Анализ кредитной деятельности на примере Курского банка Сбербанка РФ как элемента кредитной системы

Количество и структура кредитных предприятий PФ по данным отчета на сайте ЦБ [8] показывает, что основное количество банков зарегис-трировано в европейской части страны. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

 

2.2. Методы регулирования кредитной системы России

 

Регулирование денежного обращения в Российской Федерации возложено на Центральный банк России. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [4] основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1. Процентные ставки по операциям Банка России. ЦБ может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций. Процентные ставки Банка России – это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции.

2. Нормативы обязательных резервов - беспроцентные обязательные вклады кредитных организаций в Банке России, размер которых устанавли-вается Советом директоров Банка России в процентах к обязательствам кредитных организаций. Эти резервы используются при отзыве лицензии для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами. Обязательные резервы кредитных организаций, депонирован-ные в Банке России на 1.02.2014 года составили 411 264 млн. рублей [16].

3. Операции на открытом рынке представляют собой куплю-продажу Банком России государственных ценных бумаг,  облигаций Банка России и краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением затем обратной сделки. Покупка ценных бумаг означает выпуск денег в обращение, продажа бумаг – изъятие денег из обращения. Операции на открытом рынке подразделяются на операции купли-продажи и с обратным выкупом (сделки РЕПО). Это наиболее мощный и эффективный метод регулирования денежного обращения.

4. Рефинансирование банков. Это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе, учет и переучет векселей для пополнения ликвидности банков и расширения ресурсной базы. Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования, увеличение которой приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении, снижение ставки — к удешевлению кредитов и росту массы денег. На февраль 2014 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ осталась = 8,25 % [16].

5. Депозитные операции. Это операции по привлечению в депозиты (вклады) средств банков. Они позволяют Банку России привлекать временно свободные денежные средства банков и тем самым нейтрализовать их возможное давление на валютный рынок.

6. Метод валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарный спрос и предложение валюты.

7. Установление ориентиров роста денежной массы. Банк России устанавливает минимальные и максимальные границы прироста денежной массы на контрольный срок.

8. Прямые количественные  ограничения. Это установление лимитов  на рефинансирование банков, проведение  кредитными организациями отдельных банковских операция. В качестве примера могут служить ограничения на проведение валютных операций, которые могут проводить только уполномоченные банки, получившие от Банка России лицензию.

9. Эмиссия облигаций. Предельный  размер эмиссии облигаций равен  разнице между максимально возможной  суммой обязательных резервов  кредитных организаций и суммой  обязательных резервов, рассчитанной  по действующему на момент выпуска облигаций нормативу [5].

Помимо основных методов регулирования существуют второстепенные методы: предписываемая законом маржа – минимальный процент перво-начального взноса за ценные бумаги за счет собственных средств инвестора;

потребительский кредит – продажа товаров в кредит; увещевание, когда Банк России дает рекомендации юридическим и физическим лицам, банкам.

Банк России ежегодно не позднее 1октября представляет в Гос. Думу проект основных направлений единой государственной кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на предстоящий год.

 

2.3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

 

После бума 2006-2008гг. кривая роста объемов розничного кредитования показала рост. Это важное событие для финансового рынка свидетельствует о фактическом восстановлении активности на рынке кредитования. Необходимо понимать, что высокая активность банков отнюдь не подкрепляется таким же стремительным ростом количества заключенных кредитных договоров.

Данные, которые предоставляет о себе заемщик часто необходимо проверить на достоверность, не является ли заявитель неблагонадежным. Отсутствие кредитных бюро в России, естественно тормозит развитие скоринга. Но на Западе существует проблема проверки достоверности информации, которую человек указывает о себе в анкете. В России большая часть такой информации содержится в паспорте.

Кроме того, многие банки стали гораздо требовательней к списку необходимых документов для подтверждение платежеспособности потенциальных клиентов (например, система предоставления документов Сбербанка).

Как указано в статье [13], наиболее существенная причина практически всех проблем, требующих решения — это резко снизившаяся во время кризиса платежная способность потенциальных заемщиков, которая сейчас находится только на пути к восстановлению. Чтобы и далее наблюдалось стабильное увеличение активности на рынке кредитования, процентные ставки по кредитам должны и будут снижаться. А это возможно только с внедрением полноценной системы оценки потенциальных заемщиков, которая поможет свести все кредитные риски к минимуму, не перекладывая ответственность за «плохих» заемщиков на плечи «хороших» в виде высоких кредитных ставок для всех категорий клиентов.

Рост кредитования в России тормозит также тот факт, что многие потенциальные клиенты в результате систематических задержек с выплатами по кредиту испортили свои кредитные истории. В то время как при рассмотрении заявки на получение займа практически все банки сейчас оценивают в первую очередь качество платежей по предыдущим кредитам.

Таким образом, можно выделить следующие основные проблемы, остро стоящие сейчас перед отечественными банками:

- низкая покупательская активность со стороны населения;

- уменьшение общего числа «хороших» потенциальных заемщиков по сравнению с докризисным периодом;

- несовершенная система оценки заемщиков;

- некачественная работа с существующими клиентами, что приводит к недополучению прибыли;

- процент «плохих» кредитов в портфелях банков.

