Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ

7. Статистические данные свидетельствуют, что российские держатели как совершают, так и продолжают совершать ежемесячно в среднем одну-две транзакции. Нетрудно догадаться, что подавляющая часть этих операций производятся в банкоматах для снятия наличных в день получения зарплаты. Несмотря на значительную роль российских национальных и локальных платежных систем, по итогам 2008 г. лидирующие позиции на карточном рынке удерживали продукты международной системы Visa International.

8. Лидерство  Сбербанка России на карточном  рынке выглядит совершенно логично,  учитывая его уникальную структуру,  размеры и традиционно значительную  роль в экономике и банковской  сфере страны. По состоянию на  конец 2007 г. объем эмиссии Сбербанка  России составил 17,6 млн. карточек, что на 37,4% больше, чем в 2006 г.  Поволжский банк Сберегательного Банка России, действующий с января 2001 года, функционирует на территории Самарской, Астраханской, Волгоградской, Оренбургской, Пензенской, Саратовской и Ульяновской областей. Общее число банковских карт, выпущенных Поволжским банком, на начало 2008 года превысило 2 миллиона 100 тысяч. Поволжский банк по-прежнему уверенно удерживает долю (свыше 30 процентов) на региональном рынке банковских карт. Банк планирует и дальше развивать инфраструктуру для держателей банковских карт, в том числе за счет установки платежных киосков самообслуживания, банкоматов с функцией «Cash-in».

9. Рассмотрение  специфики развития российского  рынка пластиковых карт показало, что в развитии рынка банковских  пластиковых карт в России  наблюдаются существенные диспропорции. Во–первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных. Во–вторых, основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. В –третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности. В–четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В - пятых, одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является  не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт  и платежных систем.

10. С учетом  отмеченных выше проблем рынка  платежных карт,  задачи банков  в области розничного карточного  бизнеса сводятся к следующему: поддерживать высокие темпы распространения  банковских платежных карт среди  экономических субъектов; содействовать  широкому использованию пластиковых  карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; способствовать внедрению кредитных  продуктов на основе пластиковых  карт. Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт: выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг; применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств; использование видеонаблюдения банкоматов; применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

11. Учитывая преимущества использования  банковских пластиковых карт  для клиентов, банков, сферы торговли  и обслуживания и государства,  решать данные проблемы следует  совместными усилиями ЦБ, Правительства,  банков и платежных систем. В  целях гармонизации национального  рынка розничных платежных услуг  и выработки базовых предпосылок  для разработки финансового инструмента,  удовлетворяющего интересам как  поставщиков услуг (банков), так  и потребителей (держателей платежных  карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является  создание национальной системы  платежных карт (НСПК).

12. В работе  была предложена модель развития  рынка пластиковых карт, в соответствии  с которой, дальнейшее развитие  рынка банковских карт может  осуществляться по направлениям  наращивания доходности за счет  предоставления дополнительных  услуг для владельцев уже эмитированных  карт; применения модернизированных  технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых  продуктов; реализация крупномасштабных  проектов в регионах. Эти меры  будут способствовать увеличению  оборота в эквайринговой сети, а, следовательно, и росту получаемой  банками торговой уступки от  организаций, где установлены  POS-терминалы. Кроме того, к инструментам, способствующим развитию рынка  банковских платежных карт, можно  отнести расширение инфраструктуры  обслуживания карт, рост доходов  населения, увеличение предложений  со стороны банков, повышение  финансовой грамотности населения,  создание локальных платежных  систем, способных сократить технологический  разрыв от известных международных  компаний Visa International и MasterCard и увеличить  собственную долю присутствия  в регионе.

Таким, образом, достоверная оценка развития рынка  платежных продуктов создает  основу для принятия рациональных управленческих решений при обосновании стратегии  в рамках карточной политики банков не только на региональном уровне, но и  на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических рычагов  и приемов позволит на основе прогрессивных  платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов.

Список использованной литературы

Нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации [текст] : (части первая, вторая и третья) // Рос. газ. - 2008. - №153.
2. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федер. закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // Вестник Банка России, 2005. - №43. - С.621.
3. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием [Текст] : положение ЦБР N 23-П // Вестник Банка России. - 2008. - № 23. – С.278.
4. Сборник законодательных актов РФ [Текст]. – М.: Юристъ, 2008. – 689 с.

