Электронные кошельки

Электронные деньги и банкоматы. Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых  карточек. Внутри каждого банкомата  расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при  этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

Электронные деньги и чеки. Электронные деньги смогут составить  альтернативу чекам, в частности  дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер  с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму  в электронных деньгах, получая  взамен соответствующую сумму в  наличных за вычетом комиссии банку.

Электронные деньги и денежные переводы физических лиц. Аналогичным  образом могут осуществляться и  переводы физических лиц. Сумма в  электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в  наличных описанными выше способами.

Естественно, все вышеописанные  выше способы применения электронных  денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие  деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам  и чекам, эмиссии и обеспечения  защищенности карточек и чеков и  т.п.

3. Электронные кошельки

Программа, установленная  на компьютере и используемая для  хранения электронных наличных и  расчетов с ними, называется кошельком. Платежная система (подробнее о  ПС – в разделе 6) «PayCash» оперирует  также понятием счета - на вашем счету  находятся деньги, внесенные вами в систему, но еще не обмененные на электронные наличные.

Существующие сейчас правовые механизмы позволяют работать различным  платежным системам в рамках действующего российского законодательства. Все  электронные платежные системы  базируются на использовании или  платежных карт или «электронного  кошелька (или бумажника)». Если по картам существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке  эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществление  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием», где изложен  механизм платежей по картам, то на кошельках  следует остановиться подробнее.

В этот кошелек желательно что-то положить. Ну какой же кошелек  без денег?! Естественно там будут  лежать деньги - вот это именно то самое серьезное заблуждение, которое  и привело к хождению термина  «электронные деньги». В электронный  кошелек помещаются не деньги, а  всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в  той компании, которая выдала этот бумажник. Ведь никто не будет утверждать, что телефонная карта или магнитный  билет метро являются деньгами. Все  прекрасно понимают, что это лишь средство воспользоваться определенными  услугами. И эти механизмы позволяют  воспользоваться заранее оплаченными  услугами. Точно так же и с электронным  бумажником. Его следует рассматривать  как предоплаченный финансовый продукт. Тем более, что именно в этой форме  наше законодательство дает ему право  на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным  организациям-резидентам на осуществление  эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

В таких случаях следует  говорить об электронных платежах или  электронной стоимости как электронном  эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или  в электронный кошелек на жестком  диске компьютера.

Электронная стоимость все  равно привязана к счету, независимо от того, банковский это счет или  подобные услуги оказывает небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится  на карту или в электронный  бумажник эквивалентная электронная  стоимость этих денежных средств, а  дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении расчетов или точнее говоря передаче электронной  стоимости движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную  стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные  товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в  которых задействовалась электронная  стоимость.

Все российские системы электронных  платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета  происходит перенос электронной  стоимости, сначала в кошелек  покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Деньги все  равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты  за своих клиентов.

Цифровые деньги, которые  представляют собой всего лишь некоторую  информацию, можно хранить на любом  носителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые при этом превращаются в  электронный кошелек.4

Новой технической разработкой  в этой сфере является запланированное  компанией Dai Nippon Printing Co Ltd в мае 2004 года начало массового производства «бумажника будущего» - компактного устройства для электронных денег и билетов. Устройство имеет размеры 6.2 x 3.2 x 1.7 см, весит 20 г и фактически является миниатюрным компьютером с 16-битным центральным процессором и черно-белым LCD экраном на четыре строки, позволяющим  выполнять платежи и проверять  баланс через Интернет. Устройство может работать с различными SIM-картами. Ожидаемая цена устройства от 50 до 100 USD и в течение этого года планируется  выпустить 1 миллион штук.5

4. Электронная коммерция  и электронные деньги в Internet

Оценки текущих объемов  продаж в Internet, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают более чем впечатляющую динамику (рис. 1).

Рис. 1. Динамика объемов продаж в Internet

Однако в настоящее  время электронная коммерция  в Internet явно сдерживается из-за того, что  использование электронных денег  и безопасное использование пластиковых  карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров  пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать  карточки через Internet. Вследствие повышенного  риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять  такие услуги. Применение платежных  схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также  схем безопасного использования  пластиковых карточек позволит с  минимальными затратами и практически  без формальностей войти на рынок  множеству мелких продавцов. Это  также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных  сомнений в безопасности таких операций.