Одним из практических решений основных проблем, остро стоящих перед отечественными банками является возможность автоматизации многих банковских процессов, которые позволяют структурировать данные, посредством заданных критериев отбора, с дальнейшей обработкой результатов. Автоматизированные системы дают банкам возможность реорганизовать систему кредитной деятельности согласно новым требования финансового рынка. Полностью настраиваемый процесс анализа позволяет создать неограниченное число кредитных продуктов с кардинально разными стратегиями вычисления оценки и принятия решений. Благодаря этому руководство банка сможет уменьшить резервы на возможные потери по кредитным обязательствам.

Автоматизированные системы принятия решений способны решать первоочередные задачи, с которыми сталкиваются банки, активно возвращающиеся на рынок кредитования:

- повышение качества принимаемых решений без роста временных затрат;

- максимизация эффективности работы с базой существующих клиентов;

- автоматизации работы с просроченной задолженностью;

- надежная защита от мошеннических действий со стороны потенциальных кредитозаемщиков.

Благодаря использованию высокотехнологичных систем принятия решений влияние «человеческого» фактора можно свести к минимуму: решение будет приниматься, основываясь исключительно на объективной оценке всех факторов риска. [13]

. На этапе их проведения  потребуется скоординированная  и интенсивная работа как Центрального банка, так и организаций отечественной банковской системы, в первую очередь – подразделений обеспечения информационной безопасности. Это – необходимое условие стабильного и надежного функционирования кредитной системы России.

3. Анализ кредитной деятельности  на примере Курского банка Сбербанка РФ как элемента кредитной системы

3.1. Характеристика деятельности отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц ОАО «Сбербанк России» ДО №8596

 

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке РФ. [15]

Отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц является самостоятельным структурным подразделением аппарата Курского отделения № 8596 Сбербанка России и входит в состав функционального блока Управляющего, курируемого Управляющим Курского отделения        № 8596 Сбербанка России.

В своей деятельности отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц руководствуется законами, иными  нормативными правовыми актами Российской Федерации, Уставом Сбербанка России, решениями органов управления Сбербанка России, Центрально-Черноземного банка и Курского отделения № 8596 ОАО «Сбербанка России», нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Центрально-Черноземного банка и Курского отделения № 8596, Положением об отделе по работе с проблемной задолженностью физических лиц Курского отделения № 8596 ОАО «Сбербанка России».

В состав отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц  Курского отделения № 8596 Сбербанка России (ОАО) входят следующие структурные подразделения:

- сектор взаимодействия  с клиентами;

- сектор по внесудебной  работе  с просроченной задолженностью;

- сектор по сопровождению  исполнительного  производства.

Основными функциями отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц являются:

- взаимодействие  с заемщиком  и другими участниками кредитной  сделки, их правопреемниками и  представителями с целью побуждения  к погашению проблемной задолженности  посредством телефонных или очных  переговоров, разъясняет последствия  неуплаты долга;

- осуществление проверки  данных  об участниках кредитной  сделки, а также о принадлежащем  им имуществе по кредитам в работе отдела;

- осуществлять выезды  по месту фактического проживания, регистра-ции, месту работы заемщика, поручителя, др.участников кредитной сделки;

- выявлять признаки мошенничества  по кредитам, находящимся в работе  отдела, взаимодействует со службой безопасности;

- разрабатывать и проводить  весь перечень мероприятий по  досудебному погашению задолженности;

- проводить переговоры  с заемщиком  по выбору метода  и согласованию  условий досудебного  погашения;

- инициировать вопрос  о подаче  искового заявления, передает  необходимые документы  в юридическую  службу для подготовки  судебного разбирательства;

- контролировать правильность  определения структуры и объема  требований к должникам;

- осуществлять сбор и  подготовку  необходимой документации  для  прохождения Контрагентами  аккредитации;

- инициировать процесс  согласования  и заключения договора  со сторонними  Контрагентами  по соответствующим  процессам  работы с проблемной  задолженностью;

- подготавливает необходимые  документы  для передачи сторонним  Контрагентам  в целях выполнения  последними  согласованных функций;

- проводит мониторинг  работы  сторонних Контрагентов  с переданным  портфелем кредитов, объектов залога, имущества;

- при выявлении факта  банкротства  или ликвидации поручителей, залогодателей,  своевременно формирует  служебную записку в юридическое  подразделение  для принятия мер  по включению требований;

- проводит сбор, систематизацию  и анализ причин образования  проблемной задолженности физических  лиц в структурных подразделениях  и организационно-подчиненных отделениях, обобщает и формирует материалы  по данному направлению работы  и др.

Показателями эффективности деятельности Отдела являются:

1) уровень просроченной  задолженности  по кредитам физических  лиц,  выдаваемым Курским отделением  № 8596 ОАО «Сбербанка России»  и структурно-подчиненными подразделениями;