Научная и учебная  литература

5. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки [Текст] : учебник для вузов / Н.Г.Антонов. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 342 с.
6. Банковские электронные услуги [Текст] : учебное пособие для вузов / под ред. О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 261 с.
7. Банковское дело [Текст] / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 576 с.
8. Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2008. - 751 с.
9. Буянова, В.П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы [Текст]: учебное пособие / В.П.Буянов, Д.Г.Алексеева. – М., 2007. – 416 с.
10. Быстров, Л.В. Пластиковые карты [Текст] / Л.В. Быстров. - М.: БДЦ-Пресс. – 2008. – 624 с.
11. Васильев, Д.Ю. Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег [Текст] / Д.Ю. Васильев. – Волгоград, 2006. – 27 с.
12. Галицкая, С.В. Деньги, кредит, финансы [Текст] / С.В. Галицкая. – М.: Экзамен, 2007. – 224 с.
13. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты [Текст] / А.И. Гинзбург. - СПб.: Питер, 2008. – 215 с.
14. Деньги, кредит, банки в РФ [Текст] : учебник / под ред. О.Г. Семенюта. – М. : Контур, 2007. – 492 с.
15. Корпоративные пластиковые карточки [Текст] : учебное пособие / под ред. Г.Л. Макарова. - М. : Финстатинформ, 2008 . - 37 с.
16. Мищенко, И.С. Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами [Текст]: автореф. дис. ... / И.С. Мищенко. – Москва, 2007 – 12-13с.
17. Наличный и безналичный оборот в российской экономике [Текст] : учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2008. - 186с.
18. Наличный и безналичный оборот в российской экономике [Текст] : учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2008. - 257с.
19. Никоноров, В.В. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения их конкурентоспособности [Текст] : автореф. дис … канд. экон. наук / В.В. Никоноров. – Волгоград, 2008. – 27 с.
20. Орлова, Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение [Текст] / Е.В.Орлова. - М. : «Статус-Кво 97», 2008. - 92 с.
21. Пластиковые карточки в России [Текст]: сборник / сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А. Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2008. - 256 с.
22. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек [Текст] / под общей редакцией А.И.Гризова. - М. АОЗТ «Рекон», 2008. - 542 с.
23. Пластиковые карты [Текст] / сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. - 312 с.
24. Родионов, И.В. Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов [Текст] : автореф. дис. ... канд. экон. наук / И.В.Родионов. - Ставрополь, 2008 – 22 с.
25. Рубинштейн, Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты[Текст]  / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2008.
26. Рубинштейн, Т.Б. Пластиковые карты [Текст] / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2007. – 542 с.
27. Стерлягов, А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы. Пластиковые деньги [Текст] / А.А. Стерлягов. – Смоленск, 2009.
28. Тимошенко, Л.А. Разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентность и надежность [Текст] / Л.А. Тимошенко. - М., 2008.

