Анализ кредитной деятельности на примере Курского банка Сбербанка РФ как элемента кредитной системы

2) соблюдение сроков и  показателей  выполнения бизнес-планов, стратегических  планов и проектов, работы с проблемной задолженностью, обеспечивающих максимальный возврат задолженности, улучшение качества кредитного портфеля в соответствии с утвержденной работы с кредитом.

Отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц выполняет работу исходя из возложенных на него задач, функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы.

 

3.2. Кредитование физических лиц в Сбербанке РФ

 

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г. являются основным нормативным документом Сбербанка России (ОАО) по кредитованию физических лиц. Правила определяют общий порядок кредитования.

Кредитование физических лиц в  Сбербанке России в настоящее  время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Сюда входят потребительские кредиты  физическим лицам, а также ипотечные, или жилищные кредиты, и автокредиты.

Потребительские кредиты Сбербанка  физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые  цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам  составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма  кредита - до 750 000 рублей без обеспечения  и 1500 000 рублей с обеспечением. Потребительские  кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные  программы, такие как «Потребительский кредит под залог объектов недвижимости», «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием».

Согласно правилам [1] проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений Сбербанка России (ОАО):

- на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

- на работника сопровождения кредитных операций и учета кредитных опер - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

- на операционного работника - проведение непосредственных опера-ций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

- на работников юридического и отдел безопасности - соответственно «проверка» необходимой информации.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий

- кредиты предоставляются в валюте РФ и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

-поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

-залог недвижимого имущества;

-залог транспортных средств и иного имущества;

-залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

-залог ценных бумаг Сбербанка РФ и государственных ценных бумаг;

-залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установлен-ных на них лимитов риска;

-гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов банка.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита. Он производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов, сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает их платежеспособность.

Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности, если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности и юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности;

- платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа и возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником заемщику не передаются.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода заемщика. Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы. Для расчета сумм кредита по «образовательному кредиту» учитывается совокупная платежность созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося так и третьи лица. Количество их не ограничено. По всем кредитам ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.

Выдача кредита осуществляется: наличными - в день подачи заемщиком заявления; безналичным путем - в течении двух рабочих дней после подачи заявления. В иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования или счет банковской карты заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора [1].

 

3.3. Совершенствование деятельности Сбербанка России

 

Курское отделение Сбербанка России продолжает реализацию программы переформатирования филиальной сети – об этом во время брифинга рассказали управляющий Курским отделением ОАО «Сбербанк России» Вячеслав Родин и его заместители.

Основная цель внедрения новых форматов – формирование на базе действующей филиальной сети подразделений современного стандартизированного канала продаж и обслуживания клиентов.

Зоны обслуживания клиентов в филиалах организуются по принципу открытого пространства. В офисах устанавливается современное оборудование, внутренний и внешний дизайн соответствуют бренду банка, в помещениях – уют, оперативное обслуживание. Все филиалы стали доступны для людей с ограничениями здоровья, там оборудованы пандусы.

Темпы переформатирования растут: в 2011 году реконструированы        5 подразделений, а в 2013 уже 20 подразделений. Программу переформа-тирования сети филиалов банка в области планируется завершить в 2016 г.

В основе нового принципа – визуальная и функциональная открытость, создание условий для самообслуживания посетителей банка. В 2012 году сеть обслуживания ОАО «Сбербанк России» в Курской области существенно расширилась за счет открытия в торговых центрах офисов самообслуживания. Более удобной в работе с населением стала специализация по обслуживанию клиентов. В городе появились Центры развития бизнеса, Центры ипотечного кредитования, подразделения по обслуживанию значимых клиентов, мини-офисы. Новый Центр ипотечного кредитования появится возле магазина «Куряночка». Скорость обслуживания клиентов увеличилась и за счет расширения функциональности рабочих мест. Операционный кассовый работник может выполнять несколько опера-ций. Во всех крупных подразделениях установлены электронные очереди.

Создается и своя идеология работы. «Сбербанк-онлайн» позволяет клиентам выполнять операции с домашнего компьютера. Безопасность операций – в надежных руках многоканальной службы защиты. Разработка и внедрение новых форматов подразделений – один из ключевых элементов в процессе преобразования ОАО «Сбербанк России» в сервисную компанию мирового уровня, как указано в статье [10].

18 января 2013 года состоялось  торжественное открытие ЦРБ (Центр  развития бизнеса) в ОАО Сбербанк  России расположенного по адресу: г.Курск, Кулакова проспект, 7. В программу входила презентация концепции развития Малого бизнеса в ОАО Сбербанк России на 2014 год, знакомство с внедрением новой продуктовой линейки в поддержку Малого бизнеса. Среди уважаемых гостей значились высокопоставленные чиновники нашего города (глава Администрации г. Курска Овчаров Н.И. стал одним из первых, кто поспешил сказать свои поздравления), директора и представители ведущих компаний города, руководители отделений банка, представители прессы и др.

Создание подобных центров – это выход Сбербанка на совершенно новый уровень, он становится сервисной компанией в банковской сфере, занимаясь не только выдачей кредитов, но и сопровождая бизнес с момента его открытия и на протяжении всего существования компании.

Кроме того, офис предлагает дополнительные небанковские услуги по поддержке бизнеса клиента. Для этого оборудованы рабочие места для партнеров, в числе которых – компания Сбербанк лизинг, «ОПОРА России», страховые компании, риелторские и аудиторские службы. Все направлено на поддержку и развитие бизнеса клиента. [12]

Таким образом, в настоящее время в Сбербанке можно получить кредит по любой программе, будь то покупка жилья, автомобиля или просто потребительский кредит под самый низкий процент. Также завести пластиковую карту, без которой в 21 веке практически не обходится не один человек. Так вы можете получать заработную плату или пенсию на карточку. Имея карту Сбербанка, можно воспользоваться такой услугой, как мобильный банк и не выходя из дома оплачивать многие услуги. В настоящее время Сбербанк России пользуется большой популярностью среди населения, т.к. доверие государственному банку у населения гораздо больше. Не в обиде остаются и предприниматели, ведь получить сейчас кредит на развитии бизнеса в Сбербанке стало гораздо проще, а проценты при этом самые низкие по сравнению с другими коммерческими банками.

Заключение

 

Проанализировав данную работу можно сделать вывод, что мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы РФ выявил определенные проблемы и недостатки в ее структурных звеньях.

Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

В современном мире сохраняется высокий уровень уязвимости банковского сектора, недоверие клиентов к кредитным организациям. Сохраняются также высокие риски кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики, дефектами управления и многих предприятий.

Главной целью Сбербанка России является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов. Основными инструментами достижения данной цели Сбербанк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение модели ведения бизнеса, ориентированной в первую очередь на клиентов, с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг. В частности, предполагается повысить информационную прозрачность банка.