Сегодня под термином «электронная коммерция» понимается прежде всего  предоставление товаров и платных  услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной  коммерции:

• «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная «корзина» покупателя, на которую «собираются» товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
• Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи» - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
• Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк», «Россия-он-Лайн» и др.
• Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

Методы защиты информации

Самый старый и проверенный  способ электронной коммерции - это  оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые  он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной  карточки компании-продавцу. Затем  происходит обычная авторизация  карты, а списание денег со счета  покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с  курьером.

Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации  и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном  уровне, а протокол SET, разработанный  компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно  финансовой информации. Применяются  методы шифрования, основанные на «открытых  ключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.

Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы  каждый участник электронной коммерции  получал бы уникальный электронный  «сертификат». В этом «сертификате»  с помощью открытого ключа  центра сертификации зашифрован публичный  ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет  доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается  с использованием двойной электронной  подписи: банку посылается одна часть  сообщения, а покупателю - другая. Кроме  того, протокол SET описывает стандартные  виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми  точками.6

Западные и  российские системы электронной  коммерции рассмотрены в разделе 6.

Сегодня Интернет фактически представляет собой целый новый  мир. Здесь уже «прописались»  многие тысячи патриотов виртуальной  республики, здесь действуют свои законы и своя система хозяйственных  отношений. Словно желая подчеркнуть  собственную независимость, Интернет-сообщество изобрело еще и внутренние электронные  платежные системы с собственной  электронной валютой. Впрочем, ее существование  пока не отменяет привычные методы оплаты (по убыванию популярности):

• наличными курьеру;
• переводом (банковским, почтовым);
• с помощью кредитной карты;
• с помощью Интернет-банкинга.

Однако у электронных  платежных систем есть одна особенность  – в отличие от перечисленных  методов, пусть и имеющих гораздо  более широкое распространение, они позволяют работать с электронной  наличностью. Так, при оплате живыми деньгами Интернет-площадка выступает  лишь в качестве очередного средства привлечения клиентуры. Бесспорно, такой способ взаиморасчетов имеет  полное право на существование, и  он еще долго будет превалировать  в работе российских сетевых магазинов. Однако оплата в руки курьеру или  почтовый (банковский) перевод дискредитируют саму идею виртуальности, а в последнем  случае каждая операция сопровождается еще и походом на почту (в банк) со всеми вытекающими отсюда «бумажными»  процедурами.

В определенной степени указанную  проблему решают системы Интернет-банкинга (например, «ГУТА-банк» со своим «Телебанком»). В данном случае для осуществления  платежа не нужно каждый раз бежать в банк – все манипуляции со счетом (необходимо иметь счет в  том банке, который предоставляет  подобный сервис) происходят непосредственно  с вашего домашнего или офисного компьютера. Это удобно, но уж слишком  экзотично, а кроме того, Интернет вновь используется лишь как вспомогательный инструмент при проведении стандартной банковской операции по оплате товара или услуги с помощью выбранной платежной системы.

С течением времени оказалось, что для Интернет-расчетов очень  удобно использовать пластиковые карты  типа Visa и MasterCard. Эта процедура не требует открытия новых счетов и  для ее осуществления подходят карты, эмитированные российскими банками. Наибольшая доля рынка по обслуживанию Интернет-платежей посредством кредитных  карт принадлежит системам CyberPlat и Assist, к которым подключено около сотни крупных отечественных онлайн-магазинов.

Однако в российских условиях оформление самой пластиковой карты  занимает несколько дней и происходит только при соблюдении некоторых  условий со стороны клиента: наличие  прописки (для Москвы), определенный уровень благосостояния, справка  с места работы и пр. Кроме того, воспользоваться чужой кредиткой  в режиме онлайн гораздо проще, чем  в реальной жизни. Истерия по поводу кражи номеров отнюдь не закончена  – чуть ли не ежедневно средства массовой информации сообщают об очередном  взломе баз данных.

Одной из разновидностей кредитных  карт Visa и MasterCard являются их виртуальные  аналоги, которые в России предлагает «Альфа-банк». Они предназначены  специально для совершения сделок в  Интернет-магазинах, причем как российских, так и иностранных. При этом расчеты  в традиционных магазинах для  держателей таких платежных средств, разумеется, недоступны. Несмотря на ограниченность применения, виртуальные пластиковые  карты обладают рядом преимуществ, поскольку принимаются к оплате почти на всем Интернет-пространстве, не требуют больших затрат на оформление и высокого первоначального взноса. Именно они наиболее близки по идеологии  к электронным платежным системам, которых уже сейчас достаточно много  в Рунете.