Периодические издания

29. Анч, М.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] / М.В. Анч // Банковское дело. -  2008.- №5.
30. Аракчеева, Ю.С. Жизнь без наличных [Текст] / Ю.С. Аракчеева // Профиль. - 2009. - №29.
31. Власов, О.В. Банковские пластиковые карты [Текст] / О.В. Власов // Урал-Эксперт. - 2008. - № 43. - 28-41с.
32. Белисс, С. Рынок пластиковых карт [Текст] / С. Белисс // Эксперт. – 2008. - №15(509).
33. Брюков, В. О «пластиковой» гордости великороссов [Текст] / В. Брюков // Банковское обозрение. - №11 (65). - ноябрь 2008.
34. Буйлов, М. Кредит с пластиковым покрытием [Текст] / М. Буйлов, К. Ячеистов, В. Васильева // Коммерсантъ-Деньги. - 2007. - № 9, 25-30с.
35. Витвицкая, А.С. Электронные деньги в России [Текст] / А.С. Витвицкая // Экономика и жизнь. - 2008. - №10.
36. Все внимание - клиенту. Интервью с Г.Н. Моргуновым [Текст] // Сбербанк для Вас. - 2008. - № 4 (15).
37. Данилин, В.А. Рынок банковских карт в Самарской области [Текст] / В.А. Данилин, О.Р. Бармапова // Деньги и кредит. – 2005. - №12. – С.18-22.
38. Данилова, Ю. «Узкий круг» расширяется [Текст] / Ю. Данилова // Континент Сибирь. - №18 (490). - 2006.
39. Даудрих, Н.И. Рынок кредитных карт: в ожидании бума [Текст] / Н.И. Даудрих // Бизнес и банки. - 2006. – №5 (791). – С.3.
40. Евпланов, А. Личные деньги [Текст] / А.Евпланов // Российская бизнес-газета, 2006. – №8 (545). – С.2.
41. Жуков, А.Д. Об основных принципах финансово – экономической политики Правительства РФ на 2005 г [Текст] / А.Д. Жуков // Финансы. - 2004. – №11. – С.3-7.
42. Иванов, Ю.О. показателях экономического благосостояния [Текст] / Ю.О. Иванов // Вопросы экономики. – 2004. - №2. – С. 93 – 95.
43. Краснов, Н.А. Оптимизация безналичных расчетов [Текст] / Н.А. Краснов // Деньги и кредит. – 2005. - № 4. – С.18-22.
44. Логинов, Е.Л. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации [Текст] / Е.Л. Логинов // Финансы и кредит. – 2004. - №23. – С. 55-64.
45. Манзанов, Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта [Текст] / Ю.Е. Манзанов // Финансы и кредит. – 2005 - № 13 (82). – С. 40.
46. Маркова, Л.С. Система электронных расчетов [Текст] / Л.С. Маркова // Стандартизация. - 2008. - № 4. – С.42 – 48.
47. Муравьева, Л. А. Формирования платежных систем пластиковых карт западных стран [Текст] / Л.А. Муравьева // МэиМО. – 2007. - №4. – С.46-52.
48. Мухачев, П. Безопасность при работе с банковскими карточками [Текст] / П. Мухачев // Мир Интернет. - 2007. № 4. -  С.18-19
49. Насакин, Р. Пластиковая эволюция: Кредитки обрастают возможностями до неузнаваемости [Текст] / Р. Насакин // Компьютера. - №46 от 14.12.2008. - С.50-55
50. Плотникова, Т. Миллион, миллион… банковских карт [Текст] / Т.Плотникова // Новости рынка недвижимости. - №10. - 2006
51. Сахаров, Ю. Расплатиться без денег [Текст] / Ю. Сахаров // Эксперт Волга. - № 29 (33). – 6 ноября 2006г.
52. Скогорева, А. За год количество банковских карт в стране выросло в 2,3 раза [Текст] / А. Скогорева // Банковское обозрение. - №3. - 2006.
53. Соболев, А. Чтобы не ошибиться в выборе карты… [Текст] / А. Соболев // Сбережения. - №8-9. - 2004.
54. Соколов, Д. Кошелек - на карту [Текст] / Д.Соколов // Рязанские ведомости. - № 61. - 24.03.2006.
55. Финансовая хроника [Текст] // Финансы. – 2005- №1-12.
56. Хуторных, Е., Мироненко, П. «Патэрсон» меняет Экспобанк на госбанк [Текст] / Е. Хуторных, П. Мироненко // Бизнес. - 04.05.2006.
57. Черенькова, А. Карты в руки - деньги в банки [Текст] / А.Черенькова // Новости торговли. Торговое оборудование. - 2005. - № 1. - С.24-27.

Электронные ресурсы

58. Показатели карт Сбербанка: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.biz/cardusd.html
59. По данным официального сайта Банка России [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/search/print.asp?File=/ analytics/

bank_system/metodol_7.htm

60. Дисконтные системы. Пластиковые карты. Карты доступа: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //advertology.ru/article61740.htm
61. Некоторые аспекты эмиссии неперсонифицированных пластиковых карт: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.cybersecurity.ru/ consulting/6992.html
62. Рэнкинг банков России на 01 мая 2007 г. Пластиковые карты: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.optim.su /consulting/ bank_system/ 10448.html
63. Концентрация рынка пластиковых карт: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.rbc.ru/ default.asp?rp=4&lvl=2
64. Виды пластиковых карт: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cardprom.ru/maket.html
65. Производители пластиковых карт создают единые стандарты безопасности: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.finansy.ru/ publ/bank/002.htm
66. Безопасность банковских карт: Официальный сайт Сбербанка Р.Ф. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/ ruswin/ tar/itog/

itog0612.asp

67. Пластиковые карты физических лиц по регионам: [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.bankir.ru/analytics/ investigations/ investigationsbank/

Источники на иностранном  языке

68. Statistics on payment and settlement systems in selected countries: Figures for 2008. – CPSS: Publication No 78, March 2009, Table 10b.

Приложение 1

Рекомендации Сбербанка РФ держателям пластиковых карт

Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование. Держателем карты является лицо, имя которого указано на лицевой стороне карты, образец подписи которого имеется  на ее оборотной стороне, и получившее право на пользование картой в  соответствии с условиями использования  банковской карты. Карта не подлежит передаче другому лицу и должна быть сдана в Банк по окончании срока  действия карты или по требованию Банка.

Срок  действия карты указан на лицевой  стороне карты. Карта действует  до последнего дня месяца включительно. Обращаем внимание, что по истечении  срока действия карта не действительна. Рекомендуется своевременно обращаться в Банк для сдачи карты с  истекшим сроком действия и получения  карты, выпущенной на новый срок действия.