Электронные кошельки

Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для  небольших покупок, которых в Internet подавляющее большинство, такой  способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими  банками операций по карточкам через Internet к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких  продавцов комиссионные устанавливают  в полтора-два раза выше обычных).

Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных  недостатков. Такие схемы реализуются  с использованием электронных денег, которые могут представлять собой  как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке  с защищенным доступом.

 
5. Аспекты, связанные с использованием  электронных денег

Реализация права на конфиденциальность.Право  на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто  вас не спрашивает при этом, кто  вы такой и где вы живете. Никто  не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.

Интернационализация обращения. Одним из основных последствий  появления электронных денег  явится интернационализация денежного  обращения, так как электронные  деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных  операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные  карты, что небезопасно как для  покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных  платежных систем по обеспечению  безопасного использования пластиковых  карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение  стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).

Безопасность. Еще  недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие  компании - поставщики программного обеспечения  моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили  свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и  сегодня безопасные решения для  коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование  технологии SSL, базирующейся на криптографическом  алгоритме RSA.

Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные  деньги ограничат использование  пластиковых карточек в Internet. Речь в  данном случае идет о существующих магнитных карточках международных  платежных систем - применение же микропроцессорных  карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег  будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование  одного (карточного) счета и для  операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.

6. Электронные платежные  системы

Электронные платежные системы  – это технология, позволяющая  производить расчеты напрямую между  контрагентами. В данном случае отсутствует  необходимость перевода денег с  одного счета на другой в банке  или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа  расчетов при помощи электронных  платежных систем является анонимность.  

Плательщику не нужно указывать  сведения о себе (при оплате услуг  или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил  деньги при помощи электронной платежной  системы. 

Электронные платежи - это  всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского  счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в  телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально  не отличающееся от традиционных систем.

Расчеты с помощью электронной  наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека сообщать номер  своей кредитной карты при  покупке через Интернет). Их главные  достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий  уровень безопасности. Не нужно никаких  бумажных счетов и договоров, фактически можно производить платежи, не вставая  с кресла, если вызывать курьера  на дом для пополнения своего баланса  в системе. Правда, при ближайшем  рассмотрении радужные перспективы  заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной  Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи  еще одним способом (тем более  безналичным) — непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы  успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса  на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.

Таким образом, на данный момент расчеты через электронные платежные  системы актуальны только в отношении  операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных  магазинов, торгующих материальными  ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи должны быть регулярными  и неединичными, иначе пропадет смысл  отказываться от привычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин за скретч-карточкой  или посещения Сбербанка.

Как ни странно, масла в  огонь подливают сами платежные  системы. Порой они страдают определенной избирательностью по отношению к  компаниям, которые предлагают товары или услуги, наиболее приспособленные  для расчетов виртуальными дензнаками. Так, через «Яндекс.Деньги» нельзя пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «КредитПилот» пока сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привести немало. Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в России развитие электронных средств расчетов и платежных систем пока проходит начальный этап, — надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет более интенсивный характер.7

Платежной системой называют совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

В PayCash учет средств ведется  в рублях, в WebMoney - в так называемых титульных знаках, эквивалентных  одной из трех денежных единиц: российскому  рублю (титульный знак WMR), американскому  доллару (WMZ) и евро (WME).

Эти титульные знаки требуют  особых пояснений. При расчетах в  системе «электронной наличности»  вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными  в электронной форме обязательствами  финансового гаранта системы. Для  «рублевых» кошельков системы «WebMoney»  это векселя автономной некоммерческой организации «ВМ-Центр» достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный  знак WMR соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в особом хранилище. Рассчитываетесь  вы с помощью передачи этих векселей другим участникам: изъятия из хранилища  при этом не требуется.

Финансовым гарантом по WMZ и WME является зарегистрированная на Кипре  компания Paymer, с которой вы заключаете договор агентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению и за ваш счет оплачивает заказанные вами товары и услуги.

Та же схема работы с  финансовым используется и в «PayCash». В качестве финансового гаранта  и оператору по договору агентирования  в ней выступает ЗАО «Алкор Телеком».  

Расчеты с помощью «электронной наличности» проходят в три стадии: покупка электронных «фишек» (иначе  говоря, ввод денег в систему), работа с ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).

Некоторые платежные системы  в Internet

E-gold8 - самая крупная и самая популярная в мире платежная система. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляет более $500,000. 
E-gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой корреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.

Ее пользователем абсолютно  бесплатно может стать любой  человек из любой страны мира. Деньги на счету хранятся в эквиваленте  определенной массы выбранного металла. По умолчанию это золото. Но пользователи могут его продать и купить платину, серебро или палладий.

В WebMoney эквивалентом ваших  виртуальных денег является какая-либо из валют: доллар, евро или рубль. Если на мировом рынке курс доллара  падает, то обесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятной особенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующими драгоценными металлами. Весь свой золотой запас, поддерживающий ее валюту, e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).

В отличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует программное обеспечение. Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С одной стороны, это хорошо: не нужно скачивать и устанавливать  ПО. Но с другой стороны, плохо: приходится платить за интернет-время (или траффик). Для того чтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз  загрузить страницы сайта e-gold.  
Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасности своих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-gold за все время ее существования.

Mondex9 - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Для осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное устройство – «бумажник», для определения остатков средств - карманный считыватель.

В России самым крупным  проектом внедрения смарт-карт является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты  между держателями Сберкарт через  Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт и  специальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт для  совершения электронных торговых операций является высокая стоимость индивидуальных считывателей ($80-$100).

PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги,)10 - Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.

Денежные средства пользователя могут находиться как на счёте  в банке системы PayCash, так и  на персональном компьютере (необходимо специальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода со счёта  системы PayCash на платёжную книжку пользователя.

Любые изменения состояния  платёжной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно  подтверждаются банком. Неподтверждённые операции аннулируются, и на платёжной  книжке восстанавливается прежняя  денежная сумма.

Любая операция обязательно  заверяется цифровыми подписями  её участников. Имеется возможность  связать денежную транзакцию с товарной.

CyberCash11 - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.

Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически  сводится к нулю вероятность перехвата  данных в Интернете (стоимость расшифровки  может составить миллион и  больше долларов). CyberCash не оставляет  никаких данных о покупке у  себя, и лишь банк клиента, эмитент  кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. В следствии общей минимальной  стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить  нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи  «серьезного» программного обеспечения, «дорогой» информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для  продаж по каталогам.