позволяет  решить несколько задач: приобрести  новое авто, избавиться от старого, разобраться с первоначальным  взносом, а также в некоторых  случаях изменить условия имеющегося  автокредита. Еще один плюс Trade-in – низкие процентные ставки, а  что касается минусов, то отметим  здесь занижение стоимости старого  авто при его оценке.

4. Программа автокредитования Buy-back. Это схема обратного выкупа, когда по окончанию срока выплат  клиент возвращает автомобиль  в автосалон и берёт новое  авто, а старое выступает в  качестве первоначального взноса. Не стоит путать Buy-back с трейд-ин, поскольку согласно программе  бай-бек, клиент заранее подписывает  договор о том, что перед последним  платежом он должен или продать  машину автосалону и погасить  задолженность, или самостоятельно  продать авто и погасить кредит, либо же полностью погасить  автокредит и оставить авто  себе. Основной минус – итоговая  переплата существенно выше, чем  обычно, а главный плюс – низкие  ежемесячные платежи.

5. Автокредит без обязательного  страхования. В этом случае клиент  не обязан проходить процедуру  автострахования, что, в свою очередь, влияет на увеличение процентной  ставки и снижение сроков автокредитования.

6. Кредит на авто без  первоначального взноса. Клиенту  не нужно оплачивать первоначальный  взнос, но стоит ожидать увеличения  процентов и дополнительных расходов  в виде различных комиссий.

7. Автокредит на поддержанное  авто. Неплохая возможность сэкономить, такие автокредиты обычно отличаются  значительными первоначальными  взносами и короткими сроками  кредитования.

8. Автокредит без процентов. С одной стороны, кредит клиент  получает без процентов, но банк  свою прибыль получает благодаря  затратам клиента на дополнительные  комиссии, благодаря завышению стоимости  авто и т.д. Так же, как правило, автокредиты без процентов потребуют существенных первоначальных взносов.

Автокредит – это кредит, который выдает банк на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно такой кредит выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы заемщик ежемесячно вносил платежи для погашения  кредита. Сумма ежемесячных взносов предварительно рассчитывается на весь срок кредитования,  фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. [8, 9, 12]

Приобретаемый автомобиль обычно служит обеспечением по кредиту и поэтому необходимо произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО.

Банк - кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита или комиссию за оформление кредита. Данные выплаты являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Обычно ставка кредитования по автокредитам  колеблется от 9 до 15 процентов годовых. Если столкнетесь с ситуацией, когда   автокредит выдается под меньший процент, вы можете быть абсолютно уверены, что автомобиль, который приобретается по этой кредитной ставке, продается по завышенной цене, либо относится к старому модельному году.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Вывод: в первой главе работы рассматриваются  фундаментальные положения теории банковского кредита, а также наиболее полная его классификация. Особое внимание уделяется основным видам кредитных программ, видам, отдельно рассматривается автокредитование и его основные виды. [5, 11]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ ПРОГРАММ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

2.1  Перспективы рынка автокредитования в России

 

Один из основных видов кредитования - на покупку автомобиля - переживает в стране период бурного роста. В отличие от ужесточившихся условий по ипотеке, автокредитование по-прежнему демонстрирует оптимистичные тенденции по всем параметрам. Сегодня купить приличный новый автомобиль способен каждый работающий гражданин, причем для этого требуется минимум времени. Периодически можно нарваться на исключительно выгодные предложения по конкретным маркам машин, стоимость кредита при этом может быть минимальной. Как долго продлится подобная идиллия? Специалисты высказывают по этому поводу разные мнения.

Те, кто уже узнал прелесть «жизни взаймы», в последние полгода в полной мере ощутили на себе и всю нервозность кредитного рынка. Ипотеку вообще чуть не начали отпевать в связи с мировым кризисом ликвидности. А вот автокредиты на этом фоне выглядят своеобразным образцом спокойствия. Но прогнозы специалистов на будущее - противоположные.

Одни эксперты полагают, что рост этого рынка замедлится, другие считают, что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой – есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2012 и 2013 году.

Общая ёмкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 миллиарда рублей в 2012 году и до 830 миллиарда рублей в 2013 году. Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заёмщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.

Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заёмных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту всё больше стандартизируется. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопроизводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, УРАЛСИБ, ВТБ-24, Русфинанс Банк, Росбанк, и др.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5-0,7%.

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка.

Так что в том, что автокредитование не "свернется", сомневаться не приходится. И основной вопрос для потребителя заключается в другом – изменятся ли его условия.

И тут вновь всплывает тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы – чаще, а пресловутая справка 2-НДФЛ, подтверждающая белизну ваших доходов, – актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее.

В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках – до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам.

Даже один из самых консервативных игроков – Сбербанк дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась традиционная форма 2-НДФЛ.

Начались подвижки и в самом "узком месте" автокредитования – непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом, от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк "Хоум Кредит", запустивший новый продукт – автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в "Хоуме" отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.

У потенциальных заемщиков расширяются и возможности выбора кредитора. Новая тенденция российского автокредитования – приход на наш рынок так называемых "автомобильных банков". Первым стал Тойота Банк, затем в России появился ДаймлерКрайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок – БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault-Nissan.

Еще одно потенциальное конкурентное преимущество: "автобанки" нацелены не столько на получение прибыли, сколько на расширение объемов продаж своего автоконцерна в России, поэтому будут предлагать клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

Чего же ожидать на рынке автокредитов в ближайшем будущем?

Эксперты Альфа-Банка недавно обнародовали свой прогноз. По их мнению, российский рынок автокредитов в ближайшие три года вырастет почти вчетверо – с 16 млрд. долларов в 2011 году до 56 млрд. долларов в 2014 году. Схожий прогноз дают и специалисты компании КФК: 30-процентный рост ежегодно, при этом относительное насыщение рынка наступит лишь года через три. [8]

Учитывая, что наибольшее количество автомобилей продается на четвертый год владения, в это время можно ожидать появления на рынке значительного числа подержанных автомобилей, приобретенных в 2010-2011 годах – в момент пика автокредитования, – напоминает эксперт. И банки будут готовы предложить покупателям этих машин новые кредитные программы.

С другой стороны, никто не даст гарантии по другому поводу: а будут ли также активно покупать автомобили, по крайней мере - в крупных городах? Эффект от автомобильного бума на улицах российских городов заметен невооруженным взглядом: количество машин явно превышает возможности дорожной сети мегаполисов. В Москве и Петербурге машины не столько едут, сколько стоят в пробках. Еще немного - и выезжать в город на автомобиле станет бессмысленно. Гораздо быстрее добраться на работу на метро или даже пешком.