Анализ программ автокредитования в России

 

2.2 Сравнительный анализ программ автокредитования ОАО УРАЛСИБА и ОАО Сбербанка

 

Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

-Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости.

-Отсутствие комиссий по кредиту.

-Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.

Требования к заемщикам:

- гражданство РФ;

- возраст на момент  предоставления кредита от 21 года;

- возраст на момент  возврата кредита по договору до 65 лет;

- стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте  работы 

и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;

- при предоставлении кредита  без подтверждения финансового  состояния и трудовой занятости  возраст на момент возврата  кредита ограничивается 65 годами.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки.

При подтверждении доходов и трудовой занятости:

- заявление-анкета заемщика/созаемщика;

- паспорт заемщика/созаемщика  с отметкой о регистрации;

- документ, подтверждающий  регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика. 

Без подтверждения доходов и трудовой занятости (при первоначальном взносе не менее 40% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием):

- заявление-анкета заемщика;

- паспорт заемщика с  отметкой о регистрации;

- второй документ, подтверждающий  личность, на выбор: водительское  удостоверение; удостоверение личности  военнослужащего;  удостоверение  личности сотрудника федеральных  органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного  пенсионного страхования.

Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора:

- договор купли-продажи  приобретаемого транспортного средства;

- платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;

- копия паспорта транспортного  средства;

- страховой полис/договор  страхования от рисков утраты, угона и ущерба;

- документ, подтверждающий  оплату заемщиком/созаемщиком первоначального  взноса;

Условия кредитования представлены в Приложении А.

Три программы автокредита от УРАЛСИБ банка.

Клиентам предлагается оформить автокредит УРАЛСИБ банка не только в его отделениях, но и непосредственно в автосалонах-партнерах. Это чрезвычайно удобно, здесь же работают представители страховых компаний, которые оформят страховой полис. Сегодня УРАЛСИБ предлагает три вида автокредита:

-стандартный

-партнерский

-доверительный.

Программы автокредитования продуманы настолько, что охватывают довольно широкий круг клиентов.

Стандартный автокредит УРАЛСИБ банка любой человек, впервые обратившийся в банк, и приобрести новый или подержанный автомобиль, собранный в России либо иномарку. Процентная ставка по этой программе колеблется от 13 до 16 %, первоначальный взнос - от 15 до 30%, в зависимости от марки авто.

Для клиентов, которые имеют зарплатный проект или пластиковую карту, создан автокредит партнерский.

А если у вас открыт депозит или вы уже являетесь заемщиком банка с положительной кредитной историей, то можете воспользоваться особо выгодным предложением - автокредитом банка УРАЛСИБ доверительным, с процентной ставкой для нового автомобиля всего 13-15%.

Во всех кредитных программах срок, на который вам выдадут деньги, варьируется от года до пяти лет, поручители не требуются. Интересно, что клиент может сам выбрать вид оформления: автокредит без справки о доходах или с ее наличием. В первом случае процентная ставка выше, но некоторые клиенты готовы переплатить за быстрое оформление документов.(Приложение Д)

Условия автокредитования в банке УРАЛСИБ:

1)заемщик: гражданин России от 23 до 60 лет, имеющий постоянную прописку и место работы на территории России и общий трудовой стаж не менее года;

2)валюта: рубли, доллары США, евро.

3)первоначальный взнос: не менее 15%;

4)срок кредитования: 1-5 лет;

5)процентная ставка: от 9% до 17%;

6)сумма:

- минимальная сумма кредита: 80 000 руб.;

- максимальная сумма кредита: 3 000 000 руб.;

7)обеспечение: залог приобретаемого транспортного средства;

Необходимые документы:

Пакет «минимум»: паспорт и водительское удостоверение (достаточный для держателей зарплатных карт УРАЛСИБА).

Пакет «максимум»: паспорт, водительское удостоверение, 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка, копия трудовой книжки.

Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.

Срок рассмотрения заявки: до 7 рабочих дней. Но обычно ответ приходит в течение 2-3 дней.

Ещё информацию о автокредитовании можно узнать и подсчитать через интернет «калькулятор» банка УРАЛСИБ. (Приложение Г)

У банка УРАЛСИБ объем выданных кредитов с 2011 года по 2012 год увеличился на 5.97 млн. рублей, а в процентном соотношении по сравнению с 2011 годом 52,3% (Приложение В). Так же существенно увеличилось количество выданных автокредитов, за 1 год УРАЛСИБ выдал 6604 автокредита (Приложение Б).[13]

Вторая  глава целиком посвящена предмету автокредитования. Основное внимание уделяется практике автокредитования в России, а также постановке проблем выдачи кредитов на покупку автомобиля. Также проведен анализ автокредитного сегмента рынка банковских услуг и основных государственных программ, направленных на стимулирование выдачи автокредитов.

Практическая  ценность работы заключается в ее сугубо прикладном характере. Данная работа может быть использована как для  получения представления о предмете автокредита как вида банковского  кредита, так и для формирования представления о современном состоянии рынка автокредитования в России и перспективах его развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

• рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;
• значительное распространение предложения кредитов при продаже       машин;
• увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;
• усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован.

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию, в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 23.07.2010.
2. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2011 N 110 - И (ред. от 08.11.2010) «Об обязательных нормативах банков».
3. Федеральный закон от 23.12.2010 N 177 - ФЗ (ред. от 29.12.2010) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
4. Банковское дело: современная система кредитования [2011]: учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко / под ред. засл. деят. науки РФ, д - ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС,
5. Банковское дело : учебник / под ред. Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009 г.
6. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. д - ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2010 г.
7. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011 г.
8. Автокредитование в России // Банковское дело, 2011
9. Как купить машину в кредит // Огонек, 2011
10. Зачем брать автокредит? // Огонек, 20011
11. Лобов,С. А. Альтернатива в системе продвижения продаж автокредитов / С. А. Лобов // Банковское дело, 2010
12. Кардир Авто. Обзор мирового авто.- Режим доступа: http://www.cardir.ru/

13. Официальный сайт Уралсиб – www. bankuralsib.ru

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

 

 

 

Рисунок 2.4 Оформление автокредита в УРАЛСИБЕ через интернет